徐思利

信用卡汽車專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)是指金融部門向金穗個(gè)人貸記卡持卡人提供購(gòu)車專項(xiàng)商戶分期額度，供其簽約的汽車經(jīng)銷商購(gòu)買汽車，并按照約定按期償還分期金額的業(yè)務(wù)。為防范信用卡汽車分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為：

一是強(qiáng)化準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)管控。嚴(yán)格持卡人準(zhǔn)入。要做好對(duì)持卡人準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)的防范，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)多頭授信、高負(fù)債、高額度使用率等隱含套現(xiàn)及信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶不辦理汽車分期業(yè)務(wù)的規(guī)定，注意審查持卡人與購(gòu)車人是否為同一人，是否有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。嚴(yán)格合作方準(zhǔn)入。做好合作方準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)的防范管理，審查合作汽車商的資產(chǎn)狀況、銷售規(guī)模是否達(dá)一定的條件，商業(yè)信譽(yù)是否良好：與擔(dān)保公司合作應(yīng)簽訂合作協(xié)議，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作方的管理，審核合作方提交的征信查詢過件率是否處于合理水平，防范合作方夾帶查詢非合作領(lǐng)域客戶征信報(bào)告的欺詐行為。二是加強(qiáng)審查審核管理。嚴(yán)格審核貸前相關(guān)資料的完整性和真實(shí)性對(duì)于無法面簽的銀行，應(yīng)嚴(yán)格審核客戶的購(gòu)車合同及首付憑證，客戶簽訂相關(guān)資料的視頻、照片等材料，并將相關(guān)記錄歸檔留存，防止事后爭(zhēng)議。貸款發(fā)放后需對(duì)借款人的貸款使用、還款情況及資信情況進(jìn)行持續(xù)性關(guān)注和監(jiān)督。為防范客戶無意識(shí)違約問題，應(yīng)在臨近還款期限時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行還款信息提示，引導(dǎo)客戶樹立規(guī)范用卡的信用意識(shí)。銀行運(yùn)營(yíng)后臺(tái)要對(duì)客戶資金流向監(jiān)測(cè)，提前預(yù)判客戶逾期可能性，將風(fēng)險(xiǎn)管控前移，對(duì)逾期賬戶提前介入催收，把好風(fēng)險(xiǎn)最后關(guān)口。三是完善制度建設(shè)規(guī)避流程風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)員工在辦理業(yè)務(wù)過程中依法辦事，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，特別要履行好收費(fèi)告知義務(wù)，認(rèn)真細(xì)致向客戶說明手續(xù)費(fèi)的收取規(guī)定及收取額度，規(guī)范業(yè)務(wù)收費(fèi)行為。進(jìn)一步梳理完善分期付款制度、流程設(shè)計(jì)中的不足之處，完善交易真實(shí)性資料驗(yàn)證等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。堅(jiān)持內(nèi)控先行，切實(shí)強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，通過一系列的制度約束與合同規(guī)范來明確各方權(quán)利、義務(wù)不法律責(zé)任。