王一山，邵戰(zhàn)林，王 倩，劉亞茹，張明珠

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)院，烏魯木齊830052）

一、研究背景

目前我國(guó)已步入老齡社會(huì)，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式面臨著越來(lái)越沉重的負(fù)擔(dān)，“以房養(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老模式將會(huì)對(duì)我國(guó)養(yǎng)老問題產(chǎn)生諸多積極影響。以房養(yǎng)老從廣義上來(lái)講，就是人們利用現(xiàn)有的房產(chǎn)通過一定的金融機(jī)制和變現(xiàn)形式，在其不影響居住的情況下實(shí)現(xiàn)價(jià)值上的流動(dòng)，是傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的重要補(bǔ)充。從狹義上來(lái)講，即反向抵押貸款。

在我國(guó)推行以房養(yǎng)老可以有效緩解政府養(yǎng)老保障工作的壓力，對(duì)老年人實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”具有十分積極的作用，同時(shí)又可顯著降低年輕人對(duì)老年人的養(yǎng)老成本。但截至2016年6月30日，北京市、上海市、廣州市、武漢市等四大試點(diǎn)城市到期只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。

庫(kù)爾勒市作為新疆經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的地區(qū)，房地產(chǎn)事業(yè)也日趨成熟，實(shí)施“以房養(yǎng)老”已具備初步的條件。通過對(duì)庫(kù)爾勒地區(qū)以房養(yǎng)老意愿的調(diào)查，可以了解本地區(qū)居民以房養(yǎng)老意愿的基本情況，進(jìn)而分析以房養(yǎng)老在庫(kù)爾勒地區(qū)實(shí)施的可行性和必要性，為行政部門進(jìn)一步推行以房養(yǎng)老提供資料借鑒。本項(xiàng)目研究有助于促進(jìn)和完善庫(kù)爾勒市住房養(yǎng)老保障制度，了解庫(kù)爾勒地區(qū)以房養(yǎng)老意愿的基本情況，為探究庫(kù)爾勒市“以房養(yǎng)老”的可行性提供幫助。

二、研究方法

本次調(diào)查采用分層整群抽樣的方法，調(diào)查者走訪了庫(kù)爾勒市5個(gè)街道辦事處共計(jì)20余個(gè)社區(qū)，共發(fā)放問卷150份，回收143份，有效問卷139份，有效率為92.6%。其中，64.1%女性，35.9%男性；30歲及以下占20.9%，31—40歲占27.4%，41—50歲占33.1%，51—60歲占1.5%，61歲及以上占10.1%；小學(xué)學(xué)歷及以下占1.5%，初中學(xué)歷占8%，高中學(xué)歷占23.1%，本科學(xué)歷占38.9%，研究生及以上占27.4%。調(diào)查員采用自行設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷，深入社區(qū)進(jìn)行1對(duì)1的入戶訪問式調(diào)查，并現(xiàn)場(chǎng)回收調(diào)查問卷。

問卷主要從4個(gè)方面設(shè)計(jì)，（1）居民自身特征，（2）居民家庭基本情況，（3）居民養(yǎng)老概況認(rèn)知，（4）居民以房養(yǎng)老意愿。問卷涵蓋了居民年齡、收入、文化程度、身體狀況、養(yǎng)老認(rèn)知、以房養(yǎng)老認(rèn)知及意愿等多個(gè)關(guān)鍵性指標(biāo)，從多方面對(duì)庫(kù)爾勒地區(qū)居民以房養(yǎng)老意愿做了調(diào)查，可有力佐證研究者研究項(xiàng)目。

三、調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析

調(diào)查結(jié)果顯示，139人中有21人愿意接受以房養(yǎng)老，占總?cè)藬?shù)的15.1%；80人不愿意接受以房養(yǎng)老，占總?cè)藬?shù)的57.6%；38人持無(wú)所謂態(tài)度，占總?cè)藬?shù)的27.3%。本次調(diào)查的對(duì)象大都為工薪階層，他們的主要經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面，其中，工資占87.8%，退休金占2.2%，儲(chǔ)蓄金占10%。月收入為2 000元及以下的占18%，月收入為2 000—4 000元的占39.6%，月收入為4 000—6 000元的占32.7%，月收入為6 000—8 000元的占10.1%，月收入為8 000元及以上的占2.9%。在被調(diào)查者的子女?dāng)?shù)量上，沒有子女的占16.6%，有一個(gè)子女的占59.8%，有兩個(gè)子女的占15.1%，有三個(gè)子女及以上的占8.7%。在被調(diào)查者的養(yǎng)老保障方面，有63%的人參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在被調(diào)查者擁有房產(chǎn)的調(diào)查中，17.9%的人沒有房產(chǎn)，66.2%的人擁有一套房產(chǎn)，14.4%的人擁有兩套房產(chǎn)，1.4%的人擁有三套及以上房產(chǎn)。

筆者將主要從以下幾個(gè)方面對(duì)庫(kù)爾勒地區(qū)居民以房養(yǎng)老狀況進(jìn)行分析。

在性別對(duì)以房養(yǎng)老意愿影響中，愿意接受以房養(yǎng)老的人占總?cè)藬?shù)的16.5%，其中，男性占43.5%，女性占56.5%，女性略多于男性。但在整個(gè)樣本中，女性占64.1%，故折算下來(lái)，男性和女性的以房養(yǎng)老意愿數(shù)據(jù)相近，故得出性別對(duì)以房養(yǎng)老意愿的影響并不大。還有27.3%的人對(duì)以房養(yǎng)老持觀望態(tài)度。

