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        小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀、問題與對策研究

        2018-12-09 06:13:36陳梓偉
        北方經(jīng)貿(mào) 2018年3期
        關(guān)鍵詞:承租人信貸小微

        陳梓偉

        (江西財經(jīng)大學(xué),南昌330013)

        一、前言

        小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著越來越突出的作用,然而,中國的小微企業(yè)普遍存在面臨資金短缺的困難,獲得信貸對小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和減貧至關(guān)重要,它已成為小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)中一個重要的部門,具有活力和適應(yīng)力,是企業(yè)家技能,創(chuàng)新和新思想的溫床。小微企業(yè)的發(fā)展經(jīng)常面臨嚴(yán)重困難,特別是在融資方面。一個重要原因是由于企業(yè)規(guī)模小,抗風(fēng)險能力弱,業(yè)務(wù)和財務(wù)報表不規(guī)范,公司治理機(jī)制相對不足,信息不透明等問題。在我國,由于小微企業(yè)的發(fā)展有利于創(chuàng)造繁榮的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì),增加就業(yè)機(jī)會,因此信貸成本高,與組織類型相關(guān)的風(fēng)險較高,金融機(jī)構(gòu)不愿意向小微企業(yè)提供貸款,改善小微企業(yè)的生存條件。

        二、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

        研究指出,在大型企業(yè)貢獻(xiàn)相對減少的時候,我國的小微企業(yè)對就業(yè)和國民收入的貢獻(xiàn)越來越大。鑒于小微企業(yè)在創(chuàng)新和就業(yè)方面的重要作用,特別是我國正在向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的農(nóng)村和城市地區(qū)。由于我國小微企業(yè)融資渠道狹窄,為小企業(yè)融資租賃服務(wù)可以充分發(fā)揮其提供的優(yōu)勢。企業(yè)融資方式有股權(quán)融資和債權(quán)融資兩種類型。股權(quán)融資可以分為公募和私募兩種形式。公募融資是IPO融資。從我國資本市場發(fā)展的現(xiàn)狀來看,通過IPO融資的企業(yè)只有很小的一部分。不需要經(jīng)過嚴(yán)格的審計上市,通過私募融資相對來說,更容易實現(xiàn)融資,但是,由于私募股權(quán)基金的運作實現(xiàn)了合法化,盡管公眾有很多私募股權(quán)資金存在,但真正能夠提供的金額相對有限。在債權(quán)融資方面,目前中國的債權(quán)融資形式單一,主要是銀行信貸渠道。銀行考慮到安全問題,往往根據(jù)信用評級提供資金給實力較大的企業(yè)。另外,由于銀行信貸市場化程度比較低,未建立真正成熟的企業(yè)信用評級體系,特別是小微企業(yè)的評級體系,使得銀行信貸活動不可能覆蓋范圍更廣的債務(wù)融資需求。因此,小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)的融資約束成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

        銀行設(shè)立對資產(chǎn)貸款抵押貸款條件會使得小微企業(yè)受到很多因素的制約,很難從銀行獲得貸款。與之相比銀行貸款手續(xù)繁瑣,融資租賃往往不要求承租人提供信用擔(dān)保融資簡單,因此,這些融資租賃在早期沒有抵押資產(chǎn)、缺乏完整信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債率較高微型企業(yè)尤其是小微型企業(yè)為創(chuàng)業(yè)階段提供切實可行的融資渠道,融資租賃成為小微企業(yè)融資方式的一個較優(yōu)選擇。

