楊秋意 高陽 李蘇

編者按 近年來，在全國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的浩蕩征程中，盧氏縣認真貫徹中央脫貧攻堅政策、深入落實河南省省長陳潤兒提出的“創(chuàng)建全省金融扶貧試驗區(qū)”的指示精神，大膽探索，積極實踐，破解了“五大障礙”，建設了“四大體系”，形成了“政銀聯(lián)動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的金融扶貧“盧氏模式”，成效顯著?！氨R氏模式”，不僅得到了習近平總書記等中央領導的批示，而且在河南乃至全國也正逐漸推廣開來。

盧氏縣，位于河南省西部，是國家級貧困縣、秦巴山集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)工作重點縣，貧困發(fā)生率居河南全省之首。“八山一水一分田”，或許最能形象地詮釋盧氏的地貌特征，也可以解釋通其被比喻為河南“小西藏”般的貧困與無奈。

10月中旬，本刊全媒體記者一行深入盧氏縣采訪，所到之處，已不再是大家過往印象中的貧窮與沉寂，感受到的盡是該縣在金融扶貧實踐中，干部、群眾團結和諧，共同擺脫貧困奔向致富路的慷慨激昂……

“去年以來，我們農商行累積投放貸款12.6億多元，是2016年的十幾倍。其中，貧困戶扶貧小額貸款8490戶4.1億多元；帶貧合作社貸款83戶4.6億多元；帶貧企業(yè)貸款22戶3.9億多元?！闭勂疬@兩年盧氏縣實施金融扶貧工作后給盧氏縣農商行貸款業(yè)務量帶來的增長，該行主管信貸和金融扶貧的副行長李根生感觸極深。

“我們是參與者，也是受益者?！崩罡姆胃?，在道出銀行通過不斷增長的貸款額度而提升經濟效益的同時，也反映了這樣一個事實：大量的資金提供給了企業(yè)、合作社和貧困戶，他們手中有了最重要的“資本武器”，想干事創(chuàng)業(yè)的夢想正逐漸變成現(xiàn)實。

盧氏縣金融扶貧中心負責人韓玉鋒向記者介紹，由于盧氏的特殊地理位置和地貌特征，該縣的深度貧困很大一部分原因是客觀因素造成的。如今，金融扶貧如春風般沐浴著每一個想擺脫貧困卻苦于沒有資金的盧氏人，貧困戶敢貸款就證明他們有信心致富，合作社愿貸款就有能力帶富，企業(yè)想貸款就有責任幫富?！百J款的業(yè)務量越大，證明農戶貸款的程序越簡便，創(chuàng)造的效益就越多”。記者在盧氏縣金融扶貧中心了解到的這一情況，對于盧氏近年來在金融扶貧方面所做的工作和取得的成效，可謂是窺一斑而知全豹。

眾所周知，中央的小額扶貧信貸政策含金量很高，然而，貧困群眾卻普遍感到可望而不可即、好聽不好用。長期以來，銀行網點少，服務保障跟不上；貸款方式多，信用評定怎么做；精準要求高，項目選擇更困難；資金投向改，風險怎么防控；利率差額小，成本怎么降低等問題，始終制約著盧氏縣通過金融貸款幫扶該縣企業(yè)、合作社和貧困戶的發(fā)展。實際上，這些障礙在全國很多貧困縣也普遍存在，如何破解，從而最終使大量的資金能簡便、快捷貸出去盤活經濟發(fā)展是關鍵。這些問題不解決，金融扶貧政策就很難實質性落地。針對這些問題，盧氏縣委、縣政府尊重實際、科學決策，深入研究、制訂方案，形成了為亟需貸款的企業(yè)和貧困戶“鋪路清淤”作用的四大體系。

只跑一次路，四天貸到款

建設金融服務體系，主要是著眼于破解“銀行網點少，服務怎么保障”的難題，其核心是“政銀融合、三級聯(lián)動”。盧氏通過建立縣、鄉(xiāng)、村三級服務體系，形成了“牽頭推進有機構、辦理服務有人員、貸款發(fā)放有流程”的工作格局。

