文/徐嘉遙 郭秀麗，遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院

1 校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)研

1.1 基本消費(fèi)特征與價(jià)值觀

1、年輕人更崇尚先“享受”后“消費(fèi)”這樣的一種西方消費(fèi)觀念。如今的大學(xué)生消費(fèi)特征有了巨大的改變，“消費(fèi)”在前，“享受”在后。全國大學(xué)生人均月生活費(fèi)在1200元，其中餐飲占主要支出，同時(shí)還有服裝、通訊費(fèi)、聚餐費(fèi)、考試培訓(xùn)等費(fèi)用。男生花銷主要在餐飲、游戲等，而女生則主要在餐飲、服裝、化妝品。當(dāng)然，還有一筆數(shù)目很大的支出項(xiàng)目：戀愛支出。這方面，對于剛剛確定戀愛關(guān)系的男女朋友來說，可能男方要承擔(dān)的更多一些。總結(jié)來說，大學(xué)生更愿意把解決“溫飽”問題之外的資金用來做“精神”上的物質(zhì)享受，即使只是一個(gè)很低的精神高度，但也可以理解為把生活過成了“小康”甚至“富?！薄．?dāng)然，免不了一些炫耀消費(fèi)、人情消費(fèi)、攀比消費(fèi)。

2、社會(huì)大背景。相比于十年前大學(xué)生每月幾百元的生活費(fèi)，如今上千元的生活費(fèi)讓人不得不感嘆大學(xué)生消費(fèi)之高。但是不得不說一方面，社會(huì)在發(fā)展，時(shí)代在進(jìn)步，社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率提高，人民生活質(zhì)量越來越好，人民幣一點(diǎn)點(diǎn)的膨脹，我們是無法拿如今的10 0元和前幾十年的100元比，貨幣都是有時(shí)間價(jià)值的。在承認(rèn)大學(xué)生消費(fèi)高的同時(shí)，也不要忘了中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是如此迅猛。從學(xué)生角度，超過基本生活費(fèi)之外的，可能都是一些“享受”消費(fèi)。因?yàn)橄矚g，所以消費(fèi)。年輕人走在時(shí)尚的前列，所以對高檔的電子產(chǎn)品格外追崇，但是過度追求表面光鮮而不注重自己內(nèi)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這無疑是把自己困在物質(zhì)的牢籠。

1.2 超高消費(fèi)能力

1、人口基數(shù)大，消費(fèi)金額高。中國人口約14億，在校大學(xué)生達(dá)到3000萬，龐大的人口基數(shù)直接把中國在校大學(xué)生人數(shù)排名推上了世界第一位。現(xiàn)在沒有人會(huì)天真的認(rèn)為大學(xué)生消費(fèi)能力差，沒有人會(huì)說大學(xué)生不會(huì)花錢。2016年雙11購物狂歡節(jié)竟再創(chuàng)記錄，達(dá)到了6.57億物流訂單。6.57億是個(gè)什么概念呢，美國人口約有3.7億，日本人口約有1.2億，相當(dāng)于每年的11月11號(hào)，美國和日本每人手中的快遞單數(shù)至少為2件，因快遞而打印出來的快遞單都能繞地球一圈了。而據(jù)菜鳥聯(lián)盟網(wǎng)上數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，雙十一包裹中，高校大學(xué)生幾乎人手一件，而當(dāng)天的大學(xué)生成交額就達(dá)到了30億。

