馮心瀅

（華中科技大學(xué)，武漢 湖北 430000）

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款日漸普及。網(wǎng)絡(luò)貸款為大眾提供了一個方便快捷的貸款途徑。但由于網(wǎng)絡(luò)貸款法治體系和誠信體系都還沒有完全建全，網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險相對還比較大，各種糾紛時有發(fā)生。近年來由于借貸后還不起錢而被網(wǎng)絡(luò)貸款平臺暴力催收、收取高額利息的事件頻發(fā)，較少接觸社會、無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生們成為了首要受害群體。許多網(wǎng)貸平臺使用低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保的宣傳，吸引大學(xué)生進(jìn)行貸款，但實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的實(shí)際利率并沒有宣傳的那么低。下面就其以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款為主線，了解網(wǎng)絡(luò)貸款的套路，并給出了相應(yīng)計算公式，防止被騙，以作為一種思索[1]。

二、每月還款金額計算方法

要了解各大網(wǎng)貸平臺貸款陷阱之前，首先需要理解各種還款方式如何計算每月還款額，做到心中有數(shù)。最常見的三種還款方式如下：

（一）等額本息

等額本息是指每月償還相同數(shù)額貸款的還款方式，也是銀行及網(wǎng)絡(luò)貸款最常用的還款方式。計算每月還款額時，使用貼現(xiàn)的方法，公式如下：

其中A為貸款數(shù)額，x為每月還款額，r為月利率，n為還款所需月份。

需要明確的一點(diǎn)是，使用等額本息還款的話，每月所需支付的利息會逐漸減少。這是由于隨著每月的還款中超出應(yīng)付利息的部分用于償還本金，導(dǎo)致本金不斷減少，因而由本金計算得到的利息也不斷減少。

本金、利息的計算方式∶

其中In第n期還款需要還的利息，Bn是第n期還款后剩余本金，Pn是第n期還款所還本金，Rn是第n期還款數(shù)額。其中只有本金會產(chǎn)生利息。

（二）等額本金

等額本金是指每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息。與等額本息不同，等額本金每月償還的數(shù)額不固定，但本金是固定的。計算等額本金每月償還金額公式如下：

其中Xn為第n個月的還款額，Bn-1為第n-1個月剩余的本金，A為貸款數(shù)額，n為還款所需月份。

（三）按月付息，到期還本

按月付息到期還本是指每月只支付利息，到期時一次性償還本金的還款方法。按此還款方式，每月應(yīng)付利息為：

最終需要支付的本金為A。

三、貸款實(shí)際利率計算方法

（一）不收取額外費(fèi)用

在不收取任何其他費(fèi)用的情況下，上述四種還款方式的利率等于平臺所給出的日利率乘以利息收取周期，計算公式為：

其中rn為n天的利率，r1為日利率。

雖然大部分網(wǎng)貸平臺日利率只有百分之零點(diǎn)零幾，但乘以365之后年利率可以達(dá)到17%、18%左右。銀行的基準(zhǔn)利率大約為6%，國家規(guī)定超過24%即為高利貸，超過36%部分的利息不予承認(rèn)。許多網(wǎng)貸平臺的利率其實(shí)很高。

（二）收取額外費(fèi)用

但是許多網(wǎng)貸平臺都會收取各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)之類的費(fèi)用，在這種情況下計算貸款實(shí)際利率時，不能只看網(wǎng)貸平臺給出的利率，而是要用到一個叫內(nèi)部收益率（IRR）的工具：

其中k為每月還款額，i為內(nèi)部收益率，既實(shí)際貸款利率，A為貸款總額。

在計算每月還款金額時是利用已知利率計算現(xiàn)金流，內(nèi)部收益率相當(dāng)于在已知現(xiàn)金流的情況下計算實(shí)際利率，這才是實(shí)際貸款利率。Excel自帶的IRR函數(shù)可以方便的計算出實(shí)際貸款利率。

以宜人貸為例，官方宣傳的月利率是0.78%，使用宜人貸貸款6000元，用等額本息的方法一年還清的話每月需要繳納546.8元，將每月還款額代入上述公式計算可以得出月實(shí)際貸款利率為1.4041%。

