摘要：隨著農村金融的快速發(fā)展，新型農村金融機構如雨后春筍般涌出，與此同時這些機構發(fā)展中所面臨的困難也逐步顯現(xiàn)出來。目前所面臨的困難主要是機構各地分布不均、信用體系不完善、金融服務質量差、機構認可度低及資金實力弱、經營風險大等。要解決這些問題首先要發(fā)揮政府的職能，其次要重視創(chuàng)新的重要性，還要加強農村金融人才的引進和培養(yǎng)，更應注重農村地方實際情況，因地制宜發(fā)展新型金融機構。本文將針對目前新型農村金融機構在發(fā)展中所面臨的困難提出解決問題的對策，為我國農村金融機構發(fā)展提供借鑒，對實踐有一定的參考價值。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;新型農村金融機構;創(chuàng)新;對策建議

基金項目： 2018年省屬本科高校基本科研業(yè)務費項目：黑龍江省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略模式研究（編號：2018-KYYWF-E006）;黑龍江省新型智庫研究項目：黑龍江實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持研究（編號：18ZK049）

務農重本、國之大綱，我國是農業(yè)大國，農業(yè)是我國的支柱性產業(yè)，所以我們要重視農業(yè)、農村和農民“三農”問題。鄉(xiāng)村振興，經濟發(fā)展是關鍵，發(fā)展農村經濟的核心在于發(fā)展農村金融。農村經濟的發(fā)展相較于城市經濟處于劣勢，其中一個重要原因就是農村金融體系的供給能力不足，供給結構不合理，不能充分滿足農村經濟的需求。所以新型農村金融機構應運而生，成了農村金融體系的有效補充，有效緩解了農村現(xiàn)有金融機構數(shù)量不足及金融產品缺乏的問題。但是，目前新型農村金融機構的發(fā)展面臨著許多困難，這些阻礙著農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。本文在闡述新型農村金融機構的歷史發(fā)展及現(xiàn)狀的基礎上，分析新型農村金融機構所面臨的困難，并提出解決的對策，從而完善新型農村金融機構，促進農民增收、農業(yè)繁榮、農村發(fā)展，最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

一、新型農村金融機構的含義及其重要性

我國的農村金融體系有正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構之分。正規(guī)金融機構有中國農業(yè)銀行、農村信用社、中國農業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行等。非（準）正規(guī)金融機構有資金互助社、農村社區(qū)發(fā)展基金等。而村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社和小額貸款公司這三類則被稱為新型農村金融機構。如圖1所示。村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。它作為新型農村金融組織的主體，處于服務“三農”的中心地位。小額貸款公司是為了緩解微小企業(yè)融資困難而鼓勵建立的新型農村金融機構。而農村資金互助社是指農村資金互助社是經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由公民自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務。

新型農村金融機構主要服務對象是“三農”。新型農村金融機構的設立可以充分發(fā)揮“支農”作用，切實保護農民的利益，帶動農村農業(yè)發(fā)展，完善農村基礎設施建設和改善農村生產生活條件等。新型農村金融機構的設立還可以改變農村金融市場的競爭情況，為農村金融市場注入新的活力，促進各金融機構之間良性競爭，有效緩解農村地區(qū)金融需求不足問題，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要舉措。

二、新型農村金融機構的歷史與現(xiàn)狀

（一）新型農業(yè)金融機構的發(fā)展歷史

2006年銀監(jiān)會發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》積極鼓勵各類資本到農村投資、新設農業(yè)金融機構，解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，至此新型農村金融機構得到迅速的發(fā)展。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布了《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》制定三年總體目標，鼓勵各地積極發(fā)展新型農村金融機構。自2013年至今，連續(xù)7年中央發(fā)布一號文件都強調要加強農村經濟建設。通過進行農村金融體系的改革，為農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構注入新的活力，更好地進行支農服務，促進農村地區(qū)經濟發(fā)展。

