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        村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題與對(duì)策分析

        2019-01-14 09:13:46夏曉冬
        今日財(cái)富 2019年34期
        關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)實(shí)體銀行

        夏曉冬

        黨的十九大報(bào)告指出,要進(jìn)一步深化金融體制改革,有效對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行提升。并且,在我國當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展過程中,“三農(nóng)”是強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵以及核心,同時(shí)也是達(dá)成全面建成小康社會(huì)和完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的基礎(chǔ)。所以,為了更加有效的解決我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力偏弱以及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等問題,在今后的金融發(fā)展中,應(yīng)該有效對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題進(jìn)行研究,并結(jié)合實(shí)際情況,采用相對(duì)科學(xué)的方式,制定具有一定可行性的問題解決對(duì)策,確??梢詮母瓷咸嵘彐?zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量和水平。

        村鎮(zhèn)銀行是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量,在實(shí)際的經(jīng)營中,村鎮(zhèn)銀行的主要目的就是培育健康且具有一定多元化競爭性的農(nóng)村金融市場體系,不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前,由于受到多方面因素的影響和阻礙,村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)還存在很多問題,對(duì)經(jīng)濟(jì)管理水平的提升造成了很大影響。對(duì)此,為了可以最大程度的降低問題出現(xiàn)幾率,在今后的發(fā)展中,應(yīng)該對(duì)問題進(jìn)行深入剖析,對(duì)成因進(jìn)行明確,并科學(xué)制定問題處理方案,以便促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)管理工作順利進(jìn)行。

        一、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意義分析

        在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言,其是我國金融體系管理中非常重要的工具。當(dāng)前,隨著時(shí)代的不斷變遷,社會(huì)發(fā)展速度的進(jìn)一步加快,村鎮(zhèn)銀行得到了良好的發(fā)展,經(jīng)過深化革新和有效融合,金融體系和管理體系也在不斷健全和完善。而這一情況的出現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用和價(jià)值。一方面,村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)改革的需求,同時(shí)也是國家宏觀政策需求,更是推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行長久進(jìn)步以及發(fā)展的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。此外,隨著世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整,國家經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定因素也變得越來越多,我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展也面臨了非常大的挑戰(zhàn)。只有相對(duì)龐大的資金作為支持,才可以讓其在激烈的競爭中長久進(jìn)步。所以,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中,需要更加深入的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),并有效對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低,進(jìn)而從根源上對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的競爭力進(jìn)行提升。

        二、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題分析

        對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言,其在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了非常大的作用和價(jià)值,并且在具體的經(jīng)營過程中,較好地踐行了國家關(guān)于“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的定位要求,有效對(duì)經(jīng)濟(jì)管理以及質(zhì)量進(jìn)行了提升。但是,由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有一定的特殊性,經(jīng)營環(huán)境也受到了一定的限制,使得其在經(jīng)營以及服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)體階段,還存在了很多的問題和弊端。

        (一)農(nóng)村沉睡資產(chǎn)不能得到有效的確權(quán)

        長期以來,由于農(nóng)村的發(fā)展與城市發(fā)展存在很大差異性,因此,在具體的發(fā)展過程中,困擾農(nóng)戶以及小型企業(yè)融資的關(guān)鍵因素就是不能找到合適的抵押物。但是,出現(xiàn)這一問題,也不能將所有的問題都?xì)w咎在農(nóng)戶以及小型企業(yè)上。農(nóng)戶以及小型企業(yè)在發(fā)展期間,其自身的很多財(cái)產(chǎn)由于產(chǎn)權(quán)原因,不能很好的進(jìn)行確權(quán),包括:土地以及林地等?;蛘咭?yàn)樨?cái)產(chǎn)的專有屬性,使得其不能得到有效的流轉(zhuǎn),包括:房屋等。并且,在村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,即便近年來已經(jīng)加大了重視程度,在農(nóng)村住房抵押貸款等方面開展了相應(yīng)的試點(diǎn)工作,但是,在具體的工作進(jìn)行和開展過程中,依舊不能避免問題的出現(xiàn),包括:不良貸款后處置變現(xiàn)困難等。諸多問題的存在,也使得村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營各項(xiàng)工作的開展積極性大大降低,發(fā)展空間不能得到有效擴(kuò)大,服務(wù)水平越來越低。

        (二)支農(nóng)服務(wù)不能得到政府的大力支持

        在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,為了可以更好鼓勵(lì)以及推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,地方政府也針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)貸款制定了很多種優(yōu)惠的政策。然而,這些政策到了具體的執(zhí)行階段,由于受到來自多方面因素的制約,使得這一工作的進(jìn)行還存在了很多弊端和不足,尤其是支農(nóng)貸款認(rèn)定難等問量。在當(dāng)前形勢下,現(xiàn)行對(duì)支農(nóng)貸款認(rèn)定方法是以貸款主體人的農(nóng)業(yè)戶籍為認(rèn)證依據(jù)。而隨著城市化進(jìn)程推進(jìn)速度的進(jìn)一步加快,大量的農(nóng)業(yè)行政村都成為城市所管轄的區(qū)域,并且很多農(nóng)戶在城市也都購買的新房定居。因此,這些原先認(rèn)定的涉農(nóng)貸款主體就逐漸成為了非農(nóng)業(yè)戶籍。針對(duì)這一部分的居民而言,其戶籍出現(xiàn)了一定的變化,但從事的職業(yè)卻沒有發(fā)生任何的改變,本質(zhì)上仍舊是涉農(nóng)貸款,可是根據(jù)相關(guān)政策以及規(guī)定,其卻不再是涉農(nóng)貸款,也不能享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

