何瑩瑩

摘要： 文章從當(dāng)前商業(yè)銀行對公存款業(yè)務(wù)面臨的機遇與挑戰(zhàn)作為切入點，深入剖析目前商業(yè)銀行在對公存款業(yè)務(wù)拓展中存在的主要問題，并針對突出問題提出相關(guān)的對策及建議。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行? 對公存款? 業(yè)務(wù)拓展? 對策建議

“存款立行”。存款業(yè)務(wù)是各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要支撐，對公存款作為存款業(yè)務(wù)其中的一大經(jīng)營支柱，可以是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)，其組織經(jīng)營工作的好壞，將影響到各家商業(yè)銀行的市場地位、社會形象、競爭能力，以及全行各項業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，對公存款業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，對各家商業(yè)銀行具有重要的意義。

一、對公存款業(yè)務(wù)面臨的機遇與挑戰(zhàn)

縱觀近年來內(nèi)外部經(jīng)濟形勢，商業(yè)銀行對公存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）面臨的機遇

一是穩(wěn)健的貨幣政策環(huán)境。2019年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中提到：面對新情況和新變化，按照黨中央、國務(wù)院部署，中國人民銀行堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的根本要求，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，適時適度逆周期調(diào)節(jié)，疏通貨幣政策傳導(dǎo)，著力解決融資難、融資貴問題，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造適宜的貨幣金融環(huán)境。

二是多項改革發(fā)展的契機。近兩年來，國庫現(xiàn)金管理、基本養(yǎng)老保險、職業(yè)年金制度和軍隊編制體制等改革，以及資本市場和債券市場擴容、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)推進、新興制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展等，均為對公存款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展機遇，蘊藏著對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大商機。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

一是經(jīng)濟面臨下行壓力。2018年中央經(jīng)濟工作會議指出：2019年經(jīng)濟運行“穩(wěn)中有變、變中有憂”，外部環(huán)境復(fù)雜嚴峻，經(jīng)濟面臨下行壓力。此外，2019年5月份人民銀行發(fā)布的2019年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中提到：2019年以來，中國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)、好于預(yù)期，新舊動能轉(zhuǎn)換步伐加快，經(jīng)濟增長保持韌性。工業(yè)、服務(wù)業(yè)增長較快，投資增長加快，消費價格漲勢溫和，就業(yè)形勢總體穩(wěn)定。但外部經(jīng)濟環(huán)境總體趨緊，經(jīng)濟仍存在下行壓力，結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，各家商業(yè)銀行對公存款穩(wěn)存增存面臨新形勢，組織工作帶來較大壓力。

二是同業(yè)競爭日趨激烈。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行數(shù)量眾多，據(jù)不完全統(tǒng)計，全國大約有4000多家存款性金融機構(gòu)，每家機構(gòu)又有著數(shù)量不等的經(jīng)營網(wǎng)點，存款經(jīng)營機構(gòu)的數(shù)量已超過3萬家，此外，還有無處不在、便利快捷的“第三方”支付平臺。如何在激烈的同業(yè)競爭壓力下，維持好對公存款這項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也是值得各家商業(yè)銀行深思的問題。

三是業(yè)務(wù)監(jiān)管日趨嚴謹。近年來監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理、資管新規(guī)等有關(guān)要求，從根源上進一步規(guī)范存款業(yè)務(wù)拓展的行為。此外，監(jiān)管部門組織開展的銀行業(yè)市場亂象整治工作中，也在重點整治商業(yè)銀行違規(guī)通過理財產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存虛增存款規(guī)模、采取不正當(dāng)競爭方式甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠期利益輸送等方式獲取存款等違規(guī)行為。

二、對公存款業(yè)務(wù)拓展中存在的主要問題

對公存款具有成本較低、相對穩(wěn)定的特點，是商業(yè)銀行各項綜合業(yè)務(wù)的重要支撐。但商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行在對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展中仍存在一些問題，主要表現(xiàn)在：對公存款穩(wěn)定性較差，時點存款波動性較大，大起大落現(xiàn)象依然存在。究其深層次原因，主要源于幾個方面：

