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        河南金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題研究

        2018-12-09 06:47:51
        時(shí)代經(jīng)貿(mào) 2018年30期
        關(guān)鍵詞:金融信息

        李 慧

        一、河南金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀分析

        (一)從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來(lái)看

        河南2016年人均GDP為42247元,我國(guó)平均人均GDP為53980元。從近十年來(lái)看,河南的歷年人均GDP均低于全國(guó)平均水平。河南2015年的總財(cái)政收入為2738.5億元,排名全國(guó)第四位,增長(zhǎng)速度達(dá)13.40%。

        (二)從金融運(yùn)行指標(biāo)來(lái)看

        河南2015年全省各項(xiàng)存款余額達(dá)到47629.91億元人民幣,各類(lèi)貸款余額占全年的GDP比值為85%,達(dá)到31432.62億元人民幣,和全國(guó)相比,處于較低水平。截至2015年底,河南境內(nèi)外上市公司達(dá)到105家,募集額達(dá)2538.69億元。境內(nèi)A股流通股總市值為達(dá)到6549.12億元。2015年全年保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入1248.76億元 。河南省金融行業(yè)增加值從2010年的1.9%,提高到2015年9月4.86%。

        (三)從社會(huì)信用環(huán)境來(lái)看

        2015年河南建立了統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度,全面啟動(dòng)公共信用信息平臺(tái),誠(chéng)信文化建設(shè)和宣傳教育活動(dòng)穩(wěn)步推進(jìn),逐步研發(fā)并使用非現(xiàn)金支付工具,金融IC卡公交通得以投入使用,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量逐步增多。2015年底,河南生銀行不良貸款不良率為3%,比年初提高0.2%。

        (四)從金融生態(tài)作用鏈來(lái)看

        本文用金融業(yè)投資比率表示金融生態(tài)作用鏈指標(biāo),體現(xiàn)整個(gè)固定資產(chǎn)投資中,金融業(yè)投資額的比重。2015年河南全年的固定資產(chǎn)投資總額為34951.28億元,其中金融業(yè)固定資產(chǎn)投資總額為19.68億元,占總固定資產(chǎn)投資總額的約0.06%。較上一年下降31.7%,表明河南傳統(tǒng)金融業(yè)的機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張呈下降趨勢(shì)。

        二、制約河南金融生態(tài)優(yōu)化的因素分析

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管制度缺失并存

        1、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體制不健全,無(wú)法可依

        作為金融市場(chǎng)和金融服務(wù)創(chuàng)新中的新模式,目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管措施極度有限,2017年2月底,河南地區(qū)的因停業(yè)、跑路、體現(xiàn)困難等出現(xiàn)的問(wèn)題P2P平臺(tái)達(dá)到85家,通過(guò)詳細(xì)調(diào)查和分析河南的14家已經(jīng)跑路的P2P平臺(tái)的背景,并和一些正常運(yùn)行的金融平臺(tái)相比較,得出結(jié)論是:這些金融平臺(tái)的資金托管方式都是無(wú)第三方機(jī)構(gòu)資金托管、無(wú)資金;資金保障模式類(lèi)型是:無(wú)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制;網(wǎng)站所標(biāo)投資平均收益大多為15%以上,有更高可達(dá)月利率30%。這與滯后的、不健全的金融監(jiān)管體制息息相關(guān),也嚴(yán)重破壞了金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

        2、金融市場(chǎng)投資者利用互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)

        一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)投資人身份信息認(rèn)證難度較大,P2P等網(wǎng)貸平臺(tái)需要投融資雙方進(jìn)行交易之前先注冊(cè)登記,并上傳自己工作單位、家庭住址、職業(yè)性質(zhì)、聯(lián)系方式、身份證明等信息,由于上傳的電子版的各種信息資料極易偽造,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很難識(shí)憑借網(wǎng)上登記、上傳信息的真實(shí)性,洗錢(qián)者可以冒用籌資人或籌資企業(yè)身份資料,一人注冊(cè)兩個(gè)以上賬戶(hù),將違法所得資金投放P2P平臺(tái),實(shí)現(xiàn)洗錢(qián)目的。另一方面,很多網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解籌資人的資信情況,包括:工作收入證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、基本存款賬戶(hù)或個(gè)人賬戶(hù)緊張流水等,則就存在較大的身份冒用,引發(fā)非法集資、詐騙等洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)外部宏觀環(huán)境問(wèn)題

        1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

        經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量不高,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待升級(jí)。河南省人口數(shù)量眾多、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、發(fā)展不平衡的問(wèn)題一直沒(méi)有解決。第三產(chǎn)業(yè)比重低于全國(guó)平均水平。經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放程度較低。河南地處內(nèi)陸,其經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放水平與東部地區(qū)省份相比存在著較大差距,這直接限制了河南金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放程度,進(jìn)而對(duì)全省利用國(guó)外金融資源發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì),帶動(dòng)地區(qū)金融成長(zhǎng)產(chǎn)生不利影響。

