孔德明

摘要：隨著互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的運轉形式與發(fā)展趨勢得以改變。本文闡釋了互聯(lián)網金融的對比優(yōu)勢，以及“互聯(lián)網金融+”對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，并且在此基礎上，提出了基于“互聯(lián)網金融+”趨勢下的商業(yè)銀行經營對策。

關鍵詞：“互聯(lián)網金融+”趨勢；商業(yè)銀行；經營對策

一、“互聯(lián)網金融+”的優(yōu)勢

（一）豐富的數(shù)據信息

規(guī)模十分龐大的顧客群體，能夠為“互聯(lián)網金融+”帶來更加充足的數(shù)據信息。在“互聯(lián)網金融+”機制中，數(shù)據信息可以讓互聯(lián)網金融的相關業(yè)務得以拓寬?；ヂ?lián)網金融根據顧客的業(yè)務情況與注冊信息等，對顧客的風險偏好以及消費傾向進行了全面分析，并且對數(shù)據進行分析，為顧客群體打造出一系列的理財產品，使其業(yè)務功能得以拓寬，提供了更加周到的互聯(lián)網金融服務，與顧客群體的需求相符合。

（二）強大的支付中介

現(xiàn)階段，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展推動了金融的非中介化，這使得商業(yè)銀行進行中介支付的主導性位置被削弱，其中間業(yè)務遭受一定程度上的沖擊。例如，財付通以及支付寶等第三方平臺已經不斷地將業(yè)務活動拓寬到了人們日常生活中，互聯(lián)網購物、自助繳費等。除此之外，第三方平臺的理財、轉賬以及收款等功能不斷地被人們所應用。

（三）成本低廉、操作便捷

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行流程和手續(xù)的復雜性進行對比，互聯(lián)網金融具備十分容易操作的特征。不管是互聯(lián)網借款情況，還是理財投資情況，或者是中介支付等，顧客群體能夠在互聯(lián)網金融移動客戶端完成，并且不需要填寫較為繁雜的單據以及接受比較漫長的等待，顧客可以隨時對資金進行管理以及應用。除此之外，互聯(lián)網金融在很大的程度上節(jié)省了人力成本以及網點租金成本等，并且使用比較低的成本支出為顧客群體進行服務，最終實現(xiàn)雙贏的局面。

二、“互聯(lián)網金融+”對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對中間業(yè)務進行沖擊

現(xiàn)階段，在商業(yè)銀行的一系列業(yè)務活動中，支付結算業(yè)務占據著十分重要的位置，遭受了互聯(lián)網金融很大程度上的沖擊，主要是因為我國電子商務環(huán)境的不斷完善及其條件的不斷成熟，使其支付平臺得到了有效健全，增加了金融創(chuàng)新的力度，微信以及支付寶等第三方平臺的飛速發(fā)展，在電子商務與手機支付環(huán)節(jié)中占據著十分重要的位置，并且其支付的形式也不斷地由線上向線下進行發(fā)展，其方式主要有掃碼支付以及聲波支付等。在2014年的時候，我國互聯(lián)網第三方支付平臺的交易額超過了8萬億元，而第三方移動支付交易額在6萬億元左右，這在很大的程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付與結算領域中的主體性位置產生了很大程度上的沖擊。

（二）對借貸局面進行改變

互聯(lián)網金融在一定的程度上推動了金融的非中介化，對門檻比較低且高于商業(yè)銀行的存款利率進行利用，把大部分的小額投資人員的資金進行集中，進而變成了一個巨大的資金流，這在很大的程度上分流了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務活動，有效轉變了商業(yè)銀行對理財市場進行主導的局面。除此之外，現(xiàn)階段，央行所推出的降準降息的相關政策在一定的程度上縮小了銀行貸款與存款的利率差，使商業(yè)銀行的風險得以增加，讓更多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難得以滿足的中小型企業(yè)將方向轉到了互聯(lián)網金融。2014年，我國P2P互聯(lián)網借貸企業(yè)主要有1544家，交易額主要是2514.7億元，P2P行業(yè)秉持不斷增長的時候，商業(yè)銀行由于風控技術的成本比較高造成信貸服務出現(xiàn)缺失的情況。

（三）對收入來源進行蠶食

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于被第三方支付平臺所具備的快捷功能所限制，其優(yōu)勢條件在不斷地被弱化，這在很大的程度上削弱了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的渠道作用，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢消失。除此之外，互聯(lián)網金融的服務對象主要是中小型顧客群體，其具備的多樣性以及人性化的功能設計被眾多的中小型顧客群體所青睞，互聯(lián)網理財以及眾籌等將比較少的資金進行聚集，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心利潤以及客戶資源等情況進行瓜分。

