張凱 張齊

面對日益嚴峻的市場環(huán)境和同業(yè)競爭態(tài)勢，全省農信社的深化改革已經刻不容緩。組建全鄭州市統(tǒng)一法人的農商銀行，既是應對激烈市場競爭的必然選擇，也是借鑒先發(fā)地區(qū)中心城市成功經驗的現(xiàn)實選擇。

一、組建統(tǒng)一法人鄭州農商銀行的必要性

（一）對接鄭州市城鄉(xiāng)多元化金融需求

隨著鄭州國家中心城市建設提速，各類要素將加快集聚，一方面為適應國家中心城市建設、全域城鎮(zhèn)化、區(qū)劃調整的客觀需要，有必要組建全市統(tǒng)一法人的鄭州農商銀行。另一方面農商行的服務區(qū)域和對象將更加聚焦，由城鄉(xiāng)居民、進城農民、外出務工人員等為代表的傳統(tǒng)客戶，變化為小微企業(yè)、職業(yè)農民、年輕客戶、農村創(chuàng)業(yè)和新型農業(yè)經營主體，因此客觀上要求整合鄭州農信機構資源，改善金融供給質量，提供更優(yōu)質、更高效、全方位的金融服務。

（二）提高競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力

未來鄭州市農信機構的發(fā)展形勢將更加嚴峻。從內部看，體制機制較為落后，省聯(lián)社、市區(qū)農信機構、縣市農商行之間，機構主體較多、上下管理混亂；縣市農商行“小法人”問題突出，與商業(yè)銀行相比，在股東實力、科技支撐、產品研發(fā)、業(yè)務拓展、獲客能力方面存在較大差距，抵御風險能力弱，防控金融風險壓力較大；而隨著同業(yè)競爭日趨白熱化，不斷擠壓縣市農商行的生存空間，其規(guī)模不經濟的缺陷被進一步放大，面臨嚴峻的發(fā)展壓力。

（三）為全省農商銀行多元化改制發(fā)展探路

2018年年初，《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》的出臺，限制了全省農信機構改革原定方案。當務之急必須加快組建鄭州市的大型市級農商銀行，為全省農商銀行多元化改革探路。成立后的鄭州市農商銀行將是全省最大的農商銀行，與省聯(lián)社保持著緊密的服務指導和業(yè)務承接關系，將在治理結構、管理體制、業(yè)務模式、產品創(chuàng)新、風險控制、引入社會資本和戰(zhàn)略投資者方面為地市農信社改制提供經驗。

二、組建統(tǒng)一法人鄭州農商銀行的可行性

（一）自身條件成熟

鄭州市轄區(qū)區(qū)農信社和市郊農信社發(fā)展勢頭好，資產規(guī)模、業(yè)務規(guī)模、經營效益和監(jiān)管指標均位居河南省139家法人行社前列，基于兩者成立的鄭州市農商銀行，資產規(guī)模位列河南省內第一。另一方面，新鄭、中牟、登封、新密、滎陽、鞏義6個縣市農商銀行已改制完畢，減少了下一步適時組建全市統(tǒng)一法人農商銀行的阻力。

（二）鄭州國家中心城市建設進入提速期

鄭州國家中心城市建設勢頭良好，高標準建設鄭州市農商銀行的有利條件正加速匯聚。經濟環(huán)境方面，鄭州市已成為全國經濟發(fā)展最具活力的城市之一，組建統(tǒng)一法人鄭州農商銀行的基礎更加優(yōu)化。政策環(huán)境方面，伴隨著鄉(xiāng)村振興和普惠金融建設的推進，農信機構的發(fā)展將迎來政策支持和改革機遇；同時，出于良好的金融環(huán)境和金融秩序，國務院對河南省及鄭州市在金融改革創(chuàng)新先行先試、申報金融改革試驗區(qū)等方面給予重點支持，這都為統(tǒng)一鄭州市農商行提供了有利的外部條件。

（三）能有效推動普惠金融發(fā)展

統(tǒng)一鄭州市農商銀行的關鍵是不能脫離服務“三農”、服務小微、服務地方經濟的宗旨。從現(xiàn)狀看，大型的市級農商銀行可以提高縣級行社經營管理權水平，提升整體抗風險能力，滿足城鄉(xiāng)經濟融合下的小微企業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、生態(tài)旅游觀光農業(yè)等多元化的金融需求；可以整合市區(qū)、郊區(qū)及部分縣級農商銀行資源，這樣不僅不會削弱全系統(tǒng)發(fā)展普惠金融的先天優(yōu)勢，而且依靠自身優(yōu)勢的不斷提升還可以得到有效加強。

三、先發(fā)地區(qū)中心城市統(tǒng)一法人農商銀行改革的經驗

（一）先發(fā)地區(qū)農商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.股權結構多元化。從大型農商銀行改制歷程看，通過引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)了股權多元化和治理能力提升。而主要股東集中在銀行、保險、資產管理、政府投融資平臺、金融投資集團、大型實業(yè)集團、科技金融公司等機構，資金實力和專業(yè)化投資運營能力強。