2、精神消費(fèi)占大比例。據(jù)調(diào)查顯示，2016年全國人均月消費(fèi)支出為1426元，而對每月毫無經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來說似乎每月生活費(fèi)早已達(dá)到了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，只有更多，沒有最多。 社會(huì)輿論更傾向于批評大學(xué)生這種“不體諒父母”的做法，也有網(wǎng)友拿自己大學(xué)時(shí)期每月500元的生活費(fèi)和現(xiàn)在大學(xué)生的生活費(fèi)做比較。一方面，從9 0年代開始，隨著我國國民生產(chǎn)總值的提高，我國的消費(fèi)形式逐漸從“生存型”轉(zhuǎn)到了“享受型”，軟性消費(fèi)是成逐年上升趨勢，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化勢必會(huì)有助于國民生活質(zhì)量的提升。大學(xué)生也不例外，他們的“恩格爾系數(shù)”也是逐漸下降的，越來越多的消費(fèi)用于滿足精神文化和物質(zhì)需求或提高學(xué)習(xí)質(zhì)量，而并不是生存必須。另一方面，不管家庭經(jīng)濟(jì)的好壞，每個(gè)家庭的父母都會(huì)盡自己最大的努力讓在外上學(xué)的孩子過上更好的生活，而體現(xiàn)愛的方式免不了是通過銀行卡上的數(shù)字，他們不希望孩子在不在自己身邊的日子里受到任何“委屈”，不管物質(zhì)上的，還是精神上的。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸行為原因分析及現(xiàn)狀

2.1 校園網(wǎng)貸的成因與影響

1、網(wǎng)貸成因。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來，越來越多的人享受快時(shí)代所帶來的種種方便，這樣一個(gè)大的數(shù)據(jù)發(fā)展環(huán)境同時(shí)也為網(wǎng)上融資借貸提供了生存的土壤。網(wǎng)上借貸平臺(tái)積極拓展自己的業(yè)務(wù)，豐富自己的借貸模式，收集有效資源，滲入我們網(wǎng)上生活的方方面面。作為一種傳統(tǒng)借貸服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)融合而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新，相比傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)所存在的周期長、手續(xù)復(fù)雜、機(jī)會(huì)成本高等缺點(diǎn)，網(wǎng)貸在某些方面似乎更符合大眾的“胃口”。而校園網(wǎng)貸就是因其手續(xù)簡單、易取得貸款的特點(diǎn)，一時(shí)間受到大學(xué)生的歡迎。

2、政策實(shí)施與控制。大學(xué)生沒有屬于自己的經(jīng)濟(jì)收入，因其消費(fèi)的超前性、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的滯后性，外加自控力、行動(dòng)力的不足，使一些大學(xué)生無法償還貸款。挪東補(bǔ)西，借款利息像滾雪球一樣越來越“大”，更有甚者冒用同學(xué)的身份證進(jìn)行借貸，最終造成了無法償還的局面。早在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合發(fā)布通知，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。在2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月8日，教育部財(cái)務(wù)部副司長在當(dāng)天的教育部發(fā)布會(huì)上對校園貸這一輿論焦點(diǎn)問題進(jìn)行回應(yīng)：任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。這是繼銀監(jiān)會(huì)徹底叫停校園貸之后，相關(guān)部門對校園網(wǎng)貸問題再次明確表示禁止。

2.2 大學(xué)生借貸服務(wù)現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行現(xiàn)壯。國內(nèi)許多商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，陸續(xù)推出一些針對大學(xué)生合理需求的金融產(chǎn)品，及時(shí)補(bǔ)上大學(xué)生金融服務(wù)不足的缺口。例如：交通銀行Y-POWER信用卡（校園版）正式推出，這就是海南省交行分行積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)“打開正門”的號(hào)召，為大學(xué)生提供貸款服務(wù)的一種金融產(chǎn)品。其受眾對象就是大學(xué)生，不可透支，需存款再進(jìn)行消費(fèi)、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)處理，申請對象必須為18周歲-35周歲的在校大學(xué)生。最大的優(yōu)勢是，Y-POWER雖無透支功能但其卻可享受交行信用卡所擁有的相關(guān)優(yōu)惠政策。所以，Y-POWER不但可以幫助無經(jīng)濟(jì)能力的在校大學(xué)生理性消費(fèi)，降低銀行成本風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以 以其特有身份享受信用卡相關(guān)政策，一舉兩得。

