楊 揚(yáng)

（蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 蘇州 215000）

一、小額貸款的起源

小額貸款（Micro Credit）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，它源于上世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家的經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)，并曾在21世紀(jì)初，在印度取得了非常顯著的發(fā)展成就。

1994年，小額貸款模式被引入中國(guó)，但早期小額貸款還只是銀行金融機(jī)構(gòu)或政府非盈利機(jī)構(gòu)提供的有針對(duì)性的金融業(yè)務(wù)，直至2005年才出現(xiàn)專門的小額貸款公司。在我國(guó)小額貸款服務(wù)的主要客戶群體為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、微信企業(yè)、小型企業(yè)等被大金融機(jī)構(gòu)排除在外的客戶群體。2008年5月,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,以此為契機(jī)，中國(guó)的小額貸款公司進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，2015年達(dá)到8910家,為歷史最高峰。

二、我國(guó)小額貸款行業(yè)總體發(fā)展概況

從圖1、2、3中，我們可以直觀看出，小額貸款市場(chǎng)在2015年達(dá)到階段頂部，但隨后，無論是從業(yè)企業(yè)數(shù)量、實(shí)收資本額，還是新增貸款規(guī)模，都呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。這種態(tài)勢(shì)直到2017年開始有所緩解。

據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《2017年小額貸款公司行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》（后文簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，截至2017年年末，全國(guó)共有小額貸款公司8551家，實(shí)收資本為8270.33億元，從業(yè)人數(shù)103988人，貸款余額9799.49億元，較去年增加504億元，平均每家機(jī)構(gòu)貸款余額約為1.15億元。相較于2016年每家平均余額1.07億元，增長(zhǎng)約7.5%。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至2018年6月末，全國(guó)各地小貸公司存量為8400家，實(shí)收資本8400億元，貸款規(guī)模9600億元，從業(yè)人數(shù)10萬人?？梢?，雖然目前我國(guó)小貸公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量仍在減少，但從貸款余額來看，與2015年年末、2016年年末的狀況有所不同，扭轉(zhuǎn)了前兩年逐年遞減的態(tài)勢(shì)，重現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。這也從側(cè)面印證了我國(guó)小貸公司在經(jīng)歷了近幾年的規(guī)模持續(xù)下滑后，開始有逐步回暖的跡象。

圖1 2011-2017年小額貸款企業(yè)數(shù)量變化趨勢(shì)（單位：家，%）

圖2 2011-2017年小額貸款行業(yè)實(shí)收資本變化趨勢(shì)（單位：億元，%）

圖3 2010-2017年小額貸款行業(yè)新增貸款變化趨勢(shì)（單位：億元）

三、我國(guó)小額貸款行業(yè)地區(qū)結(jié)構(gòu)狀況

《報(bào)告》顯示，從公布的31個(gè)省市統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，從小貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量上來說，我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)總體上依然優(yōu)于西部地區(qū)。截至2017年年末，江蘇省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量為632家，連續(xù)3年穩(wěn)居全國(guó)31個(gè)省市之首。從實(shí)收資本來看，江蘇僅次于重慶市，為802.03億元人民幣。從貸款余額來看，江蘇省位列第二，也是僅次于千億大戶——重慶市。可見，從規(guī)模來看，江蘇省和重慶市最為典型。從相關(guān)報(bào)道看，江蘇省和重慶市是小額企業(yè)以規(guī)模和科技含量獲取優(yōu)勢(shì)的，這也為我們后續(xù)分析小額行業(yè)發(fā)展措施提供參照。

另外，就小貸機(jī)構(gòu)分布數(shù)量來看，2017年年底，東部、中部、西部三地區(qū)的小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為3530家、3007家和2014家。記者整理數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，東部地區(qū)小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量與2016年相比基本持平，僅減少13家；中部地區(qū)共減少59家，同比減少2%；西部地區(qū)小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量減少幅度最大，有50家，同比減少2.4%。小額貸款行業(yè)的不同地區(qū)的發(fā)展不平衡狀態(tài)依然在持續(xù)和擴(kuò)大。我們認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和法律完善狀態(tài)，是決定東、中、西部小額行業(yè)發(fā)展差異的原因，后續(xù)發(fā)展措施也必須著眼于這些方面。

