虞玲江

摘要：近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融行業(yè)取得了不錯(cuò)的發(fā)展效果，各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品營運(yùn)而生，不斷改變著人們的理財(cái)習(xí)慣。當(dāng)前，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷多樣化，使得人們的理財(cái)有更大的選擇性，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品自身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，做好其風(fēng)險(xiǎn)的防范，并提出相對應(yīng)的發(fā)展策略顯得十分重要。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方面內(nèi)容進(jìn)行分析與探究，找出互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，并提出相對應(yīng)的解決對策，希望能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)更加科學(xué)化、規(guī)范化地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)和問題；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠得到較快地發(fā)展，主要是因?yàn)槠渥陨砭哂休^多的優(yōu)勢，能夠得到眾多人的青睞。為了更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)對其優(yōu)勢進(jìn)行更加全面地發(fā)揚(yáng)，并合理總結(jié)其弊端，針對弊端構(gòu)建全面的解決對策，以便為其快速發(fā)展做好鋪墊。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的優(yōu)勢總結(jié)如下：

1.具有較高的收益率

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同，其是將互聯(lián)網(wǎng)作為依托所開展的金融活動(dòng)，在實(shí)際運(yùn)行中能夠節(jié)省更多的成本和額外支出，因此其回報(bào)率也比銀行要高，其年化收益基本上在8%-14%左右，比銀行活期存款利率要高4倍到8倍之間。不過，從本質(zhì)方面來看，銀行屬于國有單位，其主要目標(biāo)是為了能夠推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更加平穩(wěn)，對市場經(jīng)濟(jì)中的矛盾進(jìn)行有效地調(diào)節(jié)，而金融理財(cái)產(chǎn)品則主要是以盈利為主的，所以，其能夠通過“薄利多銷”的手段進(jìn)行客戶的維護(hù)，從而取得較多的客戶基礎(chǔ)，推動(dòng)市場發(fā)展更加迅速，為后續(xù)市場的更好發(fā)展做好基礎(chǔ)。

2.投資的門檻較低

通常情況下銀行等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的起投金額都比較高，基本上在5萬元或者其以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品則并沒有那么高的起投金額，很多都是零門檻，這就能夠方便更多的人進(jìn)行理財(cái)。如，京東金融旗下的小金庫理財(cái)產(chǎn)品，投資者最初只需要投入1000元就能夠取得100元的京東商品代金券，先不說其收益如何，就起投資門檻來看是十分低的。這就能夠吸引更多的投資者進(jìn)行投資，尤其是針對白領(lǐng)來說是十分好的投資產(chǎn)品。

3.投資人不用具備較高的專業(yè)金融知識(shí)

投資人不用具備較高的專業(yè)金融知識(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的重要優(yōu)勢，投資人只用做好平臺(tái)的選擇，認(rèn)準(zhǔn)平臺(tái)并根據(jù)具體的投資途徑進(jìn)行投資即可，就能夠得到較高的年化收益。比如余額寶理財(cái)產(chǎn)品、京東金融理財(cái)產(chǎn)品等等，都不需要投資者具備專業(yè)化的金融理財(cái)知識(shí)。這與80后、90后的生活習(xí)慣以及思想特點(diǎn)相符合，能夠迎合這個(gè)時(shí)代多數(shù)人們的思想，因此能夠得到眾多投資者的青睞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的弊端

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有較高的便捷性，并且具有高收益率、投資門檻低以及操作簡單等優(yōu)勢，但是其仍然具有一定的缺陷，在實(shí)際發(fā)展中具有較多的弊端，我們只有做好其弊端的分析，并合理解決弊端才能夠推動(dòng)其更好地發(fā)展。其弊端總結(jié)如下：

1.投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)

對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行總結(jié)可知，其通常是具有較高風(fēng)險(xiǎn)的，這些金融理財(cái)產(chǎn)品中有將近90%左右的資金都是投向于同業(yè)存款，整體的渠道相對來說是非常單一的，并且其收益往往會(huì)受到市場資金流動(dòng)狀況以及銀行等方面的影響，如果資金市場供應(yīng)出現(xiàn)差錯(cuò)，出現(xiàn)了供應(yīng)不足的情況，或者銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行集體叫停，那么這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益就會(huì)受到較大的影響，從而投資者的收益就會(huì)受到較大的影響。再加上當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，越來越多的金融理財(cái)產(chǎn)品不斷被開發(fā)出來，同業(yè)競爭非常激烈，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)面臨更多的挑戰(zhàn)，不斷加劇著投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.盲目跟風(fēng)容易導(dǎo)致投資行為取向混亂

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，越來越多的人開始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠郑虼穗S著余額寶以及京東金融等各個(gè)平臺(tái)的不斷火熱化，越來越多的人開始產(chǎn)生跟風(fēng)的行為，就好像2005年到2008年之間的股市暴力一樣，使得很多人開始放棄實(shí)體工作進(jìn)軍股市，不斷增大了炒股大軍的隊(duì)伍。而今天的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)也產(chǎn)生了跟風(fēng)的傾向，這不僅僅不利于投資市場的穩(wěn)定和規(guī)范，而且對于投資者來說也是十分不利的，因?yàn)槠浒l(fā)展一旦不如投資人的預(yù)期，那么就會(huì)呈現(xiàn)當(dāng)年股市暴跌的現(xiàn)象。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏健全的監(jiān)管體系

