一、主要做法

渭南市地處關(guān)中平原東部，陜西的“東大門”，典型的農(nóng)業(yè)大市，下轄臨渭區(qū)和華州區(qū)兩個市轄區(qū)，富平、蒲城、白水、澄城、合陽、大荔、潼關(guān)七個縣和韓城、華陰兩個縣級市。農(nóng)行渭南分行涉農(nóng)支行十個，該行根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H，圍繞各縣特色產(chǎn)業(yè)，實行一縣一品，一縣一策策略，制定差別化服務(wù)三農(nóng)方案，促使扶貧工作有了較大發(fā)展。截止2017年12月末，全行農(nóng)戶貸款余額26364萬元，較年初增加4065萬元。其中：農(nóng)戶小額貸款余額22489萬元，較年初增加3340萬元；農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額3875萬元，較年初增加725萬元。全行小額信貸扶貧貸款393筆余額1709萬元，較年初增加了384筆1666萬元。

(一)加強銀政合作，為金融扶貧工作營造良好的外部環(huán)境和政策支持。

該行按照市委市政府關(guān)于扶貧工作“扶持一個企業(yè)，支持一個項目、帶動一個產(chǎn)業(yè)，輻射一片農(nóng)戶”的總體思路，以農(nóng)總行《關(guān)于引入政府增信機制，進一步加大對三農(nóng)和小微企業(yè)信貸支持的意見》、省農(nóng)業(yè)廳省農(nóng)行《關(guān)于共同支持職業(yè)農(nóng)民金融服務(wù)的意見》和市政府扶貧辦《關(guān)于開展扶貧小額信貸工作的指導(dǎo)意見》等制度政策為支撐，積極推行“農(nóng)行+政府增信+建檔立卡戶”產(chǎn)業(yè)模式，密切與當(dāng)?shù)卣r(nóng)業(yè)局、扶貧辦的聯(lián)系溝通，全面闡述該行服務(wù)三農(nóng)和金融扶貧工作思路和措施，表明該行落實上級行的要求和響應(yīng)政府號召支持脫貧攻堅的信心和決心，贏得政府對該行金融扶貧工作的認可支持，并持續(xù)上門與相關(guān)部門對接，共同研究業(yè)務(wù)合作方式，明確雙方職責(zé)，貸款操作流程和風(fēng)險管理措施等細節(jié)，有效促進了銀政合作的順利推進。一方面政府部門形成了縣、鄉(xiāng)、村三級上下聯(lián)合協(xié)調(diào)工作機制。明確了貧困戶識別標(biāo)準(zhǔn)、方法和程序，加強了相關(guān)人員的培訓(xùn)、督促檢查、考核評估。各級部門有明確的分工，縣級部門負責(zé)貧困戶的確定，鄉(xiāng)村兩級做好建檔立卡工作，最后形成一份需幫扶的貧困戶名單，為農(nóng)行實施扶貧提供了精準(zhǔn)對象。另一方面銀政雙方簽訂了合作協(xié)議，引入政府增信風(fēng)險補償基金。分別以農(nóng)業(yè)局、扶貧辦牽頭出資150萬元，存入農(nóng)行專用賬戶作為風(fēng)險基金保證金。農(nóng)行根據(jù)保證金余額，擴大10倍作為精準(zhǔn)扶貧對象擔(dān)保依據(jù)，有效解決擔(dān)保難題瓶頸。同時農(nóng)行抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，充實客戶經(jīng)理隊伍，成立扶貧工作隊，實行包聯(lián)扶貧制度，摸清轄內(nèi)建檔立卡人口分布、數(shù)量、致貧原因、金融需求等，不斷完善業(yè)務(wù)運作流程，明確人員崗位職責(zé)，細化業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范。從扶貧貸款資料的收集、審核、審查和檔案管理，做到專人專職，確保扶貧貸款各項工作有序運行和有效落實，及時根據(jù)建檔立卡戶名單，逐戶走訪調(diào)查，為貧困戶講政策，推貸款，實行基準(zhǔn)利率政策優(yōu)惠、采取“陽光辦貸”和限時辦結(jié)制度，有效提高工作效率，提升了貧困戶貸款獲貸率。目前該行下轄的合陽、潼關(guān)、富平、華縣、大荔和白水六個支行先后與政府簽訂了政府增信基金合作協(xié)議，保證金余額達822萬元，能為貧困戶提供擔(dān)保能力8220萬元，僅2017年度就發(fā)放扶貧貸款 387戶，金額1700多萬元。合陽支行累計發(fā)放小額精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶貸款468萬元，惠及108戶貧困戶。蒲城支行大力支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展，以“一村一品，整村推進”的信貸模式，向龍池鎮(zhèn)七一村和五更村473戶瓜農(nóng)投放農(nóng)戶貸款2600萬元。潼關(guān)支行與潼關(guān)縣農(nóng)綜辦簽訂《精準(zhǔn)扶貧小額信貸合作協(xié)議》，對轄內(nèi)六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)符合信貸條件的貧困戶積極給予支持，已發(fā)放貸款39筆金額141萬元。

