1.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析

村鎮(zhèn)銀行是指由我國銀監(jiān)會批準經(jīng)營的，符合我國相關法律規(guī)定開設的，主要服務對象為農(nóng)村和農(nóng)民的境外金融機構(gòu)、境內(nèi)非法人金融機構(gòu)、境內(nèi)自然人出資金融機構(gòu)等統(tǒng)稱。自2006年末，銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，開始放松了對農(nóng)村地區(qū)金融企業(yè)準入的限制，標志著村鎮(zhèn)銀行在我國真正意義上得到法律的允許和保障。2007年以來，首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行試點成功。由此銀監(jiān)會允許部分小額金融貸款公司變更為村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的數(shù)量逐漸增加并漸漸成為小額貸款機構(gòu)在村鎮(zhèn)經(jīng)營的主要模式。截至2016年底，我國在冊村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達4000多家，村鎮(zhèn)銀行模式在我國農(nóng)村基層得到蓬勃發(fā)展，讓農(nóng)村金融市場需求困境得到了一定的緩解。

然而，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是一帆風順的。尤其近年來村鎮(zhèn)銀行融資困難、服務對象缺乏針對性、注冊門檻過低、人才引進不足等方面的問題日益暴露。要解決村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題，更好的釋放民間資本，促進村鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟騰飛，依舊需要各方的共同努力。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題原因分析

村鎮(zhèn)銀行處于高速發(fā)展的時期，但往往會面臨資金短缺、業(yè)務單一化、人才匱乏、國家政策不穩(wěn)定等問題，下文將進行具體分析。

2.1 資金流動受限，業(yè)務多樣化困難

村鎮(zhèn)銀行融資規(guī)模較小，目前還沒有納入銀聯(lián)系統(tǒng)進行結(jié)算。支付環(huán)節(jié)只能單向流動，通存通兌業(yè)務難以發(fā)展。不少日常的現(xiàn)金調(diào)撥需要借助農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行)，大大降低了資金的流動效率，延緩了業(yè)務開展的速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行由于資本體量較小，沒有足夠的資金投入到電子銀行服務，導致農(nóng)村投資者無法快速的瀏覽到投資最新信息。村鎮(zhèn)銀行的外匯業(yè)務、辦法業(yè)務等審批流程存在滯后性，又受到資金鏈的影響往往難以及時展開，業(yè)務發(fā)展受到較大的類型限制。

2.2 鄉(xiāng)村吸儲能力弱，資金籌措困難

村鎮(zhèn)銀行扎根于農(nóng)村基層，其吸儲的對象也主要是農(nóng)民。然而，我國城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入不高，農(nóng)民很少有資金可以儲蓄起來。而開設到基層的村鎮(zhèn)銀行業(yè)往往難以吸引到大規(guī)模的儲蓄存款，資金總量較少。村鎮(zhèn)銀行通常不以連鎖的模式經(jīng)營，網(wǎng)點數(shù)量也遠遠少于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，因此固定吸儲能力不高。很多農(nóng)民由于自己信任度等原因，更愿意將存款放入國有銀行。村鎮(zhèn)銀行沒有沒有金融債券發(fā)售的權(quán)限，融資渠道也受到法律的嚴格限制。資金籌措相對困難，可用業(yè)務發(fā)展的流動資金較少。

2.3 專業(yè)人才匱乏，業(yè)務能力較差

村鎮(zhèn)銀行大多屬于民辦機構(gòu)，它的服務性質(zhì)決定設立在農(nóng)村區(qū)域環(huán)境內(nèi)。而金融專業(yè)畢業(yè)生很少考慮去農(nóng)村就業(yè)，高水平管理類人才招聘難度大大提升。員工的培養(yǎng)機制不夠系統(tǒng)和完善，部分工作人員都沒有接受過專業(yè)金融培訓教育，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平和新產(chǎn)品的開發(fā)能力受到了極大的制約。且機構(gòu)內(nèi)部缺乏培訓金融專業(yè)人才方面有經(jīng)驗的師資力量，降低了村鎮(zhèn)銀行人才儲備能力，員工服務能力較弱，影響了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.4 政策導向不明確，農(nóng)村放貸風險高

政府在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，有一定的政策優(yōu)惠的傾向，但是這類政策優(yōu)惠傾向并沒有付諸實踐。例如：國家對于農(nóng)村金融機構(gòu)的稅費減免政策，以及對商業(yè)銀行的營業(yè)稅、所得稅征收政策并沒有覆蓋村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的稅費繳納很大程度上受到地域限制，未有規(guī)范化條款寫明。村鎮(zhèn)銀行的儲蓄利率制定政策不明確，目前按照自身經(jīng)營情況制定，也不利于農(nóng)村信貸市場穩(wěn)定。農(nóng)村信用社可以享受政府貼息、財政性存款等優(yōu)惠政策，也沒有落實到村鎮(zhèn)銀行中。由于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營服務對象多為村民，且從事的第一產(chǎn)業(yè)受到自然、政策、地理環(huán)境、市場等制約，存在較大的放貸風險，容易產(chǎn)生壞賬、呆賬。

