徐華澤 周思琪 郭婷婷 姚明鈺 嚴(yán)興權(quán)

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);消費(fèi)信用;個人信用體系

本文為黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸發(fā)展?jié)摿εc對策研究”（項(xiàng)目編號：201810223062）;通訊作者：董影

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年10月24日

一、我國個人消費(fèi)信用現(xiàn)狀

一個國家經(jīng)濟(jì)與社會的健康發(fā)展，需要一種強(qiáng)有力的內(nèi)在動力，這種動力與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同既不是資源的富集，也不是區(qū)位的優(yōu)劣，而是消費(fèi)。消費(fèi)的發(fā)展，完全決定了經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真諦。消費(fèi)信用的產(chǎn)生刺激了我國的內(nèi)在需求，加速了經(jīng)濟(jì)的增長。我國的個人消費(fèi)信用是從20世紀(jì)50年代開始的，當(dāng)時個人消費(fèi)信用的發(fā)展主要是依靠住房需求，個人消費(fèi)信用的大部分也是被公眾用來購買房屋，但經(jīng)過幾十年的發(fā)展，到目前為止個人消費(fèi)信用絕大比例還是用于住房消費(fèi)。從目前我國個人消費(fèi)信用的消費(fèi)模式與規(guī)模來看還處于初步發(fā)展階段，近5年來，中國個人消費(fèi)信用市場規(guī)模占GDP比重一直維持在美國的1/3左右，上行空間非常大。根據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年末我國金融機(jī)構(gòu)的個人消費(fèi)信貸（不含房貸）規(guī)模為5.92萬億元，在GDP中的占比達(dá)到了8%。同時，隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對消費(fèi)的刺激以及居民收入和消費(fèi)能力的提升，個人消費(fèi)信貸規(guī)模不斷增長，個人消費(fèi)信貸占消費(fèi)支出的比例持續(xù)上升，截至2016年底達(dá)到19.7%，相較2008年的3.6%，翻了數(shù)翻，但仍遠(yuǎn)低于美國的29.5%。由此可見，我國個人消費(fèi)信貸規(guī)模增長空間還很大，未來幾年個人消費(fèi)信用的發(fā)展趨勢明朗，規(guī)模將越來越大，消費(fèi)信用市場發(fā)展將實(shí)現(xiàn)跨越式增長。

二、個人消費(fèi)信用發(fā)展中存在的問題

（一）消費(fèi)信用市場增長快而不均。從改革開放后到1997年，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，人民的消費(fèi)水平不斷提高，尤其是在一些高檔消費(fèi)的領(lǐng)域，出現(xiàn)了從未有過的旺盛需求。但因?yàn)槠鸩捷^晚，我國的個人消費(fèi)信貸余額僅為172億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額比重僅僅為0.3%。到2007年，經(jīng)過了不到十年的時間，我國的個人消費(fèi)信貸余額就增加到超過兩萬億元人民幣，相比于1997年占全部的金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比例翻了40倍，從余額數(shù)目來看增長了127倍。由此看出，我國個人消費(fèi)信用市場發(fā)展迅速，勁頭十足。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國的個人消費(fèi)信用發(fā)展的品種得到了極大的擴(kuò)展，從最初的購房到如今的衣食住行，在生活的各個方面都有了涉足。但從分布比例來看，我國住房貸款占消費(fèi)性貸款之比依舊高達(dá) 75%，除去房貸與車貸后居民在其他方面的信貸活動占比遠(yuǎn)低于國外平均水平。根據(jù)我國央行給出的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)到15.38萬億元，2015年達(dá)到約18.96萬億元，基本維持20%以上的年復(fù)合增速。國內(nèi)居民消費(fèi)信貸占總的全國信貸的兩成，其中住房貸款占近八成，消費(fèi)信貸（去除車、房信貸）占比不到一成，遠(yuǎn)低于國外成熟市場的比例。從經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的信息整理顯示，從2011年到2017年我國個人消費(fèi)信用的市場規(guī)模逐年擴(kuò)大，僅6年的時間規(guī)模就擴(kuò)大了3倍多。我國消費(fèi)金融發(fā)展時間較短，目前總量快速上升，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了所有個人消費(fèi)領(lǐng)域，加上互聯(lián)網(wǎng)的助力，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)逐漸多元化拓展并產(chǎn)生創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。不過，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶群體層次等方面雖然具有多元性，但也存在不均衡，目前我國消費(fèi)金融仍以購房貸款為主，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下，消費(fèi)金融逐漸向流通業(yè)結(jié)合發(fā)展，短期消費(fèi)貸款方面潛力巨大。

