摘 要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，小微企業(yè)占據(jù)了我國(guó)企業(yè)的較大份額，成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要?jiǎng)恿?。但在發(fā)展過程中融資問題限制了小微企業(yè)的發(fā)展。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)平臺(tái)的融資模式緩解了小微企業(yè)的融資問題。本文以阿里小貸通過互聯(lián)網(wǎng)融資模式解決小微企業(yè)融資問題的實(shí)例為代表，為解決小微企業(yè)融資問題提供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)平臺(tái)；小微企業(yè)；融資問題；阿里小貸

當(dāng)前市場(chǎng)狀況下小微企業(yè)具有極大發(fā)展?jié)摿?，并且?dāng)前已對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要推動(dòng)作用。但小微企業(yè)由于自身?xiàng)l件限制，對(duì)其發(fā)展速度造成阻礙。小微企業(yè)當(dāng)前所需要解決的首要問題即是企業(yè)融資問題。其主要體現(xiàn)為小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱與融資交易成本過高。這兩種問題會(huì)造成市場(chǎng)失去調(diào)控能力，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)惜貸或不貸行為。針對(duì)該問題的研究主要從兩方面進(jìn)行：一方面國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策，積極鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，合理利用中小金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)小微企業(yè)劣勢(shì)。另一方面，通過選擇第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)擔(dān)保，降低融資交易成本。但這還不足以解決小微企業(yè)當(dāng)前的企業(yè)融資問題。

一、當(dāng)前背景下小微企業(yè)融資問題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)小微企業(yè)總數(shù)已達(dá)企業(yè)總數(shù)的99%，其既為我國(guó)社會(huì)提供更多就業(yè)崗位，解決社會(huì)就業(yè)問題。又能夠有效促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的大局勢(shì)下，小微企業(yè)需面對(duì)生產(chǎn)要素價(jià)格提高及市場(chǎng)需求較為低下這兩個(gè)首要問題。小微企業(yè)唯有通過融資才能解決這兩個(gè)問題。但是融資難度大、成本高阻礙了小微企業(yè)的融資進(jìn)程，并威脅小微企業(yè)的生存和發(fā)展。

多數(shù)小微企業(yè)在融資時(shí)，選擇銀行貸款這一渠道。因?yàn)樵谕庠慈谫Y渠道中，大多市場(chǎng)融資門檻過高，小微企業(yè)無從下手，債券市場(chǎng)的融資條件又過于苛刻，所以在有限的融資渠道中，小微企業(yè)唯有選擇銀行貸款這一渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)在融資渠道的選擇中，66.7%的小微企業(yè)選擇了銀行貸款，11.6%的小微企業(yè)選擇了小額貸款還有6.8%的小微企業(yè)選擇了民間借貸，只有剩下4.8%的小微企業(yè)的融資要求能夠得到滿足。盡管有66.7%的小微企業(yè)選擇了銀行貸款渠道獲得融資，但由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款無法滿足所有小微企業(yè)的融資要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年，僅有8.6%的小微企業(yè)的銀行貸款需求得到了滿足。小微企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)主要存在以下兩個(gè)問題：（1）融資成本高，在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，銀行需要進(jìn)行一系列嚴(yán)格的審批程序，該程序往往會(huì)消耗大量時(shí)間。而小微企業(yè)對(duì)資金的要求較為緊急，因此審批時(shí)間是小微企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款的阻礙之一。（2）由于銀行貸款需要小微企業(yè)自身提供一定價(jià)值的抵押物與擔(dān)保物以及企業(yè)自身的財(cái)務(wù)報(bào)表，而小微企業(yè)大多無法滿足這類要求，因此該因素也對(duì)申請(qǐng)銀行貸款造成了阻礙。

二、以阿里小貸為例分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資

阿里小貸是阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合諸多集團(tuán)所成立的小額貸款公司。該融資渠道主要針對(duì)我國(guó)小微企業(yè)，阿里小貸結(jié)合自身電商大數(shù)據(jù)平臺(tái)為小微企業(yè)提供了傳統(tǒng)金融模式所不具備的優(yōu)質(zhì)信貸金融服務(wù)，為小微企業(yè)提供了新的解決問題的途徑。

