周亞飛

摘要：信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，是其不可或缺的一部分，對(duì)于商業(yè)銀行以及金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展具有十分重要的作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到新常態(tài)中，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也發(fā)生了一定程度的變化，與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素在不斷增加。因此為了更好地推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展，提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，應(yīng)當(dāng)就其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面地分析，并構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策。本文就新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面的內(nèi)容進(jìn)行分析與探究，找出風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并提出一系列對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策，希望能夠推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；解決對(duì)策

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念

信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指?jìng)鶛?quán)人或者貸款人所面臨的債務(wù)人可能不會(huì)依據(jù)具體規(guī)定承擔(dān)義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。從廣義方面來看，信貸風(fēng)險(xiǎn)是指貸款的收益具有一定的波動(dòng)性，或者存在一定的不確定性，具體主要有兩個(gè)方面的含義：首先，指的是盈利具有一定的不確定性，在約定好的貸款利率穩(wěn)定的狀態(tài)下，信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利會(huì)受到市場(chǎng)利率方面因素的影響，從而會(huì)使得收益產(chǎn)生一定的波動(dòng)。其次，指的是信貸資產(chǎn)的損失會(huì)面臨一定的不確定因素，這些不確定因素是指時(shí)間、數(shù)量等方面的不確定，如，是不是能夠?qū)⑿刨J的本金和利息全部收回，是不是能夠在約定好的時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行貸款本金和利息的收取等等。而從狹義方面來看，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)則主要是指其信用貸款方面所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用息差風(fēng)險(xiǎn)以及信用違約風(fēng)險(xiǎn)等。

2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

第一，信用資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值通常是通過商業(yè)銀行資金虧損來反映的，如商業(yè)銀行賠息導(dǎo)致自身資金虧損、賠本導(dǎo)致虧損等等。

第二，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)具有十分緊密的聯(lián)系。商業(yè)銀行信貸對(duì)象通常是企業(yè)，因此企業(yè)的經(jīng)營情況以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有直接聯(lián)系，假如借款企業(yè)在經(jīng)營中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致自身面臨著巨大的危機(jī)，那么其勢(shì)必會(huì)影響企業(yè)的正常運(yùn)行，影響其資金的正常周轉(zhuǎn)，從而會(huì)導(dǎo)致其具有不能按時(shí)還款的可能性，因此會(huì)對(duì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

第三，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展的能力降低。就當(dāng)前我國商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況來看，其資本金增加的主要形式是自我積累以及財(cái)政增資，而如果商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，那么勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致其盈利能力降低，從而會(huì)導(dǎo)致其自身留利進(jìn)行資本金補(bǔ)充的能力受到影響，這就不利于其可持續(xù)發(fā)展。另外，信貸業(yè)務(wù)的利息收入是商業(yè)銀行收入的重要來源，如果其面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，那么就會(huì)導(dǎo)致其利息收入降低，這就不利于其利潤的增加，從而容易降低其可持續(xù)發(fā)展的能力。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

為了推動(dòng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效降低，促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行細(xì)致的分析與探究，并根據(jù)具體情況找出合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。具體風(fēng)險(xiǎn)成因總結(jié)如下：

1.內(nèi)部原因

內(nèi)部原因主要是商業(yè)銀行自身的原因，在實(shí)際運(yùn)行中商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)樽陨磉\(yùn)行不暢，或者該方面的制度不規(guī)范、不合理等導(dǎo)致自身面臨一些信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體內(nèi)部原因有如下幾個(gè)：

第一，銀行員工為了達(dá)到考核目標(biāo)，而沒有切實(shí)履行穩(wěn)健經(jīng)營的價(jià)值理念。商業(yè)銀行員工的薪酬通常會(huì)與自身的業(yè)績有較大的聯(lián)系，并且年度考核指標(biāo)會(huì)層層分解，很多銀行在進(jìn)行目標(biāo)分解的時(shí)候并不會(huì)對(duì)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況以及規(guī)模狀況進(jìn)行考慮，這就導(dǎo)致部分分行會(huì)面臨著較大的壓力，而員工為了能夠達(dá)到考核要求會(huì)更多地考慮如何進(jìn)行義務(wù)的拉取，因此會(huì)缺少風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，這就導(dǎo)致自身無法切實(shí)履行銀行穩(wěn)健經(jīng)營的價(jià)值理念，從而會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

第二，競(jìng)爭(zhēng)加劇，過度授信。當(dāng)前我國金融市場(chǎng)發(fā)展的速度非常快，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，商業(yè)銀行的數(shù)量也在不斷增加，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營中面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此很多銀行為了拉攏客戶，而過度授信，使得自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。比如，在實(shí)際生活中，如果一家銀行對(duì)某一個(gè)信用度較高的企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)定并授信以后，那么其他的銀行為了能夠拉攏客戶而會(huì)降低自身的授信條件，這就導(dǎo)致借款企業(yè)的授信量過大，使得企業(yè)對(duì)外擴(kuò)張的速度不斷增加，一旦企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營虧損，那么貸款銀行就會(huì)面臨嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，商業(yè)銀行的內(nèi)部信貸體系不健全。當(dāng)前我國很多商業(yè)銀行的內(nèi)部信貸體系都具有一定的不合理性，與商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況不符合，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷。還有一些商業(yè)銀行雖然建立了較為科學(xué)的信貸體系，但是在實(shí)際的工作中很多員工并沒有將其作為藍(lán)本，貸前調(diào)查過于注重形式，導(dǎo)致相關(guān)的體系無法起到應(yīng)有的作用，從而使得風(fēng)險(xiǎn)不斷。