通過銀政合作“政府增信+農(nóng)戶”模式，有效破解了扶貧對象貸款與擔(dān)保難題，踐行了“以貸脫貧”，滿足了貧困農(nóng)戶工作生活需要，發(fā)揮了農(nóng)行在脫貧攻堅戰(zhàn)中的助推作用，極大地提升了該行的社會形象。

(二) 銀企聯(lián)手，創(chuàng)新推出“公司+農(nóng)戶”貸款模式，發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)帶動扶貧示范作用。

該行下轄蒲城支行聯(lián)合陜西省產(chǎn)業(yè)化龍頭、扶貧龍頭、伊利集團在陜西的第二大供奶商犇犇養(yǎng)殖有限公司，發(fā)揮該公司全國奶牛標(biāo)準(zhǔn)示范廠的自身優(yōu)勢，利用農(nóng)行不同的信貸產(chǎn)品，解決不同經(jīng)營規(guī)模、不同經(jīng)營能力借款人的融資需求，既支持了養(yǎng)殖企業(yè)發(fā)展壯大，又帶動了農(nóng)戶的脫貧致富。具體做法是：蒲城支行積極和當(dāng)?shù)貭臓酿B(yǎng)殖有限公司聯(lián)系溝通，推廣“公司+農(nóng)戶”信貸模式，為企業(yè)融資尋找途徑。該公司占地1200畝，2016年6月末現(xiàn)存奶牛1300頭，總資產(chǎn) 1.2億元元，總負債3888萬元，實現(xiàn)收入3681萬元，利潤185萬元，擔(dān)保能力 5960元，農(nóng)行根據(jù)這一實際情況，把銀行、企業(yè)、農(nóng)戶三者結(jié)合起來，運作模式上采取寄樣、合養(yǎng)兩種不同的合作形式。農(nóng)戶與犇犇公司簽訂“寄養(yǎng)合同”或“合養(yǎng)合同”，并與農(nóng)行簽訂三方協(xié)議，由犇犇公司“統(tǒng)一購牛、統(tǒng)一飼養(yǎng)、統(tǒng)一銷售”。采用寄養(yǎng)形式的農(nóng)戶，農(nóng)戶將所購奶牛寄養(yǎng)于公司，公司承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)行負責(zé)提供3-5萬元農(nóng)戶小額貸款，由犇犇公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，農(nóng)戶承貸還貸。公司除每年按每頭牛1100元或每萬元投資收益660元固定收益返還農(nóng)戶外，公司還以鮮奶、初生牛犢、淘汰牛銷售所得分別計入借款農(nóng)戶賬戶，并督促農(nóng)戶償還貸款本息，超額收益全部歸犇犇公司。蒲城支行通過寄養(yǎng)模式，累計為3100戶農(nóng)戶發(fā)放貸款 6000多萬元。采用合養(yǎng)的農(nóng)戶，都是擁有豐富養(yǎng)殖經(jīng)驗的奶牛養(yǎng)殖專業(yè)大戶，針對這類農(nóng)戶，要求養(yǎng)殖大戶入駐公司養(yǎng)殖，養(yǎng)殖成本計入養(yǎng)殖戶，犇犇公司以3.3元/kg最低保護價結(jié)算，遇到市場價格高于保護價格時，公司結(jié)算價格上浮0.2元/kg。鮮奶收益、初生牛犢銷售收益和淘汰牛銷售收益歸養(yǎng)殖大戶，公司只賺取鮮奶差價收益。蒲城農(nóng)行為養(yǎng)殖大戶提供20-50萬元的個人農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款，由其承貸承還，養(yǎng)殖公司提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保。通過該方式，蒲城支行累計發(fā)放專業(yè)大戶110戶，貸款金額 3200萬元。蒲城支行依托“公司+農(nóng)戶”的服務(wù)模式，既滿足了養(yǎng)殖企業(yè)擴大生產(chǎn)的融資需求，又支持了貧困戶增收脫貧，取得了明顯的經(jīng)濟效益和社會效益，實現(xiàn)了銀行、企業(yè)、農(nóng)戶多方共贏的目標(biāo)。截止2017年末，蒲城支行累計投放貸款3410戶，金額 10120萬元，實現(xiàn)利息收入 900多萬元；犇犇公司養(yǎng)殖規(guī)模由1300頭增加到 2300頭，分攤了成本，同時獲得政府各類補貼累計500多萬元，農(nóng)戶戶均增收3300萬元，是貧困農(nóng)戶搭上了農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的“便車”，實現(xiàn)了脫貧增收。

(三) 因地制宜，聚焦特色，加大創(chuàng)新，持續(xù)推進農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

