一、普惠金融的基本特征與本源分析

(一)普惠金融的基本特征

第一，公平性和創(chuàng)新性。普惠金融可用“理念、創(chuàng)新、責(zé)任”六字概括，它首先是一種理念，是金融、信貸資源在社會(huì)領(lǐng)域的公平性體現(xiàn)，其次是一種創(chuàng)新，是金融體系在體制機(jī)制、制度流程和產(chǎn)品等各方面的持續(xù)創(chuàng)新，確保社會(huì)各階層、每個(gè)人都能獲得金融服務(wù)，再次，普惠金融是一種責(zé)任，是為傳統(tǒng)金融服務(wù)排斥的特殊群體提供金融服務(wù)。

第二，服務(wù)的包容性、廣覆蓋。盡可能惠及所有社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體，讓更多的市場(chǎng)主體分享金融發(fā)展的成果是普惠金融的主要目的，客戶(hù)結(jié)構(gòu)上更多的體現(xiàn)“二八規(guī)則”的之“八”，交易量小、風(fēng)險(xiǎn)大、收益具有不確定性，需運(yùn)用好長(zhǎng)尾效應(yīng)；區(qū)域分布上則更多覆蓋于金融資源集中的城市之外的偏遠(yuǎn)和農(nóng)村地區(qū)。

第三，全面性。普惠金融是全面的綜合金融服務(wù)，包括貸款、存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)等多元服務(wù)，同時(shí)，普惠金融改變傳統(tǒng)金融對(duì)小微企業(yè)及社會(huì)弱勢(shì)群的逆向選擇，龐大的客戶(hù)群體產(chǎn)生的海量的交易信息，某種程度上可以消除金融信息的不對(duì)稱(chēng)。

第四，普惠的多層次性。普惠金融是現(xiàn)階段一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，而不是特定金融機(jī)構(gòu)的一種制度安排。普惠的層次實(shí)際包括三個(gè)部分，資源配置的普惠，體現(xiàn)為金融服務(wù)的覆蓋面；收入分配的普惠，體現(xiàn)為要素收入的公平性；再分配的普惠，體現(xiàn)為補(bǔ)充性金融投入，如再融資或反哺機(jī)制。

第五，具有促進(jìn)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型的效應(yīng)。金融天然的逐利性等特征形成了金融資源向大城市、大客戶(hù)等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域、強(qiáng)勢(shì)客戶(hù)集中的“虹吸效應(yīng)”，導(dǎo)致不同產(chǎn)業(yè)、地域、社會(huì)階層配置的資源及金融服務(wù)分化嚴(yán)重，既影響社會(huì)的公平，也間接影響社會(huì)的效率。普惠金融的普惠性必將促進(jìn)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

(二)普惠金融的本源分析

從“小額貸款”、“微型金融”到“普惠金融”，普惠金融的認(rèn)識(shí)和實(shí)踐是逐步完善的過(guò)程，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，普惠金融將金融服務(wù)從傳統(tǒng)信貸，逐漸延伸至普通金融體系中所包含的儲(chǔ)蓄、支付、結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)等，并更加突出“公平獲取金融服務(wù)機(jī)會(huì)”的理念、更加重視金融服務(wù)的廣度和深度，是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)背景下對(duì)金融發(fā)展的再認(rèn)識(shí)。

普惠金融的內(nèi)涵本源與“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的本源一脈相承。更廣泛地服務(wù)于參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體，服務(wù)于社會(huì)建設(shè)的各個(gè)階層、各類(lèi)群體。讓社會(huì)特殊群體分享金融發(fā)展成果，是普惠金融的本源所在。金融業(yè)應(yīng)改變目前存在的忽略金融本身所具有的人文關(guān)懷和關(guān)愛(ài)、忽略金融自身的社會(huì)責(zé)任、忽略金融的普惠性本質(zhì)的狀況，扭轉(zhuǎn)普惠金融的“過(guò)度互聯(lián)網(wǎng)+”、虛擬化的傾向，切實(shí)回歸本源，為企業(yè)服務(wù)、為居民服務(wù)。