（一）組織架構(gòu)不夠健全

一是組織體系不健全。大多數(shù)商業(yè)銀行在總行及一級分行層面，會設(shè)立有對公存款的專門管理機構(gòu)，但在二級分行及以下分支機構(gòu)大多沒有建立專門的對公存款責(zé)任單元，特別是在支行和網(wǎng)點層面，多數(shù)是由支行和網(wǎng)點直接負責(zé)，各層級、各條線間沒有真正組建強有力的營銷團隊，未能形成上下整體的營銷合力。

二是分層管理不到位。由于各層級客戶經(jīng)理人員不足、流動性較強等原因，客戶經(jīng)理把主要時間和精力消耗在日常事務(wù)工作上，特別是在支行和網(wǎng)點層面，很多支行客戶經(jīng)理仍“走不出去”，網(wǎng)點層面業(yè)務(wù)營銷由網(wǎng)點主任一人承擔(dān)，導(dǎo)致在對公客戶的分層營銷及維護上不夠到位，客戶管理存在著明顯的“大戶都在管、中戶挑著管、小戶沒人管”的問題，網(wǎng)點對公存款業(yè)務(wù)大多依賴于“自然增長”。

（二）兩戶基礎(chǔ)仍較薄弱

對公“兩戶”指的是對公客戶、對公賬戶，是對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而對公存款穩(wěn)定性較差，最根本、最主要的原因是對公存款“兩戶”（客戶、賬戶）基礎(chǔ)不夠夯實，仍較為薄弱。

一是兩戶基礎(chǔ)不牢。長期以來，各家商業(yè)銀行面對內(nèi)外部形勢的變化，在對公存款組織工作上卻仍然沿用“老打法”，對存款組織工作的路徑依然沒有改變，未能及時順應(yīng)市場環(huán)境變化調(diào)整經(jīng)營策略，長期、細致的基礎(chǔ)性工作不夠扎實，從而造成對公存款客戶、賬戶基礎(chǔ)非常薄弱。

二是兩戶質(zhì)量不高。主要表現(xiàn)在：“小戶多、余額小”，“大戶少、余額大”“中等客戶占比較小”，存在“數(shù)量多、質(zhì)量低”的現(xiàn)象，往往是對公兩戶在“數(shù)量”上增多了，但高價值的客戶、賬戶占比仍然較低，對全行對公存款的影響成效卻不明顯，“增戶”卻未“提質(zhì)”，兩戶結(jié)構(gòu)不合理的矛盾依然突出。

（三）綜合聯(lián)動營銷不足

一是部門聯(lián)動不足。對公存款業(yè)務(wù)為全行性業(yè)務(wù)，應(yīng)集合各部門力量共同營銷。但由于“部門銀行”現(xiàn)象的存在，在對公存款組織推動中，仍存在各部門、各業(yè)務(wù)條線協(xié)作意識不強，過分依賴牽頭部門、協(xié)辦部門不主動配合的現(xiàn)象;此外，在二級分行及以下層面，對對公存款組織工作的重視程度往往不夠高，缺乏主動營銷意識，認為是“高層”管理人員的事情，客戶經(jīng)理“重營銷、輕維護”的現(xiàn)象長期存在，忽視了日常維護和定期走訪，導(dǎo)致對公客戶的存款增長缺乏穩(wěn)定性。

二是存貸聯(lián)動不足。商業(yè)銀行受信貸規(guī)模、行業(yè)限額等因素的制約，通過對公貸款投放來拉動對公存款增長的效果相對有限。大多數(shù)情況下，對公存款并沒有表現(xiàn)出與對公貸款相適應(yīng)的增量，表明商業(yè)銀行在信貸資金系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶一體化營銷等綜合營銷服務(wù)方面的工作還遠遠不夠。

