文/王 凱

從百年前的票號(hào)、錢莊到現(xiàn)代商業(yè)銀行，銀政合作始終是商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的重要方式，也是擴(kuò)大利潤(rùn)的主要源泉。隨著我國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展，商業(yè)銀行與政府之間形成了特殊的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)金融資源的配置和管理有助于整合社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。目前，金融科技（FinTech）突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的弊端日益顯現(xiàn)，智慧銀行（AI Bank）正成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。

一、銀政合作現(xiàn)狀分析

1.商業(yè)銀行的戰(zhàn)略要地

良好的銀政合作關(guān)系是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，政府機(jī)構(gòu)類客戶因其具備的特殊屬性，如優(yōu)質(zhì)資金資源的管理配置、穩(wěn)定和持續(xù)的資金來源、特定領(lǐng)域的資源聚集，這些都是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和核心保障。從資產(chǎn)的視角分析，政府類客戶融資質(zhì)量較好、規(guī)模大且期限較長(zhǎng)，屬于商業(yè)銀行重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組成部分；從負(fù)債的視角分析，機(jī)構(gòu)類客戶長(zhǎng)期穩(wěn)定的負(fù)債來源向來的各家商業(yè)銀行的戰(zhàn)略必爭(zhēng)之地，往往對(duì)商業(yè)銀行的整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)起著穩(wěn)定器和調(diào)節(jié)器的重要作用。

2.合作方式面臨挑戰(zhàn)

隨著政府類客戶對(duì)資金精細(xì)化管理水平的提升和管理方式的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的銀政合作模式面臨日益嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。以商業(yè)銀行的核心機(jī)構(gòu)負(fù)債組成社保、財(cái)政、住建公積金為例，各類負(fù)債的招投標(biāo)管理愈加規(guī)范、嚴(yán)格和透明，這將顯著提升商業(yè)銀行的負(fù)債端資金成本。同時(shí)，政府類客戶已經(jīng)開始搭建基于政務(wù)流、資金流和管理流的一體化政務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行需要更新自身的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)變合作方式，依托科技手段提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提供更智慧的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、智慧銀行（AI Bank）的最佳實(shí)踐

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也將隨之開展深刻的變革與創(chuàng)新。以銀政合作領(lǐng)域來分析，從基礎(chǔ)結(jié)算、業(yè)務(wù)代理到平臺(tái)建設(shè)和智能融資，智慧銀行的經(jīng)營(yíng)理念將對(duì)銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)打上深深的科技烙印。如何在銀政領(lǐng)域進(jìn)行智慧銀行的建設(shè)，筆者從多年大型商業(yè)銀行的研究工作實(shí)踐中總結(jié)出以下最佳實(shí)踐。

1.數(shù)字化重構(gòu)業(yè)務(wù)流程

一流的客戶體驗(yàn)是商業(yè)銀行獲客的關(guān)鍵舉措，未來商業(yè)銀行的獲客方式和服務(wù)模式必然是數(shù)字化和線上化的。數(shù)字化重構(gòu)業(yè)務(wù)流程能大幅提升銀行服務(wù)的質(zhì)量和水平。從基礎(chǔ)結(jié)算、信貸產(chǎn)品到后臺(tái)運(yùn)營(yíng)，卓越的客戶體驗(yàn)需要快速的業(yè)務(wù)響應(yīng)、盡可能少的人工干預(yù)和介入以及順暢的業(yè)務(wù)過程體驗(yàn)。在銀政類產(chǎn)品中，需要設(shè)計(jì)和研發(fā)“100%式客戶流程體驗(yàn)?zāi)Ｐ汀?，?wù)必通過數(shù)字化手段使每項(xiàng)業(yè)務(wù)流程體驗(yàn)100%完美。

2.智能化升級(jí)銀政服務(wù)平臺(tái)

未來商業(yè)銀行的銀政合作將突破單一的產(chǎn)品供給式服務(wù)模式，基于政務(wù)流程的綜合化、智能化服務(wù)平臺(tái)才是業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和方向。智能化銀政服務(wù)平臺(tái)就是要緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，準(zhǔn)確把握政府客戶的資金管理特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理需求，加快推動(dòng)財(cái)政社保電子化平臺(tái)、銀醫(yī)銀校一卡通、智慧教育等智能化的產(chǎn)品使用，獲取客戶的核心結(jié)算性存款，增強(qiáng)銀政合作的粘性。同時(shí)，智能化銀政合作平臺(tái)能打造聚集化效應(yīng)，能夠以區(qū)域平臺(tái)為合作機(jī)會(huì)，批量拓展關(guān)聯(lián)客戶，拓寬銀政合作的廣度和深度。

3.機(jī)器學(xué)習(xí)引領(lǐng)營(yíng)銷創(chuàng)新

未來的銀政業(yè)務(wù)需要從無序營(yíng)銷向精細(xì)化的專業(yè)營(yíng)銷進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而這轉(zhuǎn)型則需要海量的大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的智力支持。商業(yè)銀行需要運(yùn)用基于海量數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)得出的策略和手段對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施“精確打擊”，以提升營(yíng)銷的整體效率。

機(jī)器學(xué)習(xí)能精準(zhǔn)的獲取每個(gè)客戶的偏好和業(yè)務(wù)需求，從而在銀行的產(chǎn)品庫(kù)中進(jìn)行搜索和篩選，最后通過計(jì)算輸出預(yù)期的業(yè)務(wù)規(guī)模和產(chǎn)品服務(wù)。典型的機(jī)器學(xué)習(xí)如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、智能聚合等經(jīng)典算法將徹底代替低效的手工處理和分析，從而確保商業(yè)銀行推出的每項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)都是通過高性能計(jì)算得出的精準(zhǔn)判斷。

4.海量大數(shù)據(jù)管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)的發(fā)展大大拓展了數(shù)據(jù)分析和挖掘的效率，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，風(fēng)控的本質(zhì)是商業(yè)銀行運(yùn)用海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力和水平?？蛻舻姆N種業(yè)務(wù)行為在系統(tǒng)中的直接體現(xiàn)就是0和1兩種數(shù)字的組合，面對(duì)海量的0和1，大數(shù)據(jù)挖掘?qū)⒋笥锌蔀?。從銀行的角度來看，內(nèi)部數(shù)據(jù)是最寶貴的業(yè)務(wù)資產(chǎn)，精準(zhǔn)的客戶管理系統(tǒng)（CRM），風(fēng)控管理模型都基于客戶的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)之上；從客戶的角度分析，數(shù)據(jù)即是個(gè)性化的業(yè)務(wù)痕跡，通過數(shù)據(jù)獲取、清理、整合和重構(gòu)可直接服務(wù)于自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)把控。

5.孵化器式創(chuàng)新管理策略

智慧銀行的推進(jìn)需要?jiǎng)?chuàng)新的組織架構(gòu)作為其執(zhí)行的保障，首先需要建立創(chuàng)新決策的組織級(jí)管理機(jī)制，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛建立了部門級(jí)的創(chuàng)新組織來牽頭創(chuàng)新的實(shí)施。在智慧銀行的每個(gè)項(xiàng)目實(shí)施上可采用國(guó)外經(jīng)典的孵化器創(chuàng)新模式，小規(guī)模試點(diǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目，通過敏捷和迭代模式多批次強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，將創(chuàng)新成果迅速投入市場(chǎng)進(jìn)行體驗(yàn)式、沉浸式測(cè)試，同時(shí)邀請(qǐng)客戶加入孵化組織參與體驗(yàn)和優(yōu)化過程，以提升創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和水平。