四、需要注意的四種貸款陷阱

（一）放款時收取服務(wù)費(fèi)

大部分網(wǎng)貸平臺在放款時都會收取2%～5%不等的服務(wù)費(fèi)。大多數(shù)大學(xué)生貸款金額不高，扣取的服務(wù)費(fèi)看似不多，但已經(jīng)使貸款實(shí)際貸款利率升高。在涉及放款時收取費(fèi)用時，應(yīng)在最初到手的現(xiàn)金中減去被收取的費(fèi)用。如使用等額本息還款的話，月還款額計算公式如下：

其中s為收取服務(wù)費(fèi)占總貸款額的比例，x為月還款額。

比如說，貸款6000元，月利率1.4014%，分12個月還完，服務(wù)費(fèi)為4%時，月還款額為546.8，但是由于事先收取了服務(wù)費(fèi)，因此一開始到手的金額僅有5760元，套用內(nèi)部收益率公式計算可得月實(shí)際貸款利率為2.0638%，年利率為24.7656%。

（二）過量收取利息

有些網(wǎng)貸平臺計算每月還款金額時，用貸款額除以貸款期限再加上利息，既：

這種方法看似沒錯，但實(shí)際上在每月償還一定量本金的情況下，還需償還的本金不斷減少，因此每月所需償還的利息也不斷減少。上述方法每月償還本金，利息一直使用初始本金計算，導(dǎo)致貸款人被收取了過量的利息。

比如說，貸款6000元，月利率1.5%，分12個月還完，若是按照上述方法計算的話，每月還款額為590。再套入內(nèi)部收益率計算公式中可得實(shí)際貸款利率高達(dá)2.643%。

（三）還款時收取手續(xù)費(fèi)

有些網(wǎng)貸平臺在還款時還會收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。使用按月付息，到期還本的方法時可能會在最終交還本金時收取一定量的手續(xù)費(fèi)，使用等額本金或等額本息方法時可能會每月還款時都收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。這也會導(dǎo)致每月還款額增加，從而導(dǎo)致實(shí)際還款利率增加。

（四）提前還款收取利息

在提前還款的情況下，只需繳納貸款剩余本金即可，無需繳納剩余利息。有些網(wǎng)貸平臺會要求繳納剩余全部利息或者一到兩個月的利息，導(dǎo)致實(shí)際利率升高。

五、逾期還款

除了上述四種貸款陷阱，還需要注意逾期還款帶來的高額利息。對于逾期的欠款，網(wǎng)貸平臺大都采用按日計算復(fù)利來計算利息，即俗稱的“利滾利”。新聞上常見的“1W欠款翻到10W”的案例大都都是由于逾期還款導(dǎo)致的高額利息。在此給出逾期還款還款額的計算方法，警醒大學(xué)生們不要低估利滾利帶來的利息：

其中L為到期時還未還的欠款，Ln為第n天時所需償還欠款，r為日利率。

比如說，100塊錢的欠款，按日利率0.05%計算利息，那么10天后會變成105,114元，30天后會變成116.14元。

六、小結(jié)

總的來說，大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時，需要注意所選擇的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在利息以外是否收取額外費(fèi)用，例如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等；是否允許提前還款，提前還款是否收取額外費(fèi)用；所選取的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺采用什么方式還款，每月還款額如何計算；在貸款之前仔細(xì)考慮自己的償還能力，注意貸款還款日期，不要逾期還款；簽訂相應(yīng)合同，了解合同全部細(xì)節(jié)，防止合同陷阱，杜絕對自己不利的合同條款產(chǎn)生。

遠(yuǎn)離不良網(wǎng)絡(luò)貸款最重要的還是大學(xué)生們要樹立正確的消費(fèi)觀，不盲目攀比，不超前消費(fèi)，小心保管自己的個人信息，不輕信網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的低利率，出事后要及時與父母老師溝通，不要因一時的快感而造成無法挽回的后果。

在國家和政府層面，也需要盡快建立建全和完善網(wǎng)絡(luò)貸款法律及制度，加強(qiáng)監(jiān)管，取締不良網(wǎng)貸平臺。