楊欣雨 盧凱豐 趙迪軒

（東北師范大學(xué)，吉林 長春 130000）

近幾年，P2P從發(fā)展迅速再到口碑一落千丈不過短短半年之久，在對我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境與英國進(jìn)行分析對比后，我們結(jié)合我國國情對挽救P2P模式的發(fā)展提出了以下創(chuàng)新設(shè)想。

一、加大宣傳力度

通過實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)絡(luò)的問卷調(diào)查等方式發(fā)現(xiàn)，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這種商業(yè)模式進(jìn)入中國市場已有一段時(shí)間，但其在地域和受眾群體兩方面的傳播廣度仍有很大的局限性。在地域方面，其使用者群體主要集中在江浙、京滬等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信息較為閉塞的地區(qū)的大部分人群對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這種模式仍比較陌生。因此針對這個現(xiàn)狀，國內(nèi)以陸金所為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大宣傳力度，特別是對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的目標(biāo)人群，增強(qiáng)品牌的知名度，擴(kuò)大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在地域上的傳播廣度。另外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在受眾群體的廣度上也有很大局限性，使用人群主要集中在中青年齡段，而持有大量社會閑散資金，且消費(fèi)欲望低，投資渠道貧乏的老年人群對其還持有觀望甚至抵觸的態(tài)度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正可以吸收這些閑散資金并充分運(yùn)用。所以國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)多渠道加大宣傳，防止因?yàn)樾麄髑赖恼斐傻木窒?。另外，針對老年人群投資理念較為保守謹(jǐn)慎的特點(diǎn)，以陸金所為代表的國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)制定更加完善的行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)自身監(jiān)管，使得自身運(yùn)營更加規(guī)范化，減少負(fù)面事件的出現(xiàn)，扭轉(zhuǎn)社會輿論對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)評。

二、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)防火墻

在當(dāng)今這個信息飛速發(fā)展的時(shí)代，信息傳遞的便捷性和個人信息的保護(hù)之間的落差卻日益加大。其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營模式?jīng)Q定了其用戶之間信息的傳遞較為頻繁，而且借貸這種關(guān)系模式要求了信息必須真實(shí)細(xì)致，特別是涉及財(cái)務(wù)信息等敏感信息，這使得信息保護(hù)工作更加復(fù)雜。這就要求了以陸金所為代表的中國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須加強(qiáng)內(nèi)部防護(hù)。在技術(shù)上，要求企業(yè)合理借鑒國內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)經(jīng)驗(yàn)，建立全面而嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)信息防火墻，并利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對用戶的信息進(jìn)行存儲保護(hù)，監(jiān)控異常的數(shù)據(jù)行為，遏制非法信息盜取。并根據(jù)實(shí)際需要，對用戶信息進(jìn)行分類分級加密處理，對更加重要的財(cái)務(wù)信息等集中資源進(jìn)行保護(hù)，切實(shí)保證客戶的信息安全。同時(shí)還要加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，在信息保護(hù)技術(shù)的前沿領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新研究，創(chuàng)新積累相關(guān)技術(shù)，以應(yīng)對不法分子的黑客攻擊。在制度上，要建立公司層面的內(nèi)部監(jiān)管制度，對于用戶信息采集的各個流程進(jìn)行監(jiān)控，建立相應(yīng)的控制措施，對于每個流程明確信息保護(hù)的責(zé)任人，建立問責(zé)制度，嚴(yán)格控制獲取信息的授權(quán)，將有權(quán)獲得用戶信息的人群盡量減少，防止內(nèi)部人員泄露用戶信息以獲取利益，并聘請第三方機(jī)構(gòu)對于信息管理保護(hù)體系進(jìn)行不定時(shí)評估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)漏洞。

三、加強(qiáng)監(jiān)管力度

同時(shí)，對P2P的監(jiān)管政策并沒有與其飛速發(fā)展同步，這成為了p2p市場發(fā)展的主要阻力。針對這個問題，我們提出了以下想法

（一）針對借款者

借款者應(yīng)該限制在有償還能力，或有資本用于抵押區(qū)域。對于沒有收入的大學(xué)生，平臺應(yīng)該與學(xué)籍系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，并錄入其監(jiān)護(hù)人信息，保證大學(xué)生通過正規(guī)渠道貸款。另外增加對逾期不還者的懲罰力度，消除其僥幸心理。

（二）針對p2p平臺

繼續(xù)抬高p2p行業(yè)門檻，核實(shí)每家平臺的流動資金總額和資本總額，并在其運(yùn)營期間，實(shí)時(shí)監(jiān)管其經(jīng)營模式。提高p2p平臺對投資者的透明度，要求p2p平臺向投資者發(fā)布該平臺流動資金的真實(shí)情況和增減趨勢，要將借款人的每一筆資金去向清晰地告知借款人，確保每一筆錢都有跡可循。

四、信用評級，銀行聯(lián)網(wǎng)

