風(fēng)投鼻祖呂不韋、紅頂商人胡雪巖、匯通天下喬致庸、一代錢王王熾……這些如雷貫耳的名字使得中國(guó)古代金融史鮮活生動(dòng)、趣味橫生，這其中，中國(guó)近代史上第一個(gè)真正意義的銀行家陳光甫的發(fā)跡之路，同樣耐人尋味。

苦出身的銀行家

陳光甫生于1881年，江蘇鎮(zhèn)江人，在陳家八個(gè)子女中排行第四。小時(shí)候的陳光甫顯得木訥，到七八歲方能說(shuō)話。但就是這樣，他居然在年輕時(shí)就學(xué)習(xí)英文，這對(duì)于一個(gè)晚慧、又生于那個(gè)封閉朝代的人來(lái)說(shuō)是令人玩味的事情。期間的艱辛自不待言。多年后他回憶說(shuō)：“鄙人年幼時(shí)，亦為學(xué)徒，凡添飯斟茶，以及早晚上卸排門之役，皆歸鄙人任之。為煤棧學(xué)徒時(shí)，且須任打包之事，夜間臥于地板之上，熱天則露宿曬臺(tái)，飯時(shí)常不得飽，茍不與廚役聯(lián)絡(luò)，則枵腹之時(shí)，欲向廚役求一飯而不可得。”

從上面這段文字可以捕捉到如下信息，大銀行家早年亦是窮苦之人，天資平平，但能吃苦，并且有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，后來(lái)在漢口郵政局的工作經(jīng)歷，使他認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)英文的重要。果然，1904年陳光甫得到岳父的幫助引薦，以中國(guó)代表團(tuán)工作人員身份得以參加美國(guó)圣路易斯博覽會(huì)，這大大開拓了陳光甫這個(gè)來(lái)自清國(guó)的未知少年的眼界，之后他通過(guò)中國(guó)駐美大使的幫助，以官派身份進(jìn)入圣路易商業(yè)學(xué)校學(xué)習(xí)，后又從賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院畢業(yè)。1909年，陳光甫回國(guó)，在江蘇銀行謀到一個(gè)不錯(cuò)的職位。但他并不滿足于此，他期待創(chuàng)辦屬于自己的銀行，因?yàn)樵诒毖筌婇y時(shí)代，軍人主政，城頭變幻大王旗，你方唱罷他登場(chǎng)，銀行必須與軍閥結(jié)交，銀行成了軍閥的提款機(jī)，官辦銀行根本辦不下去，動(dòng)不動(dòng)就會(huì)惹來(lái)殺身之禍。最終，陳光甫離開了江蘇銀行，著手創(chuàng)辦自己的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。

在一百年前極不發(fā)達(dá)的中國(guó)開辦銀行談何容易，首先是資金，出身寒微的陳光甫缺少資金，但他最大的資產(chǎn)就是他個(gè)人的聲譽(yù)。他得到了著名買辦莊得之的支持，還拉來(lái)了遠(yuǎn)親盛宣懷家的存款，這個(gè)盛宣懷正是清末的郵傳大臣，因?qū)⒋h鐵路路權(quán)出賣給外國(guó)銀行遭到成都五老七賢中的趙熙具章彈劾。說(shuō)起來(lái)也是捉襟見肘，陳光甫開辦銀行的資本僅有65000元，員工只有7名，但有一個(gè)得力的搭檔正是他在漢口郵政局時(shí)的老友楊敦甫。

這樣一家迷你銀行或小小銀行的規(guī)模，頗使人看不上眼，連陳光甫本人也曾飽受怠慢。但陳光甫有自己的理念，這就是“服務(wù)社會(huì)”。那些大銀行和錢莊因?yàn)橘Y金雄厚就把眼睛盯在富商大賈身上，對(duì)一般平民百姓的小錢不屑一顧。陳光甫恰恰看中了平民，錢少但人數(shù)多，可以積小錢為大錢。陳光甫開辦了一元即可開戶的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，甚至對(duì)那些未滿一元的儲(chǔ)戶也發(fā)給儲(chǔ)蓄盒，將一個(gè)兩個(gè)銅元或一點(diǎn)銀毫儲(chǔ)積起來(lái)湊足一元到銀行存起來(lái)。當(dāng)時(shí)設(shè)在上海寧波路的銀行門面很小，陳光甫自己任總經(jīng)理，兼營(yíng)業(yè)、拉存款、跑工廠、搞放款，晚上回來(lái)還得為年輕員工開班授課。銀行小就以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)爭(zhēng)取顧客，他們存款少但比大存戶穩(wěn)定，這種積少成多的方法，遭到大銀行的恥笑，500元豈不要開500個(gè)存折？！但事實(shí)證明這一辦法是實(shí)用的，1915年的存款僅為18800余元，到了1921年就達(dá)到170萬(wàn)元，1933年達(dá)到3330萬(wàn)元，且多為10年以上固定客戶。陳光甫的認(rèn)識(shí)是很先進(jìn)的，他說(shuō)：“銀行是一針見血的組織”，僅憑信用就可以聚集社會(huì)不少資金。

