第三方支付主要指的是由有信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)交易的支持平臺。第三方支持可以進(jìn)行貨款支付，以及滿足賣家貨到付款的業(yè)務(wù)，第三方支付依附于互聯(lián)網(wǎng)站并且以銀行信用作為依托，可以有效的解決電子交易中的問題，同時推動電子商務(wù)發(fā)展，也給反洗錢帶來困難。

1.第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全境，電子貨幣與網(wǎng)上支付已經(jīng)成為常見現(xiàn)象。具體可以通過POS機(jī)為銀行持卡人提供代收傾向的業(yè)務(wù)。第三方支付的進(jìn)入門檻較低，而且第三方支付的形式較為多樣，目前有易寶模式、支付寶模式、以及各種財(cái)富通等形式。中國是第三方支付平臺發(fā)展最快的國家，而且第三方支付平臺使用的較為頻繁，具體有支付寶、財(cái)付通、百度錢包、微信錢包等第三方支付平臺。首先，這些支付平臺的門檻相對較低，盈利模式主要依托得到更多用戶，手續(xù)費(fèi)與客戶備付金是收益主要來源，因此第三方支付平臺面臨較為強(qiáng)烈的競爭。這使得一些第三方支付平臺不得不放寬對客戶的限制，以便于更好的占領(lǐng)市場。其次，目前第三方支付平臺的競爭主要在價(jià)格的競爭方面，增值服務(wù)費(fèi)已經(jīng)成為第三方支付關(guān)注的焦點(diǎn)。

第三方支付業(yè)務(wù)以資金劃撥交易的方式進(jìn)行，第三方支付可以有效的保證貨物質(zhì)量、交易誠信、以及退換貨要求等。第三方支付為交易成功提供了有效的保障。首先，第三方交易平臺當(dāng)前日益加強(qiáng)了對個人身份的核實(shí)，注重通過介入買賣雙方的形式進(jìn)行管理，促進(jìn)第三方交易的蓬勃發(fā)展。其次，我國行業(yè)正在細(xì)分當(dāng)中，各主要支付手段也都在不斷尋求擴(kuò)張，這使得第三方支付的安全性更高，第三方支付可以滲透到各個領(lǐng)域，在滿足客戶多方面需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了對用戶與市場的有效了解。第三，第三方支付平臺還為各企業(yè)業(yè)務(wù)整合提供了平臺，可以在資金鏈供應(yīng)下進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)整合營銷，從而實(shí)現(xiàn)了第三方支付業(yè)務(wù)的增長，也進(jìn)一步起到良好宣傳作用，達(dá)到全面提高信譽(yù)目標(biāo)。第四，隨著國家對第三方支付平臺管理水平提高，第三方支持業(yè)務(wù)在反洗錢、反詐騙、反賭博方面的能力不斷提高，第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付得到國家的大力支持，因此其反洗錢的能力不斷增強(qiáng)，可以有效回避各種風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

2.1 監(jiān)管滯后

目前第三方支付平臺的資金監(jiān)管還不是專業(yè)機(jī)構(gòu)與行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的重點(diǎn)，由于第三方支付還屬于新興的產(chǎn)業(yè)，因此在監(jiān)管制度與措施上存在不足。首先，有些行政機(jī)構(gòu)開展的反洗錢監(jiān)控不能有效反映反洗錢第三方支付監(jiān)管的重點(diǎn)任務(wù)。沒能圍繞著第三方支付平臺制定具體的資金監(jiān)管機(jī)制。其次，第三方支付平臺在自主開發(fā)反洗錢系統(tǒng)的過程中存在監(jiān)管費(fèi)用較大，監(jiān)管資源的靈敏度不高，以及無法對風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)管問題。第三方支付平臺的反洗錢監(jiān)管工作還要有效落實(shí)國家的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，注重在統(tǒng)一的第三方管理要求下，全面提高第三方監(jiān)管的有效性。

2.2 渠道問題

由于互聯(lián)網(wǎng)本身的復(fù)雜性，以及第三方支付引發(fā)的糾紛，這些問題的出現(xiàn)都需要研究第三方交易模式。首先，非金融機(jī)構(gòu)難以有效查實(shí)第三方支付平臺客戶的真實(shí)信息，不能在虛擬環(huán)境客觀的掌握消費(fèi)者的具體情況。由于缺乏客戶的真實(shí)有效信息，因此可能導(dǎo)致反洗錢實(shí)施的不足。其次，第三方支付平臺的運(yùn)行還缺乏必要的內(nèi)在動力和外在壓力。這使得資金流轉(zhuǎn)有一定的隱蔽性和匿名性，導(dǎo)致第三方支付容易被利用。由于缺乏必要的外在動力，因此導(dǎo)致第三方支付有效性不足。支付渠道不暢通，支付渠道的質(zhì)量不同，因此可能在資金流通中出現(xiàn)洗錢問題。

