隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，支付寶、財(cái)付通、“云閃付”等第三方支付在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)蓬勃發(fā)展，使得農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)邁向了發(fā)展的快車道，開創(chuàng)了農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)發(fā)展的新局面。

當(dāng)前，中央與地方政府不遺余力的出臺(tái)一系列政策支持移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，積極倡導(dǎo)推動(dòng)“電商下鄉(xiāng)、智慧農(nóng)村”的建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于改善農(nóng)村地區(qū)的民生發(fā)揮著巨大作用，為農(nóng)村地區(qū)消除金融服務(wù)“盲點(diǎn)”，優(yōu)化金融服務(wù)資源配置，構(gòu)建便民支付環(huán)境打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，使得普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)得到長(zhǎng)足的發(fā)展進(jìn)步，在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的過程中，不斷地提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)。

一、移動(dòng)支付助力農(nóng)村普惠金融的必然性

近年，我國(guó)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)集中在農(nóng)村地區(qū)，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展受制于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，其發(fā)展極不均衡，在部分領(lǐng)域內(nèi)顯得滯后。特別是農(nóng)村地區(qū)居民自身習(xí)慣性對(duì)現(xiàn)金的使用結(jié)算大于對(duì)其他支付介質(zhì)的使用，使得農(nóng)村地區(qū)結(jié)算交易金融服務(wù)呈現(xiàn)季節(jié)流動(dòng)性強(qiáng)性特點(diǎn)，其對(duì)資金的支取操作力求簡(jiǎn)單便捷而不繁瑣，對(duì)資金的使用注重安全和方便攜帶。而金融機(jī)構(gòu)在基于成本與投入產(chǎn)出考慮中，對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)積極性不高，其較低的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率與電匯傳統(tǒng)支付手段的單一，使得農(nóng)村居民對(duì)目前政府所提供的金融便民服務(wù)工具如POS機(jī)具、ATM機(jī)具認(rèn)可度較低，在日常生活中難以滿足農(nóng)村地區(qū)居民日益增長(zhǎng)的金融支付服務(wù)需求。

其次，農(nóng)村地區(qū)得益于政府鼓勵(lì)金融便民服務(wù)建設(shè)，使得國(guó)內(nèi)三大電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)農(nóng)村“網(wǎng)絡(luò)村村通”投入加大，但農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)水平依舊偏低。由于電腦對(duì)于普通農(nóng)村居民需求較低，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生活的使用關(guān)聯(lián)度不高，在智能手機(jī)普及的情況下使得大多數(shù)村民對(duì)手機(jī)支付產(chǎn)生熱烈需求，其支付意愿度較高。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，大部分農(nóng)村居民對(duì)于水電生活繳費(fèi)、農(nóng)副產(chǎn)品資金回籠、農(nóng)資產(chǎn)品訂購(gòu)等賬務(wù)結(jié)算的支付需求均通過移動(dòng)支付來實(shí)現(xiàn)，而少部分人利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具進(jìn)行再貸款、投資理財(cái)?shù)龋鋯我坏囊苿?dòng)金融服務(wù)，使得目前我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)遠(yuǎn)未發(fā)揮其全部功能。

隨著國(guó)家一系列惠及農(nóng)民收入水平增加的政策推廣指導(dǎo)下，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐以及便攜終端的普及，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)加快發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)居民消費(fèi)支付需求逐漸提升。移動(dòng)支付的安全性與便捷性使得農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)與金額呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，支付市場(chǎng)份額增長(zhǎng)普惠金融服務(wù)駛上了“快車道”，在解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的過程中，延伸為電信運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的服務(wù)提供者帶來增值業(yè)務(wù)收入，催化農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的升級(jí)轉(zhuǎn)型。

二、普惠金融領(lǐng)域內(nèi)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問題

移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)伴隨著普惠金融的發(fā)展而勢(shì)頭強(qiáng)勁，在滿足農(nóng)民便捷需求的同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)帶來了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，但正是由于該新生業(yè)務(wù)的興起，在監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)管控、商業(yè)運(yùn)營(yíng)等方面帶來一些新的問題。

(一)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付監(jiān)管制度有待完善

針對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)，中國(guó)人民銀行正在加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)所提供移動(dòng)支付的不同服務(wù)主體進(jìn)行整合，使移動(dòng)支付成為真正的便民支付。在推行降低移動(dòng)支付準(zhǔn)入門檻與推動(dòng)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)等方面，尚未有明確的監(jiān)管體系和框架，易出現(xiàn)監(jiān)管的真空，特別是我國(guó)針對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管法律推行時(shí)間久遠(yuǎn)，難以對(duì)新產(chǎn)生的移動(dòng)便民支付做出準(zhǔn)入條件與標(biāo)準(zhǔn)的具體規(guī)定，其監(jiān)管制度難以跟上形勢(shì)。而移動(dòng)支付由于是跨界整合，各參與方過于關(guān)注創(chuàng)新而技術(shù)水平與信用體系的參差不齊使得在不同的渠道與信息處理流程融合的處理差別巨大，欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高。若要進(jìn)行移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，目前也只能以文件或行政指令形式加以引導(dǎo)，如2015年中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”。其指導(dǎo)意見的推出為農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的定位，做了廣度和深度的市場(chǎng)提升，進(jìn)一步推廣便民支付以支撐農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。

