潘 玥

（河海大學(xué)商學(xué)院，江蘇南京 211100）

1 老齡化問(wèn)題日益加劇

21世紀(jì)的今天，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題已成為一個(gè)不可忽視的社會(huì)問(wèn)題。由于我國(guó)大多數(shù)家庭是“四二一”結(jié)構(gòu)，“未富先老”的社會(huì)狀況突出，目前我國(guó)居民醫(yī)療和養(yǎng)老現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。如何有效地做好“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，成了社會(huì)公眾關(guān)注的熱點(diǎn)。

老齡化程度的加劇，伴隨而來(lái)的是失能半失能老人數(shù)量的增加。2016年全國(guó)失能半失能老人總數(shù)達(dá)4063萬(wàn)人，占老年人口的18.3%，預(yù)計(jì)2050年將達(dá)到9750萬(wàn)人，健康已然成為老年人最為關(guān)注的問(wèn)題。然而醫(yī)養(yǎng)分離的養(yǎng)老服務(wù)模式存在諸多弊端，由于居家養(yǎng)老模式并不具備康復(fù)條件，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也無(wú)法提供專業(yè)化的醫(yī)療設(shè)施，使得老年人在面臨老年病、慢性病等常發(fā)或突發(fā)病癥時(shí)，只能折返于醫(yī)院、家庭及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)三者之間，忙碌且頻繁地奔波不利于老人的康復(fù)，反而會(huì)加劇病情的惡化。

因此，有許多老人選擇將醫(yī)院的病房當(dāng)作長(zhǎng)期休養(yǎng)與康復(fù)場(chǎng)所，從診斷到康復(fù)階段長(zhǎng)期占用醫(yī)院資源，形成“小病大治，大病壓床”的現(xiàn)象，阻礙資源的有效利用。對(duì)此，2015年國(guó)家發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要建立醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源相結(jié)合的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式，合理利用兩種資源，并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為老年人提供高效的醫(yī)療與養(yǎng)老服務(wù)。而有些商業(yè)保險(xiǎn)公司在研究政策文件后，選擇與醫(yī)院建立雙向合作模式或者是在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)部修建私立康復(fù)醫(yī)院，建立功能齊全、養(yǎng)、康、醫(yī)、護(hù)一體的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)模式。

2 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)模式

隨著我國(guó)失能半失能老人數(shù)量的增加，我國(guó)逐步推行“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)模式”來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)“重養(yǎng)輕醫(yī)”或“重醫(yī)輕養(yǎng)”的偏頗做法，滿足老年人對(duì)于醫(yī)護(hù)服務(wù)的需求。然而政府在提供醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)時(shí)往往存在效率不高、質(zhì)量低下的現(xiàn)象，這就為發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)模式下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合提供了可能。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的概念誕生于我國(guó)老年人養(yǎng)老需求日益變化的背景之下，它區(qū)別于以往只為老年人提供日常照護(hù)、生活起居的單一式養(yǎng)老服務(wù)，而是在養(yǎng)老服務(wù)中引入專業(yè)的醫(yī)療服務(wù)如日常體檢、中醫(yī)養(yǎng)生、疾病醫(yī)療、康復(fù)護(hù)理等，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源的有機(jī)結(jié)合，滿足他們不同階段、不同形式的需求。

傳統(tǒng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式主要以公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為服務(wù)載體，由政府部門(mén)或非營(yíng)利機(jī)構(gòu)作為供給與監(jiān)管主體，服務(wù)對(duì)象范圍廣泛不存在差異性，城鎮(zhèn)國(guó)企職工以及農(nóng)村低保老人都可以享受到醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，是政府主導(dǎo)的具有公益性、非營(yíng)利性的養(yǎng)老服務(wù)模式。然而，隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷發(fā)展以及公共部門(mén)在提供醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)時(shí)存在效率較低、質(zhì)量不高的問(wèn)題，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式逐漸成為可能。

3 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與商業(yè)保險(xiǎn)

自1980年逐步恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司逐漸成為金融業(yè)不可或缺的重要組成部分，它在保持自身盈利性的同時(shí)，也擔(dān)負(fù)著維護(hù)我國(guó)社會(huì)保障制度的責(zé)任，因其多年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和自身特性，使它在參與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式時(shí)擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：

首先，保險(xiǎn)公司自身專業(yè)性。參與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)較為雄厚，例如：截止2018年底，平安保險(xiǎn)集團(tuán)總資產(chǎn)高達(dá)7.14萬(wàn)億元，中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)總資產(chǎn)近4萬(wàn)億元，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)也超過(guò)1.4萬(wàn)億元，豐厚的資產(chǎn)讓保險(xiǎn)公司在涉足醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式時(shí)擁有較大的資金優(yōu)勢(shì)，足以支撐相關(guān)養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，也可以為老年人提供更加優(yōu)質(zhì)的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。經(jīng)營(yíng)多年的保險(xiǎn)公司，積累了大量的客戶資源與數(shù)據(jù)，能較快融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，在鞏固老客戶滿意度的同時(shí)有效拓展新客戶群體，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；最后，保險(xiǎn)公司因其自身專業(yè)性，在人才培養(yǎng)與管理制度上都有充分的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，可以為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式提供客戶服務(wù)、信息流轉(zhuǎn)、運(yùn)營(yíng)管理方面的經(jīng)驗(yàn)借鑒。