        三、小微企業(yè)融資存在的問題

        (一)商業(yè)銀行、信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新能力不足

        小微企業(yè)融資難的問題主要在于貸款方,即商業(yè)銀行與相關(guān)的信貸機(jī)構(gòu),隨著供給側(cè)改革的深化以及金融監(jiān)管的加強(qiáng)導(dǎo)致小微企業(yè)由于處于弱勢地位而很難獲得融資。另一方面,商業(yè)銀行、信貸機(jī)構(gòu)由于服務(wù)創(chuàng)新能力的不足,對小微企業(yè)缺乏針對性的貸款、融資政策,一些不合時宜、不恰當(dāng)、不寬松的合同條款會使得小微企業(yè)很難符合這些條件。商業(yè)銀行、信貸機(jī)構(gòu)由于處于相當(dāng)方的優(yōu)勢地位,往往會從利益角度出發(fā),缺乏相應(yīng)的事后跟蹤與責(zé)任考核,對小微企業(yè)的融資與貸款可以在進(jìn)行中通過專業(yè)人員進(jìn)行指點與幫助,體現(xiàn)其社會責(zé)任意識與服務(wù)質(zhì)量。

        (二)人力資源管理水平不高,缺乏相應(yīng)完善的機(jī)制體制

        企業(yè)核心員工的流失。導(dǎo)致核心員工流失的原因很多,包括小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展前景以及相關(guān)的人力資源決策,如何提高小微企業(yè)核心員工滿意度是每個小微企業(yè)所應(yīng)該重點關(guān)注的。企業(yè)的人力資源管理水平不高的主要原因是受制于相應(yīng)的管理成本與費用,缺乏相應(yīng)的專家、專業(yè)人才指點,由于其自身規(guī)模的限制,其開始成長的時候都過多的依賴于銷售人員,而且與一些員工都可能存在臨時合同協(xié)議的現(xiàn)象,這些現(xiàn)象的存在會使得企業(yè)員工的歸屬感低,沒有融入企業(yè)。

        (三)傳統(tǒng)融資方式不適應(yīng)新形勢、新需求

        小微企業(yè)對于融資問題來說,往往會過多的依賴于商業(yè)銀行或者通過關(guān)系網(wǎng),更有甚者會不惜冒險,吸取利率較高的融資資金,這樣做反而會增加小微企業(yè)未來的不確定風(fēng)險。小微企業(yè)要結(jié)合新形勢、新需求,理性地選擇恰當(dāng)?shù)娜谫Y方式,恰當(dāng)?shù)娜谫Y可以減少相應(yīng)的成本費用,而非理性的傳統(tǒng)融資方式會增加小微企業(yè)自身的融資風(fēng)險與財務(wù)風(fēng)險。此外,小微企業(yè)也因為其規(guī)模效應(yīng)過低、信用評級尚處于低位狀態(tài)而使得其融資方式會受到一定程度的限制,但這并不代表著不存在一種較優(yōu)的融資方式的選擇,因為市場上有小微企業(yè)的融資需求,就必然有著相應(yīng)對小微企業(yè)進(jìn)行融資的競爭供給。

        四、可行性建議

        (一)信貸創(chuàng)新,從小微企業(yè)用戶角度出發(fā)

        由于瓶頸問題,許多小微企業(yè)主紛紛采取私人融資的方式來避免包括抵押品和長期申請的問題。信貸提供者和相關(guān)機(jī)構(gòu)可能需要對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,以吸引新的創(chuàng)業(yè)者和其他在城市地區(qū)的小額信貸新目標(biāo)群體。將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)抵押貸款轉(zhuǎn)換為安全結(jié)合,制定適合小微企業(yè)的貸款方案,可以簡化行政程序,提高抵押品制度的要求。非政府組織和小額貸款公司可以彌合資金缺口,緩解小額信貸業(yè)主面臨的一些問題。由于銀行和信貸提供者作為幫助促進(jìn)小微企業(yè)的合作伙伴發(fā)揮了重要的作用,信貸提供者需要了解小微企業(yè)所面臨的獨特挑戰(zhàn),并認(rèn)識到不同行業(yè)有著非常不同的需求,因此他們需要持續(xù)獲得一套產(chǎn)品和服務(wù)。此外,還需要拓寬市場細(xì)分,更科學(xué)地了解信貸流動,把信貸資源投入到最需要和最有希望的部門。不同的貸款提供商應(yīng)該將關(guān)注市場滲透到小微企業(yè)市場,并為金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)提供一個利基市場。鑒于單一機(jī)構(gòu)或渠道無法有效滿足被排除在外的不同需求,政府和決策者可以發(fā)揮重要作用,創(chuàng)造一個更廣泛和財政包容的環(huán)境,在這個環(huán)境中,窮人,小微企業(yè)以較低的成本高效地服務(wù)于各種小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。這意味著更有利的監(jiān)管框架,可以制定政策創(chuàng)造鼓勵小額信貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。還應(yīng)制定相關(guān)法律和監(jiān)管框架,鼓勵和支持具有長期發(fā)展戰(zhàn)略的小額信貸機(jī)構(gòu)成功運作,作為替代融資渠道。鑒于小微企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)中的重要作用,金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)法支持小微企業(yè)的信貸需求和發(fā)展。創(chuàng)造和維護(hù)一個小企業(yè)友好的環(huán)境,必然會促進(jìn)創(chuàng)業(yè)。

