李英

摘要：隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和科技的發(fā)展，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)處理技術(shù)得到改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提高金融服務效率方面發(fā)揮了積極作用，形成了新的支付方式，但由于投資與管理技術(shù)的落后，同時也帶來了一些風險。針對這一變化，本文將簡要介紹大數(shù)據(jù)的概念、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與應用，并通過分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，提出互對應的解決對策，僅供相關(guān)人士參考。

關(guān)鍵詞：金融大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風險

1.金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險的現(xiàn)狀分析與存在的問題

1.1大數(shù)據(jù)的概念

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，美國專家在2008年率先提出大數(shù)據(jù)一詞，主要是因為網(wǎng)絡信息的數(shù)量迅速增加，采用傳統(tǒng)的搜索方法難以滿足用戶的搜索需求。為了解決這個問題，專家們提出了大數(shù)據(jù)概念，旨在利用數(shù)據(jù)提取原理，通過先進的分析方法及時向用戶傳遞準確，準確的數(shù)據(jù)信息。隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析工具逐步完善，加上云計算和云存儲技術(shù)的不斷成熟，使得大數(shù)據(jù)的使用更為方便。將大數(shù)據(jù)的應用于金融服務業(yè)，對金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與應用

1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

在互聯(lián)網(wǎng)的光速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融也應運而生，是指一種新興的金融模式，依基于云計算、社交網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)工具等金融支付的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)融資一種新的金融模式，與商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資模式截然不同，如今，隨著移動網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付由于便捷性、移動性、靈活性等優(yōu)點作為新的商業(yè)模式出現(xiàn)在人們的日常生活中，而且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有成本低、效率高等一系列特點，同時風險性也非常大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對象在長期互聯(lián)網(wǎng)金融活動中產(chǎn)生的一系列大數(shù)據(jù)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)資金在收集，組織和存儲數(shù)據(jù)方面遠遠高于傳統(tǒng)金融。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成來看，它包括用戶數(shù)據(jù)、商業(yè)、消費者運營、行為數(shù)據(jù)、金融服務和文本數(shù)據(jù)。

1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的應用

1.2.2.1移動支付，具體是指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務，并將第三方支付視為中介，使用各種設備（如手機、電腦或平板電腦）在買賣雙方之間轉(zhuǎn)移資金，集資金、采購、支付、結(jié)算于一身， 電子商務和線上支付的迅速發(fā)展增加了電子貨幣的供給。在日常的工作生活中非常方便。目前在我國應用非常廣的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)是支付寶和財付通。

1.2.2.2融資眾籌模式是一種集資，是指利用網(wǎng)絡平臺為活動籌集資金的個人或企業(yè)，投資者可以獲得對應的回報。與傳統(tǒng)融資渠道相比，融資眾籌具有自己獨特的特點，由于資金限制，個人可能無法全面實施項目或者產(chǎn)品的生產(chǎn)，通過眾籌就能很好地解決該問題，能夠獲得足夠資金。

1.2.2.3P2P網(wǎng)絡借貸，P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個常見的融資形式，該種借貸模式不同于傳統(tǒng)，主要是利用網(wǎng)絡中介平臺來開展直接借貸活動，服務對象主要是個人以及小企業(yè)。除此之外，在線小額信貸的貸款模型可以被視為P2P的分類，主要由互聯(lián)網(wǎng)公司監(jiān)控其相關(guān)的小額信貸公司。此類貸款模式適用于電子商務平臺的相關(guān)客戶。

1.2.2.4在線金融產(chǎn)品。該類產(chǎn)品可能是由金融公司與自己的實體企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)活動，如網(wǎng)上保險銷售，或者本身沒有實體公司，只有通過中介企業(yè)，如中安在線財產(chǎn)保險等供金融產(chǎn)品和搜索公司等服務。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險現(xiàn)狀分析與存在的問題

1.3.1系統(tǒng)性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有強烈的民營資本色彩，盡管存放在互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺上的金額巨大，但它仍然遠遠不是整個金融系統(tǒng)的總資金，抵御風險和償債能力相對較弱。一旦網(wǎng)上銀行發(fā)生金融風險，基本上就會出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，內(nèi)部通常沒有明確的傳導，但隨著經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務的范圍也在不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏長期的數(shù)據(jù)積累，用于風險計量模型的科學性還需有待驗證。在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺中，貨幣基金業(yè)務的份額相對較大，資本不足。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏可靠的政府信貸作為可靠和可信的融資渠道，與傳統(tǒng)銀行或股份制銀行競爭，處于劣勢。

1.3.2操作性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺存在人為和技術(shù)風險。人為風險則不排除互聯(lián)網(wǎng)金融背后工作人員犯下的工作失誤，這是不可避免的。技術(shù)風險主要指硬件風險和軟件風險，目前為止，互聯(lián)網(wǎng)上的金融結(jié)算方式越來越多，交易數(shù)量不斷增加，交易組的數(shù)量也越來越多，如果對應的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺使用的硬件和軟件出現(xiàn)故障，則有可能導致支付信息丟失，或者是因為網(wǎng)絡的問題，導致支付途中出現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送問題，造成不可估量的麻煩。

