華慶 王峰 宏偉

地方中小金融機(jī)構(gòu)如何利用宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來的倒逼壓力，精準(zhǔn)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更可持續(xù)發(fā)展？日前在江蘇溧陽舉行的第九屆農(nóng)商銀行董事長聯(lián)席會(huì)議上，與會(huì)者進(jìn)行了熱烈討論。聯(lián)席會(huì)議由地方金融研究院、金融時(shí)報(bào)社主辦，江南農(nóng)村商業(yè)銀行承辦。來自全國60余家農(nóng)商銀行和金融研究機(jī)構(gòu)的200多名銀行家、金融專家匯聚一堂，緊密圍繞“新時(shí)代農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展與合作共贏”這一主題，展開深入探討。

認(rèn)清形勢

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠就資管新規(guī)談了自己的認(rèn)識(shí)。她說，最近幾年資管行業(yè)發(fā)展迅速，截至2017年末，總規(guī)模達(dá)百萬億元。主要原因是中國經(jīng)濟(jì)快速增長，居民財(cái)富不斷增加，財(cái)富保值增值和多元化資產(chǎn)配置的要求大幅上升;金融市場競爭加劇，迫切需要改進(jìn)單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式。含意貸款規(guī)?？刂屏算y行信貸總量，銀行通過創(chuàng)新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶的收益率要求，因成本增加，理財(cái)資金被投向收益率較高的債券和非標(biāo)準(zhǔn)化信貸資產(chǎn)。今年出臺(tái)的資管新規(guī)對銀行業(yè)影響較大，銀行業(yè)是資管市場的主力，未來銀行的理財(cái)規(guī)模會(huì)大幅度壓縮。一是影響銀行的流動(dòng)性。限制保本理財(cái)會(huì)導(dǎo)致銀行理財(cái)規(guī)模下降。二是加重銀行補(bǔ)充資本壓力。表外回歸表內(nèi)不可能全部清零，就要配合以風(fēng)險(xiǎn)撥各金、存款保險(xiǎn)等措施，這些措施會(huì)加大銀行補(bǔ)充資本的壓力。三是對銀行資管子公司影響大。凈值化管理要求銀行資管子公司與基金和證券機(jī)構(gòu)同臺(tái)競爭，銀行資管子公司在人才、薪資方面沒有優(yōu)勢;資管產(chǎn)品期限不能錯(cuò)配，但銀行理財(cái)投資的項(xiàng)目大多期限較長，產(chǎn)品期限較短。資管產(chǎn)品要做公募和私募的劃分，銀行難以用基金的方式募集資金。四是影響銀行利潤。近年來銀行中間業(yè)務(wù)收入快速增長，對資管業(yè)務(wù)的治理可能對中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大沖擊。從上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重看，全國股份制銀行受沖擊較大。五是涉及銀行內(nèi)部管理體系調(diào)整。新規(guī)中資管產(chǎn)品分為公募和私募產(chǎn)品，目前銀行理財(cái)一般按普通零售客戶和高凈值客戶分類，不同類型產(chǎn)品可投資資產(chǎn)范圍與新規(guī)存在較大差異。綜合來看，銀行資管產(chǎn)品在投資范圍、規(guī)模、期限、方式等方面都面臨較大約束，銀行資管規(guī)模會(huì)繼續(xù)下降，而且未來可能更加會(huì)趨于專業(yè)化管理，也可能會(huì)出現(xiàn)更多的銀團(tuán)貸款。資管新規(guī)減少了交易環(huán)節(jié)，消除層層嵌套有利于降低銀行資金成本。資管市場簡潔化、規(guī)范化有利于公平競爭，更具風(fēng)控能力的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)將有更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。未來資管大格局中，專業(yè)化分工將不斷深化，專業(yè)投資機(jī)構(gòu)將大量出現(xiàn)。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛指出，“防風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿“是中國金融未來的主要工作，這里有三點(diǎn)對金融業(yè)影響是深遠(yuǎn)的。第一，金融業(yè)定位：回歸本源。從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心定位到回歸本源定位的變化，是把銀行當(dāng)成普通行業(yè)來看待了。第二，金融業(yè)主要任務(wù)：防風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿。防風(fēng)險(xiǎn)中既要防“黑天鵝”的風(fēng)險(xiǎn)，又要防“灰犀牛”風(fēng)險(xiǎn)，包含了五個(gè)方面“影子銀行”問題、房地產(chǎn)泡沫、地方政府過度負(fù)債、國有企業(yè)高杠桿率、民間非法集資。“影子銀行”首當(dāng)其沖。第三，強(qiáng)化金融監(jiān)管：建立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)。2018年監(jiān)管的重點(diǎn)不斷擴(kuò)展，資管新規(guī)的影響較大：行業(yè)的整體規(guī)模下降，特別是通道類業(yè)務(wù)、“影子銀行”業(yè)務(wù)收縮。具體到銀行機(jī)構(gòu)的影響表現(xiàn)在規(guī)模萎縮、行業(yè)分化：大銀行全面提升資管能力、中小機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向純銷售終端。行業(yè)生態(tài)重塑。具體方向?yàn)椋阂皇菑脑瓉硪糟y行為中心的通道模式，向提升傘業(yè)務(wù)鏈條能力轉(zhuǎn)變。二是其他類型的資管機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)、公募、私募的地位或有顯著提升。新規(guī)使融資結(jié)構(gòu)產(chǎn)生劇烈變動(dòng)。從人民幣貸款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)銀行承兌匯票、企業(yè)債券、非金融企業(yè)境內(nèi)股票等主要融資渠道2015年到目前的增速數(shù)據(jù)來看，除銀行信貸以外，其他融資通道的增速在進(jìn)入2018年后，均有所下降，尤其是2018年，比較活躍的信托貸款和委托貸款急劇收縮，新規(guī)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)去杠桿。

