一、支付寶賬戶安全險(xiǎn)的現(xiàn)狀

隨著電子貨幣市場的不斷擴(kuò)大，不法分子不斷翻新的欺詐手段使用戶資金受損的風(fēng)險(xiǎn)逐步上升，網(wǎng)絡(luò)詐騙利用移動(dòng)端途徑的增長速度極為迅速。從《2017年中國反通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙報(bào)告》中可以看出，網(wǎng)絡(luò)詐騙占整體通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的比例攀升，從2016年的61%上漲至72%。身份冒用類欺詐占比最高，其次是團(tuán)伙欺詐，以及賬戶盜用、惡意違約等。中國人民銀行先后發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的安全管理。美聯(lián)儲(chǔ)(US Federal Reserve)2017年發(fā)布報(bào)告《提高美國支付系統(tǒng)的策略：美聯(lián)儲(chǔ)下一步支付升級(jí)旅程》稱：“美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)繼續(xù)支持和參與開放式計(jì)劃，努力解決無卡交易欺詐、電子貨幣安全和強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)身份驗(yàn)證應(yīng)用?！笨梢婋娮迂泿诺陌踩珕栴}日益成為國內(nèi)外關(guān)注的重點(diǎn)。有貨幣就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，電子貨幣的特殊性決定了它同時(shí)具備貨幣和網(wǎng)絡(luò)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，使得人們更難以防范，那為什么不從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度為我們?cè)絹碓街匾碾娮迂泿咆?cái)產(chǎn)買一份保險(xiǎn)呢？

中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在近幾年快速發(fā)展，根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布的《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2299億元。截至2016年底，我國共有124家保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司達(dá)60家，我國第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也就順勢而長了。

支付寶賬戶安全險(xiǎn)就是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。為了保障用戶利益，支付寶采取了一系列應(yīng)對(duì)措施，于2014年推出了支付寶賬戶安全險(xiǎn)，用以保障用戶支付寶賬戶(快捷支付、余額、余額寶、招財(cái)寶資產(chǎn)、理財(cái)資產(chǎn)、花唄、借唄)因被他人盜用而導(dǎo)致的資金損失。在一年保障期內(nèi)，無限次賠付，全年累計(jì)最高可賠100萬。它實(shí)行的是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不同的用戶支付的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)由賬戶的風(fēng)險(xiǎn)程度決定，相對(duì)于眾多的網(wǎng)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，支付寶賬戶安全險(xiǎn)0.88元起，價(jià)格不高，實(shí)際上支付寶用戶大多會(huì)接到被免費(fèi)贈(zèng)送賬戶安全險(xiǎn)。一旦賬戶被盜理賠時(shí)，若用戶的芝麻信用分在650以上，可以在手機(jī)端賬戶安全險(xiǎn)保單中體驗(yàn)一鍵理賠；若芝麻信用分低于650分，需要撥打95188轉(zhuǎn)人工受理。目前支付寶賬戶安全險(xiǎn)由國泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司等保險(xiǎn)公司承保，支付寶作為用戶與保險(xiǎn)公司之間的樞紐，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為雙方提供便利和服務(wù)。賬戶安全險(xiǎn)解決了支付寶用戶資金安全方面的憂慮，安全風(fēng)險(xiǎn)下降，一定程度上保障了用戶權(quán)益。如今在螞蟻金服生態(tài)上活躍的保民已經(jīng)超過4億，其中90后成為移動(dòng)端保險(xiǎn)消費(fèi)者的主力人群。

二、支付寶賬戶安全險(xiǎn)的隱憂

2018年4月8日，支付寶因違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定等，被中國人民銀行杭州中心支行處處罰18萬元。但在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)信息融合發(fā)展的產(chǎn)物，面對(duì)著更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，更廣的設(shè)計(jì)面、更多的主體。我們小組也通過調(diào)查問卷、文獻(xiàn)梳理和分析研究，了解大眾對(duì)于支付寶賬戶安全險(xiǎn)的看法，歸納出了以下幾點(diǎn)，希望可以幫助支付寶在保險(xiǎn)方面得到改進(jìn)完善。

1.“賬戶安全險(xiǎn)”知曉率不高

在我們的問卷調(diào)查中，僅有10%的人十分清楚支付寶賬戶安全險(xiǎn)的存在并且主動(dòng)續(xù)期，剩余90%中有一半的人沒有聽說過或在意過支付寶賬戶安全險(xiǎn)。這說明大多數(shù)人是不知道或者不清楚賬戶安全險(xiǎn)的作用和價(jià)值的，而事實(shí)上在我們介紹了賬戶安全險(xiǎn)的功能和價(jià)格后，90%的受訪者表示對(duì)賬戶安全險(xiǎn)的歡迎。我們還注意到，在受訪者中，年輕人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的接受程度明顯高于中老年人，這說明賬戶安全險(xiǎn)的推廣仍有很大空間。

