王依婷

[摘 ?要]貧困問題始終是影響農村地區(qū)發(fā)展的主要制約因素，金融資源缺乏問題將導致貧困的惡性循環(huán)。文章從蓮花縣成功“脫貧摘帽”的案例為切入點，研究蓮花縣在脫貧攻堅道路上所出現(xiàn)的問題，從城鄉(xiāng)資源分布不均、金融機構支持風險大、金融資本逐利、控險要求高以及產業(yè)結構單一化等角度出發(fā)，緊密結合農商行的外部支持力量與自身發(fā)展優(yōu)勢提出分析對策，思考蓮花縣普惠金融延續(xù)之路。

[關鍵詞]普惠金融;精準扶貧;鄉(xiāng)村振興

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.29

1?引言

2019年初，《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》應時出臺，中央要求各地根據《意見》指示開展金融扶貧工作，地方金融機構紛紛做出響應。

普惠金融是打破豎向階級性與橫向群體性的金融服務，以“人人參與，共同富?！焙汀俺掷m(xù)性”為原則，重視緩和城鄉(xiāng)馬太效應，縮小人際貧富差距，其特有的包容性體現(xiàn)于人們具有相對公平的機會獲得金融服務。

江西省蓮花縣作為贛湘邊界革命老區(qū)，經濟特點是基礎差、底子薄，精準扶貧工作在該地區(qū)任務繁重。為了貫徹習近平總書記在十九大報告中提出關于扶貧開發(fā)重要戰(zhàn)略指導思想，蓮花縣的脫貧攻堅戰(zhàn)以“精準化”作為行動導向，穩(wěn)打穩(wěn)實現(xiàn)“真脫貧、脫真貧”。

2?蓮花縣金融扶貧現(xiàn)狀

（一）?2.1扶貧脫貧情況

蓮花縣貧困發(fā)生率逐年降低，56個貧困村是蓮花縣扶貧工作開展的重點區(qū)域，從2016年到2018年4月底，總共為62016戶農戶建立信息檔案，其中包括檔立卡貧困戶10265戶，，從表1可知蓮花縣扶貧工作始終穩(wěn)步進行，以“精準扶貧”為要求，2014-2018年蓮花縣扶貧工作開展狀況見表1所示。

（二）?2.2金融扶貧難題

2.2.1利率低下，風險自擔

銀行發(fā)放扶貧貸款的過程中，金融機構承擔主要風險，考慮貧困群體的實際經濟狀況，往往采用較低的利率，導致金融扶貧常常出現(xiàn)“收不抵支”的情況。蓮花縣農村居民大多從事傳統(tǒng)第一產業(yè)，收入不穩(wěn)定，受天氣影響較大，農民把握市場信息滯后，抵御市場價格波動風險能力弱，還款能力弱。

2.2.2業(yè)務受限，監(jiān)管缺失

農村金融主要通間接和直接兩種機制作用于貧困減緩：^[1]一是通過深化金融服務來振興鄉(xiāng)村經濟;二是農村金融機構直接將資金投放到貧困人群。由于經營范圍主要在農村，農商行經營規(guī)模小，業(yè)務種類單一，客戶群體大多從事農業(yè)生產，區(qū)域制約農商行進一步發(fā)展。由于農民的素質普遍偏低，銀行的專業(yè)金融咨詢服務業(yè)務在農村開展較少，銀行在執(zhí)行過程中，監(jiān)管角色缺失，有效預防和分散風險的能力總體較弱。

2.2.3同行競爭，選擇“脫軌”

普惠金融實際上并沒有脫離金融范疇，農商行始終在金融范疇限制下產生兩大壓力：一是同行競爭與扶貧政策的矛盾。改制后的農商行作為股份制商業(yè)銀行，逐利是其正常選擇，參與扶貧政策后的擔憂使其“左右為難”。^[2]二是農村經濟實力較好的人是銀行信貸偏好主體，獲得貸款難度小，導致普惠金融選擇“脫軌”即真正貧困的人難以取得銀行信貸，偏離了普惠金融的目的。

2.2.4人才流失，宣傳不夠

在農村基礎性業(yè)務已經滿足不了農村居民的需求，特別是農村由于經濟因素造成嚴重人才流失現(xiàn)象，農村金融專業(yè)咨詢業(yè)務開展不充分，居民對宣講會的開展接受度和滿意度較高，但同時表示宣傳力度不夠，宣傳缺乏專業(yè)人才，普惠金融提質艱難。

3?農商行貸款情況及發(fā)展優(yōu)勢

（三）?3.1各支行貸款金額占全縣貸款總額比重

蓮花縣有13個村鎮(zhèn)，人口分布地區(qū)差異大，主要人口分布在良坊、湖上等較大鄉(xiāng)鎮(zhèn);經濟發(fā)展不均衡，靠近縣城經濟發(fā)展較好，而較為偏遠的村鎮(zhèn)則較為落后，小區(qū)域范圍內差異顯著。蓮花縣農村金融信貸主要依靠農商行。2016-2018年蓮花縣農商各支行貸款比重如圖1所示：

