顧　寧，張　甜

(1.吉林大學(xué) 數(shù)量經(jīng)濟(jì)研究中心/農(nóng)村金融研究中心，吉林　長(zhǎng)春　130012；2.吉林大學(xué) 商學(xué)院，吉林　長(zhǎng)春　130012)

一、問(wèn)題的提出

2017年5月，習(xí)近平總書記在“一帶一路”高峰論壇中提出要“發(fā)展普惠金融、完善‘一帶一路’的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”，這是繼國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》發(fā)布后，再次從國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略層面指出普惠金融發(fā)展的重要意義。普惠金融(Inclusive Finance)，旨在讓社會(huì)所有階層和群體享受平等的金融權(quán)利，尤為強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村地區(qū)及弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。該理念自2006年引入中國(guó)后，不斷普及推廣并日益受到重視。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出我國(guó)要建立和發(fā)展一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過(guò)近十年的探索和實(shí)踐，我國(guó)普惠金融發(fā)展水平有所提升，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)自2010年起基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，銀行等金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)擴(kuò)大，截至2017年8月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)30.28萬(wàn)億元，“三農(nóng)”和小微企業(yè)享受的金融服務(wù)便利性顯著提高。但是，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展并不是均衡的，農(nóng)村部分地區(qū)仍然面臨著較為嚴(yán)重的金融排斥，信用體系建設(shè)滯后帶來(lái)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，依然是制約普惠金融發(fā)展的重要因素。作為農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要構(gòu)成部分，探討農(nóng)村信用體系基于普惠金融發(fā)展的創(chuàng)新路徑不僅能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門的宏觀決策及微觀管理提供豐富的信息和數(shù)據(jù)支持，而且對(duì)于助力農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)“一帶一路”建設(shè)具有重要的指導(dǎo)價(jià)值。

普惠金融是一個(gè)涵蓋賬戶開(kāi)設(shè)、存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等眾多金融基礎(chǔ)服務(wù)的綜合體系，F(xiàn)ung?ov和Weill[1]與Chen和Jin[2]發(fā)現(xiàn)，盡管相較其他金磚國(guó)家而言，我國(guó)普惠金融發(fā)展程度較高，但是這種高水平主要是由賬戶擁有率和儲(chǔ)蓄率較高帶動(dòng)的，我國(guó)正規(guī)信貸的可獲得性依然不足，信貸覆蓋率十分有限。制約信貸發(fā)展的因素很多，其中信息不對(duì)稱的重要影響已經(jīng)得到國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛認(rèn)同，如Brealey等[3]認(rèn)為，借貸雙方之間的信息不對(duì)稱是影響借款者資金獲取與貸款者風(fēng)險(xiǎn)水平的重要因素，劉瑛娜等[4]也提出信息不對(duì)稱是制約低收入人群融資的首要原因，是普惠金融發(fā)展的主要障礙。對(duì)于如何解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，Rajeev[5]基于印度的情況，指出信用體系與信用制度的建立是克服信息不對(duì)稱、提升正規(guī)信貸可獲得性和緩解不同地區(qū)金融發(fā)展不平衡的渠道之一。白欽先和李士濤[6]與陳小林[7]針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，指出農(nóng)村信用體系的構(gòu)建及完善可切實(shí)緩解信息不對(duì)稱，幫助信用良好的農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以更便捷的渠道獲取貸款，有效減輕農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易成本、預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而深入促進(jìn)普惠金融在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的滲透。伴隨著理論研究的深入，在實(shí)踐層面農(nóng)村信用體系建設(shè)工作也得到了高度重視。黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》，提出農(nóng)村信用體系建設(shè)既是完善金融服務(wù)、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)緊迫任務(wù)與長(zhǎng)期政策安排，也是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、保障“三農(nóng)”資金需求、推動(dòng)普惠金融服務(wù)向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸擴(kuò)展的重要途徑與制度選擇。在黨中央相關(guān)文件的指引與推動(dòng)下，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作已取得顯著成就，并在全國(guó)范圍內(nèi)涌現(xiàn)出一些有特色的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，如浙江麗水、廣西田東、安徽桐城、福建屏南和廣東梅州等模式[8-9]。