(二)移動(dòng)支付服務(wù)安全性接受度有待提高

涉及移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)涵蓋金融、網(wǎng)絡(luò)、終端等服務(wù)商，在融合各方實(shí)施難度較大，特別是移動(dòng)支付涉及互聯(lián)網(wǎng)開放的特點(diǎn)，對(duì)支付密碼的安全隱患較大。根據(jù)隨機(jī)抽取的農(nóng)村受訪者指出，最為關(guān)注的為手機(jī)支付安全驗(yàn)證，若手機(jī)僅作為支付工具使用，設(shè)備丟失或面對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙諸如釣魚網(wǎng)站、木馬病毒的威脅，安全形勢(shì)嚴(yán)峻。在用戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)安全接受度提高的同時(shí)，手機(jī)支付密碼的安全是移動(dòng)便民支付能否在農(nóng)村地區(qū)順利推廣的關(guān)鍵因素。簡(jiǎn)而言之，移動(dòng)支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)作為客觀因素，雖不能從根本上消除，但是可以通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付服務(wù)商、客戶等一道努力減弱，減輕風(fēng)險(xiǎn)依靠的是國(guó)家職能監(jiān)管部門的查處與客戶自身教育，技術(shù)研發(fā)與網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)知等等。

移動(dòng)支付若在農(nóng)村地區(qū)推廣，在發(fā)展受眾群體的過程中需對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全、終端設(shè)備等方方面面進(jìn)行有效管控，使得移動(dòng)支付能有效推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

(三)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付認(rèn)可有待提升

移動(dòng)金融服務(wù)作為新興支付方式，在城鄉(xiāng)發(fā)展顯著不平衡。由于農(nóng)村地區(qū)居民文化有限，在傳統(tǒng)支付模式的影響下對(duì)新型移動(dòng)支付接受與認(rèn)同感較低，特別是在相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與通信基站配套設(shè)施不完善的地區(qū)，其對(duì)移動(dòng)支付的了解也相對(duì)較少。雖現(xiàn)在政府加大對(duì)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的力度，但從目前移動(dòng)支付的推廣情況看，普通農(nóng)村居民對(duì)其接受度仍舊不高，反映冷淡，使得移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較緩慢，需要較長(zhǎng)的時(shí)間來逐步提升農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付方式的認(rèn)可度。

(四)移動(dòng)支付運(yùn)轉(zhuǎn)模式不清晰。目前，針對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展，還缺少一種可行的發(fā)展目標(biāo)和完善的商業(yè)模式，在針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)、牧、林等涉農(nóng)業(yè)務(wù)，需從線上與線下透過手機(jī)終端進(jìn)行整合區(qū)塊鏈建設(shè)，如何使更多的供需雙方透過移動(dòng)支付來減輕其接入金融服務(wù)成本，讓金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展，這仍需一段時(shí)間來逐步改進(jìn)現(xiàn)有商業(yè)模式發(fā)展路徑。

三、借力移動(dòng)支付深耕農(nóng)村普惠金融建議

一是構(gòu)建移動(dòng)支付助推農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的良性政策環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步完善金融政策制度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高移動(dòng)支付支持普惠金融的效率。對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少的地區(qū)優(yōu)先發(fā)展移動(dòng)支付等便民金融服務(wù)政策支持，鼓勵(lì)拓展普惠金融下農(nóng)村的金融服務(wù)提供商以稅收優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼、基礎(chǔ)設(shè)施興建等政策性優(yōu)惠，降低供應(yīng)商運(yùn)營(yíng)成本，引導(dǎo)更多的金融服務(wù)供應(yīng)商將其新的產(chǎn)品或服務(wù)投入于農(nóng)村地區(qū)，培育可持續(xù)的普惠金融環(huán)境。

二是深化技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)有效保障移動(dòng)支付安全的可控性。金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的融合在帶來了金融服務(wù)的創(chuàng)新中，使得跨行業(yè)交叉性的金融風(fēng)險(xiǎn)更為突出。農(nóng)村地區(qū)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象對(duì)于資金損失和支付安全泄露風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限，因此務(wù)必要利用推廣移動(dòng)支付的契機(jī)，加速金融、網(wǎng)絡(luò)、終端等供應(yīng)商的融合，對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)與電子簽名認(rèn)證等進(jìn)行優(yōu)化，打通移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈瓶頸，完善移動(dòng)支付發(fā)展，在推動(dòng)移動(dòng)支付構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程中，使移動(dòng)支付能夠?yàn)閺V大農(nóng)村地區(qū)居民接受，提升移動(dòng)支付包容性、兼顧性，使得為其全民共享。

三是不遺余力地推動(dòng)金融服務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)薄弱，應(yīng)著力培育農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)信用以及支付安全意識(shí)的重視程度，優(yōu)化金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境，通過多種金融知識(shí)普及下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)，做好移動(dòng)支付信息領(lǐng)域的披露，提升農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識(shí)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，增加農(nóng)村用戶參與移動(dòng)支付的主動(dòng)性，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能服務(wù)更廣泛的群體，為普惠金融構(gòu)造良好的金融服務(wù)平臺(tái)。

四是引導(dǎo)更多的金融主體參與，實(shí)現(xiàn)多層次區(qū)塊鏈的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展僅僅依靠政府支持無法解決市場(chǎng)投入和主體選擇。在推進(jìn)普惠金融發(fā)展應(yīng)按照以市場(chǎng)為主體，在拓展資金來源渠道的過程中引入多層次、可持續(xù)性的適度競(jìng)爭(zhēng)普惠金融服務(wù)體系，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，使其為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，對(duì)具有發(fā)展前景良好的商業(yè)與金融模式，要積極加以引導(dǎo)和推廣。

(中國(guó)人民銀行龍山縣支行，湖南湘西州416800)