圖4 小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表

四、促進(jìn)我國(guó)小額貸款行業(yè)的發(fā)展措施

2017年至2018年，小額貸款行業(yè)重現(xiàn)回暖趨勢(shì)，貸款余額和實(shí)收資本出現(xiàn)“雙增長(zhǎng)”，在此情況下，小貸行業(yè)亟待正本清源，呼喚健康、可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。立足支農(nóng)支小、堅(jiān)持小額分散的定位是小貸行業(yè)的本源；堅(jiān)守合法合規(guī)是小貸行業(yè)生存發(fā)展的根基；而提高風(fēng)控能力，則是小貸行業(yè)發(fā)展必經(jīng)之路。

（一）明確“小額”標(biāo)準(zhǔn)

小額貸款行業(yè)是一個(gè)應(yīng)政策而生的行業(yè)，很多小貸企業(yè)成立之初，政府孵化出來，為了幫扶三農(nóng)用戶和中小企業(yè)的，額度定義是2000元-20萬元之間。但是從目前的小額貸款企業(yè)的貸款情況來看，對(duì)于中小企業(yè)的貸款額度很多都是高于60萬甚至達(dá)到上百萬的水平。資本受利所趨，“一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就大膽起來。如果有10%的利潤(rùn)它就被到處使用；有20%的利潤(rùn)，它就活躍起來”。在利益面前資本貪婪的本性，加之人有意為之，那么對(duì)于個(gè)體農(nóng)戶的貸款，數(shù)額小、盈利低、人力成本和管理成本又高的貸款很多小額貸款企業(yè)都不愿意選擇這樣的業(yè)務(wù)，而更多的趨向于額度大、盈利高的企業(yè)貸款。所以“小額”不“小”，把控不嚴(yán)的情況是小額貸款公司存在的普遍問題。

對(duì)小額貸款企業(yè)信貸額度的管控，需要從內(nèi)外兩方面入手，一是小額貸款企業(yè)自身改進(jìn)，二是相關(guān)部門的監(jiān)管。小額貸款企業(yè)自身要建立一套貸款額度等級(jí)劃分制度，對(duì)貸款對(duì)象信譽(yù)度、貸款需求量進(jìn)行評(píng)估，據(jù)此確定其貸款的額度等級(jí)。另一方面，相關(guān)政府部門要出臺(tái)指導(dǎo)性法律法規(guī)，對(duì)小額貸款企業(yè)貸款的客戶類別或企業(yè)所在地區(qū)貸款的最高額度進(jìn)行限制，讓“小額”的標(biāo)準(zhǔn)有法可依。

（二）堅(jiān)持合法守規(guī)

自2014年以來，由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)小貸公司發(fā)展進(jìn)入嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)期，增速持續(xù)放緩、經(jīng)營(yíng)悲喜交加，成為現(xiàn)今小貸公司行業(yè)的真實(shí)寫照。此外，還不乏一些打著小貸公司旗號(hào)從事非法集資活動(dòng)的企業(yè)，也給小貸公司行業(yè)帶來不好的影響。民間一些非官方的信貸等金融活動(dòng)，自古以來都有，這些金融活動(dòng)大部分是俗稱的“高利貸”，其貸款的額度和利息都是沒有限制和法律約束性的，所以難以被公眾所信任。針對(duì)此情況，小額貸款行業(yè)應(yīng)積極配合政府相關(guān)部門出臺(tái)新的行業(yè)法規(guī),在政策的引導(dǎo)下開展業(yè)務(wù)，法律的約束下調(diào)整業(yè)務(wù),來獲得更穩(wěn)健的發(fā)展。