1.3.3流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融在支付過程中，交易者必須將實物資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺賬戶，整個支付過程中必須由經(jīng)銷商確認才能分配。那么在收據(jù)和交易付款之間存在時間差異，時間差的存在導致客戶資金被濫用的風險增大。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立了客戶儲備支付系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺仍存在流動性風險問題，不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方便了投資，而且也產(chǎn)生了大量的虛擬貨幣、虛擬經(jīng)濟，給整個的市場經(jīng)濟流動性帶來了不小的干擾。

1.3.4法律性風險

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的法律風險主要是指洗錢問題，因為互聯(lián)網(wǎng)的移動性強，不法分子很容易利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的移動性使其成為資金轉(zhuǎn)移的渠道。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺在支付和清算過程中存在信用風險，也使得整個交易存在很大的法律性風險。而且互聯(lián)網(wǎng)金融支付公司的規(guī)模不一，公司狀況參差不齊，在財務交付過程中，如果存在管理和管理不善，履行合同的能力等問題，那么就會影響投資者的存款與及時支付資金，對交易行為帶來麻煩。

1.3.5隱私性風險

伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來與發(fā)展，金融市場誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，為金融行業(yè)帶來了發(fā)展機遇，同時也存在一定挑戰(zhàn)。金融企業(yè)能夠很好地利用大數(shù)據(jù)的收據(jù)、分析以及判斷等特點，廣泛采用了大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)重構(gòu)，能夠?qū)υ诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺進行交易的客戶做出針對性的分析但同時也反映了存在海量客戶信息與個人隱私的信息泄露的風險。

2.金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制策略

2.1強化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制

互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的資金流動必須清晰，易于管理。首先，必須嚴格執(zhí)行賬戶的實名制，對客戶的信息登記完整，制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能的支付格式，以區(qū)別于銀行機構(gòu)發(fā)起的業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)資金公司在支付系統(tǒng)中具有特殊的身份，互聯(lián)網(wǎng)公司要加強對自身交易程序的設計，與各大銀行進行合理的溝通合作，銀行機構(gòu)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付公司的支付指令和數(shù)據(jù)完成對應執(zhí)行命令之后，將信息反饋給支付系統(tǒng)，完成結(jié)算工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)應當使用特殊形式的信息來監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融公司的清算過程，有效地避免風險。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

我國在個人征信體系方面做得還不夠完善，為了有效降低風險，有必要借鑒國內(nèi)外的優(yōu)秀經(jīng)驗，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，首先，相關(guān)政府機構(gòu)需要加大對金融公司的信息管理的監(jiān)督力度，禁止披露客戶信息，遵守相關(guān)法律法規(guī)進行客戶信息的收集，針對我國不同地區(qū)的情況，建立國內(nèi)信息和數(shù)據(jù)管理平臺，加強對信用報告的監(jiān)督。其次，政府部門還應嚴懲互聯(lián)網(wǎng)金融不誠實行為，尤其是金融借貸業(yè)務，對于失信單位，建立黑名單。而且為了減少失信行為，應該提高不值得信任的經(jīng)濟代價，甚至應該用司法程序來警告他們。它也可能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)被禁止，使其無法參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

2.3構(gòu)建良好的金融市場制度體系

為了能夠保證我國企業(yè)長期留在金融市場，必須不斷完善金融市場體系，防范和控制金融市場風險，特別是金融市場業(yè)務系統(tǒng)，要加強對于業(yè)務績效評估，風險防范等方面的改革。首先，我們必須改善創(chuàng)新金融市場業(yè)務系統(tǒng)，刺激行業(yè)發(fā)展，提高業(yè)務績效，提高銀行的盈利能力。其次，國有企業(yè)要抓住現(xiàn)代機會發(fā)展，積極調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，進行轉(zhuǎn)型，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升創(chuàng)新能力，大型商業(yè)銀行需要收集市場需求，進行市場調(diào)研，準確分析，了解客戶的實際需求，完善金融銀行服務創(chuàng)新機制，推出滿足客戶需求的產(chǎn)品和優(yōu)勢。最大化雙方實現(xiàn)雙贏，最后還需要加強風險防范，完善網(wǎng)絡融資風險管理體系。

2.4加強行業(yè)間的交流與合作

在社會發(fā)展的大條件下，各行各業(yè)相互滲透，我國需要整合優(yōu)勢資源，正確應用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進不同行業(yè)，不同領(lǐng)域的交流與合作，鼓勵和發(fā)展跨境電子商務產(chǎn)業(yè)，建立有效的應對機制，建設完善的電商交易平臺，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)和監(jiān)督，統(tǒng)一市場秩序，在經(jīng)貿(mào)合作中應趨利避害，實現(xiàn)行業(yè)間的互幫互助，將眼光放在共同的利益上，強化員工的專業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的科學和預警系統(tǒng)，與信息交流平臺，增加對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預警和反應能力。

參考文獻：

[1]何飛，張兵.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：大數(shù)據(jù)驅(qū)動與模式衍變[J].財經(jīng)科學，2016（06）：12-22.

[2]周曉珮.大數(shù)據(jù)時代優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務的對策研究[J].齊魯珠壇，2016（01）：14-17.