三是產(chǎn)品聯(lián)動不足。主要表現(xiàn)在：對公存量客戶的維護缺乏金融產(chǎn)品的支撐。商業(yè)銀行特別是國有大型商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品收益與客戶期望差距較大，導(dǎo)致存量客戶資金維護難度較大;此外，現(xiàn)有產(chǎn)品市場競爭力不強，資金長期定存與客戶資金靈活使用需求的矛盾突出，客戶吸引度不高。在目前高收益產(chǎn)品盛行的情況下，部分企業(yè)會選擇購買理財產(chǎn)品，而不是對公存款相關(guān)產(chǎn)品。

（四）考核激勵不夠完善

一是考核方式不夠科學(xué)。突出表現(xiàn)在：單純下達計劃任務(wù)，卻沒有很好“抓手”?？v向上，目前商業(yè)銀行對下級行的考核方式仍主要以計劃完成率為標準，“唯計劃不看市場”，未能深入的去思考如何搶市場、爭份額、提效益，而是想方設(shè)法完成任務(wù)為先。橫向上，部門銀行藩籬在現(xiàn)行考核框架下難以有效打破，以部門、條線利益為主的本位思想仍很嚴重，在總體目標任務(wù)的制定、分解，以及工作統(tǒng)籌安排等方面，往往需要大量的溝通協(xié)調(diào)，內(nèi)耗嚴重，難以形成聯(lián)動合力。

二是激勵措施不夠明晰。據(jù)了解，商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行在運用信息化系統(tǒng)開展客戶經(jīng)理的業(yè)績考核上，應(yīng)用程度不夠高，目前，商業(yè)銀行對員工個人的考核基本與對各部門的考核相類似，考核的個性化、差異化體現(xiàn)不足，沒有突出個人具體工作和價值創(chuàng)造，特別是基層行的績效考核，難以計量到客戶、員工、團隊，吃“大鍋飯”的問題難以有效調(diào)動營銷人員積極性。

（五）過程管控不夠到位

一是市場環(huán)境應(yīng)對不足。近年來，外部經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生了較大變化，但部分商業(yè)銀行對市場的研究不夠，對資金流向和同業(yè)競爭態(tài)勢預(yù)判不足，面對價格政策變化和新的監(jiān)管要求，把握不準確、不到位，導(dǎo)致在應(yīng)對市場變化時反應(yīng)不夠迅速，應(yīng)對市場變化不夠積極，抓市場機遇的能力和應(yīng)對策略不夠靈活。

二是監(jiān)測手段不夠到位。主要表現(xiàn)在：對大額預(yù)警往往“后知后覺”，未能提前做好預(yù)警準備;此外，大額資金流入流出監(jiān)測機制不夠順暢，不管是系統(tǒng)運用還是人工監(jiān)測均較為被動，系統(tǒng)運用不足，提前預(yù)警不到位。

三、對公存款業(yè)務(wù)拓展的幾點對策和建議

對公存款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，要想實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，需要建立對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展的長效機制，以業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史新機遇為契機，把握新機遇，迎接新挑戰(zhàn)，不斷夯實兩戶基礎(chǔ)，從“穩(wěn)”字上下功夫，切實做到“抓長、抓常、抓細、抓穩(wěn)”，才能做到對公存款的“穩(wěn)存增存”。建議可從以下幾個方面加以改進和提升：

（一）進一步健全組織架構(gòu)

要自上而下建立對公存款業(yè)務(wù)營銷和管理體系，充實對公存款專業(yè)團隊，持續(xù)提升專業(yè)化管理水平。

1.明確責(zé)任分工。商業(yè)銀行應(yīng)盡量按照“上下對口”的原則，明確責(zé)任部門。牽頭部門在對公存款工作中賦予“總牽頭、總協(xié)調(diào)”的職能定位，加強上下聯(lián)動和部門協(xié)同，做好資源整合和產(chǎn)品組合，搭建起對公存款業(yè)務(wù)上下聯(lián)動的綜合營銷平臺。建議在一級分行層面要設(shè)立對公存款業(yè)務(wù)單元，二級分行（含）以下層面專門設(shè)置專人專崗負責(zé)對公存款業(yè)務(wù)，加強對公存款的精細化管理和組織推動。