在政策法規(guī)層面，小額貸款行業(yè)的全國(guó)性法規(guī)已出臺(tái)的有2008年原銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，2017年國(guó)家有關(guān)部門前后出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司有關(guān)稅收政策的通知》、《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額貸款健康發(fā)展的通知》和《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》等文件，這為促進(jìn)小貸公司進(jìn)一步發(fā)展提供了政策和法律依據(jù)。另外，《非存款類放貸組織條例》也已列入國(guó)務(wù)院2018年工作計(jì)劃，該條例是小貸公司管理辦法的上位法，在該條例通過后，進(jìn)一步規(guī)范小貸行業(yè)的業(yè)務(wù)依然是任重道遠(yuǎn)。同時(shí)，政府對(duì)于小額貸款企業(yè)的明確指導(dǎo)性文件，只有一份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，顯然這樣的遠(yuǎn)景發(fā)展規(guī)劃，對(duì)于很多現(xiàn)有的小額貸款企業(yè)是不夠的，也需要后續(xù)的推進(jìn)。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

小額貸款企業(yè)雖然跟傳統(tǒng)銀行一樣是金融企業(yè)，但是其服務(wù)對(duì)象是不一樣的，小額貸款企業(yè)服務(wù)的對(duì)象主要是信用等級(jí)較低、在金融機(jī)構(gòu)貸款難度大或達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)抵押條件的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶。中小企業(yè)無論是資金還是管理都不能跟大型企業(yè)相比，其經(jīng)濟(jì)狀況受市場(chǎng)影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比大企業(yè)差，這給小額貸款公司帶來了風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款業(yè)務(wù)一個(gè)明顯的特點(diǎn)就是“短、頻、快”，從前期審核、借貸手續(xù)、還款周期整個(gè)流程時(shí)效性高，雖然小額貸款企業(yè)會(huì)通過各種途徑和措施來核實(shí)貸款客戶的真實(shí)信息盡量規(guī)避后期違約的風(fēng)險(xiǎn)，但是中小企業(yè)存在時(shí)間段，對(duì)于證實(shí)其經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力的證據(jù)有限，所以小額貸款企業(yè)對(duì)于貸款客戶還款能力及信譽(yù)的審核潛在風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)銀行大。

小額貸款行業(yè)要努力提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，可以采取以下措施：

1.充實(shí)資本，雄厚的資金可以保障小貸企業(yè)有足夠?qū)嵙θサ钟L(fēng)險(xiǎn)，在整體市場(chǎng)低迷的時(shí)期依然能夠取得健康的發(fā)展；

2.分散風(fēng)險(xiǎn)，盡量是貸款客戶的種類多樣化，根據(jù)目前市場(chǎng)和地區(qū)情況，科學(xué)合理的分布不同行業(yè)和不同地區(qū)的貸款額度；

3.規(guī)范經(jīng)營(yíng)，做好人員崗位的設(shè)置和規(guī)章制度的建立，做好防范措施，建立起一套適應(yīng)小額貸款企業(yè)，圍繞員工的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，主要圍繞內(nèi)部員工進(jìn)行；

4.提升技能，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員專業(yè)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與強(qiáng)化；

5.廣泛合作，特別是爭(zhēng)取與行業(yè)協(xié)會(huì)和官方機(jī)構(gòu)的合作，擴(kuò)大客戶信息的共享范圍，拓展客戶信用審核的信息渠道。

五、結(jié)論

小額貸款企業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)、支持“三農(nóng)”建設(shè)和滿足弱勢(shì)群體金融服務(wù)方面，可發(fā)揮出持續(xù)的促進(jìn)作用，是我國(guó)普惠金融版圖中的重要組成部分。目前我國(guó)的小額貸款行業(yè)已具規(guī)模，雖然還面臨著各種問題，但是在政府、行業(yè)協(xié)會(huì)和小額貸款企業(yè)自身的努力下，未來還會(huì)有長(zhǎng)足的發(fā)展，會(huì)繼續(xù)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。