2.保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)難理解

在我們問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，用戶普遍表示保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容專業(yè)不好理解，特別是對(duì)大多數(shù)沒有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人群，要弄清信息量大且專業(yè)性強(qiáng)的保險(xiǎn)信息困難較大，而一旦發(fā)生賬戶被盜等侵害資金的問題，他們與客服的理賠糾紛也往往出現(xiàn)在保險(xiǎn)條例的內(nèi)容理解上。所以在現(xiàn)實(shí)生活中還是會(huì)有很多人寧愿放棄看似“簡單便捷”但是要花費(fèi)時(shí)間研究很久的自助式虛擬網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，去選擇直觀上有安全感的現(xiàn)場人工保險(xiǎn)服務(wù)。

3.保險(xiǎn)條款內(nèi)容不優(yōu)厚

《賬戶安全險(xiǎn)》條款賠付范圍小且存在大量免責(zé)條款，并且注明一律不賠付除因被盜而發(fā)生的直接損失以外的間接損失，包括精神損失費(fèi)、盜刷期間帳戶所產(chǎn)生的利息以及透支利息、手續(xù)費(fèi)、訴訟費(fèi)用等。而在現(xiàn)實(shí)生活中，間接損失給用戶帶來的危害其實(shí)占了電子風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大的一部分。同時(shí)，支付寶賬戶安全險(xiǎn)條款中提到：熟人作案，則不負(fù)責(zé)賠付。經(jīng)多位網(wǎng)友證明，支付寶的漏洞(例如免密、短信驗(yàn)證碼等問題)表明恰恰是熟人最容易被不法分子下手。

4.存在信用風(fēng)險(xiǎn)

在我們的問卷中以及網(wǎng)絡(luò)上有部分用戶反映支付寶賬戶安全險(xiǎn)存在有強(qiáng)迫用戶購買的嫌疑，例如對(duì)于不購買賬戶安全險(xiǎn)的用戶，支付寶采取了相應(yīng)措施對(duì)他們進(jìn)行權(quán)利限制，即遭受盜刷后無法再使用線上支付，僅支持通過銀行卡進(jìn)行支付，被質(zhì)疑是打著“賬戶安全”的旗號(hào)進(jìn)行牟利等。也有不少網(wǎng)友表示，“支付寶‘主動(dòng)’替我買了2塊錢的賬戶安全險(xiǎn)，不經(jīng)過本人確認(rèn)自動(dòng)扣錢?！边@些問題涉及人廣，反響較大。

5.對(duì)個(gè)人信息安全有隱憂

“支付寶2017年度賬單‘默認(rèn)勾選’芝麻服務(wù)協(xié)議”在網(wǎng)上引起了很大的爭議，使用戶對(duì)關(guān)于用戶隱私權(quán)信息不放心；支付寶對(duì)于個(gè)人金融信息收集和使用不當(dāng)，引起用戶的憂慮。國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中顯示59%的用戶擔(dān)心移動(dòng)支付存在安全隱患，67.5%的用戶期待移動(dòng)支付安全性得到改善。通過這個(gè)數(shù)據(jù)報(bào)告，我們可以看出消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的安全性的重視。

三、國外經(jīng)驗(yàn)借鑒

2010年，美國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已經(jīng)達(dá)到數(shù)千億美元，超過美國總保費(fèi)的25%。美國保險(xiǎn)監(jiān)管局一直采用以“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展”為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管前提，結(jié)合美國保險(xiǎn)市場標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(IMSA)的相關(guān)規(guī)定，滿足政府監(jiān)管要求和消費(fèi)者需求。同時(shí)，美國的信用體系也很完善，面對(duì)濃厚的信用氛圍和高度市場化的征信體系，美國人在使用線上支付時(shí)幾乎不擔(dān)心雙方的誠信問題。美國三大民營征信機(jī)構(gòu)——益百利(Experian)、艾可菲(Equifax)和全聯(lián)(TransUnion)，均使用FICO推出的信用評(píng)分模型對(duì)消費(fèi)者信用進(jìn)行評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高，代表消費(fèi)者的信用程度越高。

目前，幾乎所有的美國保險(xiǎn)公司都已經(jīng)取得開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的權(quán)威認(rèn)證。它們會(huì)在消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)提供類似于預(yù)防損失的措施的服務(wù)，知名保險(xiǎn)公司網(wǎng)站也會(huì)在網(wǎng)站頁面提供同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比數(shù)據(jù)，幫助消費(fèi)者選擇。在客戶決定購買線上保險(xiǎn)時(shí)提供專門人員協(xié)助整個(gè)購買過程，解答購買后可能會(huì)遇到的問題等。

Paypal(貝寶)公司業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球200 多個(gè)國家，它構(gòu)建和發(fā)展一流的行為風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，嚴(yán)密的欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型和分析工具，最大限度降低主要支付類型和支付渠道(包括線上、線下或手機(jī)支付)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)它也十分強(qiáng)調(diào)和現(xiàn)有金融系統(tǒng)的合作共贏，對(duì)我國電子貨幣保險(xiǎn)的發(fā)展提供有益借鑒。

