一、前言

隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術作為一種新型技術在當前社會各個領域中得到廣泛的應用，特別是在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用更為普及，商業(yè)銀行的盈利模式也因此被打破，既面臨著新的發(fā)展機遇，同時也面臨著一定的風險和挑戰(zhàn)。比如，商業(yè)銀行的存款業(yè)務外流，貸款業(yè)務被搶占，中間業(yè)務受到影響等。針對這些情況，商業(yè)銀行應當采取適當?shù)拇胧?，比如對信用評級體系進行完善，重視互聯(lián)網(wǎng)體系的建設等，跟上時代的發(fā)展潮流，提升自身的服務質(zhì)量和客戶的滿意度，從而獲得全面可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)挖掘、社交網(wǎng)絡和移動支付等各種現(xiàn)代化科技，從不同的角度進入金融領域，在此基礎上達到比之前更快更好完成金融服務的目標，由此形成的一種全新金融面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按照金融服務領域進行分類，可以分成網(wǎng)絡信貸、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、第三方支付網(wǎng)絡等。其中，網(wǎng)絡信貸還可以進一步細分為電商小貸、眾籌融資和P2P網(wǎng)貸[1]。

從目前實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特點：①發(fā)展迅速但是監(jiān)管不到位。在最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展得到迅猛的發(fā)展。雖然與日本和美國等發(fā)達國家相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要晚一些，但是互聯(lián)網(wǎng)金融各種形式已經(jīng)完全滲透到人們生活中的各個方面，比如現(xiàn)在非常流行的移動支付，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要表現(xiàn)形式。隨著時代的發(fā)展，我國移動支付市場規(guī)模仍然在不斷擴張，用戶數(shù)量也在不斷增加。但是監(jiān)管方面相對而言還比較滯后，不夠完善。而監(jiān)管不完善引發(fā)了諸多問題，比如P2P平臺卷款逃跑等案例不時就會發(fā)生，這些經(jīng)濟案件一旦發(fā)生數(shù)額都相當巨大，給投資者的利益造成嚴重的損害。②覆蓋面積廣且都是小微用戶。從某種程度上說，互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了個人融資難和小微企業(yè)融資難的問題。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)常將貸款發(fā)放給規(guī)模較大的大中型企業(yè)，尤其是國有企業(yè)。而小微企業(yè)還款能力相對來說要低一些，信用記錄也不夠完善，存在較高的貸款風險，所以商業(yè)銀行一般不會輕易對其發(fā)放貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)和云計算等技術對用戶數(shù)據(jù)進行分析，很容易就對其進行有效的信用評估。正式因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國具有較廣的覆蓋面積但是都是一些小微用戶[2]。③便捷高效。從空間角度去說，在有互聯(lián)網(wǎng)的地方，用戶可以隨時進行操作，從而滿足自己的金融需求，不再需要像以前那樣必須去相應的金融機構實體門店進行操作，效率得到大幅度提升。即使是網(wǎng)絡信貸，網(wǎng)貸者可以直接上傳一些個人信息，比如直系親屬資料、個人資產(chǎn)證明、身份證等就可以幫助對方完成評估并獲得信任，在此基礎上成功貸款，既便捷又高效。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響

(一)商業(yè)銀行的存款業(yè)務外流

在商業(yè)銀行運營業(yè)務中，存款業(yè)務是最基礎的一項業(yè)務。一直以來，商業(yè)銀行的存款業(yè)務都呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，但是自從2014年以后，銀行存款業(yè)務的增長速度明顯放緩。而貨幣基金則以指數(shù)爆炸的形式得到迅猛的發(fā)展，特別是余額寶，發(fā)展勢頭更是迅猛，截止到2017年中旬，其規(guī)模已經(jīng)達到了1.43萬億元，甚至超過了2016年招商銀行定期和活期存款的總和[3]。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行存款業(yè)務造成巨大的沖擊，使其存款業(yè)務嚴重外流。

