強(qiáng)鍇
摘 要:市場經(jīng)濟(jì)格局變化導(dǎo)致我國的金融體系面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)問題,商業(yè)信貸在我國的起步相對較晚,整體管理水平有限?,F(xiàn)階段商業(yè)銀行的對外業(yè)務(wù)維持運(yùn)營發(fā)展所需,主要還是依賴信貸業(yè)務(wù),申請貸款的企業(yè)狀況不同,帶來的風(fēng)險(xiǎn)性也有所不同,實(shí)踐證明小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作較為復(fù)雜。全面分析我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況,找出在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理階段的諸多問題,以期能夠給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來積極借鑒參考價(jià)值。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行? 中小企業(yè)? 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
一、中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響意義
(一)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的補(bǔ)充對象
中小企業(yè)相對于大企業(yè)來講,能夠?qū)σ恍┘?xì)節(jié)性的工作進(jìn)行補(bǔ)充。從新階段我國市場劃分實(shí)際情況來看,中小企業(yè)會將社會產(chǎn)業(yè)專業(yè)劃分精準(zhǔn)化,同時(shí)能夠給大企業(yè)提供一定的配套服務(wù)條件,其具備的影響作用是不能忽視的。我國在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型改革發(fā)展要求下,顯然大企業(yè)與中小企業(yè)之間的聯(lián)系逐步緊密起來。如果產(chǎn)業(yè)發(fā)展想要獲得競爭力并突出自身的優(yōu)勢特點(diǎn),通過大企業(yè)主導(dǎo)并拓展小企業(yè)群體的途徑,中小企業(yè)從專業(yè)、精準(zhǔn)、特殊、創(chuàng)新等幾個(gè)方面入手,給自身進(jìn)入大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供了基礎(chǔ)條件。
(二)社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長動力
現(xiàn)階段我國的市場經(jīng)濟(jì)常態(tài)就是競爭為主,而想要達(dá)成完全競爭的條件就是市場的企業(yè)數(shù)量眾多。所以中小企業(yè)為了更好的參與市場競爭,并將產(chǎn)業(yè)發(fā)展力增強(qiáng)。探索中小企業(yè)發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)之間的必然聯(lián)系十分關(guān)鍵。經(jīng)過實(shí)踐研究表明,我國在應(yīng)用新經(jīng)濟(jì)制度后,中小企業(yè)的增長率節(jié)節(jié)高升,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國的國民經(jīng)濟(jì)增速。從其他國家經(jīng)濟(jì)體制中的中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際來看,其運(yùn)營資本相對較低,如果是資本相對較為稀缺的發(fā)展中國家,中小企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長階段所做出的貢獻(xiàn)是不容忽視的。
二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)舉措
(一)貸款授權(quán)
中小企業(yè)在申請貸款階段的授信方式多種多樣,目前還是依賴不動產(chǎn)抵押貸款,出現(xiàn)授信類型相對較為單一的現(xiàn)象。為了做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作,授信類型需要多元化開發(fā)與應(yīng)用,將低風(fēng)險(xiǎn)的授信類型諸如票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌等授信類型進(jìn)行應(yīng)用。
我國的商業(yè)銀行會要求中小企業(yè)出具抵押物,通常不會出現(xiàn)無抵押貸款的現(xiàn)象?,F(xiàn)階段不少商業(yè)銀行還會利用抵押與擔(dān)保配合的基本形式,中小企業(yè)繳納抵押款、保證款。而中小企業(yè)受其經(jīng)營規(guī)模以及發(fā)展實(shí)力限制,所以能夠獲得的固定資產(chǎn)種類相對較少,且能夠抵押的物品貧乏。如果按照銀行標(biāo)準(zhǔn)要求,通常是不能達(dá)成抵押標(biāo)準(zhǔn)的?,F(xiàn)階段拒貸問題較為突出,為防止后續(xù)違約貸款給行業(yè)銀行造成巨大的損失,所以需要在抵押與擔(dān)保階段,確保中小企業(yè)的貸款不會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題,實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)的償還能力的全面把控,提升交易質(zhì)量。
(二)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制
中小企業(yè)信貸階段會存在一定的不確定性,所以做好風(fēng)險(xiǎn)管理與防控工作至關(guān)重要,也是中小企業(yè)信貸在商業(yè)銀行發(fā)展階段,確保其良性且健康的核心要求。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制是現(xiàn)階段的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所重點(diǎn)關(guān)注的問題。我國的商業(yè)銀行會建立投向指引,根據(jù)地方以及行業(yè)發(fā)展政策,學(xué)習(xí)指導(dǎo)文件的內(nèi)容,做好對中小企業(yè)的深入分析與研究十分關(guān)鍵。
(三)信貸人員指導(dǎo)工作
我國在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制階段,行業(yè)銀行內(nèi)部往往還未能建立對應(yīng)的組織系統(tǒng),財(cái)務(wù)管理政策條件未能有效落實(shí)。貸款的審批權(quán)基本都是圍繞靜態(tài)管理的模式,多年來都未能做出有效性的調(diào)整。所以需要加強(qiáng)對信貸管理人員的引導(dǎo),建立更為詳盡的考核辦法與處罰機(jī)制,確保監(jiān)督與管理高校,集中控制違法放貸行為。商業(yè)銀行的信息不對稱以及法人治理結(jié)構(gòu)不為健全的問題需要及時(shí)處理,通過將責(zé)任制度優(yōu)化建立。要將行政職務(wù)工作目標(biāo)建立起來,并做好各級崗位工作之間的銜接,形成一個(gè)相互約束與引導(dǎo)的機(jī)制,自主決策的空間形成約束,確保信貸人員能按照規(guī)章制度開展各項(xiàng)工作。
三、結(jié)束語
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作對銀行運(yùn)營發(fā)展有重要影響意義,通過對全新的研究領(lǐng)域進(jìn)行探索,找出中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作突破的該能見點(diǎn),將改進(jìn)與優(yōu)化方案建立起來,實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行內(nèi)部員工的約束與管理,提升商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
參考文獻(xiàn):
[1]王軼,劉春環(huán),陳亮.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題及成因分析[J].時(shí)代金融,2014(11):98-99.