郭云麗 信陽農(nóng)林學(xué)院財經(jīng)學(xué)院

引言

當(dāng)今社會我國的金融在不斷的改革，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融尤為突出，而以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的第三方支付平臺、保險、互聯(lián)網(wǎng)基金等等發(fā)展尤為迅速。例如：支付寶，它屬于第三方支付平臺，人們現(xiàn)在把它用于消費、支付和儲蓄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)金融產(chǎn)生威脅的同時也帶來了發(fā)展契機，本文我將會先從互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模分析開始，從中探索商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展道路。

1 當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.1 第三方支付平臺

第三方支付平臺指的就是非銀行機構(gòu)，但是他們又有很強的實力和信譽。他們的平臺通過計算機網(wǎng)絡(luò)、通信、以及信息安全技術(shù)，并且采用與其他銀行簽署協(xié)議的方式來進行交易。用戶在使用的過程中要在平臺上綁定自己的銀行卡，設(shè)立支付密碼。隨著2010年第三方支付明確主體在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的許可，第三方支付機構(gòu)納入管理，其中基金、擔(dān)保等理財都是互聯(lián)網(wǎng)的運作方式，通過這種方式進行基金、擔(dān)保，然后通過異業(yè)聯(lián)盟將其衍生，讓資源配置和優(yōu)化到第三方的運用中去，讓更多的時尚參與者是大眾人群，彌補了金融機構(gòu)普通人群的經(jīng)營缺失，在客戶中逐漸形成“二八定律”。如：支付寶是馬云公司創(chuàng)立的一個第三方支付平臺，從我們?nèi)粘Ｉ畹氖褂弥锌梢钥闯?，這是一個具有良好信譽的軟件，我們用著也比較放心。在使用前我們要用手機號進行注冊，并且要進行實名認證和銀行卡的綁定，從而進行各種業(yè)務(wù)。

1.2 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融模式主要可以分為兩種模式：1、平臺金融。2、供應(yīng)鏈金融。兩種模式的代表：1、阿里金融。2、京東金融。這些大數(shù)據(jù)的金融模式不僅有別于以前的那種傳統(tǒng)金融，并且還可以更好的了解到客戶的需求，和降低企業(yè)的成本。

1.3 眾籌

首先，這個平臺通常是一些發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)傳播等特性，來向社會尋求幫助，籌集錢款來做一些好事。就比如，我的朋友圈里經(jīng)常會看到一些生了重病的人，通過水滴籌這個平臺來向群眾求助，從而使困難得到解決。我的一個同學(xué)是學(xué)跳舞的，她們班級要進行一場演出，演出服裝以及其他一些道具需要用到錢，作為學(xué)生沒有多少錢，他們就利用眾籌的手段來幫助他們這次演出，所以問題得到了解決。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時代對商業(yè)銀行的沖擊

2.1 信用風(fēng)險方面的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的最大沖擊影響就是信用風(fēng)險方面的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對于這方面它主要是信息對稱、受監(jiān)督低。而且他在網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等方面都比較便捷和相對迅速。就是因為這些優(yōu)勢，所以，現(xiàn)在很多人都在這些平臺上進行貸款，貸款的到賬時間不僅快而且還比較安全。就像我們現(xiàn)在出去買東西，只要拿出手機進行掃碼支付就可以了，非常的方便快捷。而商業(yè)銀行的話，他們程序復(fù)雜，審核緩慢。所以，自從有了互聯(lián)網(wǎng)金融后，尤其是個人和中小型企業(yè)對它都十分的青睞，因此，商業(yè)銀行就會失去這些市場。從而造成很大的信用風(fēng)險。

2.2 對商業(yè)銀行支付方面產(chǎn)生負面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方面的可以說做到了極致，對商業(yè)銀行造成了很大的挑戰(zhàn)。在支付方面，出現(xiàn)了很多支付平臺。如我們最常用的支付寶，還有微信、qq等第三方支付的平臺。這些支付方式都受到了人們的喜歡，首先，1.支付方式比較便捷，只需掃碼支付，不用使用現(xiàn)金，不用找零。2.支付方法簡單，只需輸入金額和密碼就可以了。不需要去找零錢計算等等。商業(yè)銀行支付相比較支付寶這些支付方式就顯得很復(fù)雜，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融的支付對于商業(yè)銀行的支付產(chǎn)生了很大的沖擊。

2.3 對商業(yè)銀行運營渠道方面的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)的運營可以說是時時刻刻的，就比如說：支付寶，你只要在聯(lián)網(wǎng)的情況下，就可以進行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)支付的運營。而且支付寶現(xiàn)在還有余額寶、花唄等增值服務(wù)，這些便捷的服務(wù)都讓人們對它比較青睞。而商業(yè)銀行的運營只有在工作的具體時間點進行交易等服務(wù)，所以在這方面有很大的局限性，一般人都會比較更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的運營手段。

2.4 對商業(yè)融資的影響和金融中介的影響

銀行的一般融資方式都是向一些大的和中型的企業(yè)提供一些安全的，穩(wěn)定的，利益高的，風(fēng)險低的，成本低的金融產(chǎn)品和相應(yīng)的服務(wù)。往往忽視了一些微小型的企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融對于各種企業(yè)都提供金融產(chǎn)品和相應(yīng)的服務(wù)。市場變得越來越廣，而且，金融產(chǎn)品也是多種多樣，大到大企業(yè)，小到普通老百姓。所以人們越來越喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品和服務(wù)，慢慢的忽視商業(yè)銀行的融資。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響超級大。如果商業(yè)銀行不采取一些措施，將會被蠶食。所以，商業(yè)銀行要進行創(chuàng)新。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

