文/聶美英，淄博淄川農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

1 前言

信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，是創(chuàng)造銀行營業(yè)利潤的主要來源之一。然而，信貸風(fēng)險管理工作，不但是影響商業(yè)銀行盈利的關(guān)鍵影響因素，也是降低貸款風(fēng)險、防止失信等不良行為發(fā)生的重要手段。所以，強(qiáng)化和完善信貸風(fēng)險管理工作對保障商業(yè)銀行信貸資金安全、穩(wěn)定具有重要的影響和深刻的現(xiàn)實意義。

2 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀

2.1 缺乏有效的風(fēng)險管理手段

目前，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體制還處于比較古老傳統(tǒng)的人工操控方式，大部分工作都是依賴人工操作而完成的。然而，這種原始的操作方式在很多方面存在著問題，如：因為是人為手工操作，所以極易造成很多數(shù)據(jù)不真實、可靠或者失去了其及時、有效的價值。鑒于此種情況，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)完善對風(fēng)險進(jìn)行管理和預(yù)防的體制。另外，由于商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員綜合素質(zhì)水平不一，這也增加了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。與此同時，部分商業(yè)銀行只重視業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)展而不考慮信貸風(fēng)險，這些因素在一定程度上也嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 缺乏有力的風(fēng)險控制手段

我國商業(yè)銀行中，信貸風(fēng)險管理體制普遍存在片面、單一、固化的狀態(tài)。抵押和保證貸款目前是我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)采取的主要擔(dān)保形式，然而，這兩種方式具有一定的弊端，并不能夠有效保證商業(yè)銀行的貸款能夠全部收回。抵押在一定程度上降低了銀行的損失，但收不回的貸款業(yè)務(wù)也時有發(fā)生，給銀行造成的損失還是占有很大一部分比例。保證機(jī)制也不完善，很多企業(yè)之間互相擔(dān)保、多方擔(dān)保，這也使得信貸風(fēng)險加劇。

2.3 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評價機(jī)制有待完善

科學(xué)有效的風(fēng)險評價機(jī)制可以大大降低我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。但是，目前我國的商業(yè)銀行中信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險評價機(jī)制還不能對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確評估，所以造成很多資金都無法收回。這也是降低我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的一大因素。銀行在進(jìn)行信貸時，不能只依靠客戶提供的基本信息和數(shù)據(jù)來對其資金信用狀況進(jìn)行評估，這些數(shù)據(jù)不能完全反映出企業(yè)真實的運(yùn)營情況，因此銀行應(yīng)繼續(xù)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評價機(jī)制進(jìn)行完善，使銀行能充分了解企業(yè)的情況，準(zhǔn)確的評估出信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級，減少不良信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生。

3 加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策

3.1 嚴(yán)格審批手續(xù)，優(yōu)化客戶準(zhǔn)入制度

目前，我國經(jīng)濟(jì)正處于下行階段，為了減少不良信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行，一定要完善貸前審核制度，選擇資金狀況及信用良好的客戶給予貸款。商業(yè)銀行可以對企業(yè)進(jìn)行實地考察，根據(jù)信貸政策以及風(fēng)險偏好等狀況進(jìn)行全面考慮，從中篩選出優(yōu)質(zhì)企業(yè)，嚴(yán)格把控借貸人是否符合相應(yīng)借貸資質(zhì)條件。對客戶信貸準(zhǔn)入條件進(jìn)行科學(xué)的調(diào)整，放寬企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的范圍，強(qiáng)化審批環(huán)節(jié)，使信貸風(fēng)險監(jiān)控和管理制度真正發(fā)揮其作用。

3.2 細(xì)化企業(yè)信用評價系統(tǒng)

銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)首先要對企業(yè)進(jìn)行信用評級，鑒于企業(yè)在經(jīng)營管理方面有著不同差異，所以商業(yè)銀行要在目前所實施的信用評價方法上對不同類型、規(guī)模的企業(yè)評價指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化，進(jìn)行科學(xué)合理的分析，為商業(yè)銀行的信貸行為提供準(zhǔn)確、真實的參考資料。

3.3 創(chuàng)新企業(yè)信貸擔(dān)保方式

企業(yè)在進(jìn)行信貸時，提供的主要擔(dān)保方式主要為抵押和擔(dān)保。然而，由于部分企業(yè)自身的流動資金較少、土地以及房產(chǎn)手續(xù)不完整，因此常常無法提供有效的抵押，所以商業(yè)銀行應(yīng)該增加新的擔(dān)保方式。這不僅可以有效增加銀行貸款的收回率而且對商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險具有積極的推動作用。商業(yè)銀行可以采用如下新的擔(dān)保方式，如：保證金、存單、保單或者股權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。

3.4 提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)

商業(yè)銀行的穩(wěn)定、健康運(yùn)行離不開高素質(zhì)的管理人員與專業(yè)的從業(yè)人員，因此要加強(qiáng)建設(shè)一支具有專業(yè)性、穩(wěn)定性以及獨(dú)立性的團(tuán)隊。高效專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊可以促使商業(yè)銀行有效提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的發(fā)生。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該篩選出品德良好、技術(shù)嫻熟的內(nèi)部員工任職于信貸崗位，另一方面，商業(yè)銀行還要時刻加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)道德和專業(yè)技能培訓(xùn)，促使他們樹立起正確的價值觀，強(qiáng)化風(fēng)險意識，增強(qiáng)自身的責(zé)任感與使命感，加固思想道德底線等。內(nèi)部員工整體素質(zhì)水平的提升，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有巨大的推動意義。

4 結(jié)束語

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮著越來越重要的作用。在不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模的同時，信貸業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險也在一步步暴露出來，如何有力的加強(qiáng)防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，對我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有重要的影響意義。商業(yè)銀行要利用科學(xué)、合理、規(guī)范的信貸風(fēng)險管理策略來有效控制和減少風(fēng)險的發(fā)生。