一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀

事實(shí)上國(guó)外的發(fā)展速度相對(duì)于國(guó)內(nèi)一直是非常超前的，我國(guó)的許多技術(shù)也都是學(xué)習(xí)國(guó)外的。尤其是在IT領(lǐng)域，許多的技術(shù)都是參考國(guó)外的發(fā)展進(jìn)行的。因此，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的起步是非常早的，并且國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠鸩降脑纾ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)并不發(fā)達(dá)，就讓早期的互聯(lián)網(wǎng)金融成為了傳統(tǒng)金融業(yè)的一個(gè)延伸和輔助。在某些方面來(lái)看，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊并不大，甚至有一定的幫助。這一點(diǎn)是和國(guó)內(nèi)有著很大的不同的。當(dāng)然，這也得益于歐洲金融業(yè)發(fā)展的較早，體系較為完善。

2.國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的其實(shí)是非常晚的。而且品類較為單一。在很大的程度上，人們耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品就是“支付寶”。這也是人們最常用的一種第三方支付軟件。但是這個(gè)軟件并不是傳統(tǒng)金融業(yè)的一個(gè)延伸，許多的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)都和它是沒(méi)有任何的合作的。甚至在銀行業(yè)務(wù)上，都與支付寶的合作非常少。這就讓支付寶的發(fā)展成為了一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。也因此，讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融形成了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一個(gè)沖擊。這種沖擊不僅讓傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展緩慢，而且逐漸喪失市場(chǎng)。也因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融業(yè)的打擊，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遇到很大的阻力。這是一種惡性的現(xiàn)象，是急需要改善的，否則非常容易出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢(shì)

在當(dāng)前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還屬于一個(gè)新興的行業(yè)，因此就存在著很多的問(wèn)題。這些問(wèn)題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢(shì)的一個(gè)集中體現(xiàn)。其主要可以分為兩大類，第一大類就是責(zé)任不明確。在當(dāng)前的許多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，是存在著很多的不明確的責(zé)任的。甚至在法律的約束上，也存在著很多的漏洞。而且在資金的管理上，也存著很多的責(zé)任不明確的情況，這些情況就嚴(yán)重的影響著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。另一個(gè)方面就是制度的不健全。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融管控的制度是存在著很大的問(wèn)題。許多的借貸系統(tǒng)甚至是高利貸的一個(gè)延伸，但是借助了各種名義，就得以進(jìn)入了APP市場(chǎng)，最終成為了毒瘤。因此想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，就需要制定一個(gè)健全的制度，才能夠保證市場(chǎng)不斷的優(yōu)化，更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

在當(dāng)前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要優(yōu)點(diǎn)，大致可以集中在如下幾個(gè)方面：首先是便捷，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融依賴的是互聯(lián)網(wǎng)，所以幾乎所有的操作都是依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，這就節(jié)省了人們很多的時(shí)間，不需要再去跑到銀行認(rèn)證等等。這樣的方式非常符合當(dāng)前人們快速的生活方式，是時(shí)代的需要。其次是門檻低。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)最大的不同之處就在于門檻。傳統(tǒng)的金融業(yè)在定價(jià)方面都是固定的，不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人的情況而做出改變，尤其是基金，證券，更是存在著高門檻的情況。這樣的情況，讓許多的人都無(wú)法解除到傳統(tǒng)金融業(yè)。甚至在二十年以前，人們普遍認(rèn)為，金融業(yè)是有錢人才能夠加入的領(lǐng)域。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就讓這個(gè)門檻幾乎消失。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于額度的限定幾乎是不存在的，任何的金額都可以進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的使用。最簡(jiǎn)單的例子就是“余額寶”。就算是幾塊錢，幾毛錢都可以用來(lái)加入。因此，這就讓曾經(jīng)高高在上的金融業(yè)成為了人們觸手可及的了。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，雖然每一筆的金額可能相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)要小的多，但是其龐大的數(shù)量，無(wú)疑讓互聯(lián)網(wǎng)金融的資金儲(chǔ)備大幅度上升，呈現(xiàn)一個(gè)井噴式的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的沖擊

1.渠道分流的影響

由于移動(dòng)信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子銀行渠道迅速發(fā)展壯大，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行成為客戶進(jìn)行自助業(yè)務(wù)處理的重要渠道，自助機(jī)具和自助銀行分流了大量柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)。銀行已經(jīng)形成了以傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)為主、電子銀行渠道為重要補(bǔ)充的渠道格局。

2.產(chǎn)品分流的影響

產(chǎn)品分流對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是非常大的。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融業(yè)是需要大量的資金作為保障的，否則就會(huì)出現(xiàn)巨大的問(wèn)題。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓資金出現(xiàn)了巨大的分流。很大一部分資金出現(xiàn)在了第三方支付平臺(tái)中。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也極大的分流了人們銀行賬戶中的資金。這樣就讓傳統(tǒng)金融業(yè)出現(xiàn)了巨大的壓力。而雙方競(jìng)爭(zhēng)的要點(diǎn)就是利息，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不存在著實(shí)體運(yùn)營(yíng)的情況，其自身的運(yùn)營(yíng)成本是要更小的，所以其提供的利息就要更高。銀行為了能夠保證自身的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，也就需要付出更多的利息。這就讓銀行的成本更大，也更加難做。