2.外部原因

外部原因主要是指政府方面的原因，具體來說，分為兩個(gè)方面：

第一，良好經(jīng)營環(huán)境缺失，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷。部分地區(qū)的政府為了能夠促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，及時(shí)進(jìn)行GDP指標(biāo)的完成，而盲目進(jìn)行招商引資，使得一些區(qū)域出現(xiàn)了經(jīng)營效益不高、投資決策不科學(xué)的現(xiàn)象，從而出現(xiàn)了部分不良貸款。

第二，社會(huì)信用體系建設(shè)不夠合理及時(shí)。雖然我國政府當(dāng)前已經(jīng)出臺(tái)了部分信用體系建設(shè)方面的法律規(guī)范，但是因?yàn)槭诺念l率較高，并且失信的主體較多，并且國家所出臺(tái)的該方面制度涉及的范圍較廣，制度建設(shè)不夠到位等等，使得逃廢債的情況時(shí)有發(fā)生。這就容易導(dǎo)致其對(duì)商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)生一定的影響，加劇了其信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的具體對(duì)策

新常態(tài)下做好商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控就是為商業(yè)銀行更好地發(fā)展做基礎(chǔ)，推動(dòng)商業(yè)銀行取得更好地發(fā)展效果，不斷促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展。具體來說，新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策總結(jié)如下：

1.做好員工信貸業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身對(duì)員工的培養(yǎng)，使得員工能夠全面了解信貸業(yè)務(wù)，并樹立穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范合規(guī)、恰當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的理念，在實(shí)際工作中確保員工能夠積極進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的引導(dǎo)和與審核，確保信貸業(yè)務(wù)符合規(guī)范，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行自身也應(yīng)當(dāng)做好目標(biāo)的分解，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及規(guī)模狀況等合理進(jìn)行目標(biāo)的分解，使得不同地區(qū)的目標(biāo)能夠與自身地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)，從而降低員工的壓力，使得該方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以有效降低。

2.做好內(nèi)部信貸體系的健全和規(guī)范

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的實(shí)際情況合理對(duì)自身的信貸體系進(jìn)行完善和優(yōu)化，使得信貸體系能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用，可以更好地約束員工的行為，推動(dòng)員工工作更加合理規(guī)范，使得信貸業(yè)務(wù)開展的更加科學(xué)，不斷降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)不斷提升員工的思想道德品質(zhì)，使得員工能夠?qū)?nèi)部信貸體系作為具體的規(guī)章，不斷完善和規(guī)范化自身的工作，提升信貸業(yè)務(wù)的正規(guī)化程度。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建自身的信貸業(yè)務(wù)審核規(guī)范，對(duì)于任何信貸主體都進(jìn)行全面的審核，而不應(yīng)當(dāng)因?yàn)槠湓谄渌y行取得過貸款，通過了審核而降低自身的審核標(biāo)準(zhǔn)，以便更好地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.做好經(jīng)營環(huán)境的營造，并加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建設(shè)

首先，政府應(yīng)當(dāng)努力為商業(yè)銀行營造良好的經(jīng)營環(huán)境，不斷規(guī)范化自身的行為，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)快速引導(dǎo)和發(fā)展的同時(shí)，合理進(jìn)行各個(gè)項(xiàng)目的引進(jìn)，做好項(xiàng)目的審核，避免盲目引進(jìn)，為商業(yè)銀行更好地發(fā)展打造良好的經(jīng)營環(huán)境。其次，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建設(shè)。我國政府應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到社會(huì)誠信體系建設(shè)的重要性，并依據(jù)社會(huì)當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況合理進(jìn)行誠信方面法律規(guī)范的健全，使得誠信體系能夠符合社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，推動(dòng)社會(huì)各個(gè)主體誠信意識(shí)的不斷提升，為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低做基礎(chǔ)。還應(yīng)當(dāng)縮小我國誠信體系的涵蓋范圍，使得誠信體系更加規(guī)范、科學(xué)，推動(dòng)制度更加科學(xué)，避免逃廢債現(xiàn)象的產(chǎn)生。另外，還可以加強(qiáng)逃廢債等方面的立法，針對(duì)故意逃廢債的現(xiàn)象，及時(shí)進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，構(gòu)建科學(xué)的立法體系對(duì)其行為進(jìn)行約束，合理對(duì)借款人逃廢債的行為進(jìn)行約束，避免不良信貸滋生蔓延。

結(jié)束語

新常態(tài)下商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)種類有很多個(gè)，不同的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)種類與程度不同，其自身只有做好信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，并構(gòu)建科學(xué)化、規(guī)范化的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，才能夠推動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范得到合理地降低。同時(shí)，我國政府也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的引導(dǎo)和監(jiān)管作用，為商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)建良好的運(yùn)行環(huán)境，推動(dòng)商業(yè)銀行在良好的環(huán)境中得以科學(xué)發(fā)展。還應(yīng)當(dāng)完善和優(yōu)化該方面的立法，從立法層面入手進(jìn)行法律體系的構(gòu)建，不斷降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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