現(xiàn)有研究成果顯示，目前關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)問(wèn)題的討論比較豐富，但是研究重點(diǎn)多集中在信用體系構(gòu)建的困境和模式的選擇等方面，對(duì)于農(nóng)村信用體系與普惠金融發(fā)展的有機(jī)聯(lián)系，以及信用體系建設(shè)路徑的創(chuàng)新研究則稍顯欠缺。尤其在作用機(jī)制方面，僅有少量學(xué)者關(guān)注到信用體系建設(shè)對(duì)普惠金融發(fā)展的支持作用，但以普惠金融發(fā)展的不同維度為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)研究農(nóng)村信用體系構(gòu)建的特殊性、制約因素及建設(shè)路徑等問(wèn)題的文獻(xiàn)仍相對(duì)不足。而解決這些問(wèn)題正是發(fā)展農(nóng)村普惠金融不可或缺的重要內(nèi)容。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)普惠金融發(fā)展的促進(jìn)機(jī)制

全球普惠金融合作伙伴組織(Global Partnership of Financial Inclusion,GPFI)提出普惠金融應(yīng)從金融服務(wù)的獲取、使用以及質(zhì)量三方面度量，其中，金融服務(wù)的可獲得性指資金需求者獲得正規(guī)金融服務(wù)的能力及面臨的潛在障礙，常通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置數(shù)和賬戶數(shù)等指標(biāo)來(lái)測(cè)度；實(shí)際使用效率則用來(lái)衡量金融機(jī)構(gòu)的滲透性及其服務(wù)的廣度和深度；金融服務(wù)質(zhì)量能夠反映金融服務(wù)滿足客戶不同需求的能力和程度[10-11]。應(yīng)該說(shuō)，金融服務(wù)的獲取、使用和質(zhì)量不僅是度量普惠金融發(fā)展水平的靜態(tài)指標(biāo)，也為普惠金融發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制提供了渠道，農(nóng)村信用體系對(duì)普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用正是通過(guò)這三個(gè)渠道得以實(shí)現(xiàn)的。

(一)金融可獲得性機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)是緩解金融資源配置馬太效應(yīng)、降低金融排斥、擴(kuò)大金融可獲得性的重要路徑。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，完備的農(nóng)村信用體系可以通過(guò)信用信息的采集、整理、評(píng)估與共享，有效緩解金融交易中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，確保金融機(jī)構(gòu)的貸款回收率、預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)。征信系統(tǒng)還可以幫助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)縮短客戶調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與業(yè)務(wù)審批的時(shí)間，減少金融機(jī)構(gòu)收集交易對(duì)象信息和后續(xù)管理的成本，從整體上降低其經(jīng)營(yíng)成本，進(jìn)而增大向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體放貸的可能性。對(duì)農(nóng)戶等金融服務(wù)需求方來(lái)說(shuō)，資金成本過(guò)高、缺乏足夠抵押擔(dān)保物等問(wèn)題往往會(huì)限制其資金獲得能力，農(nóng)村信用體系建設(shè)可減少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的金融約束，有利于降低農(nóng)戶的貸款資金成本，提高資金獲取效率，便捷地獲取金融服務(wù)以支持其擴(kuò)大再生產(chǎn)、改善生活。

(二)金融使用效率機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)可減輕金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間信息不對(duì)稱程度，降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲得金融服務(wù)或產(chǎn)品的門檻，直接幫助農(nóng)戶等弱勢(shì)群體中信用狀況良好的經(jīng)濟(jì)主體更易享用到平等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而有效擴(kuò)展涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的滲透性，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的廣度與深度，改善農(nóng)村普惠金融的使用現(xiàn)狀。此外，在農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程中，依據(jù)農(nóng)戶信用檔案中的相關(guān)信息可有效辨別農(nóng)村貧困對(duì)象，并識(shí)別其貧困類型、狀況及致貧原因，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困村、貧困戶的靈活監(jiān)管和有針對(duì)性的分類金融幫扶，切實(shí)保障金融服務(wù)在農(nóng)村各個(gè)層面資金需求主體中的滲透度，這既是實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)脫貧的現(xiàn)實(shí)需求，與解決貧困、社會(huì)公平等問(wèn)題緊密相關(guān)，又可有效提高金融服務(wù)的使用效率。

