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        農(nóng)行渭南分行實施金融扶貧的主要做法與啟示

        2018-12-07 11:02:34
        金融經(jīng)濟 2018年12期

        一、主要做法

        渭南市地處關(guān)中平原東部,陜西的“東大門”,典型的農(nóng)業(yè)大市,下轄臨渭區(qū)和華州區(qū)兩個市轄區(qū),富平、蒲城、白水、澄城、合陽、大荔、潼關(guān)七個縣和韓城、華陰兩個縣級市。農(nóng)行渭南分行涉農(nóng)支行十個,該行根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H,圍繞各縣特色產(chǎn)業(yè),實行一縣一品,一縣一策策略,制定差別化服務(wù)三農(nóng)方案,促使扶貧工作有了較大發(fā)展。截止2017年12月末,全行農(nóng)戶貸款余額26364萬元,較年初增加4065萬元。其中:農(nóng)戶小額貸款余額22489萬元,較年初增加3340萬元;農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額3875萬元,較年初增加725萬元。全行小額信貸扶貧貸款393筆余額1709萬元,較年初增加了384筆1666萬元。

        (一)加強銀政合作,為金融扶貧工作營造良好的外部環(huán)境和政策支持。

        該行按照市委市政府關(guān)于扶貧工作“扶持一個企業(yè),支持一個項目、帶動一個產(chǎn)業(yè),輻射一片農(nóng)戶”的總體思路,以農(nóng)總行《關(guān)于引入政府增信機制,進一步加大對三農(nóng)和小微企業(yè)信貸支持的意見》、省農(nóng)業(yè)廳省農(nóng)行《關(guān)于共同支持職業(yè)農(nóng)民金融服務(wù)的意見》和市政府扶貧辦《關(guān)于開展扶貧小額信貸工作的指導(dǎo)意見》等制度政策為支撐,積極推行“農(nóng)行+政府增信+建檔立卡戶”產(chǎn)業(yè)模式,密切與當(dāng)?shù)卣r(nóng)業(yè)局、扶貧辦的聯(lián)系溝通,全面闡述該行服務(wù)三農(nóng)和金融扶貧工作思路和措施,表明該行落實上級行的要求和響應(yīng)政府號召支持脫貧攻堅的信心和決心,贏得政府對該行金融扶貧工作的認可支持,并持續(xù)上門與相關(guān)部門對接,共同研究業(yè)務(wù)合作方式,明確雙方職責(zé),貸款操作流程和風(fēng)險管理措施等細節(jié),有效促進了銀政合作的順利推進。一方面政府部門形成了縣、鄉(xiāng)、村三級上下聯(lián)合協(xié)調(diào)工作機制。明確了貧困戶識別標(biāo)準(zhǔn)、方法和程序,加強了相關(guān)人員的培訓(xùn)、督促檢查、考核評估。各級部門有明確的分工,縣級部門負責(zé)貧困戶的確定,鄉(xiāng)村兩級做好建檔立卡工作,最后形成一份需幫扶的貧困戶名單,為農(nóng)行實施扶貧提供了精準(zhǔn)對象。另一方面銀政雙方簽訂了合作協(xié)議,引入政府增信風(fēng)險補償基金。分別以農(nóng)業(yè)局、扶貧辦牽頭出資150萬元,存入農(nóng)行專用賬戶作為風(fēng)險基金保證金。農(nóng)行根據(jù)保證金余額,擴大10倍作為精準(zhǔn)扶貧對象擔(dān)保依據(jù),有效解決擔(dān)保難題瓶頸。同時農(nóng)行抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干,充實客戶經(jīng)理隊伍,成立扶貧工作隊,實行包聯(lián)扶貧制度,摸清轄內(nèi)建檔立卡人口分布、數(shù)量、致貧原因、金融需求等,不斷完善業(yè)務(wù)運作流程,明確人員崗位職責(zé),細化業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范。從扶貧貸款資料的收集、審核、審查和檔案管理,做到專人專職,確保扶貧貸款各項工作有序運行和有效落實,及時根據(jù)建檔立卡戶名單,逐戶走訪調(diào)查,為貧困戶講政策,推貸款,實行基準(zhǔn)利率政策優(yōu)惠、采取“陽光辦貸”和限時辦結(jié)制度,有效提高工作效率,提升了貧困戶貸款獲貸率。目前該行下轄的合陽、潼關(guān)、富平、華縣、大荔和白水六個支行先后與政府簽訂了政府增信基金合作協(xié)議,保證金余額達822萬元,能為貧困戶提供擔(dān)保能力8220萬元,僅2017年度就發(fā)放扶貧貸款 387戶,金額1700多萬元。合陽支行累計發(fā)放小額精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶貸款468萬元,惠及108戶貧困戶。蒲城支行大力支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展,以“一村一品,整村推進”的信貸模式,向龍池鎮(zhèn)七一村和五更村473戶瓜農(nóng)投放農(nóng)戶貸款2600萬元。潼關(guān)支行與潼關(guān)縣農(nóng)綜辦簽訂《精準(zhǔn)扶貧小額信貸合作協(xié)議》,對轄內(nèi)六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)符合信貸條件的貧困戶積極給予支持,已發(fā)放貸款39筆金額141萬元。