當(dāng)前雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度在不斷加快，但是我國政府在該方面所出臺(tái)的法律體系并不多，很多法律是沿用傳統(tǒng)的內(nèi)容，這些內(nèi)容往往與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展不協(xié)調(diào)，這就不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展，使得其發(fā)展沒有規(guī)范化的法律基礎(chǔ)做依據(jù)。并且，監(jiān)管主體責(zé)任不明確也是不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時(shí)間和地域的限制，因此往往在其產(chǎn)生問題的時(shí)候，各個(gè)地區(qū)的監(jiān)管主體容易出現(xiàn)監(jiān)管責(zé)任不清晰的情況，這就容易導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或者多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好發(fā)展的策略分析

要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好地發(fā)展離不開其市場秩序的規(guī)范，以及政府監(jiān)管體系的構(gòu)建。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)的規(guī)范化管理，推動(dòng)其更好地發(fā)展勢在必行。具體來說，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好發(fā)展的策略可以總結(jié)為如下幾個(gè)：

1.不斷加強(qiáng)行業(yè)自律，推動(dòng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力的不斷提升

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加強(qiáng)行業(yè)自律，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)合作構(gòu)建完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，并嚴(yán)格依據(jù)具體的規(guī)范行事，使得行業(yè)發(fā)展更加健全。還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的交流與合作，以便更好地對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利益和競爭秩序進(jìn)行維護(hù)，促進(jìn)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力的有效提升。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險(xiǎn)的管控，及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，了解并發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的化解，為自身更好地發(fā)展做好基礎(chǔ)。最后，還應(yīng)當(dāng)做好技術(shù)方面的投入，做好自身平臺(tái)的建設(shè)，推動(dòng)平臺(tái)運(yùn)行更加科學(xué)規(guī)范，盡量避免漏洞的存在，不斷增強(qiáng)自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

2.大力普及互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識(shí)，推動(dòng)投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的有效提升

投資者是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是其發(fā)展的動(dòng)力，只有做好投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的不斷提升，才能夠使得投資者及時(shí)了解和發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險(xiǎn)，并合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，因此我國政府應(yīng)當(dāng)做好投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提升，大力普及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面的知識(shí)，提醒投資者不應(yīng)當(dāng)只看投資的眼前利益，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行長遠(yuǎn)考慮，全面衡量投資的利益，在認(rèn)真分析之后做出合理的投資。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)及時(shí)將自身的風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)狀況展示給投資者，使得投資者能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并將投資去向以及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)地說明，推動(dòng)投資者對產(chǎn)品進(jìn)行更加合理地考量。另外，還要做好宣傳，使得投資者能夠?qū)ψ陨淼耐顿Y渠道進(jìn)行明確，使得投資者的合法權(quán)益能夠得到良好地維護(hù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)更加科學(xué)、持續(xù)地發(fā)展。

3.做好法律規(guī)范的健全，并推動(dòng)監(jiān)管責(zé)任的明確

我國政府應(yīng)當(dāng)全面分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展趨勢和狀況，根據(jù)其實(shí)際發(fā)展情況制定切實(shí)可行的法律體系，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)有規(guī)范化的法律體系做參考，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)更好地發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化地管理，對其經(jīng)營范圍、經(jīng)營資格、企業(yè)資格、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等等進(jìn)行明確，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠有法可依，規(guī)范化發(fā)展。另外，還應(yīng)當(dāng)做好不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政府監(jiān)管職責(zé)的劃分，使得各個(gè)地區(qū)的政府能夠在自身的職責(zé)范圍內(nèi)行事，推動(dòng)監(jiān)管更加規(guī)范科學(xué)，提升監(jiān)管的整體水平，避免監(jiān)管混亂、重復(fù)監(jiān)管以及多頭監(jiān)管等現(xiàn)象。另外，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身對第三方監(jiān)管平臺(tái)資金方面的管理，嚴(yán)格查詢是否存在非法集資的情況，一旦發(fā)現(xiàn)存在不合法情況應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行查處，并進(jìn)行嚴(yán)格的懲罰，以便更好地維護(hù)投資者的利益。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展產(chǎn)生的，當(dāng)前其還處于成長期，我國還沒有建立完善的法律體系對其發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，因此其發(fā)展中還存在較多的風(fēng)險(xiǎn)和弊端。為了更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展，我國政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)該方面的立法，使得其發(fā)展能夠有規(guī)范化的法律體系做參考，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)針對其發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)建立完善的解決對策，為其更好地發(fā)展做好基礎(chǔ)，只有如此才能夠使得其發(fā)展更加規(guī)范、科學(xué)。

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