其次，風(fēng)險(xiǎn)管控與精算優(yōu)勢(shì)。目前商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式主要以提供盈利性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)為主，具有盈利性質(zhì)的產(chǎn)品往往具有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，這就體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)公司所具備的精算優(yōu)勢(shì)，在借鑒國(guó)外先經(jīng)驗(yàn)后，精算團(tuán)隊(duì)將會(huì)制定出一套風(fēng)險(xiǎn)性小、回報(bào)率高具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的投資產(chǎn)品，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行時(shí)刻地跟進(jìn)總結(jié)，以保障公司與投資者的利益。

最后，完善現(xiàn)行制度。商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用可以更多地關(guān)注現(xiàn)行社會(huì)保障覆蓋領(lǐng)域之外的范圍，幫助政府彌補(bǔ)社會(huì)保障制度漏洞。商業(yè)保險(xiǎn)公司具有靈活性與多樣性，可以根據(jù)不同客戶的需要提供不同的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足顧客多樣化需求。商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府的公私合作，推動(dòng)政府吸收與借鑒私營(yíng)企業(yè)的管理理念與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度，提升政府提供社會(huì)保障服務(wù)與產(chǎn)品的效率和質(zhì)量，同時(shí)政府也能為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供稅收與政策優(yōu)待，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。

那么，商業(yè)保險(xiǎn)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合這一舉措，還需要注意些什么呢？我想可以大致概括為三點(diǎn)：第一，科學(xué)管理，推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的軟硬件建設(shè)；第二，理念先行，完善醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的相關(guān)制度；第三，改革創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力。

4 國(guó)際典型醫(yī)養(yǎng)結(jié)合案例

老齡化不再是一國(guó)現(xiàn)象，迅速發(fā)展與變遷的時(shí)代里，許許多多的國(guó)家都面臨著老齡化加劇的問(wèn)題，通過(guò)查閱資料，我發(fā)現(xiàn)其他國(guó)家也針對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合采取了一定的措施和方法，其中給我印象最深刻的是瑞典和日本。

醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)在日本的名字叫介乎保險(xiǎn)?？v觀日本過(guò)去50余年的政策變遷，介護(hù)服務(wù)的演變呈現(xiàn)以下趨勢(shì)：第一，將介護(hù)內(nèi)容從醫(yī)療保險(xiǎn)制度中分離，形成醫(yī)療、護(hù)理、保健和生活照料等綜合性服務(wù)于一體的介護(hù)保險(xiǎn)制度，提高醫(yī)療資源的使用效率，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。第二，保持醫(yī)療服務(wù)與介護(hù)服務(wù)的協(xié)作關(guān)系，鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)以多種形式參與到介護(hù)服務(wù)中，并希望實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)與介護(hù)服務(wù)一體化。第三，居家介護(hù)成為主流養(yǎng)老模式，主推以地域?yàn)閱挝?、多層次、持續(xù)性、一體化的介護(hù)服務(wù)。第四，鼓勵(lì)介護(hù)預(yù)防服務(wù)的發(fā)展，將介護(hù)關(guān)口前移。第五，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與介護(hù)服務(wù)，緩解政府財(cái)政壓力。

而在瑞典，有一套完整的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。其中包括以下幾個(gè)部分：部分積累制、確定繳費(fèi)型津貼模式、靈活的退休年齡、由政府成立的基金管理公司管理養(yǎng)老基金、建立“安全網(wǎng)”保護(hù)低收入者利益?；谶@樣的制度，瑞典醫(yī)養(yǎng)結(jié)合有以下這些特點(diǎn)：政府對(duì)老年人社會(huì)醫(yī)療照顧的支持、瑞典為在家或老年機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的老年人提供特殊護(hù)理服務(wù)、飲食需求對(duì)于老年人群也十分重要、福利制度涵蓋了廣泛的社會(huì)需求、通過(guò)嚴(yán)格的登記制度為科研提供數(shù)據(jù)。

他山之石，可以攻玉。中國(guó)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式還處在發(fā)展與探索的階段，借鑒別國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)是一條捷徑。無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，無(wú)論是哪種保險(xiǎn)的名稱，無(wú)論是何種形式進(jìn)行的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，其目的都是為了讓老齡化趨勢(shì)得到遏制、讓曾經(jīng)的中堅(jiān)力量老有所依，畢竟這也是體現(xiàn)一個(gè)國(guó)家幸福與否的最基本要素。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是基于我國(guó)國(guó)情與社會(huì)現(xiàn)狀發(fā)展出的新模式，在商業(yè)保險(xiǎn)的保護(hù)下，它能走得更久遠(yuǎn)、更穩(wěn)健。

5 結(jié)論

綜上所述，面對(duì)我國(guó)日益嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的資源整合功能得以發(fā)揮，然而由于政府部門(mén)自身的局限性，使其并不能充分發(fā)揮醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的特點(diǎn)，這就為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式提供了可能。商業(yè)保險(xiǎn)公司在利用自身優(yōu)勢(shì)高效提供醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的同時(shí)，也面臨著包括多方面供需不平衡、相關(guān)制度不完善、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)難以把控、老年人陳舊思想觀念束縛的多重限制，甚至存在與社會(huì)保障制度發(fā)生根本性質(zhì)沖突的問(wèn)題，值得后續(xù)進(jìn)一步關(guān)注。