(三)金融服務(wù)質(zhì)量機(jī)制

完善的農(nóng)村信用體系可以囊括農(nóng)戶的各項(xiàng)信用信息，金融機(jī)構(gòu)不僅可以根據(jù)不同農(nóng)戶的信用狀況和金融需求提供種類多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，更能促使其不斷開(kāi)發(fā)與拓展適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的全覆蓋、多層次的金融服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量，深入普及推廣相關(guān)金融知識(shí)，從整體上提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)的質(zhì)量與滿意度。

符合當(dāng)?shù)貙?shí)情、架構(gòu)合理的農(nóng)村信用體系是提高金融資源配置效率及社會(huì)效益的有效途徑。通過(guò)增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的獲得感，滿足其日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，可提高融資效率、優(yōu)化信貸價(jià)格和收入分配，減少信貸歧視和不公，降低交易成本，提升金融服務(wù)滿意度，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和穩(wěn)定。而信用體系中守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制作用的發(fā)揮，可有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提升金融資源的整體服務(wù)規(guī)模和供給水平。

三、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的特殊性及制約因素

(一)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村信用體系建設(shè)的特殊性

1.農(nóng)村信用規(guī)模遠(yuǎn)小于城市

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)范圍及流動(dòng)性都遠(yuǎn)小于城市，其對(duì)信用的重視程度不及城市。依托于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)村信用長(zhǎng)期處于量小零散的狀態(tài)，且相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)同樣表現(xiàn)出此特性。城市與農(nóng)村市場(chǎng)化程度的顯著差異導(dǎo)致農(nóng)村信用規(guī)模及信用需求發(fā)展均滯后于城市。

2.農(nóng)戶收入水平低，城鄉(xiāng)居民存在較大收入差距

從整體趨勢(shì)上看，城鄉(xiāng)居民收入水平差距明顯，并遠(yuǎn)高于1.5這一世界平均水平。這表明雖然隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民收入水平得到顯著提高，但與城市居民相比，其收入仍相對(duì)較低。收入水平低顯然會(huì)制約農(nóng)戶在融資時(shí)的還款能力，且由于其通常缺乏有效的抵押品或抵押擔(dān)保品價(jià)值不足，導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)村融資成本偏高且信用等級(jí)偏低的現(xiàn)狀。

3.農(nóng)村信用呈現(xiàn)圈層結(jié)構(gòu)特征

相較于城市信用，農(nóng)村信用呈現(xiàn)出獨(dú)有的圈層結(jié)構(gòu)特性：以家庭為核心，逐層輻射延伸至宗族、村落、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣等，分級(jí)向外擴(kuò)散進(jìn)而構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的圈層信用結(jié)構(gòu)。圈層間的壁壘往往將農(nóng)戶信用限制于某特定圈層內(nèi)，阻隔了普遍意義下信用體系的構(gòu)建，致使我國(guó)農(nóng)村社會(huì)既出現(xiàn)小圈層內(nèi)的集中信任和高度秩序，又存在大范圍內(nèi)的不信任和無(wú)序。

4.農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)及融資渠道更為復(fù)雜

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差，易遇到資金短缺的情況，其對(duì)資金規(guī)模的需求多以小額信貸為主。此外，銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的管理成本較高，且農(nóng)戶資產(chǎn)規(guī)模有限、缺乏足額擔(dān)保品和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，導(dǎo)致銀行相關(guān)涉農(nóng)貸款的投資回報(bào)率遠(yuǎn)低于城市，故在農(nóng)村較難形成大規(guī)模的銀行信貸資金。在金融二元結(jié)構(gòu)體制的背景下，由于通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資渠道難以充分滿足廣大農(nóng)戶的資金需求，民間借貸(信用)應(yīng)運(yùn)而生，并成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的重要資金來(lái)源之一[12-13]。