2.強化分層管理。在進一步充實各級行對公存款專業(yè)隊伍的基礎(chǔ)上，強化對公客戶的分層營銷管理，逐戶落實管戶責(zé)任，明確管戶目標和管理措施。建議大體上可按照客戶對公存款日均規(guī)模進行劃分：一是各級行班子成員帶頭落實“首席客戶經(jīng)理制”，以身作則，主動營銷;二是一級分行層面牽頭營銷管理國家級、省級核心客戶在本地市轄內(nèi)的分、子公司，一般為日均存款在1億元以上的重點客戶;三是二級分行層面牽頭營銷管理的客戶，一般為轄內(nèi)年度日均存款大于1000萬元（含）-5000萬元的大中型客戶;四是一級支行牽頭營銷管理除上級行牽頭營銷管理的客戶以外的客戶，一般為年度日均存款“大于100萬元（含），小于1000萬元”的存量中小型客戶，尤其是500萬元以下的小微企業(yè)客戶;五是網(wǎng)點層面營銷管理除上級行牽頭營銷管理以外的客戶，以及其他具有較大潛力的新增小微企業(yè)客戶，一般為年度日均對公存款余額100萬元以下的客戶。通過強化對公客戶的分層營銷管理，爭取做到日均余額5萬元以上的客戶“戶戶有人管”。

（二）進一步夯實兩戶基礎(chǔ)

要始終把客戶和賬戶建設(shè)放在對公存款業(yè)務(wù)的首要地位，既要“攻山頭”，又要“守陣地”;既要夯實基礎(chǔ)，又要提高質(zhì)量，做到“無戶開戶、有戶增量、有量提質(zhì)”，進一步提高“兩戶”建設(shè)對對公存款穩(wěn)存增存的內(nèi)生動力。

1.無戶開戶。一是從源頭入手。商業(yè)銀行要積極搶抓政府類、交通類、通訊類、煙草類等重點行業(yè)賬戶源頭性營銷，積極做好與各級工商、稅務(wù)、海關(guān)、協(xié)會等部門的溝通，及時掌握、收集轄內(nèi)新設(shè)企業(yè)信息，搶抓新成立、新注冊的各類市場主體，力爭第一時間落戶，并加強后續(xù)營銷維護推進，逐步提升批量獲客能力。二是從網(wǎng)點入手。充分利用網(wǎng)點接觸客戶“第一手信息資源”的優(yōu)勢，繪制網(wǎng)點生態(tài)圖譜，即立足區(qū)域，研究金融資源分布，繪制“客戶分布圖”，明確目標客戶，因戶施策，精準營銷，找準方法路徑，提升獲客能力。

2.有戶增量。按照“縱向到底、橫向到邊”的原則，實行對公客戶的“網(wǎng)格化”管理，從“客戶維護”入手，充分挖掘存量客戶、賬戶價值。一是做好存量賬戶的營銷維護，推動“賬戶+”營銷，迎合客戶多樣化金融需求，充分挖掘?qū)婵钯Y源，提升對公產(chǎn)品覆蓋率和產(chǎn)品交叉營銷水平，推動客戶和賬戶結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化。二是強化“流量經(jīng)營”理念，做大資金流量是決定對公存款付息成本與穩(wěn)定性的關(guān)鍵，要以客戶資金總量和流量為中心進行價值挖潛，開展包括基礎(chǔ)結(jié)算、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資和投資管理等內(nèi)容的全方位金融服務(wù)，由做時點存量向做過程流量轉(zhuǎn)變，提高體內(nèi)循環(huán)率和承接率，實現(xiàn)低成本負債穩(wěn)定增長。