陳光甫的成功還在于率先設(shè)立調(diào)查部，這又是一個(gè)智慧之舉，其目的本來(lái)為了對(duì)顧客的信用和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行調(diào)查，確保放款資金的最佳流向和安全。銀行的決策者依據(jù)這些信息資料確定對(duì)貨物押款的伸縮，以及對(duì)每一個(gè)業(yè)戶放款的數(shù)量的多寡等，這種信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查在今天已普遍應(yīng)用，在當(dāng)年卻是一個(gè)重大的舉措。與此同時(shí)，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)還發(fā)展到農(nóng)村，當(dāng)時(shí)資金都集中在城市，而農(nóng)村貸款利率奇高，農(nóng)業(yè)建設(shè)資金匱乏?？傊惞飧Φ牟呗允莿e人不為而為之，他脫離正統(tǒng)的英國(guó)專營(yíng)商業(yè)金融的范圍，而采取新穎的美國(guó)銀行所謂百貨商店式的經(jīng)營(yíng)方法，創(chuàng)辦了一系列的附屬企業(yè)：中國(guó)旅行社、寶豐保險(xiǎn)公司、大業(yè)貿(mào)易公司及倉(cāng)庫(kù)、招待所、打包廠等。這是“擇其可用者用之，不可用者置之”，這些附屬企業(yè)不僅大大拓寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大了影響，還增加了銀行同社會(huì)各行各業(yè)的接觸聯(lián)系。

銀行家玩轉(zhuǎn)旅游業(yè)

說(shuō)到陳光甫將業(yè)務(wù)拓展到旅游業(yè)，也是出于意外。上個(gè)世紀(jì)20年代初期，中國(guó)旅游業(yè)處于空白，旅游業(yè)務(wù)皆由外國(guó)在中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)包攬，還發(fā)行旅行支票“通天單”，可以在軍閥割據(jù)地幣制不統(tǒng)一的情況下通用。1923年夏天，已經(jīng)是盛名之下的金融家陳光甫準(zhǔn)備從香港到云南旅行考察，他到一外商經(jīng)營(yíng)的旅行社買票，售票處的外籍職員與一名女子只顧調(diào)笑，致靜立一旁的陳光甫于不顧。陳憤然而去，改到別的銀行購(gòu)票。這件事觸動(dòng)了他，也引發(fā)了他創(chuàng)辦中國(guó)人的旅行社的想法。他說(shuō)干就干，在旅行途中收集了有關(guān)的資料帶到船上閱讀。當(dāng)時(shí)去云南先要到上海，經(jīng)過(guò)香港轉(zhuǎn)往越南，再乘滇越鐵路前往，這種旅行讓人十分辛苦。當(dāng)時(shí)正好有全國(guó)教育會(huì)的會(huì)議在昆明舉行，陳光甫便致電上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行包辦各省代表在上海之車船食宿，便利了參會(huì)人員。銀行隨即設(shè)立了旅行部，最初只是在上海代售滬寧、滬杭的火車票，后又陸續(xù)開通長(zhǎng)江航運(yùn)及南北海運(yùn)代辦客票合同，再推廣至其他鐵路。1927年隨著旅游業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，旅行部從銀行中分出來(lái)成立了中國(guó)旅行社，至此，中國(guó)開始有了正式的大型旅游事業(yè)。

事情并沒(méi)有就此了結(jié)，1930年12月，陳光甫北上旅行途經(jīng)徐州車站時(shí)，看到三等車乘客風(fēng)餐露宿，就決定設(shè)立招待所和食堂，并于當(dāng)年聘趙君豪為主編，創(chuàng)辦了中國(guó)第一家旅游雜志《旅行》。商業(yè)奇才陳光甫不僅開辦民國(guó)時(shí)期最大的民營(yíng)銀行，還成為中國(guó)最早開辦旅游事業(yè)之人。

由此看來(lái)，陳光甫的成功得益于他獨(dú)到的眼光，也得力于他的行為，他提出“銀行是我，我是銀行”的口號(hào)，將銀行職員和銀行的利益捆綁在一起，使“大我小我化為一體”，行興我興，行敗我敗。到了1937年，他的銀行存款總額已近2億元，機(jī)構(gòu)超過(guò)百家，通匯地點(diǎn)已遍布國(guó)內(nèi)外重要都市商埠，員工達(dá)到2775人。這與當(dāng)年草創(chuàng)時(shí)那個(gè)只有7名員工的中國(guó)最小銀行相比不可同日而語(yǔ)。