5.農(nóng)村信用體系建設(shè)模式多樣化

在城鄉(xiāng)差別較大的情況下，農(nóng)村信用體系構(gòu)建無(wú)法完全參照一般社會(huì)信用體系的建設(shè)模式及框架。當(dāng)前，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍缺乏統(tǒng)一規(guī)劃與標(biāo)準(zhǔn)，考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)實(shí)的金融生態(tài)環(huán)境和金融發(fā)展需求，農(nóng)村信用體系建設(shè)呈現(xiàn)出以當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展實(shí)情為依據(jù)、多樣化的建設(shè)模式，大體涵蓋以下三種[9-14]：以農(nóng)業(yè)互助合作社、促進(jìn)會(huì)等涉農(nóng)組織主導(dǎo)建立的農(nóng)戶電子化信用檔案；人民銀行與地方政府合作建立的農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)；農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)自身業(yè)務(wù)需要主導(dǎo)構(gòu)建農(nóng)戶信用信息電子檔案。

綜上所述，在我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特征下，盡管我國(guó)進(jìn)行了大量政策性及制度性的調(diào)整以致力于積極縮減城鄉(xiāng)差異，但這仍將是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，農(nóng)村信用體系建設(shè)的特殊性必將長(zhǎng)期存在，而這種特殊性也必然決定了農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中存在相應(yīng)的困境與瓶頸。

(二)當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)困境及制約因素

完備的農(nóng)村信用體系能促進(jìn)普惠金融發(fā)展，然而由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息采集困難、農(nóng)村信用體系缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、整體規(guī)劃及立法約束等問(wèn)題的存在，制約了農(nóng)村信用體系的建設(shè)步伐，更進(jìn)一步地限制了其對(duì)普惠金融作用的發(fā)揮。

1.農(nóng)戶信用信息采集遭遇瓶頸，阻礙了金融服務(wù)的獲取

隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐的加快及新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的興起，兼業(yè)農(nóng)戶逐漸發(fā)展為主流群體，部分農(nóng)戶已經(jīng)具備商人與農(nóng)民的雙重身份，這導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的信息征集對(duì)象和范圍都難以明確界定，原始數(shù)據(jù)采集困難。而且，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息往往較為復(fù)雜，部分農(nóng)戶由于對(duì)農(nóng)村征信工作缺乏正確的認(rèn)識(shí)，通常會(huì)出于個(gè)人信息保護(hù)等原因而誤報(bào)或謊報(bào)，加大了信息采集的難度，導(dǎo)致信用信息真?zhèn)坞y辨、更新困難、準(zhǔn)確性無(wú)法保障。此外，作為信用信息采集的主體，人民銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)缺失、作用有限，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村征信工作的主動(dòng)性不強(qiáng)，稅務(wù)局、工商局等非銀行性涉農(nóng)機(jī)構(gòu)所提供的農(nóng)戶信用信息覆蓋面不廣，相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)歷層次較低，這些問(wèn)題都導(dǎo)致農(nóng)村征信市場(chǎng)效率低下。信用信息缺失不僅會(huì)加劇金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間信息不對(duì)稱，更會(huì)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)的可獲得性。

2.農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)建設(shè)可持續(xù)性不足，限制了金融覆蓋面

目前，大致涵蓋以下三種構(gòu)建農(nóng)村信用信息檔案的方式：一是由涉農(nóng)組織主導(dǎo)構(gòu)建農(nóng)戶信用信息檔案。這種方式的弊端體現(xiàn)在涉農(nóng)組織作為征信主體的身份是否符合相關(guān)制度規(guī)定尚不明確，其職責(zé)也缺乏精準(zhǔn)的定位；而監(jiān)管權(quán)限的缺失導(dǎo)致各級(jí)人民銀行對(duì)涉農(nóng)組織主導(dǎo)構(gòu)建的農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)無(wú)法實(shí)施全方位的監(jiān)督，一定程度上影響其可持續(xù)性。二是“人民銀行+政府主導(dǎo)”建立信用信息檔案。這種方式存在以下問(wèn)題：一方面，由于此模式具有較強(qiáng)的政府政策依賴性，若政策不連續(xù)，則無(wú)法保障農(nóng)戶信息系統(tǒng)的可持續(xù)性；另一方面，相關(guān)農(nóng)戶信用信息的管理和綜合整理較為復(fù)雜，且系統(tǒng)持續(xù)發(fā)展所需的維護(hù)、升級(jí)經(jīng)費(fèi)該如何分配與負(fù)擔(dān)更是急需解決的難題。三是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)自身客戶管理系統(tǒng)建立農(nóng)戶信用檔案。由于金融機(jī)構(gòu)僅能采集到與本機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)來(lái)往的客戶信息，無(wú)法獲取到分散在其他相關(guān)部門中的非銀行農(nóng)戶信用信息，這無(wú)疑會(huì)限制其信息覆蓋面。不同金融機(jī)構(gòu)間缺少信用信息的共享平臺(tái)，農(nóng)戶信用信息在各金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)格式及內(nèi)容均存在差異，且涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏信用信息共享的意愿。以農(nóng)村信用社為例，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)具備一定程度的壟斷，若將信用信息與郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等共享，會(huì)出現(xiàn)拾便車行為。