究其根源，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下之所以出現(xiàn)嚴重的存款業(yè)務外流，其主要原因有以下兩點：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有更強的靈活性。以余額寶為例，用戶可以隨存隨取，而且余額寶的收益都是按照天結算，但是銀行定期存款的日息卻有一定的時間限制，如果用戶對存款進行提前支取，其收益會受到一定的損失，這種情況下，大多數(shù)人都會毫不猶豫選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的吸引力更強。在金融行業(yè)，對客戶最具有吸引力的就是利率。從現(xiàn)階段的實際情況來看，金融機構一年期的存款利率約為1.5%，而余額寶當下的年利率約為4%，這樣一對比，大多數(shù)人都會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品[4]。

(二)商業(yè)銀行貸款業(yè)務被搶占

在放款對象上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的選擇相對比較苛刻。通常都會選擇放款給規(guī)模比較大的大中型企業(yè)，一方面是大中型企業(yè)的信用記錄比較完善，可信度高，另外一方面是大中型企業(yè)的實力相對而言比較雄厚，具有很強的還款能力。而小型企業(yè)或者個人則不具備這樣的優(yōu)勢，導致個人貸款難、小微企業(yè)融資難。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以改善這一局面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過現(xiàn)代化技術對小微企業(yè)和個人的信用進行評估，再根據(jù)評估結果對其進行放款，這在一定程度上就解決了個人和小微企業(yè)的求資難題。隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，我國小微企業(yè)的規(guī)模越來越大，數(shù)量越來越多，融資需求也越來越高。而中小微企業(yè)的融資需求在傳統(tǒng)金融體系中得不到滿足，就會求助網(wǎng)上信貸。相對于傳統(tǒng)金融體系而言，網(wǎng)上信貸沒有復雜的審核程序和評估程序，不需要大量的抵押物，而且中間環(huán)節(jié)少、門檻低。正是因為如此，網(wǎng)上信貸成為很多企業(yè)融資時首先想到的途徑，這種情況導致商業(yè)銀行貸款業(yè)務被搶占。

(三)影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行的中間業(yè)務也因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到一定的沖擊。譬如銀行的代理業(yè)務。從實際情況來看，銀行代理業(yè)務通常有一定的門檻，很多的保險產(chǎn)品和銀行理財設置了最低投資額，一部分用戶在該業(yè)務的使用上受到阻礙，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多數(shù)都是“低門檻”和“零門檻”。除此之外，第三方平臺的出現(xiàn)也對人們的支付習慣造成改變，第三方支付不需要手續(xù)費而且快捷方便，所以比傳統(tǒng)的銀行卡結算更加能夠吸引用戶。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

(一)重視互聯(lián)網(wǎng)體系，提升存貸業(yè)務效率

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展對金融行業(yè)造成的沖擊是一個既定的事實，在網(wǎng)絡信息化社會，商業(yè)銀行要想獲得全面可持續(xù)發(fā)展，必須要順應時代的發(fā)展潮流，重視互聯(lián)網(wǎng)體系的強化，通過這種方式在一定程度上與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡，以此提升銀行的存貸款業(yè)務效率。雖然商業(yè)銀行存貸業(yè)務只有狹小的改革空間，但即使如此，商業(yè)銀行也要抓住互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的機遇進行改革，對銀行存貸業(yè)務現(xiàn)有的結構進行改變。舉個簡單的例子，平安銀行曾經(jīng)推出了行e通、橙e通、口袋銀行等一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些平臺的構建在一定程度上可以放寬存貸業(yè)務視角，從而實現(xiàn)存貸業(yè)務效率的提升。金融行業(yè)網(wǎng)絡化的趨勢在如今看來是不可逆轉(zhuǎn)的，商業(yè)銀行必須要借助這個趨勢對自己的互聯(lián)網(wǎng)金融體系進行完善，將傳統(tǒng)的客戶群以最快的速度轉(zhuǎn)移到新型金融機構上，那些中小型非銀行金融機構也包括在內(nèi)。在金融行業(yè)這個體系中，沒有絕對的客戶群體，同樣也不存在絕對的競爭對手，如何對業(yè)務發(fā)展的視角進行轉(zhuǎn)變，推動業(yè)務現(xiàn)代化發(fā)展和網(wǎng)絡化發(fā)展是現(xiàn)階段大多數(shù)商業(yè)銀行必須要重點關注的內(nèi)容，只有將銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術有效結合起來，才能跟上時代的發(fā)展腳步，不被新型產(chǎn)業(yè)淘汰，從而獲得全面可持續(xù)發(fā)展。

