楊蕊菲

[摘要] 電子商業(yè)匯票的推廣，對于提高支付結算效率、減少票據(jù)風險具有積極作用，自電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線以來，新余市電子商業(yè)匯票業(yè)務呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，但是電子商業(yè)匯票的推廣工作仍然面臨著系統(tǒng)操作復雜、銀行和企業(yè)雙方業(yè)務辦理主動性不強等突出問題，因此文章認為，只有從加強系統(tǒng)建設、加大宣傳引導力度等方面入手，才能有效推動電票業(yè)務的進一步發(fā)展。

[關鍵詞] 電子票據(jù);商業(yè)匯票;推廣

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832044

自《中國人民銀行南昌中心支行轉發(fā)關于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展的通知》（南銀發(fā)〔2016〕168號）實施以來，人民銀行新余市中支指導轄內各金融機構采取加強宣傳培訓、出臺惠企政策、搭建銀企交流平臺、提升企業(yè)制度等措施積極推進全市電子商業(yè)匯票（以下簡稱“電票”）業(yè)務發(fā)展，全市電票業(yè)務穩(wěn)步增長。然而，相比較于之前做的電票推廣預期，電票推廣的實際情況并不是很樂觀，仍然存在差距，經(jīng)過綜合分析研判，系統(tǒng)操作復雜、銀企雙方業(yè)務辦理主動性有待加強等都是電票推廣開來需要面臨的難題。

1新余市電票業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在人民銀行新余市中支的大力推動下，2018年來新余市電票業(yè)務一直呈增長趨勢，2017年共辦理電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務量共計6353億元，同比增長244倍;電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務量896億元，同比增長373倍;電子商業(yè)匯票轉貼現(xiàn)業(yè)務量9455億元，同比增長444倍。截至2017年末，新余市已有12家銀行機構加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，其中4家銀行機構均開通了跨行承兌和跨行貼現(xiàn)業(yè)務。

綜合分析，以企業(yè)客戶為主的大量社會客戶已經(jīng)開始享受到電票的使用所帶來的安全性、便捷性和高效性。從整體著眼，電票使用群體仍不占多數(shù)，究其原因是電票作為一種新生電子支付手段，從媒介到操作方式都與傳統(tǒng)支付手段有著明顯的差別，這需要企業(yè)客戶有足夠的勇氣、耐心去一步步接觸和適應?，F(xiàn)階段新余市電票業(yè)務量占票據(jù)業(yè)務總量比重偏低，且個別金融機構電票業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)不均衡的態(tài)勢，電票業(yè)務仍處于起步階段。

2電票業(yè)務推廣存在的突出問題

盡管電票較紙票而言具有較多優(yōu)點，比如能夠打破流通與結算壁壘，能夠成為流動性貸款的有效替代品，降低了與實物相關的票據(jù)風險和結算成本，也是業(yè)務辦理渠道多樣化的體現(xiàn)，近年來我市電票業(yè)務也一直呈增長趨勢，然而總體上電票業(yè)務的推廣并不理想，主要存在以下幾方面的問題。

21電票系統(tǒng)操作復雜

電子商業(yè)匯票受限于整體系統(tǒng)結構，電票業(yè)務的辦理必須借助于網(wǎng)上銀行這一渠道，而電票業(yè)務與一般的網(wǎng)上支付等網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相比，辦理環(huán)節(jié)較多，操作存在一定的難度，因此客戶是否能夠順利地適應電票業(yè)務辦理，取決于客戶端電票系統(tǒng)操作便捷與否，網(wǎng)上銀行操作指引設計合理與否，問題提示準確與否。在電票實務中，由于各行網(wǎng)銀界面的設計差別較大，如果沒有直觀易懂的電票業(yè)務操作指引，客戶在自己摸索操作過程中，出現(xiàn)操作失誤或者不會操作是在所難免的。

22銀企雙方業(yè)務辦理主動性不強

銀行電票系統(tǒng)由軟件技術開發(fā)人員直接接入現(xiàn)有的業(yè)務體系，而前臺的業(yè)務操作人員僅僅局限于對某個流程、環(huán)節(jié)的機械式操作，并沒有做到對整個電票業(yè)務流程的深入了解和全流程操作，再加上銀行對此項業(yè)務的培訓力度不到位，導致銀行經(jīng)辦人員無法向客戶解釋業(yè)務處理的基本常識和疑難問題解決辦法，阻礙了電票業(yè)務的推廣應用;另外，受傳統(tǒng)習慣思維的影響，企業(yè)對電票的安全性還存在一定的顧慮，認為電票沒有實物形態(tài)，難以進行直觀的賬面核對，并沒有通過實踐操作來深入了解電票業(yè)務的優(yōu)點，每個企業(yè)客戶的財務會計能力參差不齊，因此，銀企雙方辦理電票業(yè)務的主動性均較弱。

