嚴駿杰 段綱

2016年以來，貴州修文農(nóng)信社參與了縣聯(lián)社的農(nóng)戶采集系統(tǒng)試點工作，通過一年多的工作，我社通過系統(tǒng)采集調(diào)查客戶千余戶?，F(xiàn)將采集工作的一些思路建議如下。

農(nóng)戶信息采集是我社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的質(zhì)量直接影響著農(nóng)信社貸款的質(zhì)量。通過一年來的試點，我認為可以將采集工作列為三個階段。

一、前期準(zhǔn)備

客戶申請后，應(yīng)先做一些準(zhǔn)備后再開展調(diào)查。首先要對客戶從事的行業(yè)進行了解，對其從事行業(yè)的效益和風(fēng)險要做到心中有數(shù)。比如從事種植行業(yè)的客戶應(yīng)了解其種植作物的種植技術(shù)、經(jīng)濟產(chǎn)值以及當(dāng)?shù)氐男星榈?。同時，要對客戶進行誠信度調(diào)查，可以從以下幾個方面著手開展

1、以往和我社合作情況。主要是查詢客戶以往是否有逾期貸款記錄，對于多次逾期的客戶一定要控制好額度，最好不再發(fā)生業(yè)務(wù)。

2、寨鄰。碑：一個客戶如果長期和周邊寨鄰“扯皮”，周邊親友都對他“印象”不好，說明客戶人品較差不適合發(fā)展為我社的客戶;另外客戶若長期或經(jīng)常大額賭博、嗜酒、好吃懶做等不良惡習(xí)的，對貸款的發(fā)放也會產(chǎn)生很大風(fēng)險。對于寨鄰口碑的調(diào)查可以隨機選取客戶所在組的幾人（可以考慮其中有一名村組干部）進行側(cè)面調(diào)查，在調(diào)查時一定要向其說明，不會透露調(diào)查內(nèi)容，確保其向我社敘述內(nèi)容的真實性。

3、客戶是否有其他不良行為。這一類調(diào)查主要通過當(dāng)?shù)嘏沙鏊?，村組干部等進行調(diào)查，如吸毒、盜竊等違法行為。建議各社應(yīng)通過向當(dāng)?shù)嘏沙鏊痛褰M干部等了解，先建立自己的“負面”客戶清單，在調(diào)查前即規(guī)避此類客戶風(fēng)險。

二、上門調(diào)查

在前期工作完成后，若客戶可以作為發(fā)展對象，客戶經(jīng)理再上門開展調(diào)查，著重從資產(chǎn)、收入、負債等各項指標(biāo)開展調(diào)查。

（一）資產(chǎn)。資產(chǎn)雖然不能作為客戶的還款來源，但是可以作為客戶收入的一個佐證，因此，應(yīng)進行調(diào)查。主要有房產(chǎn)、車輛、土地等。對于客戶在外地難確定的房產(chǎn)，建議不要納入資產(chǎn)計算，因為此類資產(chǎn)一是無法核實其產(chǎn)權(quán)真實性，二是可能有違章建筑，有強拆風(fēng)險。但應(yīng)將其記錄，作為將來存款營銷的突破口。

（二）負債。負債不僅要考慮征信納入的負債，還需要了解借款人是否有民間負債，對于有高成本負債的客戶要重點關(guān)注。這一類信息可以從申請人以及其寨鄰了解。

（三）收入。申請人收入除了根據(jù)借款人提供外，還需要進行驗證，了解其真實性。如從事種養(yǎng)殖的客戶，一定要了解其種植規(guī)模，并通過當(dāng)?shù)氐氖袌鲂星檫M行測算，如承包工程的客戶一定要了解其項目真實性和發(fā)包方的情況;如在外務(wù)工的客戶，可以向其工友等打聽。

（四）支出。傳統(tǒng)的農(nóng)戶支出一定要關(guān)注人親往來（辦婚、喪等酒送禮）支出，這項支出對于大多數(shù)家庭都是占比最大的支出，同時，還需了解家庭成員是否有重大疾病，對其償債能力是否有重大影響。

三、資料審查

在現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)對采集數(shù)據(jù)的真實性以及其他資料進行核查，例如客戶收入的真實性驗證，打印征信核對負債等。全部完畢后計算授信等級和金額并上報審批。

最后談一談在采集工作中需要注意的細節(jié)。

1、現(xiàn)場調(diào)查時要細心觀察，例如客戶的溝通能力，家庭是否和睦，家庭環(huán)境是否干凈衛(wèi)生等，這些細節(jié)可以規(guī)避客戶的一些不穩(wěn)定因素，例如因為家庭破裂導(dǎo)致貸款發(fā)生風(fēng)險，客戶經(jīng)營沒有規(guī)劃或者客戶好吃懶做導(dǎo)致貸款發(fā)生風(fēng)險等。

2、現(xiàn)場調(diào)查以及誠信度調(diào)查時，要注意溝通方式，要向客戶解釋清楚調(diào)查的原因，并嚴格保密，不能讓客戶反感，同時要確保真實性。

3、要在各個村挑選數(shù)名積極支持我社工作的客戶作為誠信度調(diào)查的固定了解人，通過這一類人可以得到更加真實的數(shù)據(jù)。

以上是我社一年多來開展采集工作的一些總結(jié)，由于農(nóng)貸具有很多不確定因素，我們在實際工作中還要繼續(xù)總結(jié)和拓展，為農(nóng)貸調(diào)查夯實基礎(chǔ)。