保持定力

地方金融研究院副院長湯燙表示，新形勢下地方銀行要堅(jiān)持走市場化道路，堅(jiān)持“一行一策”;董事長、行長要有定力。地方金融機(jī)構(gòu)大都起步晚、先天不足，所以要全心全意地拼市場，全心全意抓客戶，要靠自身的產(chǎn)品、服務(wù)贏得市場。絕大多數(shù)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行與城商行自成立之日起就堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微，其實(shí)這是我們的優(yōu)勢。我們要繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，做小、做精、做細(xì)自己的市場。目前許多地方金融機(jī)構(gòu)董事長整天都是高度緊張狀態(tài)，因此，有關(guān)部門要減少對地方金融機(jī)構(gòu)的過多、過濫檢查，要給他們經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。董事長、行長要學(xué)會(huì)自我減壓，要學(xué)會(huì)觀全局、交諍友、謀大事。地方銀行所處地區(qū)不同，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件也千差萬別，我們一定要根據(jù)自己的客觀實(shí)際來確定自己的發(fā)展方向。有多大的能力就辦多大的事，不要盲目追求高大上，不要干不切實(shí)際的事，要保持自身的定力，保持和政府、企業(yè)的正常關(guān)系，不要去靠大樹、找衙內(nèi)、拜把子，更不要謀求不當(dāng)利益和進(jìn)行利益輸送，要堂堂正正走市場的路，扎根市場，能做大則做大，能做強(qiáng)則做強(qiáng)，做小而美、小而實(shí)、小而精的銀行。