3.有量提質(zhì)。在拓展對公新客戶的同時，要對低效客戶進行有效提質(zhì)。一方面，要明確提質(zhì)目標，對存量低效對公存款客戶集中開展“二次營銷”，強化存量客戶、賬戶的價值挖掘。另一方面，要對貸款金額較大但“存貸比”較低的有貸客戶，增存潛力較大但同業(yè)份額較低的無貸客戶，以及存款余額下降明顯的客戶，落實營銷責(zé)任，明確增存目標，爭取對公客戶“存貸比”的進一步匹配，從而達到“既擴戶，又提質(zhì)”。

（三）進一步強化聯(lián)動營銷

對公存款業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，需充分整合營銷合力，強化綜合業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷，才能共同促進對公存款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長。

1.強化業(yè)務(wù)聯(lián)動協(xié)同營銷。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)，共同帶動對公存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，強化存貸業(yè)務(wù)聯(lián)動、行司業(yè)務(wù)聯(lián)動、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動以及表內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動。一是做好與信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，強化資產(chǎn)業(yè)務(wù)對對公存款的引存作用，使“存貸聯(lián)動”效應(yīng)實現(xiàn)最大化;二是做好與投行業(yè)務(wù)聯(lián)動，開展債券承銷、債權(quán)融資、資產(chǎn)證券化等投行業(yè)務(wù)時，以提供服務(wù)為契機，設(shè)立募集專項賬戶，實現(xiàn)“第一手”支付對象開戶;三是做好與零售板塊聯(lián)動，強化公私聯(lián)動，重點圍繞商貿(mào)、餐飲、旅游等節(jié)假日消費重點領(lǐng)域，以營銷客戶結(jié)算賬戶為目標，提升個人存款向?qū)婵钷D(zhuǎn)化水平;四是做好與國際業(yè)務(wù)聯(lián)動，注重本外幣對公存款一體化協(xié)同發(fā)展，提升境內(nèi)外綜合金融服務(wù)能力，實現(xiàn)以保證金業(yè)務(wù)引存、以資本金賬戶增存、以資金池業(yè)務(wù)留存。

2.強化上下游產(chǎn)業(yè)鏈營銷。圍繞核心客戶群，開展“鏈式”營銷，做好上下游企業(yè)的賬戶拓展和業(yè)務(wù)拓展，提高對上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的獲客能力。一是以供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、平臺類企業(yè)、源頭性企業(yè)和系統(tǒng)性客戶為源頭，積極拓展與其相關(guān)的上下游企業(yè)，打造“1+N”營銷服務(wù)模式，將產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)嵌到產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，通過鏈式營銷做大資金流量。二是重點營銷交易銀行業(yè)務(wù)，通過結(jié)算套餐服務(wù)，深挖供應(yīng)鏈上下游客戶金融資源，由做時點“存量”向做過程“流量”轉(zhuǎn)變。

3.強化綜合服務(wù)方案營銷。圍繞各級行重點客戶，逐戶制定綜合金融服務(wù)方案，把存款、貸款、理財融資、對公理財?shù)戎饕鹑跇I(yè)務(wù)融合起來，通過實施精準營銷，切實滿足客戶金融需求，通過多樣化的金融服務(wù)，帶動、提升對公存款份額和綜合效益，從而達到穩(wěn)存增存的綜合營銷實效。

4.強化業(yè)務(wù)渠道組合營銷。商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行，要充分發(fā)揮自身的渠道、網(wǎng)點和服務(wù)優(yōu)勢，通過業(yè)務(wù)渠道組合營銷，拉動對公存款的增長。一是強化網(wǎng)點的綜合服務(wù)職能，利用網(wǎng)點服務(wù)便利的特點，進一步強化網(wǎng)點的賬戶開立、資金結(jié)算、現(xiàn)金管理、存款營銷、產(chǎn)品推廣等基礎(chǔ)性服務(wù)，切實滿足客戶簡單便捷、增加收益、提高流動性等多種訴求，提高客戶資金交易結(jié)算量，增加營運資金留存規(guī)模。二是充分利用科技支撐，加強服務(wù)渠道建設(shè)，通過推動“線上+線下”服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，促進金融和科技的深度融合，為對公存款提供多樣化的金融服務(wù)平臺。