記者在盧氏縣范里鎮(zhèn)東寨村村委會采訪時看到，張建芳、姜水霞夫婦，正在縣郵政銀行工作人員薛理華的指導下，填寫小額貸款申請表格?！稗r戶需要填幾次類似的表格？一套程序走完需要多長時間能貸到款？”“表格就填這一次，填完我們拿回去審核，沒有問題的話，4天放款，錢直接打到農戶預留的銀行卡上?！毖砣A說。記者在與貧困戶就貸款手續(xù)是否方便等問題交談時，該村好幾戶貧困戶陸續(xù)趕到村部，辦理貸款手續(xù)?！拔覀兌际桥c銀行工作人員溝通好時間，讓貧困戶集中起來，不出村子，一次性辦完手續(xù)。這樣雙方都省事省力?！痹摯羼v村第一書記彭渙說。

近年來，盧氏縣農村金融服務人員由原先的118人增加到近2000人；金融服務從“沒人管”到“多人管”“管到底”，農戶貸款從“群眾跑斷腿”到“只跑一次路”，貸款時間也由過去的“少則半個月，多則無限期”到現(xiàn)在的“4個工作日，貸款拿到手”，徹底解決了“誰來管貸款，如何貸得快”的問題。

信用好不好，評分有標準

建設信用評價體系，主要是著眼于破解“貸款方式變了，信用怎么評定”的難題，其核心是“全面、準確、動態(tài)、共享”，為每個農戶建立信用檔案。

在沙河鄉(xiāng)果角村村委會，該鄉(xiāng)副鄉(xiāng)長劉江華指著辦公室墻上的“農戶貸款信用評價標準表”向記者介紹：“我們根據(jù)不同的分值劃分為A（80～86分）、AA（87～95分）、AAA（96～100分）、AAA+（100分以上）4個等級，對應等級分別給予農戶5萬～20萬元純信用額度的貸款?！弊叱龃逦瘯k公室，記者正好遇見來村委會辦事的該村貧困戶馬旭照。馬旭照一家3口人，妻子智障，孩子上學，他就是通過農戶貸款信用評價的方式，貸到了5萬元，現(xiàn)在正在專心經營他種植的8畝中藥材。“等賺的錢多了，以后還想多貸款，擴大種植規(guī)模?！瘪R旭照笑著說道。

貸款方便了，審核信息也很關鍵?！耙徽臼健本W上貸款審批服務，就是通過信用信息與金融服務網有效聯(lián)接，實現(xiàn)了政府、銀行、縣鄉(xiāng)村三級的資源共建共享。在沙河鄉(xiāng)政府的金融服務大廳，該鄉(xiāng)金融扶貧專干趙緒霞坐在電腦前，親自為記者演示了網上申貸系統(tǒng)操作流程，只見她的鼠標在“盧氏縣金融服務系統(tǒng)”上輕輕一點，輸入要查詢信息的關鍵詞，每一個農戶的詳細信息便盡收眼底。“誰符合貸款條件，誰還有哪些資料需要補充，誰的信用分數(shù)高，在這個系統(tǒng)上一目了然，這個系統(tǒng)既節(jié)約了貸款審核流程，又提高了貸款準確性，非常便捷?！壁w緒霞說，健全科學的信用評價體系，有效解決了“貸款該給誰，看誰講誠信”的問題。

貸款求發(fā)展，項目要選準

建設產業(yè)支撐體系，主要是著眼于破解“精準要求高了，項目怎么選擇”的難題，其核心是實施項目帶動。近年來，盧氏縣發(fā)揮當?shù)貎?yōu)勢培育產業(yè)、圍繞主導產業(yè)選項目，積極培育了以果、牧、菌、藥、菜等為重點的綠色農業(yè)，以農副產品、中藥材深加工等為重點的特色工業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務為重點的服務業(yè)，解決了“貸款干什么，怎樣用得好”的問題。