        (三)金融產(chǎn)品的革新需要監(jiān)管部門規(guī)范

        在具體的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中,為了可以更好的提升經(jīng)濟(jì)管理水平以及質(zhì)量,村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際的經(jīng)營期間,也結(jié)合自身情況,強(qiáng)化探索,加大了產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化,包括:推出了無還款續(xù)貸等方式,在一定程度上對(duì)農(nóng)村個(gè)人、小微企業(yè)等創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期提供了便利,也進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的進(jìn)程。無還款續(xù)貸方式的實(shí)施以及推行,主要依靠對(duì)貸款主體經(jīng)營情況進(jìn)行考察,同時(shí)將此作為關(guān)鍵依據(jù),對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的評(píng)估,最后進(jìn)行展期操作。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,其自身存在的漏洞并不是很大。但是,從本質(zhì)上來講,無還款續(xù)貸屬于以貸還貸,其與國家現(xiàn)行的政策和規(guī)定有一定沖突。因此,在今后的監(jiān)管和發(fā)展中,為了有效解決這一矛盾,應(yīng)該及時(shí)對(duì)政策以及規(guī)范進(jìn)行調(diào)整。

        (四)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較為明顯

        在村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際經(jīng)營以及發(fā)展期間,其主要的作用就是為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供服務(wù),但是,從宏觀的角度分析,三農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)自然環(huán)境的依賴程度非常大,導(dǎo)致其不能較好的對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行抵御。并且,在經(jīng)營階段,如果出現(xiàn)了自然災(zāi)害,銀行將面臨大面積的損失。這些因素的存在,也使得村鎮(zhèn)銀行存在了很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在農(nóng)村一些小型企業(yè)的發(fā)展過程中,其規(guī)模小,管理水平也普遍不高,沒有太大的技術(shù)性,導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)出來的很多產(chǎn)品,其自身的附加值不高,而面對(duì)如今的市場競爭力,農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言,更容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。

        三、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在問題的解決對(duì)策分析

        (一)政府應(yīng)該強(qiáng)化提供優(yōu)惠政策

        為了更好地解決和處理村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題,在實(shí)際的發(fā)展過程中,政府應(yīng)該強(qiáng)化提供優(yōu)惠政策,加大政策支持村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的力度。一方面,應(yīng)該對(duì)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)確權(quán)進(jìn)行明確,并對(duì)流轉(zhuǎn)制度進(jìn)行不斷的完善和健全。土地以及林地等資源,因其屬于農(nóng)戶的資產(chǎn),如果可以確權(quán)流轉(zhuǎn),可以在一定程度上解決農(nóng)戶的融資難問題。另一方面,應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)一定的支持,包括:對(duì)財(cái)政專戶存款進(jìn)行適當(dāng)放松等,允許村鎮(zhèn)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù),同意村鎮(zhèn)銀行依照當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,自主確定貸款利率。此外,提供財(cái)稅補(bǔ)貼支持,具體涵蓋初級(jí)階段的減免營業(yè)稅等,對(duì)涉農(nóng)貸款等認(rèn)定條件進(jìn)行不斷的優(yōu)化,并對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行健全,有效推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,提升其實(shí)體經(jīng)濟(jì)管理水平以及質(zhì)量。

        (二)加大監(jiān)管力度

        在具體的發(fā)展期間,監(jiān)管部門還應(yīng)該加大監(jiān)管力度,切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作,提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的管理效果。一方面,應(yīng)該建立相對(duì)完善的監(jiān)管機(jī)制,針對(duì)資本充足率的標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)該高于其他類型的銀行金融機(jī)構(gòu),貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該更高,提高不良貸款容忍度,以便其運(yùn)營安全性和可靠性可以全面提升,盡可能的降低問題出現(xiàn)幾率。另一方面,應(yīng)該對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)之間競爭進(jìn)行不斷規(guī)范,合理競爭,提升效率,降低成本。

        (三)不斷對(duì)規(guī)范管理以及服務(wù)能力進(jìn)行提升

        村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營階段,還應(yīng)該對(duì)現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行有效的優(yōu)化,不斷對(duì)規(guī)范管理以及服務(wù)能力進(jìn)行提升。一方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督下,構(gòu)建相對(duì)完善的法人治理結(jié)構(gòu),對(duì)組織體系進(jìn)行不斷完善,合理的對(duì)內(nèi)部進(jìn)行把控,以便可以更好的促進(jìn)管理效果以及水平提升。另一方面,應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)化把控,加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制人才的把控,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),并有效且科學(xué)的進(jìn)行應(yīng)用。此外,應(yīng)該強(qiáng)化宣傳,加大對(duì)存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)力度,保證其自身價(jià)值和作用可以全面發(fā)揮出來,進(jìn)而為廣大客戶提供更加安全的金融保障。

        四、結(jié)語

        當(dāng)前,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,來自不同方面的因素干擾,使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在了很多問題,無論是對(duì)經(jīng)濟(jì)管理水平的提升,還是村鎮(zhèn)銀行的長久發(fā)展,都產(chǎn)生了很大影響。因此,為了可以有效且合理的對(duì)這些問題進(jìn)行解決,在今后的發(fā)展階段,應(yīng)該對(duì)問題進(jìn)行科學(xué)的分析,合理制定對(duì)策,不斷對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量進(jìn)行提高,強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理,有效促進(jìn)管理水平以及效果的提高,進(jìn)而讓村鎮(zhèn)銀行的作用和價(jià)值可以全面發(fā)揮出來。(作者單位:江蘇大豐江南村鎮(zhèn)銀行股份有限公司)

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