（二）新型農村金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀

新型農村金融機構的定義是主要從事信貸資金的發(fā)放、回收以及與貨幣流通相關的金融業(yè)務等業(yè)務，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社為主體服務于“三農”的新型金融組織。2008年到2010年“中央一號文件”以及2009年銀監(jiān)會將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的暫行規(guī)定的發(fā)布，使新型農村金融機構總數(shù)迅速發(fā)展。2010-2016年之間，新型農村金融機構總數(shù)迅速增長。如圖2顯示，根據(jù)對2007-2018年銀監(jiān)會年報統(tǒng)計，截至2018年，新型農村金融機構總數(shù)達1674家，其中村鎮(zhèn)銀行總數(shù)為1616家，貸款公司為13家，資金互助社為45家。在2007-2018年之間，村鎮(zhèn)銀行從19家增長至1616家，占比從61.29%增至96.54%;貸款公司從4家增長至13家，占比從12.90%降至0.78%;資金互助社從8家增長至45家，占比從25.81%降至2.69%。

根據(jù)統(tǒng)計，在三類新型農村金融機構中，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增長最快。從圖3中，可以看出其發(fā)展速度遠遠高于貸款公司和資金互助社。同時在2017年銀監(jiān)會年報中指出，進行銀行業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導民間資本進入農村中小金融機構，鼓勵與引導民間資本進入非銀行金融機構等。近年來，新型農村金融機構增長速度年均大于10%，這也意味著新型農村金融機構在監(jiān)管方面面臨著巨大考驗。

三、新型農業(yè)金融機構發(fā)展面臨的困難

（一）新型農村金融機構分布不均

新型農村金融機構多為民間金融機構，較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)農村金融機構來說，它們擁有注冊資本低。無運營資本限制等優(yōu)先條件，這使得民間金融機構如雨后春筍般涌出。雖然數(shù)量迅速增加，但是金融網點分布失衡。以村鎮(zhèn)銀行為例，根據(jù)圖4對2018年百強村鎮(zhèn)銀行的調查可以看出，百強村鎮(zhèn)銀行主要集中在東部地區(qū)，占比46%，其次是中部地區(qū)占比29%，而西部地區(qū)的占比僅為12%，可見定位于服務貧窮落后農村的村鎮(zhèn)銀行，在貧困地區(qū)卻鮮有分布，設立地點多數(shù)選擇在經濟條件較好的地區(qū)，卻并不能滿足經濟發(fā)展落后地區(qū)的金融需求，這種金融服務供給分布不均的狀況也使得金融市場無法規(guī)范。所以需要政府來調動投資者對于經濟欠發(fā)達地區(qū)的投資積極性，以提高地區(qū)金融機構覆蓋率來滿足農民的金融服務需求，促進農村地區(qū)經濟健康發(fā)展。

（二）資金實力弱，經營風險大

由于新型農村金融機構的規(guī)模普遍偏小，融資渠道匱乏，使得機構本身資金實力偏弱，無法大規(guī)模地開展業(yè)務。同時，傳統(tǒng)農業(yè)生產對于自然災害的抵御能力有限，受到天氣、溫度等自然因素影響較大，這使得農業(yè)的收成極具不確定性。當農業(yè)歉收時會使農民違約率增高，貸款無力償還，而本身資金實力偏弱的金融機構由于無經營資金流通就會面臨倒閉的危險，因此新型農村金融機構經營風險較大，極具脆弱性。

（三）信用體系不完善

1.信用擔保門檻高

我國農業(yè)多為個體經營，生產規(guī)模小，自身經濟能力不足需要進行貸款，但是信用門檻高使得他們向農村金融機構貸款難。農民貸款難，其主要原因是農民擔保難，所以要解決農民貸款難的問題首先就要解決擔保難問題。對于農民來說，貸款擔保主要有抵押擔保、保證擔保和質押擔保這三種方式，抵押品通常是農民自身所擁有的不動產，例如常見的“三權”抵押方式即土地承包經營權、林權和農村居民房屋產權。但實際上，農民可以作為抵押品的東西很少，而且受到當前法律體制的影響，不動產抵押受到的阻礙很大，使得農民們面對政府及農村金融機構提供的優(yōu)惠政策也望塵莫及。農村信用體制管理措施和法律法規(guī)的不健全，讓農民們貸款難，也讓農村金融機構放款難，抵押品的缺乏往往也成為抑制農村金融機構融資的重要原因，也導致我國的信用體系比較混亂。