自我國金融市場萌芽起，國家就投入了極高的關(guān)注度，當(dāng)金融市場迅速發(fā)展逐漸成熟時(shí)期，許多潛在問題逐漸暴露出來。其中，最顯眼也是最嚴(yán)重的問題就是逃廢債，于是國家在公民、企業(yè)信用評級方面進(jìn)行了大量工作。陸金所應(yīng)當(dāng)響應(yīng)國家號召，對于客戶的借貸信用進(jìn)行縝密分析和嚴(yán)格分級，以平安銀行為基點(diǎn)，將客戶信用評級與銀行聯(lián)網(wǎng)，限制低信用評級客戶交易，維護(hù)較高信用評級客戶合法經(jīng)濟(jì)利益，這樣不僅有利于機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且可以提高資金的有效流轉(zhuǎn)率。近幾年，P2P在國內(nèi)從無到有發(fā)展迅速，正是因?yàn)槲覈鴩鴥?nèi)旺盛的借貸融資需求與傳統(tǒng)的以銀行為中介的借貸及融資模式時(shí)效慢、程序復(fù)雜之間的矛盾。國家對其也給予了極高的關(guān)注度和保護(hù)力度。于2018年8月8日，全國互金整治辦向各省市互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于報(bào)送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》（下稱通知），要求P2P平臺盡快報(bào)送老賴信息。部分借款人借機(jī)“惡意逃廢債”，逾期不還款，等待P2P平臺資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)，加劇了P2P平臺的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。為嚴(yán)厲打擊借款人的惡意逃廢債行為，通知要求各地根據(jù)前期掌握的信息，上報(bào)借本次風(fēng)險(xiǎn)事件惡意逃廢債的借款人名單。這一通知的出臺，意味著網(wǎng)貸不僅僅是徒有透明化的特點(diǎn)，該特點(diǎn)將有力的輔佐國家相關(guān)機(jī)構(gòu)部門對其進(jìn)行管控。同時(shí)也警告了那些妄想鉆網(wǎng)貸空子的不良借貸人，給其他網(wǎng)貸平臺也起到了標(biāo)桿式代表示范作用。一旦標(biāo)桿評級順利進(jìn)行，P2P將有效的阻隔一批“蛀蟲”，從而保證資金的有效利用率，降低損失；銀行聯(lián)網(wǎng)，意味著線上線下互通，這樣在信用評級的時(shí)候，能快速準(zhǔn)確剔除有檔案記載的“前科人員”，節(jié)省時(shí)間，提高效率，對于線上線下的借貸與融資平臺是一種雙贏的模式。陸金所作為中國最大的網(wǎng)絡(luò)投資融資平臺之一，如此具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍公司更應(yīng)該注重自身的創(chuàng)新發(fā)展以及社會責(zé)任，即不僅僅要自我創(chuàng)新完善發(fā)展，同時(shí)要有效帶動社會同行業(yè)公司的創(chuàng)新完善發(fā)展。同時(shí)，坐落于發(fā)達(dá)城市上海，其經(jīng)濟(jì)環(huán)境的完善以及龐大的客戶需求量不言而喻。因此，信用評級篩選用戶，銀行聯(lián)網(wǎng)提升效率將是陸金所值得嘗試的方式之一。

五、區(qū)域自治與扶持貸

由于我國各地經(jīng)濟(jì)差距大，加之近年來，精準(zhǔn)扶貧工作的有效推進(jìn)。自2018年后，我國最新的扶貧政策涵蓋方面更加廣闊。我們認(rèn)為p2p平臺可以借此有利環(huán)境發(fā)展以下產(chǎn)品和政策：

（一）地區(qū)化扶貧政策

地區(qū)化扶貧政策即將扶貧政策因地區(qū)而異進(jìn)行調(diào)整。P2p平臺可以在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊疆、山區(qū)、自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)等貧困地區(qū)實(shí)施相應(yīng)的交易政策優(yōu)惠，例如在邊疆地區(qū)擴(kuò)大利率和放寬準(zhǔn)入門檻，即可以對借貸人或企業(yè)現(xiàn)有資金以及可承擔(dān)數(shù)考核進(jìn)行適量的放寬，但同時(shí)放寬準(zhǔn)入門檻也要基于信用評級制度。在偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較落后，同時(shí)犯罪率也相對較高，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對這些扶貧對象進(jìn)行嚴(yán)格的考察和監(jiān)管。地區(qū)化的第二個方面就是p2p平臺可以面對自然災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)對扶貧貸進(jìn)行調(diào)控。例如，可以在臺風(fēng)多發(fā)的季節(jié)對廣東等易受臺風(fēng)影響的地區(qū)實(shí)施交易政策的優(yōu)惠。與第一點(diǎn)相同，這種優(yōu)惠政策也是嚴(yán)格建立在信用評級制度上的。并在災(zāi)后恢復(fù)到正常水平，以確保平臺的正常運(yùn)營。

（二）加大對就醫(yī)轉(zhuǎn)移的扶貧貸力度

我國現(xiàn)在仍有許多看病難，沒錢治的問題。P2p平臺可以從該方面下手，發(fā)展對病人特殊的扶貧貸項(xiàng)目，加大優(yōu)惠力度，將準(zhǔn)入門檻大幅度降低。這種貸款不僅要基于貸款人的信用評估，也要由監(jiān)管系統(tǒng)核實(shí)具體的病人信息、病情及與借款人的關(guān)系等問題，并對資金去向進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，確保每一筆資金都用于病人的治療，最好是與醫(yī)院的就診系統(tǒng)進(jìn)行合作，對病人進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

（三）加大對扶持對象的調(diào)查和監(jiān)管

面對我國現(xiàn)存的許多貧困人口沒有記錄，而許多已經(jīng)脫貧的人口、縣區(qū)仍在占扶貧名額等問題，p2p平臺應(yīng)該加大對扶貧對象的調(diào)查，特別是扶持集體的項(xiàng)目。平臺不僅要確保借款人的信用評價(jià)及償還能力，還要對該集體和其發(fā)展的項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察，確保資金用于扶貧，項(xiàng)目信息屬實(shí)。

扶持貸的出發(fā)點(diǎn)是回饋社會，目標(biāo)是促進(jìn)當(dāng)?shù)睾戏ňW(wǎng)貸交易的繁榮。我們希望，通過以上政策的改變不僅可以催化p2p平臺的資金流動，也可以為有需求的人提供幫助和支持。相信P2P發(fā)展在未來有望回升，必進(jìn)所有的事物前途都是光明的，只是道路曲折程度差異罷了。