3.客戶分流的影響

進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)的客戶結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)單一化趨勢(shì)，這同互聯(lián)網(wǎng)金融海量、多樣化的客戶基礎(chǔ)相比，數(shù)量和質(zhì)量都處于劣勢(shì)地位。許多年輕客戶由于等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)過(guò)多、操作復(fù)雜等原因，更多地會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大銀行業(yè)的影響范圍

互聯(lián)網(wǎng)之所以能夠擴(kuò)大金融業(yè)的影響范圍，其主要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度更快，范圍更大。這是傳統(tǒng)金融業(yè)所不具備的。傳統(tǒng)的金融業(yè)因?yàn)槭且揽恐鴮?shí)體網(wǎng)店進(jìn)行營(yíng)業(yè)，因此就無(wú)法做到隨時(shí)隨地的覆蓋。而互聯(lián)網(wǎng)金融不同，它既可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行傳播，也可以通過(guò)社交，電商等一系列的方式進(jìn)行傳播。最為明顯的就是微信紅包。這個(gè)系統(tǒng)極大程度的讓人們知道互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，而且微信紅包也成為了人們的生活習(xí)慣。這就讓金融業(yè)快速的融入到了人們的生活之中。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)職能轉(zhuǎn)型，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)

可以嘗試重新定位網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)人群，將現(xiàn)有的體系結(jié)構(gòu)劃分為三大類：其一是打造財(cái)富中心旗艦店，主要針對(duì)私人銀行客戶，真正的為客戶提供專業(yè)個(gè)性化的綜合服務(wù)解決方案，持續(xù)強(qiáng)化銀行私人客戶粘度，由具備較高復(fù)合金融人才提供智力支持；其二是建立普通財(cái)富中心體驗(yàn)店，提供全功能的金融服務(wù)，以理財(cái)和資產(chǎn)配置為主導(dǎo)，通過(guò)引入各類自助設(shè)備解決基礎(chǔ)結(jié)算類交易，由會(huì)計(jì)人員完成較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，由理財(cái)經(jīng)理、營(yíng)業(yè)經(jīng)理組建資產(chǎn)管理專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，全面開通VIP窗口，真正為貴賓客戶服好務(wù)，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)；其三嘗試無(wú)高柜、智能化、社區(qū)化的小型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，將金融業(yè)務(wù)深入社區(qū)，搭建互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)環(huán)境(以咖啡體驗(yàn)機(jī)、照片打印機(jī)、甚至體感設(shè)備來(lái)吸引客戶)，通過(guò)線上業(yè)務(wù)辦理預(yù)約、活動(dòng)抽獎(jiǎng)等多種形式，形成線上獲客、線下活客模式，不斷拓展提升我行應(yīng)用場(chǎng)景，將線上業(yè)務(wù)持續(xù)化推進(jìn)，不斷提升客戶到店量。

2.主動(dòng)營(yíng)銷開發(fā)客戶

商業(yè)銀行內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)管理核心競(jìng)爭(zhēng)力的外化是具體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，往往都伴隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平方面的優(yōu)勢(shì)。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往更具有安全性和專業(yè)性。

3.強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

從目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，擁有更加豐富的信息資源，可從大量的數(shù)據(jù)中選擇適合的客戶，并且針對(duì)這類客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的主動(dòng)性。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶大多數(shù)都是年輕一代，這些客戶愿意嘗試全新的東西，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新性和時(shí)尚性吸引了大量的年輕客戶。

4.做大做強(qiáng)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最核心業(yè)務(wù)還是存、貸款，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快捷、方便的特點(diǎn)成功分流了商業(yè)銀行的客戶資源和存貸款規(guī)模，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的沖擊，但是我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還有很大的潛力，應(yīng)該不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、客戶營(yíng)銷上的優(yōu)勢(shì)，有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

(1)存款理財(cái)類業(yè)務(wù)層面。對(duì)于交易型客戶群體，要建立完整的服務(wù)鏈，提供結(jié)算、理財(cái)、信用卡、代發(fā)工資等一系列的金融產(chǎn)品，盡量保證服務(wù)鏈上的所有流動(dòng)資金和沉淀資金全部吸收為存款或轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品；而對(duì)于普通工薪客戶，要抓住客戶流動(dòng)資金的特點(diǎn)，細(xì)分客戶，做到針對(duì)性營(yíng)銷，對(duì)于有潛力的客戶，應(yīng)不斷營(yíng)銷客戶將閑散資金存入銀行，或購(gòu)買基金定投、理財(cái)基金等產(chǎn)品；對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶群體，應(yīng)提供多元化的金融服務(wù)，利用商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理的優(yōu)勢(shì)營(yíng)銷客戶，提高客戶綜合貢獻(xiàn)度。

(2)貸款融資類業(yè)務(wù)層面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在線融資成為了年輕一代的基本訴求。目前市面上基本各家銀行都有自己的快捷消費(fèi)貸款在線融資渠道，做的較好的如建行的快貸、工行的融e借等，而我行的網(wǎng)捷貸產(chǎn)品由于準(zhǔn)入門檻較高，推行的并不是太理想，后續(xù)的推進(jìn)中建議還是應(yīng)該進(jìn)一步開放門檻，擴(kuò)大客戶規(guī)模，預(yù)計(jì)未來(lái)個(gè)人消費(fèi)定會(huì)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇，挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊了銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)弱化了銀行的金融中介低位，加劇了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)遇是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)促進(jìn)了銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)利率化。

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津南開支行，天津 300100)

[1] 孟俊. 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2] 馬駿.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的影響及轉(zhuǎn)型策略研究[J].金融監(jiān)管研究，2015(12)：76-88.