2.信用環(huán)境差

從農村金融機構方面來看，第一，農村金融生態(tài)環(huán)境相對較差，發(fā)放貸款風險大，農村農業(yè)生產規(guī)模小，經營分散，又受自然條件等因素影響大，所以農業(yè)貸款相較于城市內的工商貸款風險大，成本高并且收益低;第二，農村金融市場并沒有建立全面的農村信用體系，導致一些返鄉(xiāng)農民工無法準確地查詢到自己的信用記錄，從而無法享受到政府及金融機構提供的優(yōu)惠政策。從農民方面來看，農民普遍文化程度低，法制觀念薄弱，而我國農村收入通常偏低，農民的償貸能力又不高，使得許多農民的信用程度差，農村金融機構放貸風險大。

（四）金融服務質量差

目前的新型金融機構中，只有農村資金互助社設在村一級，大多數(shù)的城鎮(zhèn)銀行和貸款公司設立在郊區(qū)或縣、鎮(zhèn)。新型農村金融機構這種分布不均的情況使得處于偏遠地區(qū)的農民難以獲得金融服務與金融產品，所享受到的金融服務和可以選擇的金融產品也十分有限。同時，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開辦了儲蓄存款、質押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉貼現(xiàn)等業(yè)務，幾乎沒有什么中間業(yè)務，對于其他業(yè)務還有待于開發(fā)。

（五）監(jiān)管制度不完善

與其他銀行業(yè)金融機構相比，新型金融機構的市場準入門檻低，審批程序也較為寬松，使得資質差的金融機構涌入其中，增加了金融市場的風險。我國雖然頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，但是農村金融機構仍面臨缺乏相關的法律法規(guī)進行監(jiān)管的狀況。由于監(jiān)管制度的不完善，使得農村金融機構的內部管理寬松落后，法人治理機制不健全，對風險管控能力差。而對于農村金融機構的不合規(guī)操作與惡意競爭狀況，沒有相關的法律法規(guī)可以進行約束。目前所建立的法律法規(guī)無法滿足現(xiàn)在的農村金融機構的發(fā)展。監(jiān)管制度的不完善不利于農村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，同時對于農民自身的經濟利益也有影響。

（六）機構認可度低

新型農村金融機構發(fā)展時間短，機構數(shù)目相對較少，資金規(guī)模有限，相比來說農戶對于新型農村金融機構的認可度不如農村信用合作社和各大商業(yè)銀行的認可度高。截止2017年末，貸款公司和資金互助社在新型農村金融機構的占比僅為3.75%，并且在部分地區(qū)根本沒有設立相應機構，因此一些農戶沒聽過或是不了解貸款公司和基金互助社的功能。新型農村金融機構在農村地區(qū)缺乏有效的宣傳，農戶對其掌握的信息不充分，使得無法從農村地區(qū)吸收到足夠的農戶存款。

四、發(fā)展新型農村金融機構的對策建議

（一）發(fā)揮政府職能

1.政府加大扶持力度

農業(yè)是高風險性的行業(yè)，投資周期長且利潤又低，這便需要政府發(fā)揮調節(jié)作用。打破農村金融發(fā)展瓶頸首先要從政府開始，政府可以出臺優(yōu)惠政策，對新型農業(yè)金融機構進行激勵與扶持，同時鼓勵商業(yè)性金融積極參與到農業(yè)發(fā)展中來，使得滿足農村金融機構多層次、多樣化的發(fā)展需求。并且發(fā)揮財政金融杠桿作用，來解決新型農業(yè)金融機構經營風險高、融資難、收益低等問題。也可以提供財政補貼來緩解金融機構的資金緊張問題。同時，推進農村金融的立法，加強制度保障維護金融機構的合法權益，以鼓勵并促進農村金融機構可持續(xù)發(fā)展。

