夏曉冬

黨的十九大報(bào)告指出，要進(jìn)一步深化金融體制改革，有效對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行提升。并且，在我國當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展過程中，“三農(nóng)”是強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵以及核心，同時(shí)也是達(dá)成全面建成小康社會(huì)和完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的基礎(chǔ)。所以，為了更加有效的解決我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力偏弱以及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等問題，在今后的金融發(fā)展中，應(yīng)該有效對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題進(jìn)行研究，并結(jié)合實(shí)際情況，采用相對(duì)科學(xué)的方式，制定具有一定可行性的問題解決對(duì)策，確?？梢詮母瓷咸嵘彐?zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量和水平。

村鎮(zhèn)銀行是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量，在實(shí)際的經(jīng)營中，村鎮(zhèn)銀行的主要目的就是培育健康且具有一定多元化競爭性的農(nóng)村金融市場體系，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前，由于受到多方面因素的影響和阻礙，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)還存在很多問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)管理水平的提升造成了很大影響。對(duì)此，為了可以最大程度的降低問題出現(xiàn)幾率，在今后的發(fā)展中，應(yīng)該對(duì)問題進(jìn)行深入剖析，對(duì)成因進(jìn)行明確，并科學(xué)制定問題處理方案，以便促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)管理工作順利進(jìn)行。

一、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意義分析

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，其是我國金融體系管理中非常重要的工具。當(dāng)前，隨著時(shí)代的不斷變遷，社會(huì)發(fā)展速度的進(jìn)一步加快，村鎮(zhèn)銀行得到了良好的發(fā)展，經(jīng)過深化革新和有效融合，金融體系和管理體系也在不斷健全和完善。而這一情況的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用和價(jià)值。一方面，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)改革的需求，同時(shí)也是國家宏觀政策需求，更是推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行長久進(jìn)步以及發(fā)展的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。此外，隨著世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，國家經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定因素也變得越來越多，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展也面臨了非常大的挑戰(zhàn)。只有相對(duì)龐大的資金作為支持，才可以讓其在激烈的競爭中長久進(jìn)步。所以，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，需要更加深入的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并有效對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低，進(jìn)而從根源上對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的競爭力進(jìn)行提升。

二、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題分析

對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，其在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了非常大的作用和價(jià)值，并且在具體的經(jīng)營過程中，較好地踐行了國家關(guān)于“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的定位要求，有效對(duì)經(jīng)濟(jì)管理以及質(zhì)量進(jìn)行了提升。但是，由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有一定的特殊性，經(jīng)營環(huán)境也受到了一定的限制，使得其在經(jīng)營以及服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)體階段，還存在了很多的問題和弊端。

（一）農(nóng)村沉睡資產(chǎn)不能得到有效的確權(quán)

長期以來，由于農(nóng)村的發(fā)展與城市發(fā)展存在很大差異性，因此，在具體的發(fā)展過程中，困擾農(nóng)戶以及小型企業(yè)融資的關(guān)鍵因素就是不能找到合適的抵押物。但是，出現(xiàn)這一問題，也不能將所有的問題都?xì)w咎在農(nóng)戶以及小型企業(yè)上。農(nóng)戶以及小型企業(yè)在發(fā)展期間，其自身的很多財(cái)產(chǎn)由于產(chǎn)權(quán)原因，不能很好的進(jìn)行確權(quán)，包括：土地以及林地等?；蛘咭?yàn)樨?cái)產(chǎn)的專有屬性，使得其不能得到有效的流轉(zhuǎn)，包括：房屋等。并且，在村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，即便近年來已經(jīng)加大了重視程度，在農(nóng)村住房抵押貸款等方面開展了相應(yīng)的試點(diǎn)工作，但是，在具體的工作進(jìn)行和開展過程中，依舊不能避免問題的出現(xiàn)，包括：不良貸款后處置變現(xiàn)困難等。諸多問題的存在，也使得村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營各項(xiàng)工作的開展積極性大大降低，發(fā)展空間不能得到有效擴(kuò)大，服務(wù)水平越來越低。

（二）支農(nóng)服務(wù)不能得到政府的大力支持

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，為了可以更好鼓勵(lì)以及推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府也針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)貸款制定了很多種優(yōu)惠的政策。然而，這些政策到了具體的執(zhí)行階段，由于受到來自多方面因素的制約，使得這一工作的進(jìn)行還存在了很多弊端和不足，尤其是支農(nóng)貸款認(rèn)定難等問量。在當(dāng)前形勢下，現(xiàn)行對(duì)支農(nóng)貸款認(rèn)定方法是以貸款主體人的農(nóng)業(yè)戶籍為認(rèn)證依據(jù)。而隨著城市化進(jìn)程推進(jìn)速度的進(jìn)一步加快，大量的農(nóng)業(yè)行政村都成為城市所管轄的區(qū)域，并且很多農(nóng)戶在城市也都購買的新房定居。因此，這些原先認(rèn)定的涉農(nóng)貸款主體就逐漸成為了非農(nóng)業(yè)戶籍。針對(duì)這一部分的居民而言，其戶籍出現(xiàn)了一定的變化，但從事的職業(yè)卻沒有發(fā)生任何的改變，本質(zhì)上仍舊是涉農(nóng)貸款，可是根據(jù)相關(guān)政策以及規(guī)定，其卻不再是涉農(nóng)貸款，也不能享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