3.1 對企業(yè)的文化建設(shè)進行加強

商業(yè)銀行是一個對人們?nèi)罕姺?wù)的銀行，銀行主要是通過讓人們來買金融產(chǎn)品、投資、儲蓄等方式來獲得利益的。所以，一定要增加對客戶的服務(wù)態(tài)度，同時一切要以客戶為主，從各個角度和方面去了解客戶的需求，看客戶需要什么，銀行就去創(chuàng)新什么，用自己最大的努力盡可能得去滿足客戶的需求，從而逐漸擴大市場，使銀行得到發(fā)展。

3.2 對財產(chǎn)管理制度加強

在互聯(lián)網(wǎng)金融有很多的金融產(chǎn)品，如:余額寶，這個我們都在使用，特別的安全可靠。還有“活期寶”，“你財富”等等，這些都為人民群眾所喜愛，所以，一定程度上對銀行的理財產(chǎn)品有所削弱。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品，也并不是沒有弱點的，像別的一些金融產(chǎn)品，一般人都不敢購買，因為他們存在著一定的風(fēng)險性。因此商業(yè)銀行應(yīng)該充分的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對人們思想的改變，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己分險性小的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，實現(xiàn)互補。

3.3 對于支付平臺加強創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付平臺現(xiàn)在是很強大的。所以，商業(yè)銀行也要對這方面有所加強。商業(yè)銀行在第三方支付的平臺里起到一個中介的作用，只是進行了中轉(zhuǎn)的作用，商業(yè)銀行可以利用這一點，把主動權(quán)放在自己的身上，建立一個自己的平臺，讓第三方進行交易的時候在自己的平臺上進行。從而獲取一些重要的信息，讓人們覺得這個平臺優(yōu)于第三方的支付平臺，人們?nèi)罕娙绻邮埽敲瓷虡I(yè)銀行在電子商務(wù)的平臺上也會有所發(fā)展創(chuàng)新。慢慢穩(wěn)定。

3.4 增加各大銀行的交流

商業(yè)銀行之間一般都是除外相互競爭的關(guān)系，很少出現(xiàn)合作，但是，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個強大的潮流的沖擊，要聯(lián)合起來進行反擊，反擊方法可如下所述:首先，要做到資源共享，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，也會有一部分的人對其比較信賴，商業(yè)銀行在對客戶進行了解之后，把握好客戶的需求以及想要買的理財產(chǎn)品，介紹給其他商業(yè)銀行，相互之間進行互補，讓客戶感覺到不管是服務(wù)還是產(chǎn)品都十分的不錯。一傳十十傳百，漸漸地就會被人們?nèi)罕娝溃娜グl(fā)掘新的客戶，從而對銀行的業(yè)務(wù)有所提高。實現(xiàn)合作共贏。

3.5 服務(wù)模式的創(chuàng)新

商用銀行的服務(wù)模式是比較傳統(tǒng)的，即使是利用了互聯(lián)網(wǎng)但是服務(wù)卻不是很好，就比如說他們的手機app并沒實現(xiàn)多功能全方位的智能化，只是簡單的轉(zhuǎn)賬等功能。所以商業(yè)銀行要在這方面進行很好的改進，可以在電子商務(wù)平臺上設(shè)置一些有用的服務(wù)項目，切實可以解決人們遇到的困難，而且也可以設(shè)置一些體驗區(qū)，讓客戶去體驗一下，如果不錯，就會讓客戶感興趣，客戶感興趣了，就會一直用下去。而且也可以設(shè)置評論區(qū)，讓客戶說出自己的想法和需要的理財產(chǎn)品，這樣商業(yè)銀行就可以從中改善，得到發(fā)展。

3.6 工作人員素質(zhì)的提高

商業(yè)銀行對于從業(yè)人員的聘用也要十分的注意。商業(yè)銀行要加強對單位人員的培訓(xùn)，讓他們不僅有金融的知識，也要有互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，這樣的話就可以使銀行的電子商務(wù)平臺有很大的發(fā)展。不僅要在內(nèi)部提升，還要向外招聘相關(guān)人員，從而提高銀行的利潤與獲取更大的發(fā)展空間。

3.7 對風(fēng)險處理的創(chuàng)新

商業(yè)銀行，在金融產(chǎn)品方面要進行風(fēng)險預(yù)測，以及人們對金融產(chǎn)品的期待值預(yù)測，還有銀行自己的收益預(yù)測，這些都要考慮到。在對金融產(chǎn)品進行開發(fā)的時候，一定要進行很好的測量，不要發(fā)生意外情況。在金融產(chǎn)品發(fā)布后，要時刻注意金融產(chǎn)品的運行，風(fēng)險的問題，確定做到無誤。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的價值最重要的一部分是渠道的價值，在大數(shù)據(jù)前提下形成的信用基礎(chǔ)體系，以供需雙方進行資源配置，便捷的支付和低風(fēng)險的性能被大眾所接受，時刻對商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展起著一定的作用。個人認為，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是一個前進的階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的沖擊下，它的弊端也越來越大，讓一些企業(yè)家和銀行家得到了重視，并進行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行只有不斷地改革，不斷地創(chuàng)新，在服務(wù)人員素質(zhì)方面支付平臺等方面的創(chuàng)新下，以得到和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣受人喜歡的程度。這樣才可以在激烈的競爭中得以生存下去。

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