        通過銀政合作“政府增信+農(nóng)戶”模式,有效破解了扶貧對象貸款與擔(dān)保難題,踐行了“以貸脫貧”,滿足了貧困農(nóng)戶工作生活需要,發(fā)揮了農(nóng)行在脫貧攻堅戰(zhàn)中的助推作用,極大地提升了該行的社會形象。

        (二) 銀企聯(lián)手,創(chuàng)新推出“公司+農(nóng)戶”貸款模式,發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)帶動扶貧示范作用。

        該行下轄蒲城支行聯(lián)合陜西省產(chǎn)業(yè)化龍頭、扶貧龍頭、伊利集團在陜西的第二大供奶商犇犇養(yǎng)殖有限公司,發(fā)揮該公司全國奶牛標(biāo)準(zhǔn)示范廠的自身優(yōu)勢,利用農(nóng)行不同的信貸產(chǎn)品,解決不同經(jīng)營規(guī)模、不同經(jīng)營能力借款人的融資需求,既支持了養(yǎng)殖企業(yè)發(fā)展壯大,又帶動了農(nóng)戶的脫貧致富。具體做法是:蒲城支行積極和當(dāng)?shù)貭臓酿B(yǎng)殖有限公司聯(lián)系溝通,推廣“公司+農(nóng)戶”信貸模式,為企業(yè)融資尋找途徑。該公司占地1200畝,2016年6月末現(xiàn)存奶牛1300頭,總資產(chǎn) 1.2億元元,總負債3888萬元,實現(xiàn)收入3681萬元,利潤185萬元,擔(dān)保能力 5960元,農(nóng)行根據(jù)這一實際情況,把銀行、企業(yè)、農(nóng)戶三者結(jié)合起來,運作模式上采取寄樣、合養(yǎng)兩種不同的合作形式。農(nóng)戶與犇犇公司簽訂“寄養(yǎng)合同”或“合養(yǎng)合同”,并與農(nóng)行簽訂三方協(xié)議,由犇犇公司“統(tǒng)一購牛、統(tǒng)一飼養(yǎng)、統(tǒng)一銷售”。采用寄養(yǎng)形式的農(nóng)戶,農(nóng)戶將所購奶牛寄養(yǎng)于公司,公司承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)行負責(zé)提供3-5萬元農(nóng)戶小額貸款,由犇犇公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保,農(nóng)戶承貸還貸。公司除每年按每頭牛1100元或每萬元投資收益660元固定收益返還農(nóng)戶外,公司還以鮮奶、初生牛犢、淘汰牛銷售所得分別計入借款農(nóng)戶賬戶,并督促農(nóng)戶償還貸款本息,超額收益全部歸犇犇公司。蒲城支行通過寄養(yǎng)模式,累計為3100戶農(nóng)戶發(fā)放貸款 6000多萬元。采用合養(yǎng)的農(nóng)戶,都是擁有豐富養(yǎng)殖經(jīng)驗的奶牛養(yǎng)殖專業(yè)大戶,針對這類農(nóng)戶,要求養(yǎng)殖大戶入駐公司養(yǎng)殖,養(yǎng)殖成本計入養(yǎng)殖戶,犇犇公司以3.3元/kg最低保護價結(jié)算,遇到市場價格高于保護價格時,公司結(jié)算價格上浮0.2元/kg。鮮奶收益、初生牛犢銷售收益和淘汰牛銷售收益歸養(yǎng)殖大戶,公司只賺取鮮奶差價收益。蒲城農(nóng)行為養(yǎng)殖大戶提供20-50萬元的個人農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款,由其承貸承還,養(yǎng)殖公司提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保。通過該方式,蒲城支行累計發(fā)放專業(yè)大戶110戶,貸款金額 3200萬元。蒲城支行依托“公司+農(nóng)戶”的服務(wù)模式,既滿足了養(yǎng)殖企業(yè)擴大生產(chǎn)的融資需求,又支持了貧困戶增收脫貧,取得了明顯的經(jīng)濟效益和社會效益,實現(xiàn)了銀行、企業(yè)、農(nóng)戶多方共贏的目標(biāo)。截止2017年末,蒲城支行累計投放貸款3410戶,金額 10120萬元,實現(xiàn)利息收入 900多萬元;犇犇公司養(yǎng)殖規(guī)模由1300頭增加到 2300頭,分攤了成本,同時獲得政府各類補貼累計500多萬元,農(nóng)戶戶均增收3300萬元,是貧困農(nóng)戶搭上了農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的“便車”,實現(xiàn)了脫貧增收。

        (三) 因地制宜,聚焦特色,加大創(chuàng)新,持續(xù)推進農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