二、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)回歸本源的基本路徑

(一)中國(guó)建設(shè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與特點(diǎn)

第一，經(jīng)營(yíng)理念已處業(yè)界領(lǐng)先地位。建設(shè)銀行田國(guó)立董事長(zhǎng)指出，做金融工作要有大情懷、大格局、大視野，扎根到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)使命，以普惠的金融發(fā)展模式，著力提高金融供給質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)全行改革創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)高度契合。建設(shè)銀行將普惠金融定位為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)造盈利的重要領(lǐng)域，同時(shí)認(rèn)為，普惠金融能更好地以金融資源撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，是銀行業(yè)堅(jiān)持主業(yè)、回歸本源的重要體現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)理念明顯領(lǐng)先業(yè)界。

第二，管理體制做出適應(yīng)性調(diào)整?？傂袑用娉闪⒘似栈萁鹑诎l(fā)展委員會(huì)以及普惠金融事業(yè)部，并在一級(jí)分行以下推進(jìn)機(jī)構(gòu)設(shè)置的條線化管理并與中小企業(yè)部門(mén)相融合，在重點(diǎn)區(qū)域設(shè)立特色分行和示范機(jī)構(gòu)，垂直組織機(jī)構(gòu)擬進(jìn)一步向縣域延伸。同時(shí)，探索常規(guī)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與普惠業(yè)務(wù)功能的融合，以便整合不同條線的資源優(yōu)勢(shì)，確保整體效益的最大化，在現(xiàn)有體制框架內(nèi)通過(guò)條線(機(jī)構(gòu))功能的轉(zhuǎn)變來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是建行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一。

第三，運(yùn)營(yíng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)一定程度的專(zhuān)門(mén)化。建設(shè)銀行制定了專(zhuān)門(mén)的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)等管理機(jī)制，通過(guò)配置專(zhuān)項(xiàng)貸款規(guī)模，強(qiáng)化考核激勵(lì)政策，調(diào)整信貸審批授權(quán)，優(yōu)化差異化信貸策略，不斷將內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，完成了一些列專(zhuān)門(mén)化的機(jī)制、制度、政策的調(diào)整和部署。山東分行按照專(zhuān)注主業(yè)、下沉重心的原則，完善和加強(qiáng)公司治理，制定三農(nóng)新增計(jì)劃(量化三農(nóng)工作)、單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃并嚴(yán)格考核，深化銀政、銀稅合作。

第四，業(yè)務(wù)創(chuàng)新多樣化。建總行明確了“五大客群”，運(yùn)用四大平臺(tái)，借助其新一代系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，破解普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)問(wèn)題。開(kāi)發(fā)了評(píng)分卡模型、“小微快貸”、“中國(guó)高校雙創(chuàng)產(chǎn)業(yè)投資基金”、“村口銀行”、科技助保貸及智慧貸、信用貸、稅易貸、質(zhì)押貸以及裕農(nóng)易貸、供銷(xiāo)支農(nóng)貸等創(chuàng)新產(chǎn)品體系。山東省分行以“齊魯慧農(nóng)通”卡作為服務(wù)載體，細(xì)分客群及客戶(hù)需求，不斷附加增值權(quán)益，為客戶(hù)提供綜合服務(wù)，以“慧兜圈”項(xiàng)目推廣為抓手，，加快消費(fèi)金融發(fā)展，積極滿(mǎn)足居民多樣化消費(fèi)金融需求。

第五，社會(huì)責(zé)任有體現(xiàn)。建總行將普惠金融作為應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)等末梢延伸，以實(shí)現(xiàn)金融的公平性；同時(shí)，將普惠金融發(fā)展與精準(zhǔn)扶貧緊密結(jié)合，創(chuàng)新設(shè)立小微企業(yè)“扶貧供應(yīng)貸”產(chǎn)品，積極推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作，提高貧困地區(qū)“造血”能力。山東分行深入挖掘貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)集群、供應(yīng)鏈和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)中的小微企業(yè)融資需求。合理配置“善融貸”、“信用貸”、“稅易貸”產(chǎn)品，以“核心企業(yè)(示范合作社)+農(nóng)戶(hù)+訂單”、“家庭農(nóng)場(chǎng)(專(zhuān)業(yè)大戶(hù))+訂單”等業(yè)務(wù)模式，擴(kuò)大“惠農(nóng)”金融的服務(wù)領(lǐng)域。