3.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題對策分析

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題必須解決，才能夠讓農(nóng)村的資金流動具有活力，才能更好的利用金融機構(gòu)，幫助農(nóng)村投資者實現(xiàn)資本收入增長，幫助農(nóng)村貸款者實現(xiàn)經(jīng)營資本擴大的目標。尤其是對于當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的一系列問題，更需要從資源整合、專業(yè)人才培養(yǎng)、政策導向、業(yè)務擴展等多方面入手。

3.1 創(chuàng)新融資渠道，吸引農(nóng)村客戶投資儲蓄

村鎮(zhèn)銀行盈利的主要方式在于吸引客戶投資和儲蓄，并將儲蓄資金放貸獲取盈利。因此，村鎮(zhèn)銀行通過金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，靈活化利率機制，讓村民們享受更優(yōu)惠的儲蓄和投資獲利回報。金融理財產(chǎn)品以黃金、外匯等貨幣作為交易介質(zhì)，或者村鎮(zhèn)銀行也可以利用存款利率調(diào)高、長期存款一次性貼息政策等吸引更多的客戶，實現(xiàn)農(nóng)村可用資金的高效流轉(zhuǎn)。當然，村鎮(zhèn)銀行還可以加強與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等合作，不斷擴大自己的融資渠道，多元化金融服務對象，以金融互惠的角度積極推進城鄉(xiāng)一體化建設。

3.2 高效靈活放貸服務，實現(xiàn)收入加速增長

村鎮(zhèn)銀行吸收優(yōu)勢儲蓄之后，擁有大批量的可流動資金，需要通過高效靈活的放貸服務實現(xiàn)收入的可持續(xù)化增長。村鎮(zhèn)銀行的信用貸款審批流程需要優(yōu)化，例如：貸款審批速度、貸款風險控制、貸款利率上浮空間等有嚴格的執(zhí)行標準，讓優(yōu)質(zhì)的客戶感受到村鎮(zhèn)銀行的放貸效率，從而吸引其成為潛在客戶源。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展要結(jié)合原則性和靈活性兩原則，因時制宜、因地制宜開展放貸業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行需要有專門的信貸推廣專員，成立數(shù)個信貸服務特色小組，深入農(nóng)村基層，傾聽村民們的貸款意向，對于符合條件的貸款村民，可以及時快速地釋放貸款，避免資金的擠壓，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行收入的有效增長。

3.3 籠絡金融專業(yè)人才，實現(xiàn)優(yōu)勢資源配置

村鎮(zhèn)銀行要吸引金融類專業(yè)優(yōu)秀人才，必然需要提高人力資源配置成本。例如：村鎮(zhèn)銀行要不斷調(diào)整和改善薪資結(jié)構(gòu)，以高新聘請金融優(yōu)秀人才，進行產(chǎn)品設計、資金清算、風險控制等重要項目管理，幫助理順銀行經(jīng)營思路，實現(xiàn)良好運營與發(fā)展。對于原有的金融服務機構(gòu)轉(zhuǎn)制人員，可以采用薪金激勵等模式，采取上級打分制度、基本薪資+績效獎金制度等，讓原有的金融服務機構(gòu)人員適應村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營節(jié)奏，提高自己的服務能力，獲得更多的薪金回報，避免“吃大鍋飯”現(xiàn)象的產(chǎn)生。當然，村鎮(zhèn)銀行還可以利用培訓考核體系，外聘金融教師現(xiàn)場授課，提高銀行內(nèi)部人員的專業(yè)技能和水平，緊跟時代的潮流。通過人才籠絡、自身培養(yǎng)、績效考核等方式，方能夠?qū)崿F(xiàn)人力資源優(yōu)勢化配置。

3.4 優(yōu)化政府政策導向，提高農(nóng)村信貸風控能力

政府對于村鎮(zhèn)銀行的政策導向明朗化，長期鼓勵支持幫助村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。通過政府資金儲蓄、稅費減免能方式有效減輕村鎮(zhèn)銀行潛在壓力。以政策導向穩(wěn)定村鎮(zhèn)銀行開辦的決心，同時也釋放出利好信號，促進農(nóng)村資金流入村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)有效配置。當然，村鎮(zhèn)銀行業(yè)需要提高對農(nóng)村信貸的風險控制能力，尤其是深入基層放貸，必須要堅持靈活和公正原則，不符合放貸資格或有較高風險概率的村民慎重放貸。對于產(chǎn)生呆賬的不良放貸資金，要定期監(jiān)控、嚴格審查、合法催收。建立健全農(nóng)村信用“黑白名單”，讓有信用的村民獲得更多的經(jīng)營貸款，讓有不良記錄的“老賴”得到應有的懲罰。

4.結(jié)束語

針對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題，本文詳細探討了其現(xiàn)狀、存在問題及可能性解決對策。針對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的觀點仍有不足之處，還望同仁們批評指正?？偠灾?，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尚且處于良好的態(tài)勢，但由于年限較短、法律未健全、政策優(yōu)惠導向、農(nóng)村風險控制薄弱等方面業(yè)務無法進行大規(guī)模拓展，也無法批量吸引金融類優(yōu)秀人才加入。只有通過政府政策、村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營、社會意識改變等方式，幫助村鎮(zhèn)銀行突破困境，逐漸走上歷史舞臺，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心動力之一。

(中國人民銀行常寧市支行，湖南衡陽421500)