        渭南分行創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款發(fā)展模式,從精細管理、集約經(jīng)營等方面不斷提升發(fā)展品質(zhì)。在明晰縣域支行做實精準(zhǔn)扶貧工作的同時,用足用好用活農(nóng)行信貸產(chǎn)品,圍繞各縣特色產(chǎn)業(yè),制定不同的金融服務(wù)方案,積極探索,打破工薪人員擔(dān)保的限制,擴大擔(dān)保人范圍,開展自然人擔(dān)保貸款,繪制特色金融生態(tài)圖譜。以整村推進為主,先后推出農(nóng)村自然人單戶擔(dān)保的“大荔模式”,以及富農(nóng)貸、花椒貸、光伏貸和蘋果貸等八個引入政府增信模式。澄城支行有效探索了銀行與農(nóng)擔(dān)公司的合作支農(nóng)新途徑,加大對種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體的信貸支持。目前該行已順利發(fā)放首期300萬元貸款,為冬季農(nóng)產(chǎn)品收購撒播及時雨。為更好滿足農(nóng)戶生產(chǎn)、生活信貸需求,渭南分行加速推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”一號工程,大力推進“惠農(nóng)e商”“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)e付”業(yè)務(wù),滿足不同農(nóng)戶的業(yè)務(wù)需求。特別是在農(nóng)戶網(wǎng)貸試點推廣中,選定大荔支行試點,強化指導(dǎo)支持,成功生成首批白名單客戶1069戶,預(yù)授信額度達8861萬元。同時首筆惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)成功落地大荔支行,該筆貸款從受理到發(fā)放只需10分鐘,使該行農(nóng)戶貸款線上化、批量化、便捷化、普惠化發(fā)展道路上邁出堅實的一步,服務(wù)工作得到了客戶認可,使該行在當(dāng)?shù)乩习傩招闹械牡匚桓永喂獭?/p>

        二、幾點啟示

        (一)銀政合作是實施“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的有效途徑。雙方合作以推進精準(zhǔn)扶貧為基礎(chǔ),以金融扶貧創(chuàng)新為保障,以建立有效的風(fēng)險防控為支撐,有力破解了貧困群眾擔(dān)保難、貸款難、貸款貴的難題,積極發(fā)展了農(nóng)村普惠金融,探索走出了“財政資金撬動、金融保障推動、產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動、政府責(zé)任聯(lián)動”的金融扶貧新路子。

        (二)找好合作企業(yè)是“公司+農(nóng)戶”金融扶貧模式有效運行的關(guān)鍵。企業(yè)作為項目實施的主體,必須要有合法資格、完善的公司治理結(jié)構(gòu)和充足的資金實力,法人代表要有企業(yè)擔(dān)當(dāng)和社會責(zé)任,具有良好的品質(zhì)、良好的產(chǎn)品和良好意愿,具有帶動農(nóng)民脫貧致富的能力。同時貸款農(nóng)戶的選擇是保證“公司+農(nóng)戶”模式有效運行的前提。蒲城支行辦理農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款,均由犇犇公司根據(jù)要求初選、支行初步調(diào)查篩選確定貸款名單和金額,貸款前做了大量細致的有效的工作,為保證該模式的順利運行的奠定了良好的前提和基礎(chǔ)。

        (三)完善風(fēng)險控制措施是金融扶貧工作有效運行的保障。不管是銀政合作還是銀企聯(lián)手,都以協(xié)議方式明晰了各自的職責(zé),政府部門主要是建檔立卡戶的核定,并以風(fēng)險補償基金為保障。合作企業(yè)接受銀行的全程資金和信貸監(jiān)督,并對農(nóng)戶提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保;農(nóng)戶依據(jù)實際情況承貸承還,并與農(nóng)行、合作企業(yè)簽訂協(xié)議,接受銀行和合作企業(yè)的監(jiān)管要求。借款農(nóng)戶要選舉成立生產(chǎn)經(jīng)營監(jiān)督小組,隨時對企業(yè)生產(chǎn)、銷售、資金使用情況進行監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)問題,及時溝通解決。該行推出“三包一掛一承諾”責(zé)任制和“廉潔辦貸”制,與每位從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理簽訂“防范道德風(fēng)險責(zé)任書”,推行“陽光辦貸監(jiān)督卡”,載明辦理農(nóng)戶貸款需要告知農(nóng)戶及禁止的事項、受理舉報的分、支行電話等,接受農(nóng)戶監(jiān)督,著力防范道德風(fēng)險。同時組建貸后管理小組,嚴(yán)格按照貸后管理制度要求,對企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營過程等各方面進行監(jiān)督檢查。正是由于各方的共同努力,積極參與,確保了金融扶貧各項工作的持續(xù)發(fā)展,有效保證扶貧模式的運行,最大限度降低了貸款風(fēng)險。

        (北京理工大學(xué)珠海學(xué)院,廣東珠海519088)

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