單曉禮 高明晶

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使大學(xué)生的消費(fèi)行為與理財(cái)觀念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。本文采取問卷調(diào)研的方式，以大連地區(qū)五所高校的大學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，研究其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)與理財(cái)觀念的變化趨勢(shì)，并探究其內(nèi)在原因，以期為大學(xué)生樹立正確的理財(cái)意識(shí)、培養(yǎng)合理的消費(fèi)觀念提出有效建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)

一、引言

根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截止2018年6月30日，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.02億。作為互聯(lián)網(wǎng)新生代的90后、00后，其思維與行為方式都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的較大影響。而依托于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、在線支付等信息技術(shù)工具的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)煥發(fā)出較強(qiáng)的生命力，成為新興的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，經(jīng)歷了長(zhǎng)期的發(fā)展和變革，目前已經(jīng)漸趨成熟和完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷地向大學(xué)生群體滲透，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸融入大學(xué)生的生活中來(lái)。大學(xué)生作為容易接受新鮮事物的群體，具有資金碎片化、主要來(lái)源單一且量少的特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以使其閑置資金聚集起來(lái)，達(dá)到聚沙成塔的效果，大學(xué)生的消費(fèi)與理財(cái)行為也會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中發(fā)生較大的變化。本文通過(guò)對(duì)大連五所高校進(jìn)行調(diào)研，研究大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用行為與觀念變化，為其提升理財(cái)技能，樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣提出相關(guān)建議。

二、調(diào)研過(guò)程

在正式調(diào)研之前，首先在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行了一次小規(guī)模的預(yù)調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果重新修改了調(diào)查問卷中的部分問題，以保證問卷的信度與效度。為了盡量增強(qiáng)調(diào)研的覆蓋范圍，保證問卷的可信度，本次研究中高校的選擇包含985工程大學(xué)、211工程大學(xué)、普通本科與專科學(xué)校，因此，本次調(diào)研取樣于大連理工大學(xué)、大連海事大學(xué)、大連醫(yī)科大學(xué)、大連東軟信息學(xué)院和遼寧經(jīng)貿(mào)大學(xué)等五所大連高校的各年級(jí)學(xué)生，學(xué)科覆蓋廣泛，包含經(jīng)管類、文史類、理工科、藝術(shù)類等。本次調(diào)研的方式采取紙質(zhì)調(diào)查問卷結(jié)合網(wǎng)絡(luò)“問卷星”平臺(tái)的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷673份，回收587份，其中有效問卷（剔除重復(fù)回答與回答不完全的問卷）426份，調(diào)查對(duì)象的具體情況如表1所示。本研究均是建立在上述調(diào)研數(shù)據(jù)的結(jié)果上進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

根據(jù)本次調(diào)研結(jié)果，在426位被調(diào)查學(xué)生中，有過(guò)網(wǎng)購(gòu)行為的占據(jù)97.32%，其中經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的（頻次在每月2次以上）為32.85%。經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析，影響大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素主要有以下幾點(diǎn)：

（1）生活費(fèi)用。大學(xué)生的收入來(lái)源具有量少、平穩(wěn)且連續(xù)的特點(diǎn)，因此收入來(lái)源的多寡對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)有較大影響。在受調(diào)研的大學(xué)生中，每月生活費(fèi)在1000元以下的占12.33%，78.64%的大學(xué)生生活費(fèi)在1000至2000元之間，2000元以上的占據(jù)9.03%。從網(wǎng)購(gòu)金額來(lái)看，95.4%的大學(xué)生月網(wǎng)購(gòu)金額在500元以下，大多數(shù)學(xué)生會(huì)用其10%-30%左右的生活費(fèi)用進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，由此可知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)深受大學(xué)生的喜愛，而主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物變得更加便捷，層出不窮的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)也讓大學(xué)生有了更多購(gòu)物的選擇。

（2）網(wǎng)絡(luò)支付工具的多樣化與便利性。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中發(fā)展起來(lái)的支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、百度錢包等，為大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)提供了非常便捷且可靠的消費(fèi)通道。而支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展與擴(kuò)散，大學(xué)生們只需要翻出支付平臺(tái)的二維碼，就可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。調(diào)研結(jié)果顯示，79.38%的學(xué)生幾乎每天都會(huì)使用支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)或購(gòu)物。

（3）分期付款產(chǎn)品的出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融火爆之前，銀行對(duì)于分期付款的要求較高，且大學(xué)生無(wú)法辦理信用卡，故網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的頻次與金額都較小。而如今各種各樣的網(wǎng)絡(luò)分期付款產(chǎn)品，如花唄、京東白條、趣分期等的出現(xiàn)，極大刺激了大學(xué)生的信用消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查，28.59%的大學(xué)生使用過(guò)信用消費(fèi)產(chǎn)品，85.66%的大學(xué)生對(duì)于此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度達(dá)90%以上。