2、供需需平衡。供需從來都是一種平衡關(guān)系，有需求才有供應(yīng)，當(dāng)堵住了”旁門“時(shí)，只有將”正門“打開才能使校園金融市場達(dá)到一種理性的平衡狀態(tài)。也許校園市場對于銀行來說并不適合市場化，否則針對校園借貸的市場可能早已開拓出來，但是在這種特殊時(shí)期，即使發(fā)展速度和利潤空間有限，銀行依然開發(fā)出適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品，其看重的就是公益性，而且這時(shí)公益性會(huì)更高于盈利性。在如今電商發(fā)展如此強(qiáng)盛的中國，未來校園貸市場主力軍可能便是由正規(guī)銀行和電商組成，畢竟銀行具有雄厚的資金優(yōu)勢，其資本成本相對偏低；而電商則具有良好的消費(fèi)空間的優(yōu)勢，單單從發(fā)放貸款方進(jìn)行管制、疏通、并不能從根本上解決問題，更為重要的是從申請貸款方進(jìn)行管理與控制。也就是說只有幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、增強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從思想上構(gòu)筑一扇防范各種不法金融產(chǎn)品侵害的安全門，才能使涉世未深的大學(xué)生免受那牟取暴利之手的侵害。

3 引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)的對策建議

3.1 樹立正確消費(fèi)理念

1、把錢花在刀刃上。大學(xué)幾乎是學(xué)生步入社會(huì)的最后一站，無論是自身的知識(shí)技能，還是人際交往的情商，亦或是關(guān)于金錢方面的財(cái)商，乃至個(gè)人品格、價(jià)值觀、消費(fèi)觀等方方面面的培養(yǎng)與提升都是尤為重要的，都是在為步入社會(huì)做準(zhǔn)備。大學(xué)生沒有收入來源，自然也沒有體會(huì)過掙錢的艱辛，所以在他們心中沒有一把衡量花銷的基準(zhǔn)尺，一味的少花錢，節(jié)省花錢并不是明智之舉，更重要的是如何把錢花在刀刃上。

2、投資自己?，F(xiàn)如今，沒有什么項(xiàng)目是比投資自己收益率更高的了。把錢投資在自己身上，這里的投資自己不是說投資物質(zhì)，不是說為了滿足自己的虛榮心而投資，而是投資自己的內(nèi)在，豐富自己的學(xué)識(shí)、修養(yǎng)、精神層面。投資自己就是給自己充電，讓自己在以后步入社會(huì)的大環(huán)境中變的更有價(jià)值。

3.2 尋找恰當(dāng)理財(cái)方式

1.開源

1）勤工儉學(xué)。2）申請獎(jiǎng)學(xué)金。3）開拓內(nèi)在價(jià)值。

2、節(jié)流

1）合理利用余額寶。余額寶自2013年上線以來基本沒出過問題。因?yàn)槠洳僮骱啽?、門檻低、零手續(xù)費(fèi)、又可隨取隨用，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)還可同時(shí)進(jìn)行網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，所以受到大眾的歡迎。對于大學(xué)生，乃至毫無理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的國人來說，把錢放進(jìn)余額寶是一個(gè)不錯(cuò)的方法，而且每天還可獲得一定的收益。

2）合理利用跳蚤市場?！疤槭袌觥币呀?jīng)普遍存在于每所大學(xué)的市場里，有效的利用“跳蚤市場”無疑是節(jié)流的一種方式，即將畢業(yè)的學(xué)長學(xué)姐可以把不需要的寢室用品等低價(jià)賣給學(xué)弟學(xué)妹，而其他大學(xué)生同樣可以低價(jià)淘到一些自己所需要的舊物，待到畢業(yè)時(shí)還可以賣給其他人，達(dá)到物有所值

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃丹.《高校不良網(wǎng)貸問題現(xiàn)狀及對策分析》.現(xiàn)代交際.2017

[2]謝晉.《當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)心理與行為研究》.商情.2013