從個人消費(fèi)信用的發(fā)展時間來看，我國的市場相對于美國來說還是過于年輕。美國的個人消費(fèi)信用發(fā)展的時間長、模式成熟，有大量的機(jī)構(gòu)涌入個人消費(fèi)信用行業(yè)。除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以外，消費(fèi)金融公司、政府、非金融機(jī)構(gòu)、信用社等均為消費(fèi)金融服務(wù)提供主體。并且如今美國的個人消費(fèi)信用已經(jīng)衍生出多種適應(yīng)于不同場景、用途的金融產(chǎn)品，相對應(yīng)的模式也越趨于細(xì)致的分化。相對比而言，我國還是主要以商業(yè)銀行為主，參與市場的主體相對單一。雖然也有少量的消費(fèi)金融類公司和近幾年剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)公司，但是其占有量還是過于稀少。對比之下，我國的消費(fèi)信用結(jié)構(gòu)也極為不平衡，從1995年我國的個人消費(fèi)信貸起步開始，購房方面的信貸一直是這方面的主力支持，從結(jié)構(gòu)來看一直維持在七成以上。而其余的個人消費(fèi)信貸也主要依附于了信用卡，正是這兩種授信門檻較高的方式占了主導(dǎo)，要么是必須依靠不動產(chǎn)抵押物才能發(fā)放貸款的模式，或是需提交門檻較高的信用保證才能獲得理想額度的模式。這就正使得我國的消費(fèi)信用行業(yè)發(fā)展受限。但目前趨勢來看，新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在消費(fèi)信用領(lǐng)域的開始應(yīng)用，使得這一瓶頸得到突破。

（二）個人消費(fèi)信用地域分布上發(fā)展不平衡。根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫的分組方法，將全國31個省及直轄市分為東、中、西部，并且對不同區(qū)域進(jìn)行大數(shù)據(jù)的信息獲取，從個人消費(fèi)信貸、股票交易、區(qū)域生產(chǎn)總值進(jìn)行分析。通過分析可知，東部地區(qū)明顯在個人消費(fèi)信貸和股票交易等方面占比相對較高。由此可見，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，決定了商業(yè)銀行的金融能力要高于其他地區(qū)，經(jīng)濟(jì)政策也會更偏向于此。因?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡使得經(jīng)濟(jì)政策、消費(fèi)觀念、生產(chǎn)方式都有所不同，從而體現(xiàn)在個人消費(fèi)信貸方面的占比也存在較大差異。

（三）消費(fèi)者方面的思想陳舊。我國因?yàn)楦母镩_放也才40年的時間，消費(fèi)者總體的觀念還是相對美國等西方國家落后一些。人們往往認(rèn)為擁有負(fù)債并不是好的行為，“無債一身清”的思想還是更深入人心。我國的儲蓄率也因此一直保持在較高水平。據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，近年來世界的總儲蓄占國內(nèi)國民總收入的比重穩(wěn)定在20%左右，美國、日本、英國均沒有超過這一水平，而中國近幾年一直都保持在國際水平2.5倍左右。儲蓄率頗高是我國一直以來的問題，想要擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，就需要國家政策鼓勵我國居民消費(fèi)。我國以勤儉節(jié)約為美德，因此我國的消費(fèi)者傾向于“有錢再花錢，沒錢不花錢”。但美國人則恰恰相反，他們通常喜歡“先消費(fèi)、再還款”，追求物質(zhì)享受的他們更傾向于消費(fèi)帶給他們的滿足，而不是儲蓄。中國人在工作以后往往就開始計劃購買住房，將僅有的積蓄放在房屋上，或者是通過個人信貸。但美國人更喜歡享受，他們通常會把錢用于旅行或者能給自己帶來快樂的事務(wù)上，這種方式也會加快消費(fèi)信貸的流轉(zhuǎn)率，既使得他們的幸福感和愉悅感大大提升，也提高了社會的消費(fèi)水平，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)發(fā)布的《2017中國消費(fèi)信貸市場研究》顯示，我國的居民消費(fèi)信貸的客戶偏向于年輕群體，有將近一半的消費(fèi)者年齡位于18～29歲，可以看出“80后”、“90后”已經(jīng)成長為現(xiàn)階段消費(fèi)的主流人群。主要原因是“80后”、“90后”的成長環(huán)境比較優(yōu)越，消費(fèi)觀念愈趨于國際化，如同美國消費(fèi)觀念一樣，在沒有足夠的存款情況下，他們也比較傾向于“花明天的錢”來使自己滿足，這也將給我國的消費(fèi)信用帶來新動力。但其他年齡的階層，也沒有太大的變化。