江南農(nóng)商銀行董事長陸向陽表示，農(nóng)商銀行要實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更可持續(xù)發(fā)展，需做好以下幾方面工作：一是堅(jiān)守“二農(nóng)”定位，做大主營規(guī)模。大力發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，加大核心負(fù)債自營存款拓展力度，立足農(nóng)區(qū)、城區(qū)、郊區(qū)，進(jìn)行差異化、多層次營銷，在更高層次上思考服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)和帶動(dòng)點(diǎn);做強(qiáng)農(nóng)村傳統(tǒng)陣地，不斷加大“三農(nóng)”支持力度，加快推進(jìn)信用村建設(shè)，以陽光貸、特色貸、經(jīng)營貸等特色類產(chǎn)品為核心，大力發(fā)展“三農(nóng)”、小微信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)固農(nóng)村市場主導(dǎo)權(quán)，確保“三個(gè)不低于”的實(shí)現(xiàn);不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，全面對接市場，不斷提升金融服務(wù)水平;深耕社區(qū)，以社區(qū)生活為核心，大力發(fā)展代理和消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，同時(shí)，針對商戶和專業(yè)市場，大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智能POS機(jī)和收銀通。二是確定發(fā)展策略，做強(qiáng)增量擴(kuò)面。建立清晰的客戶發(fā)展策略，找準(zhǔn)客戶、依托客戶、發(fā)展客戶，持續(xù)推進(jìn)客戶增量擴(kuò)面工程，鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)?？蛻糁匦睦^續(xù)下移，圍繞“三農(nóng)”和小微客戶，不斷豐富和完善產(chǎn)品體系;公司條線重點(diǎn)圍繞地方國企，上市公司、上市后備及新三板企業(yè)，實(shí)體企業(yè)三大客群，做好客群細(xì)分，做大客戶基數(shù);加快私人銀行中心建設(shè)，通過“疊加服務(wù)”方式，協(xié)同支行共同為全轄私行客戶提供專屬服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)營、管理、服務(wù)”職能三位一體，有效提高私行客戶數(shù)及資產(chǎn)量。三是深化渠道建設(shè)，做優(yōu)品牌。積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化、智能化的新型渠道模式，著力提升電子渠道整合發(fā)展水平。以全面推廣電票業(yè)務(wù)為契機(jī)，提升網(wǎng)銀客戶簽約率：大力發(fā)展收單業(yè)務(wù)，做好全國收單市場的迅速擴(kuò)張，擴(kuò)大客戶群，做大客戶交易量，同時(shí)將本地收單市場中發(fā)展較為成熟的標(biāo)桿行業(yè)，進(jìn)行全國的方案推廣，打造全國領(lǐng)先的聚合支付交易平臺(tái)。

普惠引領(lǐng)

路橋農(nóng)商銀行董事長金時(shí)江表示，路橋農(nóng)商銀行以普惠金融為引領(lǐng)，深入探索“信用惠民、支付便民、創(chuàng)新助民”的新載體、新舉措，有效助力小微金融可持續(xù)發(fā)展。我們率先在浙江省推出網(wǎng)格化管理，以“三個(gè)降低”為抓手，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供全方位、無縫化服務(wù)。一是降低服務(wù)重心。建成全省首個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)格化管理平臺(tái)，依托自行繪制的金融地圖，將鎮(zhèn)（街道）劃分為5大區(qū)塊355個(gè)網(wǎng)格，并推行“一格四員”服務(wù)機(jī)制，提供綜合金融服務(wù)。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)和科技支撐，應(yīng)用“普惠通”掌上銀行，開通貸款“直通車”，當(dāng)場開戶、即刻放貸，實(shí)現(xiàn)辦貸“最多跑一次”。二是降低信貸門檻。對30萬元以下的貸款，提出“家信用”概念，無需他人擔(dān)保，只要家庭成員簽訂保函，即可享受普惠信用貸。對75歲以內(nèi)被征地農(nóng)民，以基準(zhǔn)利率提供5萬元的普惠“福壽貸”，真正讓百姓老有所依。三是降低融資成本。主動(dòng)降低小微企業(yè)利率，減少利息費(fèi)用，對國家和當(dāng)?shù)卣С中袠I(yè)、涉及民生領(lǐng)域等小微企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠利率;主動(dòng)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，率先在臺(tái)州推出商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等輕資產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，減少擔(dān)保費(fèi)用;主動(dòng)創(chuàng)新還款方式，推出企業(yè)循環(huán)貸、付息循環(huán)貸、無縫接力貸，減少周轉(zhuǎn)費(fèi)用。