盧氏縣大眾電商創(chuàng)業(yè)園，目前匯聚了該縣的電商應用企業(yè)和合作社80多家，個體網店1608個，通過電商服務全縣貧困戶1.5萬余人，帶動4000余貧困人員就業(yè)，全縣電子商務交易額11.2億元，網絡零售額5.1億元。衛(wèi)飛舟是該創(chuàng)業(yè)園區(qū)盧氏縣農特產品運營服務中心的一名“云客服”，今年20多歲，由于身體多處殘疾，因而不能像正常青年一樣外出打工。來到運營中心后，他先是學習網絡技術、積累銷售經驗，而后正式成為了一名業(yè)務熟練的客服人員，同時還為新來的學員開展網上銷售培訓。如今，他每個月的收入都在1萬元左右，用他的話說：“如果不是有電商創(chuàng)業(yè)園這個平臺，以我的身體條件，只能是繼續(xù)貧窮?！?/p>

盧氏縣東明鎮(zhèn)澗北食用菌菌棒加工基地，隸屬于信念集團全資子公司——盧氏縣林海興華農業(yè)發(fā)展有限公司。該基地計劃總投資2.5億元，占地264畝，總建筑面積12.4萬平方米?！斑@是目前國內生產工藝最先進、單場生產規(guī)模最大的菌棒加工車間，先進的裝棒機和接種機結合菌棒恒溫培養(yǎng)技術，大大降低了勞動強度，提高了成品率，使染菌率保持在2‰以內，出菇產量比農戶高20%?！痹摶刎撠熑送鯐x魯告訴記者。記者在基地看到，新建的培育香菇原料生產廠房、制棒車間、育種車間都按部就班地進行著生產。拌料、裝袋、打孔……每一個菌棒的制作，都是在自動化程序下完成的?！靶拍罴瘓F的主要帶貧模式有兩種：一是勞務增收模式。一座食用菌成套設備產業(yè)園和4座現(xiàn)代化的菌棒加工車間，可提供800余個就業(yè)崗位。二是訂單農業(yè)模式。公司通過提供高質量的菌棒（非貧困戶5元/棒、貧困戶4.8元/棒），跟蹤技術服務，保護價進行回收，每年至少可帶動5000戶貧困戶脫貧增收?！睎|明鎮(zhèn)副主任科員張博興奮地說。據(jù)了解，該產業(yè)園用工業(yè)思維發(fā)展農業(yè)，是對香菇產業(yè)的一次技術變革，改變了盧氏縣傳統(tǒng)食用菌生產“只種一季、靠天吃飯、單打獨斗、收益不穩(wěn)”的現(xiàn)狀，帶動了香菇產業(yè)全面轉型提升，形成了“按季生產、干鮮交替、全年有菇、四季上市”的新模式。

在沙河鄉(xiāng)果角村林海興華蔬菜基地，一個個蔬菜大棚里的黃瓜長勢喜人?！拔覀兇骞擦鬓D土地980畝，建有日光大棚、土棚共126個，貧困戶包棚種植的目前有七八戶，更多的是在大棚里打工，掙工錢?！瘪v村第一書記張新棟告訴記者。隨便走進一個蔬菜大棚，滿棚翠綠的黃瓜還未成熟，遠處，一位老大娘正在除雜草。記者走近向其問詢情況得知，這位老大娘名叫李秋敏，是該村貧困戶，今年60多歲，家里只剩下兩個正在上學的孫子與她相依為命。去年，他們一家通過易地搬遷政策住上了新房，現(xiàn)在又承包了個蔬菜大棚，種植黃瓜?！俺邪笈镔嵉藉X了嗎？”“今年才包的，上一季的黃瓜已經賣了3萬多元。這不，這一茬正在長著哩?！崩钋锩粽f。

