王婷婷 曲巍

[摘 要]隨著互聯(lián)科技的快速發(fā)展，給人們生活的方方面面都帶來(lái)了影響。受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，網(wǎng)上借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)，校園貸備受大學(xué)生青睞，校園貸平臺(tái)的各種問(wèn)題也日益顯現(xiàn)出來(lái)。筆者針對(duì)校園貸存在的問(wèn)題，主要分析校園貸存在問(wèn)題的原因，進(jìn)而提出防止大學(xué)生陷入校園貸風(fēng)波的建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);校園貸;大學(xué)生

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.24.083

[中圖分類號(hào)]F724.6;F832.4;G641[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2019）24-0-02

0 ? ? 引 言

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更廣泛地影響了人們的生活，為了促進(jìn)和滿足人們的消費(fèi)行為，五花八門(mén)的借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。校園貸因其審批手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)備受大學(xué)生青睞。但是校園貸在為大學(xué)生提供便捷資金的同時(shí)也帶來(lái)一系列問(wèn)題。例如，“裸貸”事件，還有一些使用校園貸之后無(wú)力償還貸款最終付出了生命的代價(jià)。針對(duì)這一系列問(wèn)題，國(guó)家出臺(tái)了一些相關(guān)規(guī)定進(jìn)行規(guī)范校園貸，但是目前校園貸的影響在高校還在繼續(xù)惡化。基于此，筆者在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，分析校園貸存在的問(wèn)題與原因，并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)解決對(duì)策。

1 ? ? 互聯(lián)網(wǎng)背景下校園貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下，由于供求關(guān)系和消費(fèi)觀念的影響，校園貸主體存在特殊性，現(xiàn)有的校園貸存在許多問(wèn)題，筆者主要從以下4個(gè)方面進(jìn)行闡述。

1.1 ? 大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，各種購(gòu)物APP充斥于人們的生活，在方便人們購(gòu)物的同時(shí)，也在一定程度上促進(jìn)了過(guò)度消費(fèi)。對(duì)于初入大學(xué)的學(xué)生而言，在經(jīng)歷緊張的高中生活后，初入大學(xué)完全沉浸在輕松的大學(xué)生活之中。特別是一些自控力比較差的同學(xué)，在接觸到各種高端電子產(chǎn)品，各種名牌包包、化妝品、服裝等之后沉浸其中，想方設(shè)法地去購(gòu)買(mǎi)。大學(xué)生在大學(xué)校園內(nèi)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，校園貸款為大學(xué)生提供便捷的資金服務(wù)，故而許多大學(xué)生在家里給的生活費(fèi)沒(méi)有辦法滿足自身消費(fèi)時(shí)選擇向校園貸平臺(tái)貸款，有些大學(xué)生甚至因?yàn)樾@貸款付出了生命的代價(jià)。校園貸在一定程度上導(dǎo)致了大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題。對(duì)于這一觀點(diǎn)，校園貸的責(zé)任人表示自己很冤枉，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為即使沒(méi)有校園貸，大學(xué)生也可以通過(guò)其他途徑獲取資金來(lái)滿足自身的消費(fèi)。筆者認(rèn)為，校園貸給大學(xué)生提供了更加便捷資金獲取渠道來(lái)滿足自身不合實(shí)際的消費(fèi)行為，所以不得不說(shuō)，校園貸在一定程度上對(duì)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的行為起到催化劑的作用。沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)東西就找校園貸平臺(tái)借錢(qián)，到了還款日期沒(méi)錢(qián)還款再換另一家校園貸平臺(tái)，如此循環(huán)往復(fù)，拆了東墻補(bǔ)西墻，便形成一個(gè)惡性循環(huán)。所以在互聯(lián)經(jīng)濟(jì)的背景下，校園貸款平臺(tái)在一定程度上導(dǎo)致了大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的問(wèn)題。

1.2 ? 校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)陷阱多

在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中存在各種各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，而網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)政策和法律法規(guī)并不完善，在一定程度上給了網(wǎng)絡(luò)貸款可乘之機(jī)。校園貸款平臺(tái)的貸款門(mén)檻低、審核簡(jiǎn)單，只要有身份證、學(xué)生證、銀行卡就可以在校園貸平臺(tái)上申請(qǐng)貸款。由于貸款平臺(tái)沒(méi)有根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格資格審查，導(dǎo)致一些大學(xué)生冒用同學(xué)的身份信息在貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款，使一些大學(xué)生在本人毫不知情的情況下身陷校園貸的風(fēng)波之中。審核不嚴(yán)格是諸多校園貸款平臺(tái)共同存在的問(wèn)題，所以校園貸款平臺(tái)在吸引學(xué)生在平臺(tái)貸款的同時(shí)也帶來(lái)一些社會(huì)問(wèn)題。