2.3 巨額資金量

第三方支付平臺在當(dāng)前快速發(fā)展的模式下，巨額的資金為反洗錢提供了必要保障，特別是一些沉淀資金在交易前后暫時存在著不同結(jié)算周期的情況下，加上不同客戶的資金結(jié)算時間節(jié)點(diǎn)不同，因此可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)部門工作量增加。第三方支付平臺雖然不是大金融業(yè)，卻具備了較強(qiáng)的吸引存儲資金的能力，以及集資、組織基金功能，我國雖然有備付金的保管制度，但是第三方支付平臺的虛擬賬戶上，備付金也有第三方內(nèi)部人員控制，這使得備付金可能存在安全漏洞，需要加強(qiáng)對相關(guān)資金的監(jiān)管。

2.4 法規(guī)建設(shè)不足

目前我國有關(guān)第三方支付引發(fā)了反洗錢法方面的爭議，一是在效力層次上有差異，在現(xiàn)有的具體實(shí)施領(lǐng)域的反洗錢法中存在著難以確保第三方支付平臺法律權(quán)利的問題。其次，反洗錢的規(guī)模在我國不斷擴(kuò)張，而傳統(tǒng)的反洗錢規(guī)則都較為精淺，要解決反洗錢領(lǐng)域的相關(guān)法規(guī)宣傳普及反洗錢知識傳播不到位的問題。當(dāng)前，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步執(zhí)行反洗錢的基本細(xì)則，提高反洗錢的科學(xué)性和有效性，發(fā)揮反洗錢法規(guī)指導(dǎo)作用。

3.第三方支付反洗錢問題應(yīng)對

3.1 建立科學(xué)的制度

為了提高反洗錢的科學(xué)化水平，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)反洗錢制度的制定與完善工作，要在進(jìn)一步修訂反洗錢法的基礎(chǔ)上，形成完善的反洗錢制度體系，要在國家有關(guān)宏觀法規(guī)的指導(dǎo)下，提高對第三方支付平臺的指導(dǎo)有效性。首先，第三方支付平臺要關(guān)注反洗錢事宜，注重在相關(guān)行政機(jī)構(gòu)的輔助下，圍繞著自身業(yè)務(wù)特征，建立完善的內(nèi)控機(jī)制，提高反洗錢管理的水平。其次，加強(qiáng)資質(zhì)認(rèn)證，為維護(hù)金融的穩(wěn)定，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對第三方支付的反洗錢能力進(jìn)行認(rèn)證，對非金融機(jī)構(gòu)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，要圍繞著維護(hù)金融穩(wěn)定要求，全面審核第三方支付平臺在反洗錢方面的能力水平。第三，加強(qiáng)客戶的識別度，在國家倡導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的基礎(chǔ)上，對客戶的身份、業(yè)務(wù)范圍、信息情況進(jìn)行分析，在與客戶建立有效關(guān)系的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步鑒別客戶的身份與情況，并且形成科學(xué)良好的信息披露與監(jiān)管機(jī)制。第四，還要進(jìn)一步完善統(tǒng)計(jì)信息的工作能力，要建立必要的信息披露制度，滿足國家行政機(jī)關(guān)對具體用戶進(jìn)行信息調(diào)取的需求，提高安全審核的有效性，有效遏制洗錢犯罪問題的出現(xiàn)。

3.2 加強(qiáng)輔助系統(tǒng)的建設(shè)工作

提高第三方支付平臺的反洗錢能力，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)計(jì)第三方機(jī)構(gòu)在反洗錢方面的具體情況，要注重技術(shù)手段的應(yīng)用，全面提高第三方機(jī)構(gòu)反洗錢方面的能力水平。首先，建立反洗錢的實(shí)時監(jiān)控系統(tǒng)，全面收集第三方支付平臺的用戶個體交易信息，對相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自主識別分析，并且及時上報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)信息。其次，提高金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺結(jié)合的水平，不斷形成規(guī)模化、系統(tǒng)化的反洗錢體系，推動傳統(tǒng)系統(tǒng)的升級換代。第三，加強(qiáng)反洗錢人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高第三方反洗錢人員的能力水平，引導(dǎo)相關(guān)人員精通反洗錢業(yè)務(wù)，全面提高反洗錢業(yè)務(wù)知識水平。第四，還要發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)主體作用，努力開展國際間的交流與合作，注重吸收國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，圍繞反洗錢的國際化特點(diǎn)開展深度的合作，切實(shí)借助有效的預(yù)防技術(shù)提高反洗錢操作的水平，同時還要以廣泛的宣傳平臺向受眾普及知識，解決反洗錢中的具體問題。

4.結(jié)論

提高第三方支付反洗錢水平，應(yīng)當(dāng)制定完善的反洗錢管理機(jī)制，針對第三方支付的運(yùn)行情況，主動分析反洗錢操作的現(xiàn)狀，并且在智能化數(shù)據(jù)處理技術(shù)支持下，有效落實(shí)反洗錢法規(guī)，提高反洗錢操作的質(zhì)量。

(中國人民銀行滬溪縣支行，湖南湘西州416100)