竇旭 段綱

宋朝大詩(shī)人陸游在84歲作的《示子通》中的“如果欲學(xué)詩(shī)，功夫在詩(shī)外”成了至理名言?，F(xiàn)結(jié)合我們農(nóng)商銀行三農(nóng)網(wǎng)格管理工作，如何保證指標(biāo)和任務(wù)如期完成，更多的是“詩(shī)外功夫”。所以今天我們交流一下做網(wǎng)格管理員的一些“詩(shī)外功夫”，希望對(duì)大家有所幫助。

如何做好農(nóng)戶走訪工作，關(guān)鍵是生活知識(shí)的積累和對(duì)事物的仔細(xì)觀察，我總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)是“一看二問三印證”。

一、看什么？看農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、房屋周圍的環(huán)境衛(wèi)生、農(nóng)戶的生活起居。

近年來(lái)，通過危房改造項(xiàng)目及美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，農(nóng)村的居住環(huán)境及住房條件較以前都得到了較大改觀，通過對(duì)房屋的新舊程度，判斷其大概的收入情況。如果還有破舊房屋及修建多年仍未裝修的房屋，剔除因病、因?qū)W等特殊原因外，這類似的農(nóng)戶就要審慎支持（精準(zhǔn)扶貧戶例外）。

隨著農(nóng)村居住環(huán)境的改善，農(nóng)戶基本上都有自己的院子，家禽及牲畜都有專門的圈舍。當(dāng)走在農(nóng)戶院子里時(shí)，雞屎、鴨屎、樹枝、落葉到處是，農(nóng)具及各種雜物堆放無(wú)序，這戶人家可能缺少傳統(tǒng)的教育，在處理事情上可能會(huì)簡(jiǎn)單、粗暴，遇事可能會(huì)不冷靜，容易沖動(dòng)等。如果這戶人家的院子收拾得干凈，雜物及農(nóng)具堆放有序，且還種植有花草及修剪過的風(fēng)景樹等，說明這戶人家的男主人做事有思路，和鄰里相處較為和諧。

生活水平的不斷提高，農(nóng)戶的生活習(xí)慣也在不斷改變。進(jìn)入農(nóng)戶家后，大家會(huì)感覺的有的干凈、整潔，有的干凈但無(wú)秩序，有的是又臟又亂。如果是這戶人家干凈、整潔，給人的印象就會(huì)非常好，說明這戶人家家庭和睦，老的能很好的教育小的，而小的也尊敬老的。如果僅是干凈但物品擺放無(wú)秩序，說明缺少家庭教育的傳承，如果是又臟又亂，說明這戶人家的生活得過且過，對(duì)錢物的使用上最少是沒有很好的規(guī)劃。用農(nóng)村的另一種說法：“女的不拿事”。

二、問什么？問農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、家庭成員情況、民間負(fù)債情況。

我們的網(wǎng)點(diǎn)大部分都是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)化率較低，很多農(nóng)戶都是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植，如何根據(jù)農(nóng)戶提供的信息來(lái)判斷其收入，個(gè)人覺得，主要依據(jù)兩點(diǎn)：一是所從事行業(yè)的價(jià)格周期。如何理解，比如今年年初時(shí)，生豬價(jià)格一路走低，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)生豬價(jià)格會(huì)在2-3年有一個(gè)周期變化，前一次的價(jià)格波動(dòng)是在2014年到2015年時(shí)，所有在這段時(shí)間從事養(yǎng)殖生豬的農(nóng)戶就會(huì)受到較大影響，從而減少收入：再比如，從事種植蓮花白及西紅柿的農(nóng)戶，由于受信息不對(duì)稱影響，每隔1-2年會(huì)有一個(gè)價(jià)格較大的波動(dòng)，所以就會(huì)造成農(nóng)戶投資失敗的情況。二是自然災(zāi)害及病蟲害。比如在2016年我剛到東門分社工作時(shí)，接觸有一戶在六屯種植獼猴桃的，因?yàn)槠浞N植基地在迎風(fēng)面，當(dāng)年出現(xiàn)倒春寒，獼猴桃就出現(xiàn)了潰瘍病，并導(dǎo)致了大幅減產(chǎn)：2017年久長(zhǎng)鎮(zhèn)茶山村的獼猴桃出現(xiàn)了病蟲害，也導(dǎo)致了產(chǎn)量大幅減少，今年年初時(shí)，灑坪有一戶獼猴桃種植戶，由于獼猴桃種植園受到冰雹襲擊，收入只有預(yù)計(jì)的五分之一。當(dāng)然，以上的情況只是指種養(yǎng)殖都上一定規(guī)模的農(nóng)戶而言，如果是從事簡(jiǎn)單的農(nóng)作物種植及附近打零工，其收入相對(duì)來(lái)說就不好核實(shí)，但其貸款目的不外乎就是建房、裝修、給子女籌辦婚事、借給子女或其他親戚使用等。對(duì)于種植規(guī)模較大的農(nóng)戶，可以在走訪時(shí)建議購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)我行的客戶年齡結(jié)構(gòu)分析，不管是存款客戶還是貸款客戶，年齡都集中在35歲至60歲之間。對(duì)于年齡結(jié)構(gòu)偏大的客戶，需要著重了解其家庭成員間是否相處和睦、有無(wú)重大疾病、有無(wú)不良嗜好等，因其直接關(guān)系到貸款的用途是否真實(shí)及歸還情況。如果是家庭成員間相處和睦，子女家庭關(guān)系穩(wěn)定，其貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)相對(duì)小一些，相反，如家庭遭受了重大變故或有嗜賭、吸毒等情況的，這種情況就要審慎進(jìn)入。

我們?cè)谧鬓r(nóng)戶走訪時(shí)，最不易了解的就是家庭的民間負(fù)債情況，因沒有可供查詢的渠道，所以非常隱蔽，我們可以根據(jù)家庭的歷史收入情況、資金投入情況等結(jié)合客戶在我社的存款情況，大概就能得出家庭資產(chǎn)的軋差，如果是正數(shù)，說明該戶沒有負(fù)債，如果是負(fù)數(shù)，說明有應(yīng)付款項(xiàng)或是民間借貸。

三、印證什么？向鄰居印證被走訪者的實(shí)際情況是否與其所闡述的一致？向村干部印證被走訪者的人品是否誠(chéng)實(shí)可靠，勤儉持家及有無(wú)不良嗜好等。

我們作走訪時(shí)，要向鄰居打聽上一家得到的情況是否屬實(shí)，有哪些出入？家庭成員間、鄰里間是否相處和睦等？同時(shí)還可以打聽其家庭成員的從業(yè)情況等。

如果還需要進(jìn)一步的了解其家庭成員是否誠(chéng)實(shí)可靠及有無(wú)不良嗜好等，還可以向村干部進(jìn)行了解，同時(shí)建議在當(dāng)?shù)氐呐沙鏊{(diào)一份重點(diǎn)人員的相關(guān)資料，隨時(shí)可以查閱印證。

最后，詩(shī)人陸游的《冬夜讀示子聿》中的“紙上得來(lái)終覺淺，絕知此事要躬行”大家也是耳熟能詳，希望大家能理論聯(lián)系實(shí)際，把“三農(nóng)”工作做真、做細(xì)、做實(shí)。