[摘 要]自20世紀60年代人類進入信息時代以來，科學技術得到迅速發(fā)展。隨著計算機技術的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)作為21世紀的新產(chǎn)物也開始走進人們的日常生活。我們也無時無刻不在享受著互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的方便生活，互聯(lián)網(wǎng)金融技術也給我國帶來了巨大的經(jīng)濟效益，成為推動我國經(jīng)濟發(fā)展、刺激人們消費的重要部分。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、對居民的消費的影響、表現(xiàn)以及如何來推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行論述。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;中國居民;消費

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.33.193

互聯(lián)網(wǎng)作為一個信息科技，在日常生活中雖然已經(jīng)隨處可見，但是大部分居民僅僅將互聯(lián)網(wǎng)當作空閑時的消遣，并沒有足夠的重視。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過互聯(lián)網(wǎng)通信技術快速的通信時效，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和金融功能的有機結(jié)合。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術將對我國的支付方式產(chǎn)生深遠影響，并成為我國主要的支付方式。

1 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于國外信息化革命相較國內(nèi)進行較早，擁有良好的發(fā)展基礎。在20世紀末，美國政府還頒布相關法律，進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貨幣市場基金、網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡經(jīng)濟商、P2P借貸、眾籌都處在世界發(fā)展的前列。[1]與美國相比，日本的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更大的自由性，由網(wǎng)絡企業(yè)主導。法國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟以第三方支付、眾籌等服務類型為代表。自進入21世紀以來，全球經(jīng)濟迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也會以更加成熟的面貌走進大眾視野。[2]

1.2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

相較國外互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在2003年我國首次出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術，但是在2004年后互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展。2012年由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲提出的“眾安在線財產(chǎn)保險公司”的籌備申請，2013年得到審批，在業(yè)內(nèi)掀起軒然大波，開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代。[3]自此2013年被譽為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新紀元，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透傳統(tǒng)金融事業(yè)的各個領域，第三方支付、P2P、眾籌等都進入了快速發(fā)展階段。[4]

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響

2.1 對我國居民消費方式的影響

隨著科技的不斷發(fā)展，廣大人民群眾充分享受先進科技帶來的便利生活。智能手機的普及也大大推動了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展。[3]以微信、支付寶為首的移動支付變得越來越便捷。不用再為不便找零和沒有POS機刷卡發(fā)愁?，F(xiàn)在越來越多的商家支持線上支付，只需要一張小小的二維碼就可以實現(xiàn)交易，制約條件極少，最大程度上方便了人們的生活。

2017年，我國的移動支付金額位居世界第一，達到200萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也衍生了一系列的新興產(chǎn)業(yè)。淘寶、京東、唯品會等網(wǎng)購App的成交額不斷創(chuàng)造新高，足不出戶逛遍天下已不再是夢。[2]打開手機，選擇商品，支付后用不了多久心儀的貨物就會送達。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給游戲愛好者帶來了福音，不用再因為點卡不足而出門充值，輕輕一點，直接到賬。[3]我國居民的消費方式正因互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展進行著脫胎換骨的改變。

2.2 對我國居民消費水平的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)和云計算為基礎，相較于傳統(tǒng)金融項目，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更加便捷、高效的優(yōu)勢。為了應對突發(fā)情況的產(chǎn)生，居民會選擇減少消費轉(zhuǎn)而將收入進行儲蓄，減少了市場資金的流通，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大批的貸款平臺隨之出現(xiàn)，相較于傳統(tǒng)的銀行借貸條件和時效性，居民只需要進行簡單的資料填寫就可以申請一定金額的款項，這一情況極大地刺激了居民的消費水平，居民不再將大部分的收入進行儲蓄，有效地促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來了大量的網(wǎng)絡理財項目，相較于銀行的儲蓄，這些理財項目的收益更加可觀，同時風險也較小，產(chǎn)品運轉(zhuǎn)周期短，同時也會比銀行儲蓄節(jié)省大量的處理時間，因此，這些理財項目也吸引了大批的居民將銀行儲蓄轉(zhuǎn)換為理財項目。