推進(jìn)轉(zhuǎn)型

武漢農(nóng)商銀行董事長徐小健表示，新時(shí)代農(nóng)商銀行加快推進(jìn)發(fā)展轉(zhuǎn)型，必須將堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展作為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期制定發(fā)展戰(zhàn)略和實(shí)施結(jié)構(gòu)調(diào)整的根本要求，著力推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：即由注重規(guī)模速度向更加注重質(zhì)量和效益轉(zhuǎn)變;由注重追求總量擴(kuò)張向更加注重結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)變，尤其要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，維護(hù)金融安全;由高人工成本、高費(fèi)用支出向更加注重服務(wù)提質(zhì)、管理提升轉(zhuǎn)變。具體要堅(jiān)持實(shí)現(xiàn)“一二三”：

堅(jiān)守一個(gè)本源：為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。農(nóng)商銀行要堅(jiān)守定位，聚焦本源，專注主業(yè)，高舉支農(nóng)、支小大旗，深耕細(xì)作本土市場，為推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展拓展更大空間。堅(jiān)持“做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)”的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。將做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)作為立足點(diǎn)，按照區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分挖掘地方特色產(chǎn)業(yè)、集群產(chǎn)業(yè)和有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)金融服務(wù)需求，大力支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換;將零售業(yè)務(wù)作為增長點(diǎn)，加大對零售業(yè)務(wù)投入，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、客戶服務(wù)管理，針對不同類型的客戶，分層、分類進(jìn)行管理，提升服務(wù)水平和效率;將規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)作為調(diào)節(jié)點(diǎn)，逐步壓縮不合規(guī)的同業(yè)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對宏觀政策、市場風(fēng)險(xiǎn)的研究，深化同業(yè)合作。

著眼兩項(xiàng)工作：一是堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，保證安全平穩(wěn)運(yùn)行，為推動(dòng)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定環(huán)境。主動(dòng)適應(yīng)“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)、強(qiáng)檢查”的金融監(jiān)管新常態(tài)，推進(jìn)合規(guī)體系建設(shè)，倡導(dǎo)審慎穩(wěn)健的合規(guī)管理文化，增強(qiáng)依法合規(guī)意識(shí)。豐動(dòng)把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)擺在更加重要的位置，全面加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)管操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)盯流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防“影子銀行”和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，堅(jiān)持“突出重點(diǎn)、全面監(jiān)測、及早預(yù)警”的思路，定期對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測，及叫完善重大風(fēng)險(xiǎn)防控措施，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。二是堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)。金融科技為金融體系尤其是銀行業(yè)快速轉(zhuǎn)型提供了新的途徑和手段。農(nóng)商銀行要結(jié)合自身情況，積極擁抱、深度運(yùn)用金融科技，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的“乘數(shù)”效應(yīng)，利用科學(xué)技術(shù)為金融服務(wù)賦能，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航，著力提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的層次和水平。重點(diǎn)加快智慧銀行轉(zhuǎn)型步伐，通過提升線上線下一體化服務(wù)能力，建立全方位、多層次、立體化的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為推動(dòng)農(nóng)商銀行高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展增添強(qiáng)勁動(dòng)能。

深化三項(xiàng)機(jī)制：一是精細(xì)化管理機(jī)制。聚焦提質(zhì)增效導(dǎo)向，切實(shí)提升經(jīng)營管理精細(xì)水平。二是公司治理機(jī)制。著力規(guī)范法人治理，健全農(nóng)商銀行“三會(huì)一層”組織架構(gòu)，明確各治理主體的職責(zé)邊界及議事規(guī)則，全面規(guī)范股東股權(quán)管理，構(gòu)建符合農(nóng)商銀行自身特點(diǎn)的公司治理管理體系。三是黨的建設(shè)機(jī)制。夯實(shí)全面從嚴(yán)治黨責(zé)任，為推動(dòng)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)化政治保障。