2.政府建立監(jiān)管制度

在維護金融機構合法權益的同時也要加強有效監(jiān)督、規(guī)范市場。非正規(guī)金融機構數(shù)量多且魚目混珠、良莠不齊，為促進新型農業(yè)金融機構健康向上的發(fā)展，需要政府加強風險監(jiān)管，全面落實監(jiān)管責任，規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)建出一個公平公正的競爭環(huán)境，加強對于農村金融市場的法律法規(guī)建設。同時，政府要督促各個機構建立一個嚴格的內部監(jiān)督機制，以解決農村金融機構惡意競爭、發(fā)展不合理等問題。

（二）將創(chuàng)新放置首位

1.產品創(chuàng)新

堅持創(chuàng)新，才能夠健康發(fā)展。農村金融服務對于農民增收具有重要的促進作用，使得農村經濟對金融服務的需求更加趨于多樣化，金融機構對于城市居民的金融需求的關注度高于農村居民，大多數(shù)金融機構對于農村居民提供的金融產品過于單一，同質化現(xiàn)象嚴重，只限于存取款及貸款等簡單的金融產品，使其無法享受到與城市同等的產品服務。這使得農民手中即使有閑錢也無法充分的利用，同時也不利于農村金融機構的發(fā)展。所以農村金融機構要開展產品創(chuàng)新，以滿足農民對金融產品的多樣化需求，增加吸收存款的能力。這樣可以在市場競爭中體現(xiàn)出自身的優(yōu)勢，擴大客戶群體從而增加金融機構的收益。

2.服務創(chuàng)新

新型農村機構作為服務性行業(yè)，一定要增強服務意識。新型農村金融機構的收入來源主要依賴于信貸業(yè)務，且這些傳統(tǒng)的信貸業(yè)務未能體現(xiàn)出特色化與創(chuàng)新性，信貸服務模式僵化，降低了農民服務的滿意度。農村金融機構可以通過線上線下同時辦理來節(jié)約客戶的時間，減少等待期，這樣不僅能夠提高業(yè)務效率，也為金融機構節(jié)省了部分人工花費。簡化業(yè)務辦理流程，為客戶提供個性化服務，滿足多樣化的需求，增強農民對于農村金融機構的認可度和滿意度。根據(jù)對2018年《新型農業(yè)經營主體社會化服務報告》分析可以看出，在家庭農場和專業(yè)大戶借款結構中，私人借款明顯地占據(jù)主導位置，而銀行和信用社貸款占據(jù)次要地位。在2016年及2017年的調查中發(fā)現(xiàn)，專業(yè)大戶私人借款平均占比41.42%、40.02%，家庭農場私人借款平均占比34.65%、34.69%。這說明農戶對于金融機構的信任度不夠，金融服務未滿足多數(shù)農戶的需求，金融機構對其的金融支持尚需完善。所以需要農村金融機構改善服務理念加強對自身的宣傳力度，營造良好的社會形象，同時深入農戶之中了解他們真正的金融需求，優(yōu)化金融服務結構。

3.互聯(lián)網+創(chuàng)新

利用大數(shù)據(jù)、AI等科技手段使互聯(lián)網與金融緊密相連，搭建信息服務平臺，借助數(shù)字化技術的優(yōu)勢將惠農助農這一主旨貫徹下去，依托“互聯(lián)網+”推動農業(yè)金融機構發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務轉型升級。以中國農業(yè)銀行貴州分行為例，始終堅持扶持當?shù)卮髷?shù)據(jù)、互聯(lián)網、新經濟領域的新動能，通過利用“互聯(lián)網+”開展拳頭產品——微捷貸，創(chuàng)立“E商管家”+貨車幫的服務模式，并且創(chuàng)新推出鄉(xiāng)村旅游貸、毛尖e貸等區(qū)域性金融扶貧產品這些舉措大大滿足了當?shù)剞r戶的多樣化的金融需求。在互聯(lián)網的模式下，這些科學技術的廣泛應用可以為農村金融機構有效地降低經營成本，用節(jié)省下來的資金去不斷擴展金融業(yè)務，促進其發(fā)展;利用大數(shù)據(jù)等科學技術手段，可以降低經營風險，改善金融服務中信息分散及征信體系不完善等問題。