        2、河南資本市場(chǎng)實(shí)力較弱

        (1)金融結(jié)構(gòu)單一、金融機(jī)構(gòu)信貸功能萎縮且金融市場(chǎng)發(fā)展滯后等問(wèn)題造成河南金融資源匱乏,金融資源可得性較差,而不良的金融資源環(huán)境將直接影響金融生態(tài)發(fā)展,使得河南金融生態(tài)的內(nèi)生環(huán)境建設(shè)困難重重,可持續(xù)發(fā)展缺乏后勁。

        (2)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力相比,河南省資本市場(chǎng)的發(fā)育程度還比較低。河南省區(qū)域股權(quán)交易市場(chǎng)也發(fā)展緩慢,表現(xiàn)在河南省技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易所的重新運(yùn)營(yíng)一波三折;永續(xù)債券、債貸組合和中小企業(yè)私募債等新型融資形式尚無(wú)突破;信托、委托貸款和承銷(xiāo)中期票據(jù)、短期融資券、租賃等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)數(shù)量有限;創(chuàng)業(yè)投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金等金融形式缺乏。

        (3)金融機(jī)構(gòu)布局不合理,缺少區(qū)域性金融組織。中原銀行是唯一一家省本級(jí)金融機(jī)構(gòu),但由于其剛剛成立,作用的發(fā)揮有待時(shí)日。由于缺少區(qū)域性金融組織,河南省在銀行業(yè)和證券機(jī)構(gòu)的全國(guó)資金分配中,一直都是提供資金輸出方的角色,大量資金支援出去,也使得金融和資本業(yè)對(duì)于河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于沿海以及周邊省份。

        (三)社會(huì)征信體系不健全

        由于企業(yè)和居民的誠(chéng)信意識(shí)也較底,在金融消費(fèi)領(lǐng)域,缺少完善的金融產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律,對(duì)失信行為的懲治力度較小,導(dǎo)致了較高的不良貸款率和較低的金融資產(chǎn)質(zhì)量。一些信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明確,且缺少相應(yīng)的規(guī)定和管理辦法也使得信用監(jiān)管存在著錯(cuò)位或缺失的現(xiàn)象,從而使一些不法的市場(chǎng)交易主體混入到金融市場(chǎng)擾亂市場(chǎng)秩序。

        三、構(gòu)建健康、平衡、和諧的金融生態(tài)體系的政策建議

        (一)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力,培養(yǎng)多層次資本市場(chǎng)

        第一,加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí),增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量提高將促進(jìn)河南省金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化,促進(jìn)金融生態(tài)主體對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的有效提供。第二,完善區(qū)域性股權(quán)交易,培養(yǎng)發(fā)展多層次資本市場(chǎng),技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng),積極幫助中小微企業(yè)提高融資效率,推動(dòng)私募基金規(guī)范發(fā)展。

        (二)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)

        第一,加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè),從宏觀層面上把網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),眾籌等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)歸入法律監(jiān)管范疇,啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控部門(mén)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定。

        第二,是借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),例如在美國(guó)有專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和金融服務(wù)監(jiān)管,由貨幣監(jiān)理署和美聯(lián)儲(chǔ)聯(lián)合發(fā)布了《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理》和《FDIC 電子銀行系統(tǒng)安全性與可靠性檢查程序》等,通過(guò)高標(biāo)準(zhǔn)要求從市場(chǎng)準(zhǔn)入的最初階段把有可能危害小微企業(yè)和投資者利益、危害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可能性降低到最低。

        (三)傳統(tǒng)金融加快創(chuàng)新,引入進(jìn)一步引入“互聯(lián)網(wǎng)+”機(jī)制

        逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式,注重與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作。進(jìn)一步推行發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式,降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)積累客戶(hù)信息,建立客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)一步降低客戶(hù)信息處理成本。將現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與在線金融、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、移動(dòng)金融、電子支付平臺(tái)、電子商務(wù)等新興模式結(jié)合起來(lái),滿(mǎn)足客戶(hù)日益多樣化的需求。

        (四)發(fā)揮政府作用,建立健全社會(huì)公共征信體系

        在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中,政府是生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化分工中,發(fā)揮提供制度安排節(jié)約交易費(fèi)用的作用。政府需要提供制度并對(duì)其效率負(fù)責(zé)。河南省政府要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求轉(zhuǎn)換各級(jí)政府的職能,服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體,建設(shè)服務(wù)型政府。

        一要完善地方金融立法。與此同時(shí),還必須提高執(zhí)法部門(mén)獨(dú)立運(yùn)作的能力,強(qiáng)化司法部門(mén)的執(zhí)法力度,加強(qiáng)金融案件的偵破、審判、執(zhí)行工作,確保債權(quán)人的利益,維護(hù)金融秩序。

        二是地方政府為主體推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信文化和法制的建設(shè),遵循規(guī)則,根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行行政干預(yù),培育社會(huì)信用文化。積極推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè),采集、整理企業(yè)和個(gè)人信用信息,逐步將有助于評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用狀況的工商企業(yè)注冊(cè)信息、質(zhì)量檢驗(yàn)信息、繳稅信息、案件判決信息,特別是有關(guān)企業(yè)違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)詐騙及偷稅、逃稅、騙稅、欠稅、抗稅等信息納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息支持,促進(jìn)河南金融生態(tài)體系的完善健全。

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