(二)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)回歸本源的路徑選擇

第一，樹(shù)立正確的普惠金融理念。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、金融“去杠桿”背景下，商業(yè)銀行的獲利模式也將由規(guī)模轉(zhuǎn)向息差，需要尋找和布局新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)通常由小額貸款、消費(fèi)金融、P2P、融資擔(dān)保、民間借貸等機(jī)構(gòu)來(lái)滿(mǎn)足，整體年化收益約高達(dá)20%以上，是需要精耕細(xì)作的高收益業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整偏好和經(jīng)營(yíng)理念，從普惠金融業(yè)務(wù)挖掘新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

第二，去信貸化，提供綜合化金融服務(wù)方案。宏觀上看，普惠金融需要銀行在內(nèi)的保險(xiǎn)、證券、信托等所有金融機(jī)構(gòu)的健全的市場(chǎng)體系，需要去信貸(銀行)化；商業(yè)銀行而言，努力為普惠金融主體提供政策、信息、資金等優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)，提供存款、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、理財(cái)?shù)榷嘣?wù)，既可積累客戶(hù)信息資料，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，還可以培養(yǎng)特殊群體的金融意識(shí)與習(xí)慣，更好的信貸配置，真正改變特殊弱勢(shì)群體的生產(chǎn)、生活現(xiàn)狀；同時(shí)，依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)乃至信托等集團(tuán)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，從財(cái)務(wù)支撐的角度進(jìn)一步帶動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

第三，業(yè)務(wù)下沉，突出縣域普惠金融業(yè)務(wù)拓展?？h域金融是順應(yīng)國(guó)家城鎮(zhèn)化進(jìn)程及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型的需要。工行、建行及中行等在股改上市時(shí)從縣域市場(chǎng)收縮退出，雖然后來(lái)有所加強(qiáng)，但總體服務(wù)能力不足。包括四大行在內(nèi)的大中型商業(yè)銀行應(yīng)在保持現(xiàn)有縣域機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的同時(shí)，通過(guò)物理和電子渠道，有效彌補(bǔ)區(qū)域金融服務(wù)的空白，增強(qiáng)縣域特殊群體的金融服務(wù)的可得性。

第四，完善普惠金融服務(wù)的商業(yè)模式。通過(guò)政府增信、供應(yīng)鏈(產(chǎn)業(yè)鏈)融資、特定融資主體帶動(dòng)、金融自治等模式推進(jìn)普惠金融發(fā)展，如建行山東分行的助保貸，通過(guò)政府增信、企業(yè)聯(lián)保等手段。通過(guò)優(yōu)選行政村、產(chǎn)業(yè)群，構(gòu)建區(qū)域內(nèi)各類(lèi)組織、核心成員的自治自律作用，形成面向區(qū)域內(nèi)個(gè)人、企業(yè)、其他組織的綜合金融服務(wù)模式。如農(nóng)業(yè)銀行福建分行的銀村共建模式等。

第五，強(qiáng)化集團(tuán)協(xié)同或跨業(yè)跨界協(xié)同。工、農(nóng)、中、建等國(guó)有大行均實(shí)現(xiàn)集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)“銀行+保險(xiǎn)”、“基金+銀行”、“信托+銀行”、“電商+銀行”等協(xié)同模式，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與銀行信貸的結(jié)合度低，小微等企業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展慢、特殊群體消費(fèi)金融不足等諸多文藝，不僅可以提升普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)際效果，還能推進(jìn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性。

第六，強(qiáng)化創(chuàng)新，利用數(shù)字技術(shù)助推普惠金融業(yè)務(wù)。必須切實(shí)強(qiáng)化體制、機(jī)制以及產(chǎn)品體系的創(chuàng)新，完善專(zhuān)項(xiàng)信貸政策，充分利用現(xiàn)有業(yè)務(wù)和技術(shù)平臺(tái)，并利用數(shù)字技術(shù)為客戶(hù)提供普惠金融服務(wù)。