（四）消費(fèi)信用實(shí)施過程中失信現(xiàn)象普遍。2018年8月，央行發(fā)布的《2018年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環(huán)比增長6.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%。統(tǒng)計歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，增長接近10倍。

（五）個人征信體系不完善。歐美、日本、中國香港、中國臺灣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，他們的征信體系比較完善。相對比，我們國家的政府主導(dǎo)模式仍存在很多問題，如征信體系面臨信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制尚未建立、互聯(lián)網(wǎng)征信活動易突破法律框架、互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管亟待加強(qiáng)等問題。

1、征信主體的權(quán)益問題。在我國隱私權(quán)尚未被正式確立為一項(xiàng)基本的民事權(quán)利，但在歐美國家都已經(jīng)是一項(xiàng)重要的憲法權(quán)利。按照《征信管理?xiàng)l例》規(guī)定：“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。但在我國的實(shí)踐中，一些平臺依托大數(shù)據(jù)后臺未經(jīng)征信主體的授權(quán)就將個人的信息進(jìn)行傳播泄露。

目前，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的火熱發(fā)展，眾多利用大數(shù)據(jù)征信的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)紛紛加入征信市場。但每個平臺的正規(guī)性難以保證，有部分公司通過黑客、黑渠道獲取數(shù)據(jù)，使公眾的權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害，大大擾亂市場秩序。但我國現(xiàn)在對此的懲處力度還不夠，無法起到有效約束，再加上對此類公司的備案制度缺失，增大了征信部門對犯案公司的核查難度。

2、信息共享不暢通。我國的征信機(jī)構(gòu)之間，一般都不對外共享信息資源，這限制了征信行業(yè)的發(fā)展。一是導(dǎo)致消費(fèi)者在原有平臺違約后，一旦脫離了原平臺就可以輕易逃脫原來的違約記錄，不利于下一機(jī)構(gòu)對他的個人信用進(jìn)行判斷;二是容易出現(xiàn)借款人在多個信用進(jìn)行重復(fù)借款，大大增加社會中的潛在風(fēng)險。我國目前缺乏統(tǒng)一的信息統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，信息的跨區(qū)域、跨系統(tǒng)調(diào)配與交流較為混亂，因此征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)亟待推進(jìn)。

3、征信指標(biāo)的精準(zhǔn)問題。因?yàn)楦鱾€平臺對于信用評分都有自己的算法，根據(jù)其自身所處行業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，再加上每個行業(yè)的平臺數(shù)據(jù)彼此不共享，最終形成信用評價往往具有片面性，不夠準(zhǔn)確。比如，阿里巴巴公司的芝麻信用在我國征信行業(yè)很有代表性，其信用評分已被多領(lǐng)域所參考。但它的評分機(jī)制主要參考于集團(tuán)內(nèi)部所獲取的數(shù)據(jù)，因此高分用戶往往是經(jīng)常使用阿里旗下產(chǎn)品的人，而較少使用其旗下淘寶、支付寶等產(chǎn)品的人的評分往往很低。這對于個人信用的評定來說，并不具有全面性。也會有人為使自己的芝麻評分高一點(diǎn)，通過阿里內(nèi)部體系進(jìn)行信用刷分，極大地喪失其積分的真實(shí)性。