綜上所述，無(wú)論以何種方式構(gòu)建農(nóng)戶信用信息檔案，均會(huì)存在不同程度上的可持續(xù)性不足問(wèn)題，制約了普惠金融的覆蓋范圍。

3.信用信息評(píng)價(jià)體系缺乏整體規(guī)劃與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，影響了金融服務(wù)質(zhì)量

當(dāng)前，由于我國(guó)尚未確立規(guī)范統(tǒng)一的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)信用評(píng)估參評(píng)主體的界定、評(píng)級(jí)主體應(yīng)遵循的原則、信用評(píng)價(jià)的內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)與依據(jù)以及如何保證最終評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀公正等問(wèn)題都未能得到有效解決，這致使農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)受主觀臆斷控制嚴(yán)重，甚至不同機(jī)構(gòu)針對(duì)同一農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)估結(jié)果存在明顯差異、缺乏可比性。在農(nóng)村，除少數(shù)地區(qū)成立專門的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)小組以承擔(dān)農(nóng)戶信用評(píng)估的職責(zé)外，普遍缺乏客觀的第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。此外，在農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中，廣大農(nóng)村開(kāi)展“三信”建設(shè)，但由于各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信用戶和信用村(鎮(zhèn))的評(píng)定方面缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)，不同機(jī)構(gòu)間的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定各異，且其對(duì)農(nóng)戶及所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況掌握有限，有可能導(dǎo)致評(píng)定結(jié)果失真；而且各機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的偏好不一，互相不認(rèn)可對(duì)方的評(píng)級(jí)結(jié)果，這使得農(nóng)戶等受評(píng)主體通常無(wú)法經(jīng)由一次評(píng)定就享受到所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行僅認(rèn)可自己所評(píng)定的信用戶。對(duì)同一受評(píng)主體的重復(fù)性信用評(píng)估會(huì)帶來(lái)大量人力、物力的損耗。而這種評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的不確定性，更制約了相關(guān)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)定結(jié)果有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)、提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，不利于普惠金融服務(wù)質(zhì)量的提升。

4.農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)缺乏相關(guān)制度法規(guī)保障與約束

目前，“三農(nóng)”平臺(tái)等各類農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)所采集的信用信息數(shù)據(jù)范圍大且數(shù)量多，取自多個(gè)政府部門，而尚無(wú)相關(guān)法規(guī)及制度對(duì)諸如采集某些較敏感信息是否需經(jīng)信息主體授權(quán)和如何合理界定信息采集范圍等問(wèn)題予以明確規(guī)范與約束。此外，農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)建設(shè)的監(jiān)管出現(xiàn)缺位，作為征信業(yè)的主導(dǎo)部門，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。但對(duì)于涉農(nóng)組織作為農(nóng)戶信用信息征集機(jī)構(gòu)這種模式，仍無(wú)相關(guān)法律賦予人民銀行以相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息披露、信息加工、信息保密和信息共享等內(nèi)容缺乏必要的監(jiān)管制度支持和法律保障，進(jìn)而可能催生一系列相關(guān)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間的利益沖突問(wèn)題。在缺乏政府及相關(guān)部門推動(dòng)和有力的法規(guī)制度保障的情況下，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)村相關(guān)征信部門(如農(nóng)信社)的積極性、主動(dòng)性與能動(dòng)性。