三、山東區(qū)域普惠金融發(fā)展的政策建議

(一)調(diào)整頂層設(shè)計(jì)的重心和導(dǎo)向

頂層設(shè)計(jì)應(yīng)突出普惠金融的市場(chǎng)主導(dǎo)方向。普惠金融的商業(yè)可持續(xù)要求國(guó)家頂層設(shè)計(jì)與監(jiān)管應(yīng)保持合理的邊界，優(yōu)化監(jiān)管生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)。政策層面的引導(dǎo)應(yīng)強(qiáng)化統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)協(xié)同并設(shè)置邊界，既規(guī)避暫時(shí)性的政策真空，又能規(guī)避單部門(mén)的局限性而導(dǎo)致的“擠出效應(yīng)”。

頂層設(shè)計(jì)應(yīng)注重普惠金融的“外部性”。普惠金融的社會(huì)效益難以成為銀行的商業(yè)利益，頂層設(shè)計(jì)應(yīng)優(yōu)先和突出落實(shí)相關(guān)補(bǔ)貼政策，依托財(cái)政部門(mén)建立普惠金融的擔(dān)保與補(bǔ)償機(jī)制，健全特殊群體并落實(shí)財(cái)政貼息措施，設(shè)立特殊群體的貸款擔(dān)?；鸹?qū)ｍ?xiàng)補(bǔ)償基金，給予普惠金融業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠，不能僅僅依靠冰冷的制度和嚴(yán)格的監(jiān)管手段強(qiáng)制推進(jìn)。

頂層設(shè)計(jì)應(yīng)從普惠金融本身之外加強(qiáng)考核監(jiān)測(cè)。外部考核應(yīng)著眼于普惠金融服務(wù)的對(duì)象及其獲得感，防止商業(yè)銀行“掛羊頭、賣(mài)狗肉”，將自身常規(guī)業(yè)務(wù)通過(guò)技術(shù)手段包裝成符合統(tǒng)計(jì)要求的普惠業(yè)務(wù)。應(yīng)健全普惠金融考核體系，明確現(xiàn)階段的普惠金融的考核范圍為小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體并界定為小微企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的政策建議

第一，盡快制定現(xiàn)有政策落實(shí)和實(shí)施的具體方案。如明確貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等財(cái)政政策、免稅等相關(guān)政策的具體標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)企業(yè)的要求等，促進(jìn)地方政府補(bǔ)貼政策盡快落實(shí)到位；制定“金融服務(wù)命運(yùn)共同體模式”的具體推廣措施。建議將山東建行的“助保貸”模式與“政銀保”模式相結(jié)合，制定更多參與方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式。

第二，建立健全普惠金融服務(wù)保障體系和政策信息平臺(tái)。建立部門(mén)精準(zhǔn)對(duì)接、協(xié)作聯(lián)動(dòng)的工作推動(dòng)機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展提供全面保障，尤其是將政策性金融、合作金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有效貫通，同時(shí)，建立政策信息平臺(tái)，及時(shí)將各類(lèi)信息溝通交流、通報(bào)，建立金融知識(shí)教育發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

第三，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)征信體系建設(shè)。如推進(jìn)通訊、支付、金融中介服務(wù)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立“銀稅互動(dòng)”系統(tǒng)或平臺(tái)，同時(shí)，推進(jìn)社會(huì)征信體系建設(shè)，積極解決銀行與普惠金融客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。

第四，建立銀行業(yè)協(xié)同自律機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)溝通與監(jiān)測(cè)。普惠金融交易金額小、交易量大、風(fēng)險(xiǎn)大，信息不對(duì)稱(chēng)更為突出；建議建立銀行業(yè)協(xié)同聯(lián)絡(luò)機(jī)制，利用各自業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化、客戶(hù)信息交流，協(xié)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(山東財(cái)經(jīng)大學(xué)2016級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)驗(yàn)班，山東濟(jì)南250014)