三、“互聯(lián)網金融+”趨勢下的商業(yè)銀行經營對策

（一）加快 O2O 模式建設，推動業(yè)務互聯(lián)網化

現(xiàn)階段，某些股份制的商業(yè)銀行被線下網點的布局情況所限制，在很大的程度上使其服務效用被削弱，銀行應該利用互聯(lián)網思維進行轉型。第一，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該在線下建立相應的社區(qū)銀行，不斷地拓寬自身業(yè)務的覆蓋面，對顧客群體的多樣性需求進行滿足。第二，隨著社會的不斷進步與發(fā)展，云技術得到了快速發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以將線下與線上進行整合，甚至出現(xiàn)云平臺融合線下商戶的情況。除此之外，利用大數(shù)據，能夠達成顧客的精準營銷，進而對人們不斷提升的需求進行滿足，與此同時，也能夠有效降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行運轉的成本，做好自身風險防控的相關工作。第三，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該增強和第三方支付平臺之間的合作，把顧客群體開拓的途徑不斷在線上進行延伸，對支付的入口以及場景進行豐富。

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網化的過程中，推動商業(yè)銀行業(yè)務活動的互聯(lián)網化是其最為重要的環(huán)節(jié)。第一，應該不斷增強和互聯(lián)網媒體之間的合作，依照營銷的實際需求投放廣告。第二，對信用卡互聯(lián)網商城進行有效升級，建造一個自有的電子商務平臺，增強和第三方電子商務之間的合作。第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應該增強對個人客戶的重視情況，依照個人客戶的差異性需求情況，尤其是對互聯(lián)網用戶來說，應該打造個性化的服務與產品。第四，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該不斷地對中間業(yè)務進行創(chuàng)新，并且經過互聯(lián)網途徑開展推廣營銷活動，這樣能夠有效降低商業(yè)銀行的成本支出，全面提升商業(yè)銀行的經濟效益。

（二）轉變傳統(tǒng)觀念，建設信息化銀行

互聯(lián)網金融的快速崛起在一定的程度上為商業(yè)銀行的改革帶來了動力，商業(yè)銀行應該不斷改變自身傳統(tǒng)的觀念，增加中間業(yè)務的發(fā)展，以此推動商業(yè)銀行業(yè)務的多樣性。商業(yè)銀行也應該建設信息化銀行，其主要指的是經過對信息進行收集、整理以及分析等，讓商業(yè)銀行在戰(zhàn)略制定與決策方面使用數(shù)據導向，在商業(yè)銀行信息化的前提下，對商業(yè)銀行的經營管理情況進行改變。第一，商業(yè)銀行應該重視客戶的體驗，把客戶當作中心進行金融產品的設計，對業(yè)務流程不斷地進行優(yōu)化，對互聯(lián)網平臺進行利用，增強和顧客群體之間的交流，主動進行營銷，對顧客群體的需求進行滿足。第二，商業(yè)銀行應該重視數(shù)據的挖掘，建設完善的大數(shù)據庫，并且對這些數(shù)據進行全面分析，使其能夠在商業(yè)經營過程中發(fā)揮其導向作用，推動銀行管理的細化與集約經營。第三，商業(yè)銀行應該重視創(chuàng)新業(yè)務，根據顧客群體的消費情況，為顧客群體定做優(yōu)質的服務，對服務形式進行創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行服務的水平。

（三）和戰(zhàn)略伙伴進行合作，實現(xiàn)互利共贏

就余額寶基金銷售手段而言，商業(yè)銀行和基金企業(yè)之間的合作只停止在代銷上，沒有對能夠盈利的點進行更加深度的挖掘。商業(yè)銀行應該不斷推進整體經營模式，經過和保險企業(yè)、證券企業(yè)以及基金企業(yè)等之間的深度合作，對整體經營進行實踐，商業(yè)銀行需要具備敏銳的觀察力，可以全面的了解顧客的多樣化需求，有效提高顧客的體驗，為顧客帶來更多的便捷，對商業(yè)銀行的生產與發(fā)展空間進行拓寬，有效提升商業(yè)銀行的盈利。

現(xiàn)階段，信貸市場在不斷的萎縮，使得商業(yè)銀行貸款結構產生了很大程度上的改變。未來中小型企業(yè)會變成我國傳統(tǒng)商業(yè)最為重要的服務對象，因此，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該不斷增強和小額貸款企業(yè)與電商貸款企業(yè)之間的合作，把貸款業(yè)務打包銷售給貸款企業(yè)，由他們進行零售，最終實現(xiàn)互利共贏的情況。商業(yè)銀行經過和電商平臺之間進行合作，利用電子商務平臺相關的大數(shù)據資源，商業(yè)銀行與小額貸款企業(yè)各司其職，推動小額貸款的快速發(fā)展。

（四）建立把客戶當作中心的經營理念，有效提高客戶體驗

互聯(lián)網金融具備比較高的透明度與參與度，其操作更加便捷，讓顧客感受到了全新的感受，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該重視為顧客提供更加便利以及快捷的金融服務，進而防止顧客出現(xiàn)大量流失的情況，商業(yè)銀行對操作流程不但進行簡化，有效提升服務的效率，提高顧客的體驗度，把顧客當作重視，研發(fā)出更多與顧客個性化需求相滿足的金融產品，對顧客結算、理財以及融資等進行全面整合，為顧客提供更高質的金融服務。

結束語

總之，隨著我國社會的不斷進步與發(fā)展，互聯(lián)網技術得到了快速發(fā)展，使得互聯(lián)網金融時代到來，其對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正常經營情況產生了一定程度上的沖擊，商業(yè)銀行應該采取相應的經營對策，不斷提升自身的顧客群體體驗，進而推動我國商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

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