徐思利

信用卡汽車專項分期業(yè)務(wù)是指金融部門向金穗個人貸記卡持卡人提供購車專項商戶分期額度，供其簽約的汽車經(jīng)銷商購買汽車，并按照約定按期償還分期金額的業(yè)務(wù)。為防范信用卡汽車分期業(yè)務(wù)的風險，筆者認為：

一是強化準入風險管控。嚴格持卡人準入。要做好對持卡人準入風險的防范，從源頭控制風險。應(yīng)嚴格執(zhí)行對多頭授信、高負債、高額度使用率等隱含套現(xiàn)及信用風險的客戶不辦理汽車分期業(yè)務(wù)的規(guī)定，注意審查持卡人與購車人是否為同一人，是否有足夠的經(jīng)濟實力。嚴格合作方準入。做好合作方準入風險的防范管理，審查合作汽車商的資產(chǎn)狀況、銷售規(guī)模是否達一定的條件，商業(yè)信譽是否良好：與擔保公司合作應(yīng)簽訂合作協(xié)議，實行動態(tài)管理。同時應(yīng)加強對合作方的管理，審核合作方提交的征信查詢過件率是否處于合理水平，防范合作方夾帶查詢非合作領(lǐng)域客戶征信報告的欺詐行為。二是加強審查審核管理。嚴格審核貸前相關(guān)資料的完整性和真實性對于無法面簽的銀行，應(yīng)嚴格審核客戶的購車合同及首付憑證，客戶簽訂相關(guān)資料的視頻、照片等材料，并將相關(guān)記錄歸檔留存，防止事后爭議。貸款發(fā)放后需對借款人的貸款使用、還款情況及資信情況進行持續(xù)性關(guān)注和監(jiān)督。為防范客戶無意識違約問題，應(yīng)在臨近還款期限時，對客戶進行還款信息提示，引導客戶樹立規(guī)范用卡的信用意識。銀行運營后臺要對客戶資金流向監(jiān)測，提前預(yù)判客戶逾期可能性，將風險管控前移，對逾期賬戶提前介入催收，把好風險最后關(guān)口。三是完善制度建設(shè)規(guī)避流程風險。引導員工在辦理業(yè)務(wù)過程中依法辦事，提高風險防范意識，特別要履行好收費告知義務(wù)，認真細致向客戶說明手續(xù)費的收取規(guī)定及收取額度，規(guī)范業(yè)務(wù)收費行為。進一步梳理完善分期付款制度、流程設(shè)計中的不足之處，完善交易真實性資料驗證等風險防范措施。堅持內(nèi)控先行，切實強化基礎(chǔ)管理，通過一系列的制度約束與合同規(guī)范來明確各方權(quán)利、義務(wù)不法律責任。