電商大數(shù)據(jù)平臺(tái)是阿里巴巴公司能夠得以在金融業(yè)快速發(fā)展的重要因素。該平臺(tái)為我國(guó)小微企業(yè)建立了相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)其信用記錄進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了諸多便利。阿里巴巴數(shù)據(jù)的來源主要有三種渠道：（1）電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶每產(chǎn)生一次交易就會(huì)生成一系列相關(guān)數(shù)據(jù)，例如交易情況、店鋪評(píng)價(jià)等，這些交易數(shù)據(jù)都是阿里數(shù)據(jù)平臺(tái)的重要數(shù)據(jù)。（2）貸款申請(qǐng)數(shù)據(jù)，小微企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)相關(guān)情況、家庭狀況及收入等一系列信息。（3）通過國(guó)內(nèi)搜索引擎獲得的數(shù)據(jù)以及對(duì)外網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所整合的數(shù)據(jù)等。

通過對(duì)上述三種渠道所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，阿里小貸對(duì)微小企業(yè)形成了一套具有針對(duì)性的體系，該體系可以使小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)無須提供抵押與擔(dān)保，并且還可以通過信息技術(shù)及阿里微貸技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控，該手段不僅能夠保證小微企業(yè)與阿里小貸相互擁有對(duì)稱的信息，還可降低小微企業(yè)融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。既防止了貸款過程中由于信息不對(duì)稱所形成的逆向選擇，又防止了在貸款過程中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了小微企業(yè)的貸款問題。

三、解決小微企業(yè)貸款問題的相關(guān)策略

由于大數(shù)據(jù)平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的交易信息及信用數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集且將該數(shù)據(jù)與當(dāng)前商業(yè)模式相結(jié)合，既降低了小微企業(yè)貸款時(shí)的交易成本，還對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間信息交流提供便利，從而優(yōu)化了信貸市場(chǎng)資金配置。

1.降低小微企業(yè)融資成本

在當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)達(dá)的背景下，為小微企業(yè)提供貸款的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)中的網(wǎng)絡(luò)資源對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)信息進(jìn)行確認(rèn)，并且通過該類渠道獲得的數(shù)據(jù)資源成本較低。其主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)可通過電商服務(wù)平臺(tái)及第三方支付等多種搜索引擎對(duì)申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)的信息進(jìn)行搜索。通過這些渠道搜索獲得的信息能真實(shí)體現(xiàn)小微企業(yè)當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，并且通過這些信息，能夠在信用評(píng)級(jí)時(shí)，為小微企業(yè)進(jìn)行更為準(zhǔn)確的評(píng)級(jí)，并且在獲取這類數(shù)據(jù)時(shí)幾乎不需要耗費(fèi)成本。并且平臺(tái)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理時(shí)，通過采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的云計(jì)算和分析技術(shù)等方法，可以對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行精煉，獲取小微企業(yè)的關(guān)鍵信息，從而防止在貸款過程中出現(xiàn)欺詐事件。該方式能夠有效提高金融調(diào)配效率，并大幅降低成本，對(duì)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與小微企業(yè)的信用進(jìn)行更為準(zhǔn)確的判斷。并且雙方通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行對(duì)接，能夠降低線下協(xié)商成本，實(shí)現(xiàn)雙方直接對(duì)接，可以有效節(jié)省貸款審核的時(shí)間，降低交易過程中所消耗的成本，以滿足小微企業(yè)數(shù)量少、時(shí)效性強(qiáng)和頻率高的特點(diǎn)。

2.緩解小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題

由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)小微企業(yè)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供貸款時(shí)，往往要求小微企業(yè)提供一定的擔(dān)保品和相關(guān)資產(chǎn)情況，以防止出現(xiàn)欺詐事件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息方面具有更強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，其通過自身數(shù)據(jù)收集及分析能力能夠有效做到對(duì)小微企業(yè)貸款的資金去向進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，并能夠區(qū)分小微企業(yè)目標(biāo)客戶，結(jié)合相關(guān)信息對(duì)小微企業(yè)的資信能力做出更精確的判斷，在對(duì)小微企業(yè)的還款能力分析方面也更為詳細(xì)，從而能夠防止金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱所形成的一系列風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)方面的偽造信息進(jìn)行甄別，從而發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)因借款而隱藏的負(fù)面信息。

四、結(jié)語

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下，小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分，其發(fā)展過程中受融資問題限制導(dǎo)致發(fā)展速度緩慢。因此唯有通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)信息進(jìn)行準(zhǔn)確詳細(xì)的分析，從而對(duì)小微企業(yè)的信用度進(jìn)行精確判斷，才能保證拓寬小微企業(yè)的融資渠道，從而解決小微企業(yè)融資問題，帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：楊昆朋（1993.12- ），大學(xué)本科，承德銀行股份有限公司