面對(duì)這么多的員工，陳光甫知道人才的重要，“有人才，雖衰必盛；無(wú)人才，雖盛必衰。”他不僅辦實(shí)習(xí)學(xué)校，又辦傳習(xí)所和訓(xùn)練班，1923年，陳光甫又將私人藏書移存行內(nèi)，設(shè)立了圖書館，供職工們閱讀，1927年又創(chuàng)辦了銀行行刊《海光》等。

陳光甫可謂最早創(chuàng)立企業(yè)文化的銀行家，他還吸收員工入股，變員工為股東，制定職工特別儲(chǔ)金制度，這樣不僅促進(jìn)職工的工作熱情和積極性，也使那些具有杰出才能的高級(jí)職員無(wú)法中途辭職，杜絕了競(jìng)爭(zhēng)者搶挖人才的漏洞。

一生遠(yuǎn)離政治權(quán)力

陳光甫被人稱之為上海灘上的“滑頭”，為了避免出頭，陳光甫不肯明確加入官方任職，始終保持無(wú)黨派人士身份。雖然多次成為不同政治勢(shì)力角力爭(zhēng)取的對(duì)象，但在政商關(guān)系復(fù)雜的民國(guó)，陳光甫總是審時(shí)度勢(shì)，見風(fēng)使舵，得以保全。

陳光甫恪守“敬遠(yuǎn)官僚，親交商人”的處世哲學(xué)，對(duì)于權(quán)力若即若離，周游在政治圈的內(nèi)外。他一方面積極為蔣介石籌措軍餉，但蔣介石幾次三番請(qǐng)他做官，他并不愿意全身投入，外界傳言他要擔(dān)任財(cái)經(jīng)部長(zhǎng)等職務(wù)，但他只以顧問(wèn)身份出現(xiàn)，絕不離開銀行本業(yè)，甚至在好友張公權(quán)在法幣崩潰中接任中央銀行總裁一職時(shí)，他也評(píng)價(jià)說(shuō)“跳入火坑”。1948年李宗仁親自上門邀請(qǐng)他出任財(cái)政部長(zhǎng)，他當(dāng)面加以拒絕。

1935年南京政府在英國(guó)的支持下推行幣制改革，建立法幣與英鎊集團(tuán)的通兌關(guān)系。此舉引起美國(guó)政府的懷疑和抵制，下令禁止在倫敦收購(gòu)白銀，國(guó)際市場(chǎng)白銀價(jià)格猛跌，中國(guó)幣制發(fā)生動(dòng)搖。陳光甫在美國(guó)金融界有聲望，財(cái)政部長(zhǎng)孔祥熙派陳光甫赴美談判。陳光甫與美國(guó)財(cái)長(zhǎng)摩根韜談判，經(jīng)過(guò)溝通最終達(dá)成諒解，簽訂了“中美白銀協(xié)定”，銀價(jià)按照美國(guó)與墨西哥和加拿大協(xié)定方式，一舉穩(wěn)定了國(guó)內(nèi)金融。同樣的事情在1938年再次發(fā)生，這時(shí)正值抗戰(zhàn)爆發(fā)，國(guó)民政府急需貸款購(gòu)買軍火，陳光甫受蔣介石的派遣再度赴美與摩根韜談判。當(dāng)時(shí)戰(zhàn)事正緊，中國(guó)孤立無(wú)援，美國(guó)的注意力尚在歐洲，陳光甫作為金融家經(jīng)過(guò)分析認(rèn)為，只有通過(guò)抵押貸款的方式才能談判成功，又對(duì)國(guó)內(nèi)各種產(chǎn)品進(jìn)行梳理認(rèn)定用桐油作為抵押品，桐油是當(dāng)時(shí)中國(guó)最大的出口產(chǎn)品，是美國(guó)的急需軍用物資，最終用桐油做抵押促成了2500萬(wàn)美元的“桐油借款”，1940年又談成了2000萬(wàn)美元的“華錫借款”。這就是陳光甫作為一個(gè)商人的個(gè)人信譽(yù)，后來(lái)不到兩年中國(guó)方面就提前還清了桐油貸款的本息，為此陳光甫在美國(guó)和國(guó)內(nèi)分別設(shè)立公司，以確保協(xié)議的執(zhí)行。他的能力甚至得到美國(guó)總統(tǒng)羅斯福的贊賞，答應(yīng)陳光甫到美國(guó)來(lái)隨時(shí)可以接見他。