渭南分行創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款發(fā)展模式，從精細管理、集約經(jīng)營等方面不斷提升發(fā)展品質(zhì)。在明晰縣域支行做實精準(zhǔn)扶貧工作的同時，用足用好用活農(nóng)行信貸產(chǎn)品，圍繞各縣特色產(chǎn)業(yè)，制定不同的金融服務(wù)方案，積極探索，打破工薪人員擔(dān)保的限制，擴大擔(dān)保人范圍，開展自然人擔(dān)保貸款，繪制特色金融生態(tài)圖譜。以整村推進為主，先后推出農(nóng)村自然人單戶擔(dān)保的“大荔模式”，以及富農(nóng)貸、花椒貸、光伏貸和蘋果貸等八個引入政府增信模式。澄城支行有效探索了銀行與農(nóng)擔(dān)公司的合作支農(nóng)新途徑，加大對種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體的信貸支持。目前該行已順利發(fā)放首期300萬元貸款，為冬季農(nóng)產(chǎn)品收購撒播及時雨。為更好滿足農(nóng)戶生產(chǎn)、生活信貸需求，渭南分行加速推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”一號工程，大力推進“惠農(nóng)e商”“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)e付”業(yè)務(wù)，滿足不同農(nóng)戶的業(yè)務(wù)需求。特別是在農(nóng)戶網(wǎng)貸試點推廣中，選定大荔支行試點，強化指導(dǎo)支持，成功生成首批白名單客戶1069戶，預(yù)授信額度達8861萬元。同時首筆惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)成功落地大荔支行，該筆貸款從受理到發(fā)放只需10分鐘，使該行農(nóng)戶貸款線上化、批量化、便捷化、普惠化發(fā)展道路上邁出堅實的一步，服務(wù)工作得到了客戶認可，使該行在當(dāng)?shù)乩习傩招闹械牡匚桓永喂獭?/p>

二、幾點啟示

(一)銀政合作是實施“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的有效途徑。雙方合作以推進精準(zhǔn)扶貧為基礎(chǔ)，以金融扶貧創(chuàng)新為保障，以建立有效的風(fēng)險防控為支撐，有力破解了貧困群眾擔(dān)保難、貸款難、貸款貴的難題，積極發(fā)展了農(nóng)村普惠金融，探索走出了“財政資金撬動、金融保障推動、產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動、政府責(zé)任聯(lián)動”的金融扶貧新路子。

(二)找好合作企業(yè)是“公司+農(nóng)戶”金融扶貧模式有效運行的關(guān)鍵。企業(yè)作為項目實施的主體，必須要有合法資格、完善的公司治理結(jié)構(gòu)和充足的資金實力，法人代表要有企業(yè)擔(dān)當(dāng)和社會責(zé)任，具有良好的品質(zhì)、良好的產(chǎn)品和良好意愿，具有帶動農(nóng)民脫貧致富的能力。同時貸款農(nóng)戶的選擇是保證“公司+農(nóng)戶”模式有效運行的前提。蒲城支行辦理農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款，均由犇犇公司根據(jù)要求初選、支行初步調(diào)查篩選確定貸款名單和金額，貸款前做了大量細致的有效的工作，為保證該模式的順利運行的奠定了良好的前提和基礎(chǔ)。

(三)完善風(fēng)險控制措施是金融扶貧工作有效運行的保障。不管是銀政合作還是銀企聯(lián)手，都以協(xié)議方式明晰了各自的職責(zé)，政府部門主要是建檔立卡戶的核定，并以風(fēng)險補償基金為保障。合作企業(yè)接受銀行的全程資金和信貸監(jiān)督，并對農(nóng)戶提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保；農(nóng)戶依據(jù)實際情況承貸承還，并與農(nóng)行、合作企業(yè)簽訂協(xié)議，接受銀行和合作企業(yè)的監(jiān)管要求。借款農(nóng)戶要選舉成立生產(chǎn)經(jīng)營監(jiān)督小組，隨時對企業(yè)生產(chǎn)、銷售、資金使用情況進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時溝通解決。該行推出“三包一掛一承諾”責(zé)任制和“廉潔辦貸”制，與每位從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理簽訂“防范道德風(fēng)險責(zé)任書”，推行“陽光辦貸監(jiān)督卡”，載明辦理農(nóng)戶貸款需要告知農(nóng)戶及禁止的事項、受理舉報的分、支行電話等，接受農(nóng)戶監(jiān)督，著力防范道德風(fēng)險。同時組建貸后管理小組，嚴(yán)格按照貸后管理制度要求，對企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營過程等各方面進行監(jiān)督檢查。正是由于各方的共同努力，積極參與，確保了金融扶貧各項工作的持續(xù)發(fā)展，有效保證扶貧模式的運行，最大限度降低了貸款風(fēng)險。

(北京理工大學(xué)珠海學(xué)院，廣東珠海519088)