（4）校園快遞的數(shù)量與便捷性。校園“最后一公里”的配送問題往往會(huì)影響學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的滿意度，因此校園快遞的發(fā)展對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)起著至關(guān)重要的作用。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，五所學(xué)?；径季邆浔容^便捷的快遞寄取平臺(tái)，如菜鳥驛站、智能快遞柜等，部分學(xué)校還有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的快遞集散基地，如大連東軟信息學(xué)院的東東物流等。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，73.4%的學(xué)生認(rèn)為校園快遞的發(fā)展促進(jìn)了其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和蔓延，對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的變化也起到了不可忽視的作用。本研究主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行調(diào)研分析：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解和使用情況。從被調(diào)查的學(xué)生來(lái)看，64.5%的學(xué)生表示使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品；22.64%的學(xué)生知道有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，但從未深入了解過(guò)，因此尚未使用；其余12.86%的學(xué)生從未了解并使用。因此可以看出，大部分大學(xué)生已經(jīng)采用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)作為其理財(cái)手段。

（2）大學(xué)生理財(cái)方式的選擇。從理財(cái)方式來(lái)看，對(duì)于大學(xué)生的閑置資金，選擇基本的銀行存款方式占比30.4%，選擇余額寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的占比66.37%，其余3.23%的大學(xué)生會(huì)選擇盈利較高的基金或股票投資方式。

（3）理財(cái)產(chǎn)品選擇的影響因素。對(duì)于選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮因素來(lái)看，最高的三個(gè)選項(xiàng)分別為產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)以及便捷性。這主要由于大學(xué)生的閑置資金較少，如果用于理財(cái)將會(huì)較看中產(chǎn)品的收益性。而大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，且經(jīng)常具有突發(fā)性的資金需求（如聚會(huì)等其他臨時(shí)消費(fèi)），這也從側(cè)面證實(shí)了余額寶等類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品深受大學(xué)生喜愛的原因，即收益略高于銀行存款，且具有安全性高，贖回便利等特點(diǎn)。而大學(xué)身由于理財(cái)知識(shí)的匱乏，對(duì)其余理財(cái)產(chǎn)品的了解較少，因此鮮有選擇。

（4）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解渠道。調(diào)研結(jié)果顯示，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解渠道比較多樣化，68.27%的學(xué)生表示從網(wǎng)絡(luò)、電視或報(bào)紙等媒體渠道了解產(chǎn)品；18.4%為家長(zhǎng)或親戚朋友的影響；僅有7.65%的大學(xué)生是從學(xué)校的課程或?qū)I(yè)書籍中獲取相應(yīng)信息，而這些學(xué)生大多數(shù)為經(jīng)管類專業(yè)；其余5.68%的學(xué)生選擇了其他渠道。由此可以得出，學(xué)校對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的教育與普及的力度仍需加強(qiáng)。

五、對(duì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)與理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

從本文的調(diào)研結(jié)果可以得知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了大學(xué)生的消費(fèi)，并成為大學(xué)生實(shí)施理財(cái)?shù)闹饕浇?。而大學(xué)生作為未來(lái)市場(chǎng)上的消費(fèi)主體與金融投資主力，必須具備較強(qiáng)的金融投資理財(cái)知識(shí)以及更為理智的消費(fèi)觀念。因此，通過(guò)上述調(diào)查分析，為了幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，提升理財(cái)意識(shí)，本文提出以下對(duì)策建議：

（1）學(xué)校開設(shè)相關(guān)課程，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育。大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的匱乏，學(xué)校理財(cái)教育觀念的缺失，導(dǎo)致大學(xué)生較難具備理財(cái)?shù)膶?shí)踐能力，并容易出現(xiàn)盲目消費(fèi)的情況。因此，各大高校應(yīng)該開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程，或通過(guò)舉辦理財(cái)知識(shí)講座等方式，提升大學(xué)生對(duì)理財(cái)方法的學(xué)習(xí)，并樹立正確消費(fèi)觀念。

（2）大學(xué)生自主學(xué)理財(cái)知識(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)要謹(jǐn)慎有度。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的便捷性、快捷支付平臺(tái)與分期平臺(tái)的出現(xiàn)，使大學(xué)生刺激網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的同時(shí)，容易出現(xiàn)消費(fèi)無(wú)度和攀比的現(xiàn)象。另外，網(wǎng)絡(luò)詐騙的層出不窮，是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的安全性也受到了一定威脅。因此，大學(xué)生應(yīng)該樹立合理的消費(fèi)觀念，主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，不攀比、不盲目。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有針對(duì)性、目的性的開發(fā)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，在發(fā)展之中面臨著不斷地競(jìng)爭(zhēng)壓力與重新洗牌的情況，而大學(xué)生作為未來(lái)的消費(fèi)與投資理財(cái)主體，必須重視這一群體的消費(fèi)市場(chǎng)。因此，各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)該仔細(xì)分析大學(xué)生的特點(diǎn)及其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和看法，開發(fā)出更加適合大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并采取更加行之有效的宣傳策略。

（4）政府相關(guān)部門加強(qiáng)金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性在近年來(lái)愈加被重視，尤其是網(wǎng)絡(luò)詐騙、裸貸等現(xiàn)象的發(fā)生，讓很多大學(xué)生對(duì)表現(xiàn)出了對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管漏洞的擔(dān)心。因此，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在一個(gè)健康的環(huán)境下不斷發(fā)展和完善，為大學(xué)生提供一個(gè)良好且合理的投資理財(cái)渠道。

（作者單位：大連東軟信息學(xué)院）