譚夢桐

近年來，由于工作壓力大、睡眠時間少導(dǎo)致的猝死案例愈發(fā)頻繁。最近，浙商證券一位仍在試用期的研究員被發(fā)現(xiàn)在家中猝死，年僅36歲，再次引發(fā)大家對于健康問題的重視與討論。

近期，由平安財險推出的一款名叫“熬夜險”的新險種，在小程序上線后，短短一天時間便刷屏了朋友圈。該險種將猝死疾病列為第一大保障范圍，最高理賠金額20萬元。

值得注意的是，該險種在平安內(nèi)部備案上顯示的價格是11元，但截至11月21日，其售價已經(jīng)漲到50元，通過小程序渠道購買的人數(shù)也已超過6000份。這種保險到底是怎么回事？

“熬夜險”本質(zhì)是意外險

在宣傳文案上，產(chǎn)品直接將目標(biāo)受眾定位到熬夜黨和加班一族。另外，為了幫助大家理解，產(chǎn)品說明中還列舉了幾種常見的保險情形，其中包括熬夜加班猝死、工作應(yīng)酬意外和特殊節(jié)點血拼猝死等。

在保障詳情中，“熬夜險”列出的保險責(zé)任有3條，包括猝死疾病保障、救護車車費保險金和意外傷害身故與殘疾。針對猝死疾病保障，產(chǎn)品特意強調(diào)了該險種將“猝死事件”在世界衛(wèi)生組織定義的6小時延長至24小時。

記者與中國平安95511客服溝通后得知，平安目前對于猝死案例的認(rèn)定僅限于“意外”，也就是說，如果被保險人此前有過心腦血管等病癥，出現(xiàn)猝死后是無法獲得相應(yīng)理賠的。結(jié)合第二和第三項保險責(zé)任條款，可以認(rèn)為，該險種其實就是一款升級版的意外險。

哪些人可以投保？

近年來廣受市場關(guān)注的猝死案例，當(dāng)事人出事年齡多集中在30-50歲之間，正處于年富力強期。該險種對于被保險人的年齡限制也考慮到了這一點，從18歲到60歲均可投保。

另外，對于大家經(jīng)常用來開玩笑的程序員、金融從業(yè)人員等，也均屬于可投保的職業(yè)范圍。

平安保險中，對于1-3類職業(yè)的界定如下：

第一類：國家機關(guān)、黨群組織、企業(yè)、事業(yè)單位負(fù)責(zé)人。

第二類：專業(yè)技術(shù)人員。

第三類：辦事人員和有關(guān)人員。

具體職業(yè)列表可參考平安職業(yè)分類表。

該險種保險期限1年，最高保額20萬元。華爾街見聞與平安客服溝通得知，目前平安對于該險種是“限售”政策，規(guī)定每人僅能投保1份。

售價已翻近4倍

該險種能在朋友圈刷屏，說明產(chǎn)品確實擊中了用戶痛點。從小程序上顯示的數(shù)據(jù)看，目前通過該渠道投保的人數(shù)已經(jīng)超過6000人。

其目前的售價為50元起，而據(jù)平安客服的介紹，該險種在平安財險內(nèi)部備案的價格為11元起，網(wǎng)絡(luò)售價已經(jīng)漲了近4倍。

其實，早在2017年，就有用戶體驗了平安“熬夜險”。這款保險產(chǎn)品為何又突然走熱呢？

在國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生看來，平安“熬夜險”主體部分其實是一個意外險，主要是意外傷害造成的死亡或傷殘，不管是不是熬夜，意外傷害保險對大家還是非常重要的，因為保費比較低，保障程度也比較高?？赡墁F(xiàn)在大家關(guān)注的點在險種的名字上，以及保險責(zé)任里有猝死。最近金融行業(yè)包括保險圈有高管猝死，這是大家關(guān)注的一個點。其實“熬夜險”是意外和猝死兩種責(zé)任的結(jié)合。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院原院長、教授郝演蘇認(rèn)為，這款產(chǎn)品屬于以猝死為保障責(zé)任的保險，其保險責(zé)任設(shè)計無問題。但如以“熬夜險”為產(chǎn)品名稱則需商榷，因其保險責(zé)任無熬夜之說，且熬夜屬不正常生活方式，承保此類風(fēng)險可能不妥。由于此業(yè)務(wù)的條款無熬夜之說，應(yīng)當(dāng)是推銷的噱頭行為。

消費者怎么看待這款產(chǎn)品？

在支付平臺上，記者找到了類似的綜合意外險產(chǎn)品。該產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)款的保障范圍也包括意外身故保險金、猝死保險金，但保額較平安“熬夜險”低。對于猝死的保障情況顯示：被保險人在表面健康的情況下，因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡，按猝死保險金額給付保險金。

一位不愿具名的保險行業(yè)精算師向記者坦言，“就是一個普通的意外險，只是取了一個‘熬夜險的名字。我覺得特點是，價格特便宜，正常在線上買也得六七十塊錢。熬夜險只是取了一個商品名，因為條款都是標(biāo)準(zhǔn)的意外險和猝死（情況）的壽險。猝死的責(zé)任，一般的意外險是沒有的，熬夜險的條款也是分3個部分組成?！?/p>

“熬夜險相對來說，讓用戶比較有代入感，一般講意外險可能大家沒有什么感覺。很多賣得比較好的保險產(chǎn)品，比如私家車意外險，其實一般意外險里面也都有私家車意外險，但取這么一個名字就感覺場景很強。消費者會去想，我每天開車，是不是需要去買一個?！痹摼銕熣J(rèn)為，起“熬夜險”這種名字，在某些事件營銷上會做得比較好。

“我的第一印象是，保險除了保障，還有風(fēng)險管理（的功能）。這種保險提醒大家，熬夜猝死是一種風(fēng)險，可能更重要的是提醒大家管理這種風(fēng)險，平衡工作與生活，喚醒大家對猝死風(fēng)險的關(guān)注。”朱俊生說，因為“熬夜險”是對意外的保障，由意外事故造成的死亡、傷殘的保障，對消費者是有價值的。