古琳君

摘要：近年來，普惠金融受到了國(guó)際社會(huì)的廣泛重視和關(guān)注，同時(shí)也得到了眾多金融機(jī)構(gòu)的研究與實(shí)踐。普惠金融具有可獲得性、公平性以及覆蓋面廣等特點(diǎn)，服務(wù)的對(duì)象主要為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、中小微企業(yè)、老年人以及殘疾人等。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)村，屬于地方性的金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展普惠金融是其順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的必然要求。不過，雖然當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展取得了一定的成效，但是其自身發(fā)展中也逐漸暴露出較多的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，因此做好該方面問題的分析，并構(gòu)建完善的解決對(duì)策顯得十分重要。本文就該方面的內(nèi)容進(jìn)行了深入分析，并針對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提出一系列有效的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；普惠金融；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策和建議

一、普惠金融概述

1.普惠金融的含義

普惠金融是由聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額信貸年宣傳的過程中提出來的，后來被世界銀行以及聯(lián)合國(guó)大力推行。普惠金融提倡為社會(huì)所有成員提供金融服務(wù)，并推動(dòng)福利水平的不斷提升，同時(shí)比較注重金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性和盈利水平。其基本含義為，一個(gè)能夠全面化、高效化為社會(huì)所有階層人員，特別是低收入人員、貧瘠人員提供服務(wù)的金融體系。從本質(zhì)上來看，普惠金融是微型金融以及小額信貸的發(fā)展和延伸，其發(fā)展經(jīng)歷了從淺到深的過程，當(dāng)前隨著其發(fā)展不斷健全和完善，其涵蓋的范圍在不斷擴(kuò)大，基本涵蓋了信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付以及儲(chǔ)蓄等各個(gè)層面。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性

一是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求。普惠金融旨在將不同的金融服務(wù)合理進(jìn)行普及，使得社會(huì)中的每一個(gè)階層人員都能夠享受到金融服務(wù)，這就能夠提升社會(huì)弱勢(shì)群體、貧困群體的福利，為他們提供了更加有力的社會(huì)保障，使得各個(gè)階層的人員都能夠跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，推動(dòng)人們的生活水平得以有效提升。同時(shí)，普惠金融的實(shí)施，能夠更好地解決我國(guó)東西部地區(qū)的不公平金融差異，使得我國(guó)東西部地區(qū)以及農(nóng)村與城市地區(qū)的發(fā)展差異得以降低。習(xí)近平主席提出，全面建設(shè)小康社會(huì)是我們的目標(biāo)，也是奮斗的動(dòng)力，而大力實(shí)施農(nóng)村普惠金融正是順應(yīng)了這一目標(biāo)，有助于推動(dòng)小康社會(huì)的快速建成。

二是推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的必然要求。從當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況來看，其發(fā)展是呈現(xiàn)一種分階層現(xiàn)象的，基本上是呈現(xiàn)一種金字塔式的結(jié)構(gòu)，而這個(gè)金字塔的結(jié)構(gòu)從上到下分別是大型企業(yè)、中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶。這就說明，大型企業(yè)通常更能夠受到金融機(jī)構(gòu)的青睞，其所享受到的金融服務(wù)最高，而個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶則所享受到的金融服務(wù)是最低的，可知我國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了一種資源分配不均的現(xiàn)象，而在這種背景下，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，則能夠?qū)@種現(xiàn)象進(jìn)行有效地緩解，更好地打破金融市場(chǎng)的壁壘，推動(dòng)金融業(yè)更加健康持續(xù)地發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中存在的問題分析

雖然我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融能夠更好地緩解我國(guó)金融服務(wù)的差距，使更多人享受到金融服務(wù)，但是其在實(shí)際發(fā)展中也面臨著較多的問題：

1.與市場(chǎng)化運(yùn)作之間存在一定的矛盾

我國(guó)政府之所以鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融，主要目的在于消除金融排斥，推動(dòng)金融資源配置更加合理。而根據(jù)實(shí)際情況來看，我國(guó)金融排斥的對(duì)象往往是社會(huì)中的低收入群體以及弱勢(shì)群體，這部分群體往往存在著成本方面的限制，并且存在信貸投入的單產(chǎn)效益偏低現(xiàn)象。而根據(jù)具體的市場(chǎng)化運(yùn)作體系來看，其主要強(qiáng)調(diào)的是利益最大化，以便更好地提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，因此從這一方面來看，其很容易會(huì)對(duì)社會(huì)中的弱勢(shì)群體以及低收入群體產(chǎn)生金融排斥的情況，這就導(dǎo)致普惠金融與其發(fā)展存在一定的矛盾和沖突。

2.與風(fēng)險(xiǎn)防控之間存在一定的矛盾

由于我國(guó)低收入階層以及弱勢(shì)群體的收入往往較低，因此他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力通常是比較低的，而針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融來看，尤其是在信貸投放方面，普惠金融所涵蓋的弱勢(shì)群體以及低收入群體，往往是不能滿足傳統(tǒng)信貸風(fēng)控要求的，因此從農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期考慮、利潤(rùn)考慮以及客戶資信等考慮來看，其往往需要承擔(dān)更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致其與風(fēng)險(xiǎn)防控之間存在的一定的矛盾。