四、普惠金融背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑創(chuàng)新

在普惠金融發(fā)展理念的引導(dǎo)下，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，不斷創(chuàng)新其建設(shè)路徑，逐步形成符合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展實(shí)際、功能完善、體系健全和監(jiān)管有效的信用體系，是切實(shí)提升普惠金融可獲得性、保障農(nóng)村普惠金融的使用效率和服務(wù)質(zhì)量的必要途徑。

(一)完善農(nóng)村征信制度及信用信息共享機(jī)制

征信制度是信用體系的內(nèi)在要素，健全農(nóng)村信用體系必須首先完善其征信制度。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)格局下，目前已在城市廣泛推行的征信制度并不完全適應(yīng)于我國(guó)廣大農(nóng)村，且在農(nóng)村受圈層信用結(jié)構(gòu)的影響，金融活動(dòng)中往往存在隱性征信，其是顯性征信的前提與過(guò)渡階段。盡管隱性征信的成本較低，但仍是一種不規(guī)范的征信方式，它僅在一定圈層內(nèi)有效，而在圈層之外則是低效甚至無(wú)效的[15]。

從麗水、梅州等模式的成功經(jīng)驗(yàn)中可看出，政府首先籌建“三農(nóng)”服務(wù)綜合信息平臺(tái)，人民銀行則實(shí)現(xiàn)此平臺(tái)與相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，并由小額信貸促進(jìn)會(huì)等涉農(nóng)組織負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用信息的征集與分類、歸整與更新。即由政府主導(dǎo)、各級(jí)人民銀行輔助，相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)信息掌控部門之間多方聯(lián)動(dòng)的征信模式是當(dāng)前較為客觀和恰當(dāng)?shù)倪x擇。

首先，明確農(nóng)戶信息采集參與主體及各主體在征信體系中扮演的角色與職能分工，將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)與掌握非銀行農(nóng)戶信用信息的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)和單位(如農(nóng)業(yè)局等)均納入征信體系中，構(gòu)建各部門整體聯(lián)動(dòng)、職責(zé)明確的工作體系。其次，各征信部門參照人民銀行總行的數(shù)據(jù)項(xiàng)指引，逐漸修正與改變隨意確定農(nóng)戶信用信息征集內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)的做法，科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用信息采集檔案的各項(xiàng)指標(biāo)，在省級(jí)層面上制定農(nóng)戶信用信息征集內(nèi)容的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，使得信用信息能夠全面、真實(shí)、客觀地反映農(nóng)戶信用狀況，為農(nóng)戶信用評(píng)估等打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。最后，完善聯(lián)網(wǎng)通用的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，若相關(guān)信息發(fā)生重大變化時(shí)可實(shí)現(xiàn)及時(shí)修正。此外，逐步實(shí)現(xiàn)將農(nóng)戶的擔(dān)保、貸款等信息與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，為各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶信用信息的查詢服務(wù)，有效發(fā)揮農(nóng)村征信制度在預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)與推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中的積極作用。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)

建立合理的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。當(dāng)前，農(nóng)戶信用的評(píng)價(jià)方法主要涵蓋以下三類：一是基于模糊綜合評(píng)判和(不確定性)層次分析法等的信用評(píng)價(jià)模型[16-17]。此類方法的實(shí)質(zhì)是建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，該體系通常包括家庭結(jié)構(gòu)特征(基本情況)、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況(有無(wú)擔(dān)保或聯(lián)保)等幾方面，并借助層次分析法等將反映農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況或影響其信用狀況的若干指標(biāo)(如農(nóng)戶的收入、年齡和資產(chǎn)狀況等)賦予一定的權(quán)重，最終得到能夠表明農(nóng)戶信用狀況的信用綜合分值，通過(guò)信用綜合分值與信用等級(jí)的對(duì)應(yīng)關(guān)系來(lái)識(shí)別特定農(nóng)戶的信用等級(jí)狀況，或?qū)⑿庞镁C合分值與基準(zhǔn)值比較以決定是否給予貸款及進(jìn)行貸款定價(jià)。目前，此類方法已成為國(guó)內(nèi)多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用分析時(shí)通常會(huì)選擇的方法，但其通過(guò)各信用評(píng)估指標(biāo)間相對(duì)重要性評(píng)價(jià)以構(gòu)造判斷矩陣時(shí)，可能存在較大的主觀隨意性，一定程度上會(huì)造成評(píng)價(jià)結(jié)果的偏差。二是將違約率與各信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)通過(guò)Logistics回歸聯(lián)系起來(lái)以求得農(nóng)戶違約概率模型，并通過(guò)比較違約率與設(shè)定臨界值來(lái)判定農(nóng)戶違約可能性大小[18]。三是基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析系統(tǒng)等的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型。此類研究相對(duì)較少，如溫濤等[19]構(gòu)建農(nóng)戶信用評(píng)估BP網(wǎng)絡(luò)模型并取得較好的效果，但其建立的信用評(píng)估指標(biāo)體系中各指標(biāo)選取具有一定相關(guān)性，導(dǎo)致神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)自身的訓(xùn)練過(guò)程出現(xiàn)不確定性，一定程度上限制了該方法在實(shí)際運(yùn)用中的普及。