（三）加強農村金融人才的引進和培養(yǎng)

2018年“中央一號文件”指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須破解人才瓶頸制約，要加強農村專業(yè)人才隊伍建設。我們不但要注重對農村的經濟幫扶，更要注重智力幫扶。由于農村地區(qū)的公共基礎設施建設與城市相差很大，使得高校畢業(yè)生不愿到鄉(xiāng)村工作，而當?shù)亟鹑跈C構從業(yè)人員文化水平普遍偏低，導致存在金融人才缺乏、金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，才會使得新型農業(yè)金融機構的發(fā)展逐漸緩慢。通過向農村引進金融人才，優(yōu)化人才資源配置，系統(tǒng)地、全面地將金融知識和業(yè)務操作引入到當?shù)?，從根本上解決當?shù)剞r民金融知識匱乏、金融基礎設施建設不完善等問題。其次，加強對當?shù)亟鹑跈C構從業(yè)人員的專業(yè)金融能力的培訓，增強他們的思想認識，提高服務能力，從整體上提高農村金融機構從業(yè)人員的素質。也可以聘請一些金融專家與學者來做顧問，為金融機構提出一些專業(yè)性的意見與對策。

（四）因地制宜，切合實際

農村金融機構要秉持著服務于“三農”，促進農村農業(yè)發(fā)展的理念。2019年“中央一號文件”提出，加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色產業(yè)。要因地制宜發(fā)展多樣性特色農業(yè)，倡導“一村一品”“一縣一業(yè)”的發(fā)展模式。各地農村金融機構要積極探索發(fā)展地區(qū)特色農產品優(yōu)勢區(qū)，將金融產品與服務充分融入當?shù)靥厣r產品當中，提高當?shù)刂龋纬善放苾?yōu)勢，促進當?shù)亟洕鲩L。讓客戶在享受便捷的金融服務的同時不斷提升自身的盈利能力。

在鄉(xiāng)村振興背景下，要對新型農村金融未來的發(fā)展方向進行重新定位，調整市場準入機制及完善監(jiān)管制度等。構建出有利于新型農村金融機構發(fā)展需要的農村金融體系，解決全文中提到的新型農村金融機構所面臨的種種弊端。堅持新型農村金融機構“支農、支小、支微”的服務原則，要扎根農村，服務“三農”。農村金融機構要堅定市場地位，發(fā)展特色金融服務，避免出現(xiàn)農村資金外流的現(xiàn)象。構建中央及地方政府完善金融監(jiān)管的體系，形成一個較為完善的市場環(huán)境，有利于新型農村金融機構創(chuàng)新金融產品與服務，從而降低和分散經營風險提高收益。唯有創(chuàng)新，方有成效。立足于創(chuàng)新才有利于農村金融可持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務與產品已經不能滿足現(xiàn)在農民的金融需求，只有創(chuàng)新才能堅持新型農村金融機構建立之初為滿足農村的金融需求的目的。通過這些對策可以幫助新型農村金融機構確定未來的發(fā)展方向，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的金融支持。

參考文獻：

[1]劉永好.積極引導農村金融機構數(shù)字化轉型 更好的服務三農[N].金融界，2019-03-04.

[2]陳波，武曉艷.新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的影響因素與對策分析[J].知識-力量，2018（10）：69-70.

[3]劉瑩.我國新型農村金融機構現(xiàn)狀及完善對策[J].中國市場，2018（10）：62-63.

[4]王輝.2018年我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析[N].前瞻網，2018-06-21.

[5]殷凱.新型農村金融機構何以可持續(xù)發(fā)展[D].人民論壇，2017：56-57.

作者簡介：

張婷婷（1982-? ），吉林省吉林市人，哈爾濱金融學院金融系，講師，經濟學碩士（博士在讀），研究方向：金融創(chuàng)新與發(fā)展。