        (二)提高人力資源管理水平,完善機(jī)制體制

        小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的人力資源管理,建立健全人力資源管理體系與機(jī)制,這是企業(yè)內(nèi)部實力的體現(xiàn)。小微企業(yè)不能單單靠自己的核心業(yè)務(wù),還應(yīng)當(dāng)靠自己企業(yè)自身的人才,在此基礎(chǔ)上,小微企業(yè)才能充分積極轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念,抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn)。實現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,通過要素投入的結(jié)構(gòu)調(diào)整,加強(qiáng)對資金、技術(shù)、管理的投入,向產(chǎn)業(yè)鏈高端攀升,這些都是需要人才的支撐。小微企業(yè)留不住人才不是個別現(xiàn)象,而是普遍現(xiàn)象,小微企業(yè)要留住人才,就必然要提高人力資源管理水平,從企業(yè)文化、企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)前景等方面吸引人才。

        (三)選擇較優(yōu)融資方式

        金融租賃方式是在20世紀(jì)50年代發(fā)明的,作為一種長期的債務(wù)融資方式,是由出租方根據(jù)承租方的需要,按照合同事先,承租人要指定出賣人買的承租人指定的固定資產(chǎn),在出租人擁有固定資產(chǎn)所有權(quán)的前提下,向承租人支付租金的條件,將一段時間的固定資產(chǎn)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人。一是拓寬小微企業(yè)融資渠道;二是減輕小微企業(yè)資金壓力;三是促進(jìn)小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新;四是促進(jìn)小微企業(yè)市場發(fā)展。由于缺乏必要的融資租賃知識,相應(yīng)的政策不完善,缺乏必要的資金供給,影響了融資租賃的發(fā)展。

        因此為促進(jìn)融資租賃的發(fā)展,我國應(yīng)建立統(tǒng)一的管理體系,完善相關(guān)政策,擴(kuò)大融資租賃的融資渠道。融資租賃融資方式有幾個明顯的特點:一,承租人可以有充分的融資。其次,可以節(jié)省承租人的資金投入,減少企業(yè)現(xiàn)金流壓力。三是租賃設(shè)備是根據(jù)自己的需要來確定的承租人。第四,租賃活動至少涉及三個各方可以形成相互制約。第五,到期后的租賃,使用的設(shè)備的承租人處置三個選項仍然是購買,更新或投降的租賃權(quán)。同時,融資租賃具有融資和產(chǎn)品推廣的功能功能。金融租賃的特點及其借鑒功能上講,對小微型企業(yè)是一個比較理想的融資解決方案辦法。因此,融資租賃具有優(yōu)勢服務(wù)小微企業(yè),更容易成為一種小微企業(yè)的長期替代選擇債權(quán)債務(wù)融資。

        [1]鄭 霞.政策視角下小微企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新研究[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2015(1):41-46+52.

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        [4]于 洋.中國小微企業(yè)融資問題研究[D].長春:吉林大學(xué),2013.

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