（四）進一步完善考核激勵

在考核激勵上，要堅持“效益優(yōu)先，兼顧公平”的原則，進一步明確戰(zhàn)略導(dǎo)向，加大資源配置，完善考核機制，正確引導(dǎo)各級行開展對公存款業(yè)務(wù)。

1.明確戰(zhàn)略導(dǎo)向。要淡化指標色彩，突出市場份額導(dǎo)向。一是在縱向上，要強化同業(yè)競爭意識，根據(jù)對公存款增量市場份額及同業(yè)排名設(shè)置考核計分規(guī)則，以“提升市場份額”作為主要考核導(dǎo)向。二是在橫向上，要強化條線貢獻意識，按照條線對對公存款的貢獻度或絕對值提升情況來設(shè)置考核計分規(guī)則，體現(xiàn)多勞多得的思想。

2.加大資源配置?？梢钥紤]配置專項效益工資，專項用于對公存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是可以將專項費用配置到重點行業(yè)、重點客戶的營銷維護上，用于重點行業(yè)、重點客戶多元化資金的營銷支持，更好增強重點客戶的忠誠度和粘合度。二是可以將專項費用用于開展對公存款專項活動，專項鼓勵各級行拓寬對公存款營銷渠道，多方位積極開展對公存款營銷組織工作。

3.完善考核機制。一是給予對公存款營銷組織工作中做出突出貢獻的個人和團隊重大獎勵，以此調(diào)動全體人員的各方資源，有效推動對公存款的營銷組織。二是在兼顧公平的基礎(chǔ)上，適當(dāng)拉開業(yè)務(wù)營銷人員的收入差距，進一步細化包括計價在內(nèi)的個人考核激勵措施，通過計價激勵，充分調(diào)動客戶經(jīng)理隊伍積極性。

（五）進一步加強過程管控

在業(yè)務(wù)拓展中，既要加強業(yè)務(wù)過程監(jiān)測管理，還要加強業(yè)務(wù)合規(guī)運營管理，確保對公存款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、健康發(fā)展。

1.加強業(yè)務(wù)過程管理。一是建立定期監(jiān)測機制。做好大額資金變動常態(tài)化預(yù)警分析和前瞻性管理，對大額異常資金變動情況，要及時與客戶進行溝通交流，以確定資金流向，杜絕非正常走款情況的發(fā)生;開展大額資金流向監(jiān)測，盡量做到每日監(jiān)測、每周通報，對轄內(nèi)對公存款變動做到“心中有數(shù)”。二是強化信息系統(tǒng)運用。要充分借助科技系統(tǒng)支撐，運用信息技術(shù)，解決“資金在哪里，資金流向哪里”的問題，堵住資金漏洞，弄明白資金來源和資金去向，發(fā)揮金融科技大數(shù)據(jù)對過程管理和精準營銷的支撐作用，開發(fā)系統(tǒng)“動賬提醒功能”和“潛客挖掘功能”，更好開展精準營銷，促使大額資金回歸沉淀。

2.加強業(yè)務(wù)合規(guī)管理。要在嚴格遵守監(jiān)管部門關(guān)于存款相關(guān)制度規(guī)定的基礎(chǔ)上，強化合規(guī)理念，守住風(fēng)險底線，合規(guī)開展業(yè)務(wù)。一是嚴禁“打擦邊球”違規(guī)降低產(chǎn)品門檻，嚴禁違反利率管理規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，嚴禁違規(guī)操作利息支付;在嚴格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的情況下，適當(dāng)創(chuàng)新對公存款特色產(chǎn)品，并強化對公存款產(chǎn)品的合規(guī)運用。二是堅決擯棄“沖時點”的錯誤思想，確保存款偏離度符合監(jiān)管部門相關(guān)要求;加強資金來源的合法合規(guī)管理，確保資金來源真實可靠，切實防范“反洗錢”風(fēng)險。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行）