總體而言，適用于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)價(jià)方法及模型尚處于不斷探索中，各評(píng)價(jià)指標(biāo)的合理設(shè)定、有效選取與甄別評(píng)判等方面均有待深入研究。應(yīng)在政府及相關(guān)部門的推動(dòng)下，明確可進(jìn)行農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的機(jī)構(gòu)(如設(shè)置獨(dú)立的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)小組等)，合理制定統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與依據(jù)，規(guī)范農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)方法(模型)。此外，在構(gòu)建恰當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)級(jí)體系的基礎(chǔ)上，確立農(nóng)戶信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，若農(nóng)戶相關(guān)信用信息發(fā)生重大變化，則應(yīng)及時(shí)更新信息與相應(yīng)地調(diào)整其信用等級(jí)，并做到對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的定期審查與復(fù)評(píng)。

(三)推進(jìn)多層次農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

Akerlof[20]提出信用擔(dān)保是減輕信息不對(duì)稱問(wèn)題的有效工具之一。作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容，多層次信用擔(dān)保體系的構(gòu)建可為各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)鎖定風(fēng)險(xiǎn)形成必要的保障機(jī)制，有效解決其向農(nóng)村地區(qū)大量投入信貸資金的后顧之憂，推動(dòng)普惠金融的滲透與發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保方式比較單一，主要為農(nóng)戶聯(lián)保，即農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，如五戶聯(lián)保、十戶聯(lián)保等形式。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)，未來(lái)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)應(yīng)該著重考慮多層面的聯(lián)合推進(jìn)。首先，構(gòu)建農(nóng)村政策性擔(dān)保體系，即由政府出資并主導(dǎo)建立農(nóng)村信用擔(dān)保組織，設(shè)置政策性擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，此模式主要針對(duì)農(nóng)村中小微企業(yè)。其次，構(gòu)建農(nóng)村合作性擔(dān)保體系。在此體系下，使現(xiàn)行的聯(lián)保農(nóng)戶向合作性擔(dān)保組織轉(zhuǎn)變，如由村委、農(nóng)戶共同組建信用互助協(xié)會(huì)，將五戶或十戶聯(lián)保轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂献髦啤毙问较麓寮?jí)的大聯(lián)保體。再次，對(duì)中小企業(yè)引入會(huì)員制的互助聯(lián)保機(jī)制，既可緩解農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款難問(wèn)題，又能解決農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保品等問(wèn)題，有效預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保組織，其主要是以龍頭企業(yè)為主體而成立的擔(dān)保公司，形成“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶”的擔(dān)保模式，龍頭企業(yè)通過(guò)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品等方式參與農(nóng)戶生產(chǎn)，此模式中的擔(dān)保公司可作為擔(dān)保滿足農(nóng)戶貸款資金需求。此外，依據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況探索實(shí)施多種擔(dān)保辦法，如逐步接受農(nóng)戶采用動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押和權(quán)益質(zhì)押等多種抵押擔(dān)保形式[21-22]，并可通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等形式緩釋農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)健全相關(guān)法律法規(guī)，開(kāi)展農(nóng)村信用文化意識(shí)建設(shè)