資料來源：2016-2018年蓮花縣政府信息公開網站數(shù)據匯總。

（四）?3.2獨特發(fā)展優(yōu)勢

3.2.1聚焦“三農”，精準扶貧

農商行在普惠金融中具有自身特有優(yōu)勢，與其他農村金融機構相比，具有^[3]“營業(yè)網點遍及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務覆蓋所有行政村”的突出優(yōu)勢。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，蓮花縣農商行作為地方農業(yè)信貸的“主力擔當”積極響應，承擔著振興鄉(xiāng)村經濟的重要責任。

3.2.2鄉(xiāng)村振興，政策扶持

“三農”問題亟需解決，^[4]中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署使得地方財政投入向農村貧困地區(qū)傾斜力度加大，2018年10月17日，財政部表示：中央財政為促進普惠金融發(fā)展“提質增速”，將一百億元資金下?lián)芙o地方，較2017年增長29.85%。普惠金融并非是單方面輸出而是實現(xiàn)主體和受眾的“雙贏”。蓮花縣農商行可以依靠“鄉(xiāng)村振興”大背景積極發(fā)展自身。

3.2.3信息精準，了解市場

蓮花縣人口主要分布于縣中心附近（琴亭鎮(zhèn)），全縣有80.76%的人口屬于農村，成本和風險兩大因素局限蓮花縣農村金融機構提供服務的拓展面。相反，農商行“深耕”農村，時刻關注蓮花縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展現(xiàn)狀和農民生活情況，^[5]把握鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村家庭的金融動態(tài)，適時調整金融服務，準抓拓展業(yè)務機會。

3.2.4群眾基礎，良好信譽

我國的金融體系缺乏系統(tǒng)性和精準性，精準扶貧政策可以協(xié)助普惠金融，增加其精準性，并構建全面、系統(tǒng)的普惠金融體系^[6]。農商行從前是各村鎮(zhèn)建立的信用社，“深耕”農村，服務三農，精準扶貧對象具有較為固定的信賴思維，在蓮花縣各村鎮(zhèn)農商行擁有堅實的群眾基礎，相比較其他銀行，農商銀行在農民心中是“放心”的銀行，信譽度較高，農商行依據其自身特殊優(yōu)勢——“民眾度”，在全社會推進扶貧脫貧的“東風”里，促進自身成長。

4?蓮花縣普惠金融精準扶貧對策

（五）?4.1數(shù)字化扶貧

金融扶貧過程中，要求對象精準。不能只重視流程而忽視普惠金融后續(xù)績效，普惠金融是資本選擇的過程，而并非是“自頂入底”的單向傳導機制。所以，普惠金融的關注點必須放在解決信息不對稱問題上，為扶貧對象建檔立卡便是一種信息化運用，應增加對建檔立卡貧困人口的金融數(shù)據監(jiān)督，^[7]完善征信渠道，進一步降低貸款風險。

（六）?4.2專業(yè)化扶貧

扶貧項目對不同收入類型貧困戶影響程度不同，并且存在瞄準偏誤的可能性。^[8]專業(yè)化是“精準”扶貧的必備條件，實施“脫貧摘帽”包村負責制，推進精準必須專業(yè)、專門、專人管理，農村金融要完善發(fā)放精準扶貧貸款標準，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有專業(yè)人員對金融業(yè)務進行管理。通過實地考察、聯(lián)絡村民，了解分配地區(qū)情況，宣傳金融扶貧業(yè)務時因人制宜，貧困群體的豐富化金融需求促進多樣化金融服務的產生發(fā)展。

（七）?4.3素質化扶貧

不僅要為貧困人口“輸血”，更需要提供“造血”功能?！爸局墙Y合”激發(fā)農村地區(qū)農民的脫貧熱情，開展金融宣傳工作和素質拓展班，支持農民群體提高自身本領的水平，^[9]短期解決貧困問題并不是治本之策，認為有效提高農民的勞動水平發(fā)展綜合素質是才是長久之策。

（八）?4.4合力化扶貧

政府被普遍認為在社會協(xié)同治理的過程中起到了核心作用，其權威也不是絕對壟斷的。^[10]精準扶貧需要緊密聯(lián)系社會財政與金融政策，優(yōu)化兩者，使其共同在金融排斥、強控風險、社會公平等方面發(fā)揮指示作用。精準扶貧需要有各方主體的信息支持，重點在于和當?shù)卣冗M行有效溝通，做到依策辦事。通過與當?shù)亟鹑跈C構和農業(yè)管理部門聯(lián)絡，建立自己的信息來源。

5?結語

江西省蓮花縣面臨著經濟上貧困，產業(yè)發(fā)展上落后，貧困人口總體素質低等諸多問題。農村普惠金融的發(fā)展受人口分布不集中、農民抵御風險能力弱、信息不對稱、扶貧脫軌等因素影響。要求蓮花縣在金融扶貧工作中不僅強調“普”與“惠”，還必須重視“精”與“準”，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求聚焦“三農”，堅守農村陣地。依靠“三農”政策引導，保持信息精準，拓展多方了解渠道。利用良好信譽優(yōu)勢擁有較廣闊的群眾基礎等發(fā)展優(yōu)勢幫助蓮花縣金融扶貧工作的順利實施，在未來，蓮花縣傳統(tǒng)金融扶貧體制將逐漸發(fā)展完善。

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