2.經營質量不斷提升。大型農商銀行借助互聯(lián)網金融平臺和大數(shù)據應用，風險控制、科技能力、鎖定客戶、自主化服務能力大幅提升，資產質量和現(xiàn)代經營能力快速提升。

（二）先發(fā)地區(qū)農商銀行改革的經驗啟示

1.對經濟環(huán)境要求高。先發(fā)地區(qū)農商銀行改制都具備了成熟的基礎，經濟發(fā)展水平高、城鄉(xiāng)一體化程度高、農信機構資產規(guī)模大，提高了商業(yè)化經營程度，有可持續(xù)發(fā)展及盈利空間。

2.采取統(tǒng)一法人農商銀行的改制模式。組建全市統(tǒng)一法人農商銀行是國家中心城市農商銀行改制的大勢所趨，目前除鄭州市外，沈陽、南京、武漢、成都、西安、杭州、青島、廈門等國家中心城市或區(qū)域中心城市都完成了市級農商銀行的組建，其中7個國家中心城市都組建了全市統(tǒng)一法人農商銀行，完善了治理結構，實現(xiàn)了系統(tǒng)化、扁平化管理和規(guī)模經濟，改變了小弱散經營困難局面。

3.合格投資者對農商銀行發(fā)展至關重要。通過積極引入合格的社會資本或戰(zhàn)略投資者，可以實現(xiàn)農商銀行股權結構合理化、業(yè)務多元化，快速提升競爭力。而不合理的股東設置會阻礙農商銀行的發(fā)展。

4.保證股東權益和服務“三農”平衡。為保持服務“三農”宗旨不變，大型農商銀行可以通過組織架構、激勵機制、錯位經營、硬性約束、產品設計突出服務縣域經濟和“三農”需求。

四、組建統(tǒng)一法人鄭州農商銀行的政策建議

（一）實施“兩步走”戰(zhàn)略

第一步要高質量推進鄭州市農信辦與城區(qū)、郊區(qū)農信社整合工作，重點是立足客戶需求變化，優(yōu)化網點區(qū)域布局和功能轉化，借助大數(shù)據應用和金融科技，提質增效，探索社區(qū)銀行、零售銀行發(fā)展，為實現(xiàn)跨區(qū)經營、統(tǒng)一全市農商銀行創(chuàng)造條件。第二步要在鄭州市農商銀行組建后，充分發(fā)揮其區(qū)域牽頭行、示范行的聚合功能和管理職能，整合轄區(qū)內所有資源，與新鄭、鞏義、中牟農商行形成合力，加強對縣市農商銀行在業(yè)務經營、科技支持、產品開發(fā)方面的指導，并做好區(qū)域黨建、協(xié)調服務、化解轄內系統(tǒng)性風險、維護轄內金融穩(wěn)定職責，帶領轄內農商銀行落實全省各項支農惠農政策，為組建全市統(tǒng)一法人的城商行奠定基礎。

（二）引入合格的戰(zhàn)略投資者

應借鑒河南省城商行改制經驗，形成基礎股東、主要股東、戰(zhàn)略股東的“金字塔形”股權結構，嚴格限制不符合條件的機構入股，防止內部人控制和金融資源外流；積極吸引國內外戰(zhàn)略投資者，尤其是大型科技金融公司、互聯(lián)網公司、戰(zhàn)略咨詢公司和農業(yè)實體集團；支持中原銀行、中原證券、中原資產管理公司等“金融豫軍”深度參與鄭州市農商銀行改制，利用金融牌照實現(xiàn)服務綜合化，發(fā)揮金融豫軍扎根本土和專業(yè)經營能力優(yōu)勢，增強鄭州市農商銀行的經營實力。

（三）強化對服務“三農”的硬性約束

為保證鄭州市農商銀行商業(yè)化經營和政策性職能的平衡，要強化其對服務“三農”的硬性約束，例如強化考核新增貸款投放“三農”比例；要以發(fā)展普惠金融為重點方向，打造集物理網點、自助設備、農村金融服務點、移動終端、互聯(lián)網金融平臺為一體的金融服務網絡，打通金融服務“最后一公里”，探索鄉(xiāng)村振興金融服務模式。

（四）繼續(xù)給予改革資金等配套政策扶持

建立省級政府性農信機構改革專項基金，有關部門要繼續(xù)抓好相關扶持政策的落實和延續(xù)，建議至2019年，河南省農信社所繳稅收的地方留成部分繼續(xù)用于支持河南省農信社改革，并研究出臺新的扶持政策。

【本文系2017年度河南省政府決策研究招標課題“做大做強金融豫軍的戰(zhàn)略思路與政策選擇”（2017B267）的階段性成果】

（作者單位：河南省人民政府發(fā)展研究中心）