2014年年底，巴西第二大銀行Caixa Economica Federal在其官網(wǎng)上宣告：將為加拿大電子貨幣Ecoin提供保險(xiǎn)，構(gòu)建銀行等級(jí)的效勞，旨在招引專業(yè)交易者和平常旅游者。其中，最令人矚目的一點(diǎn)是“對(duì)加拿大Ecoin用戶供給最高達(dá)500萬美元的穩(wěn)妥金的穩(wěn)妥項(xiàng)目”。

四、完善支付寶安全險(xiǎn)的相關(guān)建議

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題。如何建立完善的電子貨幣保險(xiǎn)體制，降低第三方支付平臺(tái)上電子貨幣的安全風(fēng)險(xiǎn)，我們提出了以下建議：

1.幫助用戶獲取保險(xiǎn)關(guān)鍵信息，簡化理賠流程

對(duì)于用戶表示看不懂條款的現(xiàn)象，既要繼續(xù)保留在線咨詢窗口，也要在購買保險(xiǎn)的頁面上提供關(guān)于幫助用戶如何讀懂保險(xiǎn)條款的簡短的指導(dǎo)供用戶學(xué)習(xí)參考，同時(shí)把各個(gè)保險(xiǎn)條例中重點(diǎn)關(guān)鍵信息用明顯的加粗、斜體、彩字等形式表現(xiàn)出來，讓用戶一目了然。

在調(diào)查中，70%左右的用戶表示最希望的是支付寶賬戶安全險(xiǎn)簡化賠付流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，給用戶提供便利。至于在后期申請(qǐng)賠付方面存在著“舉證難”的問題，我們小組認(rèn)為在合同中應(yīng)明確具體的舉證流程，增加核保的要點(diǎn)解答，而非籠統(tǒng)要求投保人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明和資料。同時(shí)，可以借鑒航空延誤險(xiǎn)的理賠方式，基于用戶體驗(yàn)，打通后臺(tái)數(shù)據(jù)，在不需要用戶提供任何證明的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)后臺(tái)數(shù)據(jù)分析完成理賠流程，并及時(shí)將賠款打到該用戶的賬戶上面。

2.定制“從人”保險(xiǎn)服務(wù)

利用人工智能等技術(shù)，挖掘并分析“從人”信息。所謂“從人”，可以理解為以用戶為導(dǎo)向。能夠提供高附加值的個(gè)性化服務(wù)，還要提供高凈值客戶的深度顧問式服務(wù)，例如財(cái)務(wù)管理、遺產(chǎn)管理等，通過一對(duì)一的針對(duì)性服務(wù)來滿足客戶深層次需求。提高對(duì)用戶權(quán)益的保護(hù)，保證消費(fèi)者個(gè)人信息不泄漏，不隨意轉(zhuǎn)移賬戶資金；利用云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)探索個(gè)性定制等服務(wù)，將人工智能技術(shù)應(yīng)用于智能保險(xiǎn)顧問，提高后臺(tái)服務(wù)效率；實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控保障支付環(huán)境安全可靠，加強(qiáng)不同部門之間的監(jiān)管協(xié)作等。

3.加強(qiáng)騙保的應(yīng)對(duì)措施

賬戶保險(xiǎn)帶來的誘惑會(huì)引起各式各樣的騙保行為。例如支付寶的保險(xiǎn)服務(wù)后臺(tái)曾發(fā)現(xiàn)某些地理位置頻繁出現(xiàn)連續(xù)的、非正常的退票行為，跟蹤搜查后居然牽出一條以幫人退票為主業(yè)的造假產(chǎn)業(yè)。一方面，公司要提高鑒別騙保的能力，讓不法分子有可乘之機(jī)，維護(hù)正當(dāng)用戶利益，另一方面，不能為了防止騙保而降低用戶正常的理賠體驗(yàn)。這都需要支付寶等公司先進(jìn)的大數(shù)據(jù)監(jiān)測鑒定能力和靈活應(yīng)對(duì)各種騙保行為的應(yīng)急措施。

4.完善信用數(shù)據(jù)，科學(xué)評(píng)級(jí)

一方面我國當(dāng)前的社會(huì)信用程度還比較低，另一方面，用戶和企業(yè)的社會(huì)信用約束也有待提高。央行征信系統(tǒng)是我國目前為止最權(quán)威的征信系統(tǒng)，但它主要服務(wù)于銀行等傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)，像支付寶等新興公司無法共享和利用其數(shù)據(jù)。芝麻信用通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人和小微企業(yè)的信用狀況，目前已有5億人次獲得了芝麻信用服務(wù)，這些數(shù)據(jù)信息龐大，可以在一定程度上補(bǔ)充中國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。完善征信體系，提高用戶的信用意識(shí)，為不同的用戶進(jìn)行科學(xué)的信用評(píng)級(jí)，努力營造誠信的電子貨幣支付環(huán)境。