在年齡對(duì)以房養(yǎng)老意愿影響調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)愿意接受以房養(yǎng)老的人占總數(shù)的13.7%，其中，30歲以下占42.1%，31—40歲占31.6%，41—50歲占10.5%，51—60歲占15.8%，61歲以上0%。通過數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)年齡于以房養(yǎng)老意愿呈明顯負(fù)相關(guān)關(guān)系，年輕人相比年長(zhǎng)者更容易接受以房養(yǎng)老。同時(shí)，有34.5%的人尚對(duì)以房養(yǎng)老持觀望態(tài)度。在文化程度對(duì)以房養(yǎng)老意愿的影響調(diào)查中，愿意接受以房養(yǎng)老的人占總?cè)藬?shù)的15.1%，其中，小學(xué)及以下學(xué)歷無(wú)，初中學(xué)歷占4.8%，高中占23.8%，專科占23.8%，本科占42.9%，研究生及以上學(xué)歷占4.8%。通過數(shù)據(jù)分析我們發(fā)現(xiàn)，文化程度與以房養(yǎng)老意愿成正相關(guān)關(guān)系，但也與該地區(qū)社會(huì)人群文化程度分布有關(guān)，高學(xué)歷者更容易接受以房養(yǎng)老。

在家庭月收入對(duì)以房養(yǎng)老意愿調(diào)查中，愿意接受以房養(yǎng)老的人占總?cè)藬?shù)的19.4%。月收入2 000元以下占55.6%，2 001—4 000元占 18.5%，4 001—6 000元占 11.1%，6 001—8 000元占11.1%，8001以上占3.7%。低收入人群更愿意接受以房養(yǎng)老。39.6%的調(diào)查人群對(duì)此持無(wú)所謂態(tài)度。

四、以房養(yǎng)老推行障礙原因分析

根據(jù)對(duì)調(diào)查問卷得出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)以房養(yǎng)老在庫(kù)爾勒地區(qū)的接受程度是非常低的，究其原因，大概有以下幾點(diǎn)。

（一）養(yǎng)老認(rèn)知狀況薄弱

作者在實(shí)地調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，雖然大家都很關(guān)心養(yǎng)老問題，但對(duì)其具體的內(nèi)容并不完全了解，民眾不了解國(guó)家養(yǎng)老的具體實(shí)施狀況。作者在閱讀內(nèi)地相關(guān)文獻(xiàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然內(nèi)地的調(diào)研顯示以房養(yǎng)老不被接受比例較高，但差距明顯低于新疆，究其原因，還是相比內(nèi)地，是新疆信息不對(duì)稱嚴(yán)重，對(duì)相關(guān)信息嚴(yán)重了解不足導(dǎo)致的。

（二）相關(guān)法律法規(guī)缺失，政府監(jiān)督機(jī)制不完善

到目前為止，以房養(yǎng)老還是由金融保險(xiǎn)企業(yè)主導(dǎo)的一種經(jīng)濟(jì)行為，政府并未參與主持。這導(dǎo)致了目前以房養(yǎng)老只能作為一種金融產(chǎn)品，缺少公信力。國(guó)家也尚未制定相關(guān)的法律法規(guī)保障或督促以房養(yǎng)老的實(shí)行。因風(fēng)險(xiǎn)太高，普通民眾的權(quán)益難以保障，人們普遍難以接受。

（三）傳統(tǒng)觀念受制

傳統(tǒng)的“子女養(yǎng)老”觀念仍然影響老年人的養(yǎng)老觀念，老年人對(duì)于新生事物的接受能力較差。從問卷中即可看出，年輕人相比于老年人更易接受以房養(yǎng)老，對(duì)社會(huì)現(xiàn)狀及現(xiàn)行養(yǎng)老問題的擔(dān)憂都制約著老年人選擇以房養(yǎng)老。

結(jié)語(yǔ)

通過本次以房養(yǎng)老意愿調(diào)查分析我們發(fā)現(xiàn)，以房養(yǎng)老在中國(guó)的實(shí)施還“任重道遠(yuǎn)”，很多要素仍制約著以房養(yǎng)老的發(fā)展。以房養(yǎng)老的實(shí)施離不開法律的保障，但我國(guó)現(xiàn)行法律中有關(guān)以房養(yǎng)老的內(nèi)容還不完善，因此，以房養(yǎng)老的實(shí)施有待于在相關(guān)法律完善之后開展。傳統(tǒng)觀念、居民自身因素等雖仍然影響著人們的以房養(yǎng)老意愿，但隨著制度的完善和相關(guān)內(nèi)容的豐富和宣傳，人們也呈現(xiàn)出越來(lái)越開放包容的態(tài)度，因此以房養(yǎng)老并不是難以接受。以房養(yǎng)老涉及眾多領(lǐng)域，受眾對(duì)象又是老年群體，因此相關(guān)政策的制定也須慎之又慎。同時(shí)，相對(duì)于中國(guó)的社會(huì)環(huán)境，如果沒有政府的參與和支持，以房養(yǎng)老的實(shí)行更將是舉步維艱。

回歸以房養(yǎng)老，通過國(guó)外的實(shí)踐反饋，其作為一種金融性保險(xiǎn)本質(zhì)的養(yǎng)老方式，即住房反抵押貸款是成功的，可以有效緩解政府的社會(huì)保障壓力。因此可以說(shuō)，以房養(yǎng)老的未來(lái)前景是十分廣闊的。以房養(yǎng)老作為一種養(yǎng)老的補(bǔ)充，可以提高老年人的晚年生活質(zhì)量，還可以推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步，完善我們的社會(huì)信用體系，推動(dòng)我國(guó)文化道德體系的建設(shè)。

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