3.商業(yè)銀行監(jiān)管體系方面存在一定的問題

就當(dāng)前的情況來看，雖然我國(guó)政府針對(duì)普惠金融建立了較多的監(jiān)管優(yōu)惠政策，比如，定向信貸投放、支農(nóng)支小再貸款等等，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，但是其也存在監(jiān)管政策的指標(biāo)體系趨同問題，并沒有針對(duì)特殊地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行建立有針對(duì)性的監(jiān)管政策體系，這就使得政策無法發(fā)揮相應(yīng)的激勵(lì)作用，不利于放寬農(nóng)村商業(yè)銀行等地區(qū)商業(yè)銀行普惠金融的快速發(fā)展。

三、推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的必然要求，也是促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)更加高效發(fā)展的基礎(chǔ)。我們只有針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中存在的問題合理進(jìn)行應(yīng)對(duì)策略的制定，才能夠?yàn)槠涓咏】党掷m(xù)地發(fā)展做好基礎(chǔ)。具體對(duì)策總結(jié)如下：

1.合理進(jìn)行普惠金融服務(wù)理念的創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融更加全面化發(fā)展

要想更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)消除金融排斥，這就需要在服務(wù)對(duì)象方面做努力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行自身服務(wù)理念的更新，依據(jù)具體的情況合理進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新，下沉眼界，將弱勢(shì)群體以及低收入群體等納入到自身服務(wù)的范圍中，促進(jìn)服務(wù)更加全面化和精細(xì)化。如，針對(duì)服務(wù)渠道開展網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)，使服務(wù)渠道逐漸成為網(wǎng)點(diǎn)形式，將網(wǎng)點(diǎn)作為依托，并將電子計(jì)算機(jī)等作為主要的交易渠道，形成一種全方位的、特色化的立體式網(wǎng)絡(luò)渠道體系。尤其是針對(duì)人口分散的農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)等，應(yīng)當(dāng)建立以助農(nóng)終端為主體的簡(jiǎn)易型金融便利店，使這些地區(qū)的居民能夠及時(shí)進(jìn)行自身金融服務(wù)的查詢，及時(shí)辦理小額存取款等等業(yè)務(wù)，不斷縮短自身與市場(chǎng)化運(yùn)作之間的矛盾。

2.合理開展產(chǎn)品創(chuàng)新，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控

為了更好地降低農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展方面的風(fēng)險(xiǎn)，其自身應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，并合理采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。可以針對(duì)弱勢(shì)群體或者低收入群體量身進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)，并有效引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，及時(shí)進(jìn)行線上普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使得農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)開發(fā)成本得以有效降低，以便更好地降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)貸款的品種進(jìn)行精細(xì)化劃分，可以為農(nóng)村居民提供建房、醫(yī)療、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等多個(gè)方面的金融產(chǎn)品，還可以實(shí)施部分定向的扶持貸款，有效進(jìn)行擔(dān)保方式、貸款利率、貸款期限以及貸款金額等方面的設(shè)計(jì)，更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的有效降低。

3.完善普惠金融的監(jiān)管體系

做好普惠金融監(jiān)管體系的完善和優(yōu)化，能夠依據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的實(shí)際發(fā)展情況合理進(jìn)行監(jiān)管體系的調(diào)整，使得其更加符合商業(yè)銀行的發(fā)展情況，推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融實(shí)施的更加合理與規(guī)范。第一，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)從稅收方面入手進(jìn)行優(yōu)惠政策的實(shí)施，如針對(duì)實(shí)施普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行開展稅收優(yōu)惠，不斷調(diào)動(dòng)其普惠金融業(yè)務(wù)開展的積極性。還可以根據(jù)具體情況給予其一定的差別稅率或者財(cái)政補(bǔ)貼等等，為其更好地發(fā)展做好基礎(chǔ)。第二，做好普惠金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的合理改善。如加強(qiáng)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織等方面的建設(shè)，推動(dòng)普惠金融擔(dān)保力度的不斷提升等等。第三，應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的探索，充分發(fā)揮社會(huì)資本的作用，合理促進(jìn)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)能力的有效提升，為不同業(yè)務(wù)營(yíng)造更加安全、有效的運(yùn)行平臺(tái)。

4.強(qiáng)化普惠金融政策方面的保障

第一，針對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)居民合理開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，更加全面地進(jìn)行金融知識(shí)的普及，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)環(huán)境和風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系的合理構(gòu)建。第二，合理進(jìn)行信用模式的創(chuàng)新，推動(dòng)貸款抵押擔(dān)保范圍的有效擴(kuò)大，并針對(duì)小額信用貸款構(gòu)建有效的管理體系，以便形成一種“三位一體”的普惠信貸產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，促進(jìn)其風(fēng)險(xiǎn)能夠得到更好地分散，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。只有構(gòu)建完善的普惠金融政策體系，才能夠?yàn)槠栈萁鹑诘母冒l(fā)展做好基礎(chǔ)和保障。

結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展關(guān)系著基層農(nóng)村人員的金融服務(wù)情況，只有做好農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的有效發(fā)展和推進(jìn)，才能夠更好地為農(nóng)村低收入人群以及弱勢(shì)人群等提供良好的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村人員享受更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳黔江.新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（36）：318.

[2]韋博洋，宋曉玲.商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（01）：45-47.

[3]劉鳳.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（03）：3-9.