校園貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大多都打著“無(wú)抵押、低利息、秒放款”的口號(hào)進(jìn)行宣傳，然而事實(shí)并非如此。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，校園貸款平臺(tái)給出的利率大概在0.99%～2.38%，但是事實(shí)上，各個(gè)校園貸平臺(tái)的年利率經(jīng)過(guò)計(jì)算高達(dá)24%之上。校園貸款平臺(tái)的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，已經(jīng)達(dá)到高利貸的范疇。除了利息之外，校園貸款平臺(tái)還會(huì)收取高額的代理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期滯納金等。由于大學(xué)生不了解相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)定，故而在使用校園貸時(shí)很容易陷入校園貸款平臺(tái)所設(shè)計(jì)的圈套，并在一段時(shí)間內(nèi)受校園貸的困擾，嚴(yán)重影響力大學(xué)生的身心健康。

1.3 ? 校園貸款催款方式存在問(wèn)題

在使用校園貸款之后，一旦使用者沒(méi)有按照規(guī)定的時(shí)間進(jìn)行還款，校園貸平臺(tái)將采取暴力手段進(jìn)行催款。根據(jù)近年來(lái)有關(guān)報(bào)道，校園貸款平臺(tái)對(duì)于不能按照約定還款時(shí)間進(jìn)行還款的大學(xué)生將采取多種粗魯方式進(jìn)行催款。有的校園貸款平臺(tái)對(duì)不能還款學(xué)生的催款方式是通過(guò)各種方式獲取不能還款大學(xué)生親朋好友的電話，然后通知家里人幫忙還款。如果不能獲取家人的電話，有些校園貸款平臺(tái)直接找到該學(xué)生的學(xué)校，警告該學(xué)生如果不還款就通知他的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)，有的校園貸款平臺(tái)還會(huì)威脅學(xué)生的人身安全。此外，有些校園貸款平臺(tái)會(huì)對(duì)不能按時(shí)還款的大學(xué)生進(jìn)行毆打或者拍攝裸照，威脅其不還款就將照片發(fā)布到社交平臺(tái)上。還有的校園貸款平臺(tái)會(huì)讓其“裸償”或從事色情交易進(jìn)行還款。這些暴力方式嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，最終導(dǎo)致悲劇發(fā)生?？傊?，校園貸平臺(tái)在給大學(xué)生提供便捷的資金獲取渠道的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)一系列的各種問(wèn)題，望學(xué)生謹(jǐn)慎。

2 ? ? 互聯(lián)網(wǎng)背景下解決校園貸存在問(wèn)題的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在逐步影響人們的日常生活，但是互聯(lián)網(wǎng)在給人們?nèi)粘?lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的校園貸款平臺(tái)也在一定程度上影響和諧的校園環(huán)境，筆者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下校園貸款存在的問(wèn)題提出了如下對(duì)策。

2.1 ? 引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

現(xiàn)在的在校大學(xué)生多為95后，是家里的獨(dú)苗，物質(zhì)條件相對(duì)優(yōu)越，具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力。但是，大學(xué)生消費(fèi)群體具有特殊性，在經(jīng)歷高中緊張的學(xué)習(xí)環(huán)境之后直接進(jìn)入大學(xué)，且家長(zhǎng)和教師更多關(guān)注學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，因而許多大學(xué)生并沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的消費(fèi)觀念教育，所以一些大學(xué)生形成了攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)、提親消費(fèi)的錯(cuò)誤理念。大學(xué)生是一般年滿18周歲的成年人，應(yīng)該對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，故而應(yīng)形成健康的消費(fèi)意識(shí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念問(wèn)題，學(xué)校應(yīng)該為大學(xué)生提供相關(guān)消費(fèi)觀念教育。學(xué)?？梢砸劳兴枷胝卫碚撜n進(jìn)行消費(fèi)觀念教育的相應(yīng)課時(shí)設(shè)置，為在校大學(xué)生提供系統(tǒng)的消費(fèi)觀念以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。通過(guò)觀看紀(jì)實(shí)和案例分析深刻了解校園貸款的危害，引導(dǎo)大學(xué)生量力而行、適當(dāng)消費(fèi)，避免盲從、合理消費(fèi)，拒絕攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)的行為，做到合理且理性消費(fèi)。此外，家庭教育作為教育的基礎(chǔ)，家庭成員消費(fèi)環(huán)境對(duì)孩子潛移默化的熏陶也是十分重要的，所以家長(zhǎng)合理消費(fèi)行為能夠引導(dǎo)孩子健康合理消費(fèi)。家庭教育與大學(xué)教育能夠?yàn)樵谛４髮W(xué)生提供相對(duì)系統(tǒng)的消費(fèi)觀念教育，使在校大學(xué)生合理消費(fèi)，拒絕校園貸款的誘惑，努力讀書(shū)，豐富自身的精神世界。