（三）金融產(chǎn)品的革新需要監(jiān)管部門規(guī)范

在具體的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中，為了可以更好的提升經(jīng)濟(jì)管理水平以及質(zhì)量，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際的經(jīng)營期間，也結(jié)合自身情況，強(qiáng)化探索，加大了產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，包括：推出了無還款續(xù)貸等方式，在一定程度上對(duì)農(nóng)村個(gè)人、小微企業(yè)等創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期提供了便利，也進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的進(jìn)程。無還款續(xù)貸方式的實(shí)施以及推行，主要依靠對(duì)貸款主體經(jīng)營情況進(jìn)行考察，同時(shí)將此作為關(guān)鍵依據(jù)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的評(píng)估，最后進(jìn)行展期操作。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，其自身存在的漏洞并不是很大。但是，從本質(zhì)上來講，無還款續(xù)貸屬于以貸還貸，其與國家現(xiàn)行的政策和規(guī)定有一定沖突。因此，在今后的監(jiān)管和發(fā)展中，為了有效解決這一矛盾，應(yīng)該及時(shí)對(duì)政策以及規(guī)范進(jìn)行調(diào)整。

（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較為明顯

在村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際經(jīng)營以及發(fā)展期間，其主要的作用就是為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，但是，從宏觀的角度分析，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)自然環(huán)境的依賴程度非常大，導(dǎo)致其不能較好的對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行抵御。并且，在經(jīng)營階段，如果出現(xiàn)了自然災(zāi)害，銀行將面臨大面積的損失。這些因素的存在，也使得村鎮(zhèn)銀行存在了很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在農(nóng)村一些小型企業(yè)的發(fā)展過程中，其規(guī)模小，管理水平也普遍不高，沒有太大的技術(shù)性，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)出來的很多產(chǎn)品，其自身的附加值不高，而面對(duì)如今的市場競爭力，農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，更容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在問題的解決對(duì)策分析

（一）政府應(yīng)該強(qiáng)化提供優(yōu)惠政策

為了更好地解決和處理村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題，在實(shí)際的發(fā)展過程中，政府應(yīng)該強(qiáng)化提供優(yōu)惠政策，加大政策支持村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的力度。一方面，應(yīng)該對(duì)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)確權(quán)進(jìn)行明確，并對(duì)流轉(zhuǎn)制度進(jìn)行不斷的完善和健全。土地以及林地等資源，因其屬于農(nóng)戶的資產(chǎn)，如果可以確權(quán)流轉(zhuǎn)，可以在一定程度上解決農(nóng)戶的融資難問題。另一方面，應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)一定的支持，包括：對(duì)財(cái)政專戶存款進(jìn)行適當(dāng)放松等，允許村鎮(zhèn)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)，同意村鎮(zhèn)銀行依照當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，自主確定貸款利率。此外，提供財(cái)稅補(bǔ)貼支持，具體涵蓋初級(jí)階段的減免營業(yè)稅等，對(duì)涉農(nóng)貸款等認(rèn)定條件進(jìn)行不斷的優(yōu)化，并對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行健全，有效推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提升其實(shí)體經(jīng)濟(jì)管理水平以及質(zhì)量。

（二）加大監(jiān)管力度

在具體的發(fā)展期間，監(jiān)管部門還應(yīng)該加大監(jiān)管力度，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的管理效果。一方面，應(yīng)該建立相對(duì)完善的監(jiān)管機(jī)制，針對(duì)資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該高于其他類型的銀行金融機(jī)構(gòu)，貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該更高，提高不良貸款容忍度，以便其運(yùn)營安全性和可靠性可以全面提升，盡可能的降低問題出現(xiàn)幾率。另一方面，應(yīng)該對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)之間競爭進(jìn)行不斷規(guī)范，合理競爭，提升效率，降低成本。

（三）不斷對(duì)規(guī)范管理以及服務(wù)能力進(jìn)行提升

村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營階段，還應(yīng)該對(duì)現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行有效的優(yōu)化，不斷對(duì)規(guī)范管理以及服務(wù)能力進(jìn)行提升。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督下，構(gòu)建相對(duì)完善的法人治理結(jié)構(gòu)，對(duì)組織體系進(jìn)行不斷完善，合理的對(duì)內(nèi)部進(jìn)行把控，以便可以更好的促進(jìn)管理效果以及水平提升。另一方面，應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)化把控，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制人才的把控，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，并有效且科學(xué)的進(jìn)行應(yīng)用。此外，應(yīng)該強(qiáng)化宣傳，加大對(duì)存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)力度，保證其自身價(jià)值和作用可以全面發(fā)揮出來，進(jìn)而為廣大客戶提供更加安全的金融保障。

四、結(jié)語

當(dāng)前，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，來自不同方面的因素干擾，使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在了很多問題，無論是對(duì)經(jīng)濟(jì)管理水平的提升，還是村鎮(zhèn)銀行的長久發(fā)展，都產(chǎn)生了很大影響。因此，為了可以有效且合理的對(duì)這些問題進(jìn)行解決，在今后的發(fā)展階段，應(yīng)該對(duì)問題進(jìn)行科學(xué)的分析，合理制定對(duì)策，不斷對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量進(jìn)行提高，強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效促進(jìn)管理水平以及效果的提高，進(jìn)而讓村鎮(zhèn)銀行的作用和價(jià)值可以全面發(fā)揮出來。（作者單位：江蘇大豐江南村鎮(zhèn)銀行股份有限公司）