濰坊農(nóng)商銀行董事長董興磊表示，濰坊農(nóng)商銀行在轉(zhuǎn)型過程中采取的策略是揚(yáng)長避短。去年微貸管理系統(tǒng)上線，堅(jiān)持“獲客”與“風(fēng)控”并重，以微貸技術(shù)為核心，充分利用大數(shù)據(jù)，積極打造“信貸工廠”模式。2017年建立了家庭銀行“一店兩站多點(diǎn)”的營銷體系?！耙坏辍奔创蛟炀C合便民服務(wù)旗艦店，主要有五個(gè)功能服務(wù)區(qū)域：第一個(gè)區(qū)域是自助銀行服務(wù)區(qū)。布放多種自助設(shè)備，特別是自助發(fā)卡機(jī)，客戶只要刷一下身份證就能辦卡。第二個(gè)區(qū)域是義診區(qū)。與濰坊市人民醫(yī)院、中醫(yī)院、陽光融合醫(yī)院等簽訂協(xié)議，定期輪流坐診;同時(shí)配備自助體檢機(jī)，客戶到店后可以自行體檢，而且在體檢過程中，農(nóng)商行工作人員及時(shí)把客戶信息登記梳理完成“快貸”信息采集。第三個(gè)區(qū)域是多功能區(qū)。與房產(chǎn)中介合作，由房產(chǎn)中介提供房產(chǎn)交易信息，農(nóng)商行工作人員提供貸款，利率優(yōu)惠。第四個(gè)區(qū)域是旅游專區(qū)。與旅游公司合作，提供低價(jià)位的存款出游合作，這還是一個(gè)團(tuán)體出行的體驗(yàn)店。第五個(gè)區(qū)域是“智e購”體驗(yàn)區(qū)?！皟烧尽奔唇ㄔO(shè)社區(qū)普惠金融宣傳站和農(nóng)村金融服務(wù)站。“多點(diǎn)”即對現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化升級。

科技助力

地方金融研究院副院長唐忠民表示，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來講，科技金融還做得不夠好，主要是缺戰(zhàn)略和人才。目前金融機(jī)構(gòu)的科技創(chuàng)新一天都不能停，不管是自主研發(fā)科技上線，還是與科技公司合作做科技金融，都有必要，但要明確一點(diǎn)：科技金融并不是為了減輕繁重工作負(fù)擔(dān)而上幾個(gè)科技設(shè)備，而是要改變業(yè)務(wù)的流程。特別是當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是我們想象不到的，董事長應(yīng)該有這樣的危機(jī)感，要改變農(nóng)商行的發(fā)展理念。

自貢銀行董事長何躍表示，金融科技與銀行智能化轉(zhuǎn)型核心是促進(jìn)金融科技與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，用好金融科技促進(jìn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展。一是對科技的掌握和應(yīng)用能力己成為銀行的核心競爭能力，中小銀行應(yīng)重視利用信息科技為經(jīng)營管理提供有效支撐。近年來在技術(shù)進(jìn)步、金融深化、客群變化等一系列因素的綜合影響下，金融科技在銀行中得到了快速運(yùn)用和發(fā)展。在具體工作中，我們也深切體會(huì)到了“離開科技，寸步難行”，因此自貢銀行一直高度重視信息科技基礎(chǔ)實(shí)施和能力建設(shè)，制定了信息科技5年發(fā)展規(guī)劃，持續(xù)加大對科技建設(shè)投入，日前已啟動(dòng)了新一代核心系統(tǒng)建設(shè)，預(yù)計(jì)將于年內(nèi)上線投產(chǎn)，將實(shí)現(xiàn)參數(shù)配置和產(chǎn)品工廠功能，有效提升對業(yè)務(wù)發(fā)展支撐能力。二是金融科技不僅支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，還要實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著移動(dòng)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技己深刻改變了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，客戶金融消費(fèi)需求習(xí)慣正在發(fā)生深刻變化，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式、模式和手段已難以滿足客戶需求，中小銀行必須及時(shí)順應(yīng)、適應(yīng)這些變化，及時(shí)借助新技術(shù)研發(fā)、創(chuàng)新，提供新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。2017年我行進(jìn)一步將電子銀行部升級為互聯(lián)網(wǎng)金融部，制定了互聯(lián)網(wǎng)金融五年發(fā)展規(guī)劃，以“聚合、跨界、創(chuàng)新”為核心，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)架構(gòu)及第一階段建設(shè)內(nèi)容，提出了“以場景切入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小微企業(yè)和長尾客戶，致力于發(fā)展普惠金融的線上金融服務(wù)平臺(tái)”總體目標(biāo)。