4、征信環(huán)境的構(gòu)建問題。通過《關(guān)于印發(fā)對失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄的通知》可以看出，我國在信用體制建設(shè)方面下了很大功夫，建立起了有效的信用懲戒方式。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動范圍所產(chǎn)生的失信問題，尚沒有囊括其中。都是依靠各個平臺自身對失信者進(jìn)行懲處，但力度明顯不夠，失信成本較低，影響力微弱，無法對失信行為進(jìn)行有效約束。又因?yàn)楝F(xiàn)在征信行業(yè)競爭力較大，征信行業(yè)很難主動建立起數(shù)據(jù)共享平臺，很難綜合地對于征信人進(jìn)行信用評判。導(dǎo)致因?yàn)閿?shù)據(jù)的分散，大大減弱了已有信用評定的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。因此，對于我國征信行業(yè)的發(fā)展來說，建立互聯(lián)網(wǎng)金融下的征信平臺刻不容緩。

三、對策建議

良好的市場運(yùn)行秩序的保障與信用體系的建立息息相關(guān)，對信用涉及者的信用狀況進(jìn)行詳盡的披露，能夠大大地降低潛在的違約風(fēng)險，對市場的透明運(yùn)轉(zhuǎn)有很大作用。

（一）政府作為經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控者和市場監(jiān)管者，應(yīng)當(dāng)加快有關(guān)法律政策的制定推廣，對信用相關(guān)信息的收集和資料的運(yùn)用應(yīng)該用明文去規(guī)定，用法律條文去約束。以此來保護(hù)在征信過程中個人合法權(quán)益，使征信更為系統(tǒng)、安全。要通過法律途徑將征信體系構(gòu)建好，使信用中介、金融機(jī)構(gòu)和其他信用信息使用群體建立通暢的信息共享網(wǎng)絡(luò)，并且政府應(yīng)作為共享網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管者。這樣能使信息高度流轉(zhuǎn)，對消費(fèi)者的信用狀況在市場中的體現(xiàn)更加全面，極大地約束了違約行為。

（二）對于產(chǎn)生的評級結(jié)果來說，信用評級的方法也要在征信過程中建立統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，不能一個平臺一個樣，要構(gòu)建出整體的框架，使得出信用評級結(jié)果在整個市場中都能真實(shí)地說明征信者的信用狀況，從而使社會上的征信行為形成一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建出良好的征信環(huán)境。

（三）要正確引導(dǎo)居民的消費(fèi)觀，引導(dǎo)人們減少對負(fù)債的厭惡度。告知大家合理地超前消費(fèi)和適當(dāng)?shù)呢?fù)債并非壞事，漸漸提高人們對消費(fèi)信用的偏好，引導(dǎo)大家主動去適應(yīng)消費(fèi)信貸。通過市場去刺激民眾適度超前消費(fèi)，提高消費(fèi)者的積極性，破除原有的傳統(tǒng)消費(fèi)觀。增強(qiáng)民眾的收入預(yù)期，減緩負(fù)債產(chǎn)生的心理壓力，使民眾原有的無債消費(fèi)理念向適度負(fù)債過渡。

（四）通過市場也要因地制宜的去對不同地區(qū)進(jìn)行發(fā)力，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后緩慢的地區(qū)就多些政策引導(dǎo)和提出一些優(yōu)惠政策，對發(fā)展較快的地區(qū)就多些運(yùn)行監(jiān)管。通過不同的手段，對不同地區(qū)的消費(fèi)信貸進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，從而縮小兩者的差距。

（五）在失信問題上，要從道德和法律兩個方面入手。一是大大宣揚(yáng)中華民族明禮誠信的傳統(tǒng)思想，在民眾中樹立信用觀念，提高社會監(jiān)督力量，建立舉報機(jī)制;二是加大對失信人的懲治力度，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融中的失信行為要進(jìn)一步約束，通過信用網(wǎng)絡(luò)使失信行為在市場中流轉(zhuǎn)，加大違約成本。通過以上兩方面來對市場進(jìn)行約束，對失信行為來起到抑制的效果。

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