2.3 對我國居民消費習慣的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在改變居民消費方式、提高居民消費水平的同時，對居民消費習慣也產(chǎn)生了潛移默化的影響。[1]居民從過去習慣的現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榈谌街Ц镀脚_的支付方式，第三方支付平臺是由阿里巴巴創(chuàng)始人馬云提出的，支付寶也自然成為領先國內(nèi)水平的第三方支付平臺。同時，支付寶不僅滿足了人們的日常支付要求，還提供了相應的理財服務——余額寶，基于隨存隨取和利率可觀的情況下，直接吸引了大量的用戶。[3]不僅是余額寶，花唄的出現(xiàn)也改變了居民的消費習慣，“超前消費”的興起為消費者提供了新的消費途徑，居民通過平臺提供的消費額度進行消費，同時將手頭的空閑資金進行投資，到下月理財收益后進行清賬再次消費，通過良性循環(huán)居民在進行消費的同時也通過投資理財有所收益，手頭財富也逐漸增多。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費影響的具體表現(xiàn)

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融提高了居民消費收入

大多數(shù)的消費者會通過自身的經(jīng)濟水平制定消費策略，從而約束自己的消費行為，受這種消費心理的影響，很多消費者會在銀行儲蓄和即時消費之中進行選擇。為了解決居民即時消費和銀行儲蓄的矛盾，阿里巴巴的余額寶和類似平臺隨之出現(xiàn)，它有效地解決了銀行儲蓄和即時消費的矛盾。[4]余額寶是一款余額增值平臺，居民將手頭空閑資金轉(zhuǎn)入余額寶就可以得到可觀的收益，在居民需要消費時無須進行復雜的取款步驟即可立即消費，目前余額寶已發(fā)展為國內(nèi)最大的貨幣基金平臺。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民的消費欲望

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了第三方支付平臺居民的歡迎，從而刺激了居民的消費欲望，第三方支付的誕生主要目的是為了讓線上支付變得更加便捷，同時擁有一定的安全保障，使居民擁有更加廣闊的消費空間。[1]我國居民的支付觀念也隨著金融交易方式的改變而改變，為了更好地促進居民消費，第三方支付平臺也根據(jù)不同的消費人群推出了不同的消費平臺，為居民提供了新的消費渠道。

4 推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

4.1 從國家宏觀層面出發(fā)

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處在蓬勃發(fā)展階段，其中還有許多的不足之處，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、信息保密都有待完善。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點進行違法操作，黑網(wǎng)貸、網(wǎng)絡詐騙等，導致居民財產(chǎn)受到極大的威脅。[2]針對這一情況，制定完善的金融管理體系切實保障居民的財政安全是至關重要的。國家應制定相關的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融嚴格管理，嚴厲懲罰治理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪分子。

4.2 從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺層面出發(fā)

在國家政策支持和居民廣泛應用的良好發(fā)展前提下，越來越多的金融理財產(chǎn)品不斷興起，大大拓寬了居民的投資理財渠道，居民的投資理財方式更加多元化。[2]但是當今投資市場中缺少新穎的投資理財產(chǎn)品，不能有效地刺激居民消費，各投資平臺應結(jié)合自身優(yōu)勢，不斷推陳出新，打造更加具有吸引力的投資理財產(chǎn)品，刺激居民消費。

4.3 從居民個人層面出發(fā)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品走進我們的生活。網(wǎng)絡借貸、金融投資、超前消費已和我們的生活息息相關。在這個大背景下，居民應響應政府號召，緊跟時代的發(fā)展步伐，利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷條件，看準時機，果斷出手。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給居民生活帶來了便捷，但是也不能盲目一味接受，要加強自身金融知識的學習。[3]在眾多的金融產(chǎn)品和消費方式中正確選擇最適合自身的產(chǎn)品，只有這樣，才能保證財產(chǎn)不受損失，享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，推動了我國的經(jīng)濟發(fā)展，也對我國居民的消費方式、消費水平和消費習慣產(chǎn)生了重大影響。但是從長遠的角度來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的不足之處，會對使用者的財產(chǎn)安全造成巨大威脅，所以國家應該完善互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的法律法規(guī)不給犯罪分子有機可乘。[4]同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為以互聯(lián)網(wǎng)信息技術為基礎的新型產(chǎn)業(yè)，也應大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信息技術，給予一定的政策支持，只有這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國居民的消費模式帶來強有力的推動。

參考文獻：

[1]呂可可，張煒熙，劉璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2018（8）：147-148.

[2]李世榮.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究[J].商場現(xiàn)代化，2018（11）：10-11.

[3]凌煉.消費金融對我國城鎮(zhèn)居民消費行為的影響研究[D].長沙：湖南大學，2016.

[4]嚴相如.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響[D].廈門：廈門大學，2017.

[作者簡介]王晨夢（1991—），女，新疆霍城人，碩士研究生，助教，畢業(yè)于倫敦瑪麗女王大學，研究方向 ：金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行。