羅亦丹

摘要：民間金融是相對于官方金融而言的，它屬于官方金融以外的金融形式。隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，民間金融的發(fā)展水平也在不斷提升，雖然它并不是一種十分正規(guī)的金融形式，但是也是我國經(jīng)濟中的重要內(nèi)容，對于推動我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的促進作用。然而由于民間金融缺乏正規(guī)的監(jiān)管而存在較多的風(fēng)險，使得其自身的發(fā)展也受到了一定的限制，本文就這些風(fēng)險以及成因進行了細致地分析和總結(jié)，并提出一系列有效的防范對策，希望能夠更好地規(guī)范民間金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間金融；風(fēng)險成因；防范對策

一、民間金融概述

1.民間金融的含義

民間金融是指官方金融以外的金融形式，具體來說其形式有很多種，比如非法集資、企業(yè)之間的借貸、民間借貸等等，這類金融形式往往沒有規(guī)范化的模式，操作的形式比較靈活自由，因此其監(jiān)管相對來說比較困難。

2.民間金融的特征

首先，發(fā)展速度較快，參與主體多元化。之所以我國的民間金融能夠快速發(fā)展起來，主要在于我國很多中小型企業(yè)無法從正規(guī)的銀行中取得貸款，因此為了滿足自身的發(fā)展需求和資金要求，不得不通過民間金融的形式進行資金籌集。民間金融一般都不會對貸款的用途進行限制，并且審核的要求低，擔(dān)保形式較多，因此能夠滿足中小型企業(yè)的發(fā)展需求，得到了眾多中小企業(yè)的青睞，使得自身得以快速發(fā)展。同時，民間金融參與的主體不僅有個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)，也有個人與個人之間的貸款等等，其出資方涉及的范圍較廣，參與主體的限制較少，因此其資金來源相對比較多樣化。

其次，形式靈活多樣，利率較高。民間金融的形式不會局限于銀行等各個層面的限制，往往是在借款人在向貸款人聲明自身所需的金額、確定還款日、并證明自身還款能力等，雙方達成一致協(xié)議之后就完成了借貸程序。因此從這里來看，民間金融的形式是比較靈活多樣的，所受到的限制也比較少。而從利率方面來看，其利率的彈性通常是比較大的，不同的借貸主體所規(guī)定的利率根據(jù)實際情況不同而有較大的差別。如針對城鎮(zhèn)來說，其利率基本在15%-30%左右，而針對農(nóng)村來看，其利率基本在10%-20%左右。

最后，具有一定的隱秘性以及非正規(guī)性。由于民間金融在交易中具有較強的隱秘性，很多交易都是在私下完成的，很難及時對其交易內(nèi)容進行全面掌握，以此無法對其進行全面化地監(jiān)管，導(dǎo)致其具有較強的非正規(guī)性，這也使得其自身所具有的風(fēng)險較多，無法有效進行風(fēng)險的防范。

二、民間金融的風(fēng)險及其成因分析

由于我國正規(guī)金融具有較強的限制性條件，無法滿足眾多中小企業(yè)的發(fā)展，因此在這種背景下民間金融得到了快速發(fā)展，從某種程度上來看兩者是一種互補的關(guān)系，共同推進了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。不過單從民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其自身也存在較多的風(fēng)險，使得其發(fā)展并不十分健全，因此做好其風(fēng)險的分析，并進行有效地防范十分重要。風(fēng)險以及成因總結(jié)如下：

1.來自于道德方面的風(fēng)險

由于民間金融沒有正規(guī)的監(jiān)管體系，無法得到政府部門的全面監(jiān)管，因此其在發(fā)展中往往會收到借貸雙方信譽以及道德的影響，比如在民間金融借貸中，為了能夠推動自身的經(jīng)濟利益達到最大化，其中借貸一方會違背道德而做出損害他人利益的活動，這就使得道德風(fēng)險得以產(chǎn)生。同時，在我國發(fā)展中借貸違約、非法集資等信用詐騙案件時有發(fā)生，這就體現(xiàn)了民間金融存在道德方面的風(fēng)險。再比如，部分借款人員明知道自己還不起錢但是還要貸款，如果其思想敗壞，在該還款的時候?qū)Ψ降拇呖畈宦劜粏?，能躲則多，或者直接消失逃跑，那么就會導(dǎo)致放款人受到較大的損失?？傊霈F(xiàn)道德方面風(fēng)險的主要原因在于，民間金融的監(jiān)管體系不嚴格，為借款雙方留下了較多的監(jiān)管空白，使得相關(guān)人員能夠有空隙鉆，進而導(dǎo)致道德風(fēng)險有機可乘。

2.來自于利率方面的風(fēng)險

民間金融具有利率較高，并且借貸時間短等方面的特點，其利率高低會影響具體的資金需求量，并且由于受到市場動蕩以及需求不平衡的影響而持續(xù)提升利率，這就會導(dǎo)致社會資金需求存在持續(xù)放大的缺口現(xiàn)象，從而能夠使得其產(chǎn)生一定的利率風(fēng)險。之所以會產(chǎn)生該方面的風(fēng)險，主要原因在于我國金融抑制政策的實施，由于沒有得到規(guī)范化的市場操作，尤其是當(dāng)前我國信貸緊縮走向的到來，使得很多中小企業(yè)面臨著融資難題，為了進行金融資金問題的解決，不得不對民間借貸產(chǎn)生依賴，這就使得民間借貸持續(xù)處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，因此會導(dǎo)致利率的持續(xù)升高。