2.2 ? 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全教育，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

高校除了要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，還應(yīng)該對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全教育，進(jìn)而提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全教育是十分必要的。在理論教育方面，高校可以通過(guò)開(kāi)設(shè)選修課、專家講座等形式對(duì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全知識(shí)講授，使大學(xué)生充分了解互聯(lián)網(wǎng)安全的相關(guān)內(nèi)容。除了理論知識(shí)，還應(yīng)讓大學(xué)生在實(shí)踐中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的知識(shí)，所以在實(shí)踐方面，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)課外實(shí)踐、知識(shí)競(jìng)賽、辯論賽等形式加強(qiáng)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)知。高校以互聯(lián)網(wǎng)安全知識(shí)為理論基礎(chǔ)，以多種實(shí)踐形式為依托，敲響互聯(lián)網(wǎng)安全的警鐘，提高大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)安全意識(shí)，拒絕校園貸。高校加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全教育，提高了大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。把校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范納入大學(xué)生的日常生活，以班級(jí)為單位，年級(jí)辦教師為主導(dǎo)，班委會(huì)成員和寢室長(zhǎng)為輔助，以班級(jí)群為平臺(tái)，每周對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全知識(shí)進(jìn)行宣傳和普及，防患于未然，提高大學(xué)生的安全意識(shí)。

2.3 ? 加大政府對(duì)校園貸監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)

目前，校園貸款流程主要在線上進(jìn)行操作，相關(guān)規(guī)定落實(shí)程度難以把控，加之校園貸款平臺(tái)對(duì)貸款人審核簡(jiǎn)單，導(dǎo)致校園貸款平臺(tái)存在諸多問(wèn)題。針對(duì)校園貸款平臺(tái)存在的問(wèn)題，政府相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)資格審查，對(duì)存在問(wèn)題的貸款平臺(tái)嚴(yán)令其限期整改。同時(shí)，政府相關(guān)部門(mén)要建立校園貸款機(jī)制，及時(shí)向大學(xué)生發(fā)布校園貸相關(guān)預(yù)警信息，避免更多的大學(xué)生身陷校園貸款的陷阱。此外，政府也要開(kāi)通校園貸款相應(yīng)投訴通道，使上當(dāng)受騙的大學(xué)生能夠有維護(hù)自身合法權(quán)利的渠道。政府相關(guān)部門(mén)加大對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)管力度，規(guī)范貸款平臺(tái)，維護(hù)和諧校園環(huán)境。針對(duì)校園貸款存在的問(wèn)題，我國(guó)也制定了相關(guān)規(guī)定，主要包括教育部與銀監(jiān)會(huì)在2016年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、銀監(jiān)會(huì)2016年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、2017年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等。但是這些法規(guī)都是在校園貸出現(xiàn)問(wèn)題之后提出的，具有一定的滯后性，且并不完善，致使一些校園貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者仍然為在校大學(xué)生提供借款。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，防止貸款平臺(tái)利用各種不正當(dāng)手段向大學(xué)生提供網(wǎng)貸來(lái)獲利，保證網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的“綠色”經(jīng)營(yíng)?？傊?，加大監(jiān)管力度、完善相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境是十分必要的，能夠避免大學(xué)生身陷校園貸款的風(fēng)波。

3 ? ? 結(jié) 語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，校園貸問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重威脅校園安全，需要各方共同努力，創(chuàng)造一個(gè)和諧的校園環(huán)境。在校大學(xué)生應(yīng)該努力鉆研業(yè)務(wù)課程，參與社會(huì)實(shí)踐，鍛煉各方面能力，提高精神財(cái)富積累。在消費(fèi)方面應(yīng)該量力而行進(jìn)行消費(fèi)，樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，遠(yuǎn)離校園貸款。

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