孫美玲

摘要：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，不過其在發(fā)展的過程中，各種法律問題也日益突出，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和參與的主體帶來一定的法律風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍疚闹饕獜恼?、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身以及消費(fèi)主體等三個(gè)角度對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的解決對策，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)視角；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律問題

新型的互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、覆蓋廣和效率高優(yōu)點(diǎn)，使其得到了廣大消費(fèi)群體的青睞，為消費(fèi)全體帶來了便捷、透明度較高的金融服務(wù)，但是由于我國相關(guān)的法律體系并不完善，也給消費(fèi)者帶來了很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，如：2015年出現(xiàn)的“e租寶”非法集資跑路等法律事件。只有讓消費(fèi)者正確地認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)，才能夠更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.風(fēng)險(xiǎn)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律問題

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中政府存在的法律問題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使得我國現(xiàn)有的法律法規(guī)不能夠?qū)ζ溥M(jìn)行及時(shí)有效的調(diào)整，從而使其一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不具備法律約束。另外，現(xiàn)有的有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)只是對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了調(diào)整和規(guī)制，不注重對參與主體的權(quán)益保護(hù)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，使得無法對其進(jìn)行有力的監(jiān)管。就拿余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣來說，參與主體較多，其中主要包括投資者、第三方支付平臺以及基金管理機(jī)構(gòu)等。而根據(jù)我國現(xiàn)有的法律法規(guī)，第三方支付由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，而貨幣市場則由證監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管，存款類業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管?？此聘鱾€(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都得到了有效的監(jiān)管，但是由于沒有對各個(gè)監(jiān)管部門之間職責(zé)進(jìn)行明確的規(guī)定，從而經(jīng)常會出現(xiàn)監(jiān)管主互相推諉、重復(fù)監(jiān)管或者是無人監(jiān)管等現(xiàn)象。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是服務(wù)于大眾的，因此應(yīng)當(dāng)要時(shí)刻考慮到客戶的利益，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，能夠?qū)κ袌鲲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，從而保護(hù)參與主體的利益。但是，在現(xiàn)實(shí)中的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并沒有較高的危機(jī)意識，當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)會選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行業(yè)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性較差。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并沒有形成行業(yè)組織，因此，也不存在行業(yè)自律行為，從而不能很好地實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)督，使得行業(yè)發(fā)展前景堪憂。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體存在的問題

第一，消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)意識較差，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體屬于信息弱勢群體，不能夠完全的掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)信息，只能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風(fēng)險(xiǎn)廣告的刺激下，進(jìn)行盲目的投資，無法很好地識別市場風(fēng)險(xiǎn)，做出正確的投資決策。第二，消費(fèi)主體法律意識薄弱，當(dāng)出現(xiàn)各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路事件之后，消費(fèi)主體由于法律意識薄弱，不能收集相關(guān)的證據(jù)，利用法律武器來捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益，大多數(shù)會自認(rèn)倒霉，選擇忍氣吞聲。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題的對策

2.1完善政府監(jiān)管

第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。通過立法建立一步專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其中內(nèi)容主要包括：互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責(zé)任等。同時(shí)還需要以該法律為中心，完善相關(guān)的輔助政策法規(guī)作為補(bǔ)充，從而形成一個(gè)由原則性且可行性較強(qiáng)的法律法規(guī)體系。第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體進(jìn)行明確的規(guī)定，同時(shí)還需要對其職責(zé)及其權(quán)利范圍進(jìn)行明確的劃分，做好信息共享機(jī)制，確保各個(gè)監(jiān)管主體能夠各司其職，形成相互協(xié)作、相互監(jiān)督的高效率的監(jiān)管體制。

2.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管

第一，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方法意識和信息安全意識。加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，從而有效的規(guī)定各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還需要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，謹(jǐn)慎地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，不斷的積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。第二，增強(qiáng)法律意識，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要在法律范圍內(nèi)進(jìn)行合法活動(dòng)，增強(qiáng)法律意識，堅(jiān)決不做法律之外會損害到消費(fèi)者權(quán)益的事。第三，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，由政府主導(dǎo)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)管，對合法的企業(yè)行為進(jìn)行保護(hù)，對不合法的行為進(jìn)行抵制和舉報(bào)，堅(jiān)決維護(hù)行業(yè)榮譽(yù)。

2.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識

第一，加強(qiáng)消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)要積極的關(guān)注國家進(jìn)行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，掌握一定的金融風(fēng)險(xiǎn)知識和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的措施，從而提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。第二，增強(qiáng)消費(fèi)者投資意識，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)要學(xué)習(xí)和了解金融投資知識，掌握一定的投資方法，不要將雞蛋放在同一籃子內(nèi)，從而有效的規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失。第三，增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識，消費(fèi)者在面對各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路事件，不能自認(rèn)倒霉，應(yīng)當(dāng)要利用法律武器來維護(hù)自身的合法權(quán)益，對跑路企業(yè)提出訴訟，減少自身的損失。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在給消費(fèi)者帶來便捷、高效的金融服務(wù)的同時(shí)，由于我國現(xiàn)有的有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律不完善，導(dǎo)致給消費(fèi)者以及互聯(lián)網(wǎng)金融本身帶來了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)當(dāng)要針對互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷地完善相關(guān)的法律法規(guī)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力的法律保障。另外，只有讓消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正確地認(rèn)識到其中的法律風(fēng)險(xiǎn)，才能夠采取積極的措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而提升其自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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