珊珊

保險是人類面對各種風險所做出的互助合作的制度，也是人類利用經(jīng)濟手段抵御不確定風險因素的重大經(jīng)濟發(fā)明。在我們生活的世界里，存在形形色色的影響人類生命和財產(chǎn)的風險因素。有些風險因素可以采取技術或制度進行隔絕，有些風險因素則無法隔絕。因此，人類運用風險管理的技術或措施，讓那些無法完全避免的風險因素所造成的損失降到最低，通過眾人拾柴火焰高的原理，聚集有共同風險顧慮的人群，形成科學安排的互助基金，幫助不幸遭遇相關風險的家庭和個人，由此形成了現(xiàn)代經(jīng)濟運行不可或缺的保險保障制度。

保險業(yè)發(fā)展前景極為廣闊

社會保障體系的建設程度是國際社會評價一個國家軟實力的重要指標。在我國，許多人對于社會保障體系的理解有失偏頗，將社會保障體系僅限于政府提供或安排的保障，并沒有將國家通過制度安排所建立的市場化或半市場化的補充商業(yè)保險納入社會保障體系的范疇。

目前，我國通過新型農(nóng)村合作養(yǎng)老及醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老及醫(yī)療保險和職工養(yǎng)老及醫(yī)療保險，已經(jīng)基本實現(xiàn)了最基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保險的廣覆蓋。但由于歷史、人口和經(jīng)濟發(fā)展等原因，我國由政府主導和管理的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療的保障水平相對較低，很難適應經(jīng)濟社會不斷發(fā)展之后，民生保障水平不斷提高的需要。我們也認識到不能簡單地照搬西方國家高福利的做法，而是要在不斷完善基本保障的基礎上，大力發(fā)展在政府支持和監(jiān)管之下的市場主導的補充保險制度，鼓勵國民用補充保險的方式解決基本保障的不足。因此，我國的社會保障體系應當是由政府主導的基本保障和市場主導的補充商業(yè)保險共同構成，他們是我國完整的社會保障體系的兩個重要支柱，二者缺一不可。

《維度》調查顯示，中國40.74%受調查居民已購買商業(yè)保險，而商業(yè)保險在美國的投保率為420%，即平均每人有5份保單，這說明中國商業(yè)保險覆蓋率存在很大缺口。據(jù)瑞士再保險的調查統(tǒng)計，2015年，中國保險保費收入為3865億美元，占全球總保費收入的8.49%，躍居全球第三大保險市場。然而，中國人均保費支出為280.7美元，低于亞洲地區(qū)的312美元/人和全球621.3美元/人。同時，以家庭所需保障衡量，中國2015年的死亡保障缺口約37萬億美元，自然災害保障缺口約227億美元，一般財產(chǎn)風險保障不足的缺口約136億美元。如果再加上重疾保障、意外保障和責任風險保障，中國風險保障的缺口規(guī)模巨大。

隨著我國經(jīng)濟社會的進步和發(fā)展，國民收入逐年提高，保險業(yè)已經(jīng)成為增速較快的行業(yè)。2016年，我國保險業(yè)保費收入比2015年增長27.5%。目前，全球保險業(yè)總資產(chǎn)占銀行保險業(yè)總資產(chǎn)比重的平均值已經(jīng)接近15%，其中我國臺灣地區(qū)2016年保險業(yè)占銀行保險業(yè)總資產(chǎn)的比重為31.78%，大陸保險業(yè)2016年占銀行保險業(yè)總資產(chǎn)的比重僅為6.11%，但卻呈現(xiàn)逐年強勁增長的勢頭。到了2017年，我國保險業(yè)收入繼續(xù)創(chuàng)歷史新高，達到3.66萬億元，同比增長18.16%。因此，只要能夠充分滿足與服務國民真實的保險保障需求，保險業(yè)將真正成為我國社會保障體系的重要支柱。

總體來看，未來10～20年將是我國保險行業(yè)的黃金期。近年來，中國銀保監(jiān)會不斷加強保險產(chǎn)品監(jiān)管，推動保險業(yè)不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，設計開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險產(chǎn)品，豐富了保險產(chǎn)品的供給，將更好地滿足社會大眾對于保險的需求。

低利率時代，保險挑大梁

低利率時代，投資理財一定不能只顧眼前，一定要高瞻遠矚。預定利率高的理財保險具有以下特性：安全性高、長期確定性高，用合同契約的方式鎖定資產(chǎn)，獲取長期、確定的固定利益，適合長期理財規(guī)劃。

投資好比打江山（賺錢），理財好比守江山（留錢）。然而，最重要的不是看錢賺得多少，而是看如何很好地把錢留住，并且是長久地留住，只有這樣生活品質才不容易被改變。

假如將50萬元全部存在銀行，不幸患重疾花費50萬元，那么你的存款將會清零，以后家庭生活將無法保障。但同樣是50萬元，如果將40萬元存在銀行，10萬元購買保額100萬元的保險，結果就完全不同。萬一患重疾，將獲得保險公司100萬元的賠款，治療花費50萬元，余下50萬元，加上銀行的40萬元存款，你的資產(chǎn)將變?yōu)?0萬元，之后的身體康復和生活將變得更有保障。因此，保費支出應作為家庭最優(yōu)先的財務安排，千萬不能輕視。

在家庭資產(chǎn)配置中，首先要做好流動性安排，也就是日常的生活起居開支。更為重要的是要考慮未來的長遠安排，具體包括兩個方面：一方面是針對孩子的教育費用；另一方面是人到中年后，需應對長壽風險。教育開支和養(yǎng)老開支不能間斷，做好這兩項安排是一個系統(tǒng)工程。作為父母，把自己未來的養(yǎng)老安排好，子女到這個年齡時就會比較輕松。同樣地，把子女教育安排好，子女長大后就能很好地照顧自己的家庭，我們年邁之時，也能過得更安心。因此，養(yǎng)老規(guī)劃和教育儲備是個組合拳。

長期目標達成需未雨綢繆

中國個人補充養(yǎng)老嚴重匱乏，長壽風險將成為影響和制約中國經(jīng)濟社會健康發(fā)展和家庭和諧的主要問題。目前，我國居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和理財養(yǎng)老組成。

對百姓而言，家庭養(yǎng)老不能靠，社會養(yǎng)老不可靠，必須靠理財養(yǎng)老。商業(yè)保險無疑是補充養(yǎng)老的最佳途徑。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

總體來看，分紅險的主要功能有3點：一是分紅型養(yǎng)老險的優(yōu)勢在于收益與當時的利率和保險公司的投資業(yè)績掛鉤，可以抵御或部分抵御通脹對養(yǎng)老金的吞噬，使養(yǎng)老金保值增值；二是從經(jīng)濟承受能力方面考慮，一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，且年輕時身體健康，容易承保，還能幫助年輕人養(yǎng)成定期儲蓄的好習慣，到領取養(yǎng)老金時，則可獲取更充分的養(yǎng)老資金補充；三是分紅險具有較高的保險保障。購買分紅險后，即獲得了一份固定且有保底的保單收益，可有效轉移風險。

對于已經(jīng)持有一份或多份保單的消費者，建議穩(wěn)定持有或另購一份新的分紅險，因首次退保會收取一定的手續(xù)費，有的甚至高達30%，這對消費者來說非常不劃算。對于還未購置分紅險的消費者，建議根據(jù)自身需求購買，萬一購買了不適合自己的保險產(chǎn)品，猶豫期一般為10天左右，如果在猶豫期內(nèi)退保，不扣除手續(xù)費。但需要提醒的是，保險的作用在于防范可能發(fā)生的意外，并不能成為致富的手段。