23部分銀行業(yè)金融機構基礎設施不到位

銀行業(yè)金融機構內部的軟件、硬件設施的支持是電票系統(tǒng)能夠得以推廣的必備條件，因此考慮到各家銀行的基礎設施配備問題，進一步的調查研究發(fā)現(xiàn)，有些銀行業(yè)金融機構的基礎設施建設跟不上現(xiàn)代化信息技術發(fā)展的要求、電子系統(tǒng)功能缺失嚴重，尤其是一些地方法人金融機構電票簽發(fā)和貼現(xiàn)業(yè)務暫不能辦理，無法實現(xiàn)電票業(yè)務的流通和線上清算，導致電票系統(tǒng)的優(yōu)點未真正展示在公眾面前，或多或少影響了全轄電票業(yè)務的發(fā)展。

3關于發(fā)展電子商業(yè)匯票業(yè)務的建議

31優(yōu)化電票系統(tǒng)受理環(huán)境

銀行業(yè)金融機構應及時與當?shù)厝嗣胥y行分支機構進行對接，在完善便于辦理電票業(yè)務的各項配套設施和基礎設施的同時需要盡快解決本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的升級換代以做到與時俱進，同時需要利用人民銀行運行的跨行清算

平臺和電票系統(tǒng)，以幫助實現(xiàn)加速資金流轉及電票跨行流通等功能。商業(yè)銀行應將電票系統(tǒng)更加便利化、人性化，盡快實現(xiàn)電票系統(tǒng)覆蓋全商業(yè)銀行系統(tǒng)，實行統(tǒng)一、規(guī)范的操作流程建立，在確保安全的基礎上，應將電票的出票流程做減法，可連續(xù)完成登記申請、提示承兌、提示收票等操作步驟，同等條件優(yōu)先受理電票的貼現(xiàn)或轉貼現(xiàn)業(yè)務。

32增強培訓力度與社會認知度

人民銀行在進行轄內管理時，應及時發(fā)現(xiàn)問題，整理問題，建立定期通報機制，此外為了方便業(yè)務的順利進行，人民銀行應整理匯總電票系統(tǒng)使用過程中的各類問題，將其制定成常見問題的業(yè)務解疑手冊作為定期培訓學習的內容，及時下發(fā)至轄內各商業(yè)銀行。一方面，銀行業(yè)金融機構應加強對電票業(yè)務經(jīng)辦人員的培訓力度，并可通過上門推廣、一對一教學等多樣化方式拓寬宣傳途徑，建立重點企業(yè)推廣制度，鼓勵核心企業(yè)帶頭使用電票，樹立示范典型，以點帶面，并以此帶動上下游企業(yè)使用電票;另一方面，銀行業(yè)金融機構可利用網(wǎng)站、微信公眾號等現(xiàn)代化電子宣傳渠道重點宣傳電票業(yè)務的資金安全性、企業(yè)融資便利性等優(yōu)勢，提升電票業(yè)務的社會認知度。此外，人民銀行應通過官方網(wǎng)站等途徑公布開通電票業(yè)務的機構網(wǎng)點、業(yè)務咨詢電話、業(yè)務申辦條件等信息，方便客戶查閱辦理，促進中小企業(yè)承兌的電票流通。

33提高從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)

針對企業(yè)和商業(yè)銀行從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)參差不齊的情況，銀行業(yè)金融機構應進行針對性專業(yè)化的不定期培訓，使企業(yè)財務人員和銀行業(yè)務人員學習并主動踐行相關規(guī)章制度，一方面，幫助企業(yè)財務人員熟練掌握電票系統(tǒng)的操作技能，提高銀行業(yè)務人員的專業(yè)素養(yǎng);另一方面，人民銀行需完善相關文件和制度，培養(yǎng)商業(yè)銀行的全局觀，在權衡現(xiàn)實利益和未來利益的時候能夠眼光長遠，在流動性調節(jié)和風險管理中發(fā)揮電票的作用，構建更有利于電子票據(jù)業(yè)務開展的電子商務法律環(huán)境。

34加強風險防范，強化監(jiān)督機制

人民銀行應建立電票系統(tǒng)的應急預案，嚴格落實電票系統(tǒng)接口方面的管理，以此保障系統(tǒng)的安全運行，防范系統(tǒng)風險。各銀行業(yè)金融機構可根據(jù)內控管理制度和電票業(yè)務的實際發(fā)展情況，及時修改和完善電票考核管理制度，在確保安全運行網(wǎng)上銀行方面，各商業(yè)銀行應及時更新網(wǎng)上銀行相關軟件以及行內系統(tǒng)，及時完善規(guī)范電票業(yè)務的具體實施流程，加強防范木馬等病毒對軟件和系統(tǒng)造成的威脅和挑戰(zhàn)，建立健全行內系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行安全防范的長效機制，在此基礎上通過管理制度規(guī)范并強化電票業(yè)務處理流程，以達到防范票據(jù)風險的目的。

參考文獻：

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[3] 中國人民銀行中國人民銀行關于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展的通知 [EB/OL].（2016-08-27）.http：//wwwsyblxhorgcn/ndjsp？id=611.