楊建中

近日，筆者思考了我們農(nóng)信社在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融所處的困境。我們目前主要依靠核心企業(yè)擔(dān)保模式，基于核心企業(yè)的資產(chǎn)、周轉(zhuǎn)、應(yīng)收賬款等方面的擔(dān)保，但是其中往往涉及到貸款逾期困難和確權(quán)難的問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融其實(shí)主要是依托于核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資方式，是核心企業(yè)、銀行開(kāi)展的一種面向供應(yīng)鏈所有成員的系統(tǒng)性融資安排，結(jié)合資金流、人流、物流、信息流和商流形成的“五流合一”模式的利潤(rùn)中心模型。

農(nóng)業(yè)合作社供應(yīng)鏈金融是以產(chǎn)業(yè)鏈為對(duì)象，實(shí)質(zhì)是以“資金流+物流”的模式開(kāi)展的金融服務(wù)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的客戶集群提供包括資金結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等一攬子綜合金融解決方案的服務(wù)，是以某一個(gè)核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，圍繞上游的農(nóng)戶，下游的渠道商，憑借自己在信息和資源上的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展金融服務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。筆者在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中有以下兩方面思考和認(rèn)識(shí)：

一是在銀行層面把控物的屬性和物的流動(dòng)屬性是銀行不擅長(zhǎng)的項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)需要熟悉農(nóng)產(chǎn)品特定情況、金融專業(yè)知識(shí)、農(nóng)村實(shí)際情況、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)人員素質(zhì)要求高，但是又因?yàn)樯婕稗r(nóng)業(yè)，單筆利潤(rùn)產(chǎn)出無(wú)法跟商業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈金融相競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下優(yōu)秀的人才趨于高薪行業(yè)，人才吸引力成為難題，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式不完善和銀行人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。解決操作風(fēng)險(xiǎn)只能由農(nóng)業(yè)企業(yè)帶頭人或合作社帶頭人與農(nóng)信系統(tǒng)密切配合，形成統(tǒng)一團(tuán)隊(duì)制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸流程，實(shí)踐中不斷完善，逐步形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈臺(tái)貸流程。

二是上下游企業(yè)提供信貸支持的時(shí)候如何把控?fù)?dān)?；虻仲|(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，又是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的難題，借鑒京東的資金閉環(huán)管理模式，我們可以在農(nóng)戶貸款過(guò)程中，最好的方式是依托核心企業(yè)構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)銀行等，把所有農(nóng)產(chǎn)品資產(chǎn)證券化，通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品銀行管理系統(tǒng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的收儲(chǔ)管理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，同時(shí)農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品并不是以實(shí)物的形式進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品銀行，而是以核心企業(yè)為依托的證券化倉(cāng)庫(kù)管理，農(nóng)產(chǎn)品銀行通過(guò)核心企業(yè)業(yè)務(wù)票證實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)特定農(nóng)產(chǎn)品權(quán)屬的確認(rèn)，把農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品所有權(quán)一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，農(nóng)戶抵質(zhì)押的是被抽象了的農(nóng)產(chǎn)品債權(quán)，不影響真實(shí)農(nóng)產(chǎn)品按市場(chǎng)計(jì)劃銷售和采購(gòu)的流轉(zhuǎn)，在農(nóng)戶通過(guò)核心企業(yè)銷售農(nóng)產(chǎn)品后，獲得收益將債權(quán)歸還后實(shí)現(xiàn)盈利，從而從根本上降低工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押期間自身風(fēng)險(xiǎn)，在自建農(nóng)產(chǎn)品銀行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)和物流也能有一定的把控力。