大連農(nóng)商銀行行長張信柱表示，近年來，金融科技在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下快速發(fā)展，為銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了新的發(fā)展方向。大連農(nóng)商銀行當(dāng)前正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵階段，通過借助金融科技進(jìn)步的強(qiáng)大動(dòng)力，在系統(tǒng)獨(dú)立建設(shè)、線上小微信貸以及網(wǎng)絡(luò)渠道升級等方面取得了一系列成果。我們創(chuàng)新和豐富業(yè)務(wù)品種，致力于解決小微企業(yè)客戶的融資需求，于2018年5月創(chuàng)新推出“稅鑫貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是基于工商、稅務(wù)、法院等部門相關(guān)數(shù)據(jù)，依據(jù)小微大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評分模型，采取線上申請、自動(dòng)審批、自助放款的模式，向小微企業(yè)法定代表人發(fā)放的小額經(jīng)營性信用類貸款業(yè)務(wù)。 “稅鑫貸”業(yè)務(wù)聚合了包含國地稅數(shù)據(jù)平臺(tái)、智能決策平臺(tái)、銀稅互動(dòng)平臺(tái)、公安部相關(guān)系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)征信查詢系統(tǒng)（EDS）、電子合同系統(tǒng)、OCR圖像識(shí)別系統(tǒng)、人臉識(shí)別系統(tǒng)在內(nèi)的三大平臺(tái)、六大系統(tǒng)。在大數(shù)據(jù)信貸前提下，借助銀稅互動(dòng)的方式，實(shí)現(xiàn)了純線上、秒批、秒貸的業(yè)務(wù)模式。在全國農(nóng)商銀行以及東北地區(qū)地方性法人銀行體系針對小微企業(yè)主線上申請貸款業(yè)務(wù)中，屬于首例。大連農(nóng)商銀行“稅鑫貸”業(yè)務(wù)的開展，體現(xiàn)出金融科技對銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)新的巨大推動(dòng)力，為全行進(jìn)一步轉(zhuǎn)型發(fā)展起到了積極的示范作用。

農(nóng)信銀資金清算中心副總裁方海新表示，農(nóng)信銀中心將圍繞“增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”研究發(fā)展思路，圍繞“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”制定安全策略，落實(shí)國家“十三五”規(guī)劃綱要中“建立安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施”的要求，繼續(xù)開創(chuàng)農(nóng)村支付清算服務(wù)的新局面。一是不斷充實(shí)“兩輪一軸”發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)涵?！耙惠啞笔巧罨Y金清算服務(wù)，不斷擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍，增加支付清算品種;另“一輪”是增強(qiáng)技術(shù)支持能力，加強(qiáng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，加大農(nóng)信機(jī)構(gòu)共享使用應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)力度：“一軸”是在公司運(yùn)營和成長中發(fā)揮黨的領(lǐng)導(dǎo)核心作用，加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)和能力建設(shè)。通過實(shí)施“兩輪一軸”戰(zhàn)略，農(nóng)信銀中心按照國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的要求提高網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力，不斷提高零售支付市場份額。 二是建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)體系。作為一家特許清算組織，農(nóng)信銀中心面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，包括安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信銀中心將大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)體系建設(shè)，聯(lián)合專業(yè)安全公司、國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室重點(diǎn)研究“網(wǎng)絡(luò)潛伏者”的應(yīng)對措施，在國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)部門支持下，逐步提高防范、發(fā)現(xiàn)、處置類似“永恒之藍(lán)”、SWIFT資金盜取等網(wǎng)絡(luò)安全事件的能力。三是助力農(nóng)商銀行提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。發(fā)展各種支付方式，組織開發(fā)共享使用的應(yīng)用系統(tǒng)，大力推廣“一點(diǎn)接入”，提高農(nóng)商銀行的服務(wù)能力，并降低其聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展的技術(shù)投入。建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合采集支付清算數(shù)據(jù)以及各種征信相關(guān)數(shù)據(jù)，定期下傳數(shù)據(jù)分析結(jié)果，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)提高客戶甄別能力、建設(shè)“信用村”、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供支撐。