“近年來，盧氏縣緊密利益聯(lián)結，突出造血機能求精準、圍繞扶貧項目建機制，探索‘龍頭企業(yè)+合作社+農戶+基地模式，化解了農戶‘單打獨斗發(fā)展產業(yè)帶來的風險，將貧困群眾融入基地、嵌入產業(yè)鏈，實現(xiàn)帶動脫貧。像李秋敏這種只負責大棚維護和蔬菜生長，公司提供種子，統(tǒng)一收購、銷售的例子，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有?！表n玉鋒說。

六大機制在，防患于未然

建設風險防控體系，主要是著眼于破解“資金投向變了，風險怎么防控”的難題，其核心是資金監(jiān)管。根據(jù)在貸款中的實際情況，盧氏縣建立了六大機制，即服務體系監(jiān)控機制，縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務機構加強對貸款的初審、審核及貸后監(jiān)管，確保資金用在發(fā)展產業(yè)項目上；項目資金監(jiān)管機制，對50萬元以上的扶貧貸款，參照項目資金監(jiān)管辦法，申報時提交項目實施方案，明確項目建設時間、節(jié)點和形象進度，實行受托支付或分批支付，嚴格監(jiān)管資金投向；風險分擔緩釋機制，政府設立5000萬元的風險補償金，與合作銀行、省農信擔保、省擔保集團按照相應的比例分擔，形成了“四位一體”的風險緩釋模式；保險跟進防范機制，與人保財險、中華聯(lián)合、中原農險開展香菇特色農業(yè)互助保險，針對建檔立卡貧困戶設計了小額扶貧貸款保險、小額人身保險、自然災害保險、學生平安保險等產品；文明誠信激勵機制，通過在全縣開展“守法戶”“誠信戶”“文明戶”“標兵戶”四個級別的“文明誠信家庭評選活動”，推動向善向上社會好風尚的形成，促進了農村精神文明建設，為該縣創(chuàng)建更加優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境；懲戒約束熔斷機制，凡行政村貸款不良率超過5%的或鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款不良率超過30%的行政村被熔斷的，金融機構將停止對該行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款發(fā)放，同時啟動追償機制。

“信念集團和金海生物科技有限公司，是盧氏縣引進的兩家龍頭食用菌生產企業(yè)，他們通過政府金融扶貧財政貼息貸款在發(fā)展自己的同時，還通過不同形式帶動了貧困戶脫貧，責任很重。因此，我們在對這一類龍頭企業(yè)進行貸款的過程中，進行了非常嚴格的審核工作，這既是對企業(yè)負責，也是對金融部門和農戶負責?！北R氏縣委常委、統(tǒng)戰(zhàn)部部長、扶貧辦主任郭軍文向記者介紹道。

“我們制定的六大機制，從貸前信用審核、貸中用途管理到貸后違約追責全程把控，設好‘防火墻，最大限度降低了企業(yè)、合作社和農戶的貸后風險，從而有效推動了銀行從‘不敢貸變?yōu)椤旆刨J?！表n玉鋒說。盧氏縣將金融扶貧、文明誠信建設和基層黨建有機融合，強化守信激勵失信懲戒，形成守信者處處受益、失信者寸步難行的良好金融生態(tài)，有效解決了“銀行敢不敢放貸，企業(yè)農戶能否還得上”的問題。

“服務體系是保障，信用體系是基礎，防控體系是關鍵，產業(yè)體系是支撐，四大體系有機銜接、協(xié)調聯(lián)動，這就是盧氏金融扶貧的整體架構，也是有效破解‘利率差額小，成本怎么降低難題的關鍵?！北R氏縣委書記王清華在向記者談及該縣的金融扶貧四大體系建設時，充滿了自信。

如今的盧氏，已破除了制約其發(fā)展的眾多障礙，正在縣委、縣政府的科學領導下，干群一心、齊力奮斗，運用自己在實踐中得出的經驗在“四大體系”的基礎上，不僅有效破解了中央小額扶貧信貸改革落地難的問題，而且還在不斷完善和創(chuàng)新著金融扶貧“盧氏模式”的內涵與外延，用更加鏗鏘有力的步伐，走出貧困，走向鄉(xiāng)村振興的明天。