(二)完善信用評級體系，發(fā)展信用卡業(yè)務

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)征信體系在一定程度上也得到了擴大，信用卡業(yè)務范圍也因此得到拓展。然而，從當前實際情況來看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的拓展空間十分狹窄。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大環(huán)境中，商業(yè)銀行要想找到發(fā)展的落腳點就必須要對信用評級體系進行完善，在此基礎上對廣大用戶征信能力進行適當?shù)恼{(diào)整，從而激發(fā)用戶對銀行信用卡業(yè)務的興趣。除了對征信能力進行調(diào)整以外，商業(yè)銀行還要針對信用卡的業(yè)務范圍進行適當?shù)恼{(diào)整，不僅要讓信用卡支持線下的消費，還要使其支持線上消費。當然，商業(yè)銀行在這方面要根據(jù)自己的實際情況做好把關工作。如果信用卡只支持線下交易，只會讓信用卡成為一些非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金庫，導致其所具有的銀行金融屬性有所喪失。

(三)有效整合業(yè)務體系，促進業(yè)務升級

在商業(yè)銀行所有的業(yè)務中，代理業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響是最小的，但是商業(yè)銀行并不能因此就不重視代理業(yè)務，認為代理業(yè)務的發(fā)展是高枕無憂的。特別是在今天，很多的非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都朝著代理業(yè)務發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行必須要樹立危機意識。商業(yè)銀行的代理業(yè)務之所以遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響最小，只是因為其占據(jù)發(fā)展基礎的一些優(yōu)勢而已，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的情況下，這種優(yōu)勢很快就會被淹沒。所以，商業(yè)銀行要重視代理業(yè)務，借助互聯(lián)網(wǎng)金融對代理業(yè)務體系進行有效的整合，在此基礎上對業(yè)務升級進行進一步推動，從而提升代理業(yè)務辦理效率，使代理業(yè)務的種類增加同時增強代理業(yè)務的服務質(zhì)量。只有這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下推動代理業(yè)務的發(fā)展，降低代理業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊。除此之外，在生活費用代繳方面，目前商業(yè)銀行還存在一定的劣勢，從客觀的角度去說，這種發(fā)展僵局是很難通過業(yè)務升級去打破，必須要對商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融平臺的功能進行進一步的完善。換言之，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的情況對網(wǎng)絡代繳業(yè)務的范圍進行擴大，在此基礎上提升市場競爭力。

五、結論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大環(huán)境中，商業(yè)銀行必須要跟上時代的發(fā)展潮流，認清金融行業(yè)網(wǎng)絡化這個事實并抓住這個趨勢，通過強化互聯(lián)網(wǎng)體系建設、完善信用評級體系、有效整合業(yè)務體系等手段逐漸提升市場競爭力，從而獲得全面可持續(xù)發(fā)展。

(四川大學經(jīng)濟學院，四川 成都 610044)

[1] 裴改艷.新互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下銀行業(yè)面對的挑戰(zhàn)和機遇——以阿里金融為例[J].經(jīng)營管理者. 2013(23)：75-76.

[2] 鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟. 2013(09)：129.

[3] 李魯新，張衛(wèi)國，胡海，龔文海.論我國現(xiàn)代商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變[J].南方金融.2007(06)：47-48.

[4] 劉慶齡，楊鑫.資本約束強化下商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究——來自安徽省蚌埠市12家商業(yè)銀行的經(jīng)驗數(shù)據(jù)[J].財政監(jiān)督. 2016(06)：90-91.