在《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》的引導(dǎo)下，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得一定成就，但不可否認(rèn)在信用體系建設(shè)進(jìn)程中，仍存在各參與主體的職責(zé)、權(quán)限與懲戒缺少明確規(guī)定，農(nóng)戶信用信息采集、評(píng)價(jià)、應(yīng)用、維護(hù)等環(huán)節(jié)尚無(wú)統(tǒng)一規(guī)范等問(wèn)題，而這正是阻滯當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作整體進(jìn)展步伐的根本原因。首先，應(yīng)逐步推進(jìn)立法、明晰農(nóng)村信用體系建設(shè)中各主體的行為準(zhǔn)則，引導(dǎo)各方力量積極、有效、主動(dòng)地參與配合農(nóng)村信用體系的構(gòu)建，并依據(jù)法律實(shí)施靈活監(jiān)管、保障信用信息安全，改善農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律環(huán)境，切實(shí)保障普惠金融背景下農(nóng)村信用體系的穩(wěn)步構(gòu)建。其次，由人民銀行出臺(tái)各省統(tǒng)一的信用戶、信用村(鎮(zhèn))評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，積極強(qiáng)化信用村、信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)對(duì)其他地區(qū)建設(shè)的引導(dǎo)作用(如浙江麗水、廣東梅州均是農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)普惠金融成功發(fā)展的先行者)。最后，確立規(guī)范的農(nóng)戶信用獎(jiǎng)懲保障制度，在提供金融服務(wù)種類、授信額度和貸款利率等方面均參照農(nóng)戶信用評(píng)估結(jié)果實(shí)行差別化政策：一方面，建立標(biāo)準(zhǔn)化的激勵(lì)保障機(jī)制，對(duì)信用良好的農(nóng)戶給予一定優(yōu)惠和便利，如簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)惠利率等，以最大限度調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參與信用評(píng)定的積極性與主動(dòng)性；另一方面，構(gòu)建農(nóng)戶失信懲戒機(jī)制，即對(duì)嚴(yán)重違約的農(nóng)戶采取相應(yīng)的懲戒措施，如提高貸款利率、縮減授信額度、降低財(cái)政補(bǔ)貼，甚至通過(guò)限制金融業(yè)務(wù)、拒絕發(fā)放信貸等方式予以制裁，有效防范農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，廣泛開(kāi)展因地制宜、形式豐富的農(nóng)村信用宣傳與金融知識(shí)教育普及活動(dòng)，將信用知識(shí)宣傳納入到農(nóng)村公益性宣傳教育中，逐漸培養(yǎng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識(shí)，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的信用文化，樹(shù)立一批先進(jìn)典型，充分發(fā)揮信用戶、信用村的示范導(dǎo)向效應(yīng)。圍繞農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村龍頭企業(yè)及一些大戶開(kāi)展有針對(duì)性的信用教育與建設(shè)，從整體層面上帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)廣大群眾信用意識(shí)的強(qiáng)化，為推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有力保障。

五、結(jié)　論

本文基于普惠金融可獲得性、使用效率及服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度，系統(tǒng)性地闡述了農(nóng)村信用體系支持普惠金融發(fā)展的促進(jìn)機(jī)制，并在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下分析了農(nóng)村信用體系建設(shè)有別于一般社會(huì)信用體系建設(shè)的特殊性，這種特殊性不僅決定了農(nóng)村信用體系發(fā)展進(jìn)程中存在一定的困境，更會(huì)制約農(nóng)村信用體系對(duì)普惠金融促進(jìn)機(jī)制的發(fā)揮。進(jìn)一步地，在普惠金融發(fā)展的背景下，本文分別從完善征信制度、加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)及開(kāi)展農(nóng)村信用文化意識(shí)建設(shè)四個(gè)層面提出切實(shí)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的創(chuàng)新路徑。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，“三農(nóng)”問(wèn)題仍是我國(guó)亟待解決的關(guān)鍵問(wèn)題，農(nóng)村信用體系建設(shè)既是保障“三農(nóng)”資金需求的關(guān)鍵和基礎(chǔ)工程，又是拓寬普惠金融農(nóng)村覆蓋度不可或缺的重要內(nèi)容。因此，我們必須采取有力措施，全面深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)造穩(wěn)定的信用環(huán)境，以切實(shí)保障和提升農(nóng)村普惠金融的可獲得性、使用效率及服務(wù)質(zhì)量。

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