3.來自于流動性方面的風(fēng)險

從大范圍上我們能夠?qū)⒃摲矫娴娘L(fēng)險分為兩個層面，如市場性層面的風(fēng)險、現(xiàn)金性層面的風(fēng)險。通常來看，前者是指因為會受到非交易時間以及政策等方面因素的影響而使得其無法根據(jù)具體的市場價格對沖，從而導(dǎo)致其中一方的利益受到了損害。而后者是指由于資金不充足而使得相關(guān)的金融機構(gòu)無法順利運行，進而會面臨破產(chǎn)等方面的風(fēng)險。如果在實際的運行中，相關(guān)的金融機構(gòu)自身資金不足，而無法滿足客戶的貸款需求，或者沒有足夠的資金進行相關(guān)債務(wù)的支付，那么就容易導(dǎo)致流動性風(fēng)險的產(chǎn)生。產(chǎn)生該方面風(fēng)險主要原因在于民間金融機構(gòu)的不規(guī)范性，以及多樣性，由于民間金融機構(gòu)的形式靈活多樣，無法得到規(guī)范化的監(jiān)管，因此容易導(dǎo)致其流動性風(fēng)險的產(chǎn)生。

三、防范民間金融風(fēng)險的具體對策

要想推動民間金融更好地發(fā)展，使得其能夠?qū)ξ覈慕?jīng)濟發(fā)展起到更為有利的作用，就應(yīng)當(dāng)就其具體的風(fēng)險進行全面地探索，針對風(fēng)險構(gòu)建完善的解決對策。具體防范對策總結(jié)如下：

1.做好民間借貸的監(jiān)管，強化法律法規(guī)建設(shè)

只有做好民間借貸的監(jiān)管，使得其具有規(guī)范化的法律依據(jù)做參考，才能夠為其具體的發(fā)展帶來更為規(guī)范化的約束，如此才能夠?qū)ζ滹L(fēng)險進行合理地防范，推動其更加科學(xué)健康地發(fā)展。第一，我國政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況建立專門的監(jiān)管部門，就民間借貸的發(fā)展進行全面地分析和監(jiān)管，對其借貸雙方的行為進行約束和監(jiān)管，以便更好地推動其風(fēng)險的降低。第二，應(yīng)當(dāng)更深化地對民間借貸的發(fā)展空間進行擴充，進行資金投放渠道的合理擴充，并使得其借貸資金流動的頻次得以增加，推動其融資環(huán)境得到更好的優(yōu)化。第三，應(yīng)當(dāng)做好該方面的立法工作，從法律層面入手進行合理的規(guī)范化管理，并對當(dāng)前我國民間金融的具體發(fā)展情況進行分析，針對其中存在的問題進行恰當(dāng)?shù)仡A(yù)防。

2.恰當(dāng)?shù)剡M行放款利率方面的管制，更好地緩解金融市場分割

我國政府對金融市場的發(fā)展進行了十分嚴格的管控，使得其發(fā)展并不是十分自由，這就使得部分既有資金不斷從正規(guī)化的金融市場向非正規(guī)化的金融市場流轉(zhuǎn)，從而形成了一種分割和對立的局面。這種狀況的存在并不利于我國金融市場的全面化發(fā)展，也可能會受到內(nèi)外因素的雙重困擾而使得民間金融風(fēng)險的產(chǎn)生。因此我國政府應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)?shù)剡M行利率管控范圍的拓寬，充分發(fā)揮市場調(diào)配的作用，提升社會資金供給量的過程中合理對利率進行管控，避免過分壓制，以便更好地緩解金融市場的分割情況。

3.做好立法支持，推動民間金融更好地發(fā)展

我國政府在采用法律體系進行民間金融約束和管控的同時，也應(yīng)當(dāng)做好該方面的立法支持工作，促進民間金融得到更加有效地發(fā)展。詳細分析當(dāng)前我國民間金融市場的具體發(fā)展，很多金融方面的企業(yè)并沒有得到我國法律的支持，并且在很多狀況下還會受到打壓和限制，因此發(fā)展的空間并不大。為了更好地推動民間金融的發(fā)展，我國政府應(yīng)當(dāng)在對企業(yè)經(jīng)營資格進行明確的同時，對民間金融的有利作用進行肯定，并采取相關(guān)的立法體系，對其權(quán)責(zé)范圍以及經(jīng)營范圍進行恰當(dāng)?shù)匾?guī)定，使得民間金融能夠從立法中得到支持，從而更好地保障其正常經(jīng)營，正規(guī)化發(fā)展。

另外，我國政府應(yīng)當(dāng)為民間金融的全面發(fā)展構(gòu)建相對比較完善的交易平臺，在推動民間金融更加正規(guī)化、科學(xué)化發(fā)展的同時，對其征信體系進行完善和健全，使得民間金融交易能夠得到有利的條件。也可以針對消費者、商業(yè)機構(gòu)以及金融機構(gòu)制定健全科學(xué)的信用體系，并做好商業(yè)秘密、個人隱私以及社會安全等方面的保護，推動民間金融擁有一個更加有利健康的發(fā)展環(huán)境。另外，還應(yīng)當(dāng)做好民間金融機構(gòu)的合理引導(dǎo)，并鼓勵發(fā)展形勢較好、具有一定規(guī)模，并且運營狀況良好的民間金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融機構(gòu)，以便更好地對其發(fā)展風(fēng)險進行管控。

結(jié)束語

如何在經(jīng)濟快速發(fā)展的同時對金融風(fēng)險進行恰當(dāng)?shù)胤婪叮峭七M我國社會經(jīng)濟更好發(fā)展的重要內(nèi)容。民間金融作為我國金融體系中的重要部分，因此，我國政府應(yīng)當(dāng)做好民間金融的管理，加強民間金融風(fēng)險的防范，為其更好地發(fā)展?fàn)I造健康的環(huán)境，這對于我國金融體系的優(yōu)化和完善來說是十分重要的。

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