盛苗苗，黃志鵬

（1.浙江大學(xué)城市學(xué)院商學(xué)院，杭州 310015；2.浙江大學(xué)城市學(xué)院計(jì)算機(jī)與計(jì)算科學(xué)學(xué)院，杭州 310015）

引言

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)家政策的大力支持下，憑借其便利、高效、覆蓋廣和低成本等一系列特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)迅猛發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)開(kāi)始涌現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品，其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀調(diào)查

本次調(diào)查采取隨機(jī)抽樣的方法，為了使調(diào)查結(jié)果更具代表性與科學(xué)性，我們通過(guò)簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的樣本量計(jì)算公式得出最佳樣本量為482，主要通過(guò)“問(wèn)卷星”進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷發(fā)放。

本次調(diào)查以杭州高校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放問(wèn)卷量500份，實(shí)際收回有效問(wèn)卷495份，回收率為98%。本次調(diào)查參與對(duì)象涉及不同年級(jí)，大三學(xué)生共249人，占總?cè)藬?shù)50%，大二學(xué)生約占樣本比例的24%（117）。大一和大四學(xué)生所占的樣本比例分別是14%（69）和12%（60）。通過(guò)數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)狀調(diào)查、新聞搜索等方法，我們得出以下結(jié)論。

1.大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道單一。調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)（59%）大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解網(wǎng)絡(luò)信貸，24%的大學(xué)生通過(guò)朋友了解網(wǎng)絡(luò)信貸信息。而僅有17%的學(xué)生是通過(guò)學(xué)校的宣傳教育了解到網(wǎng)絡(luò)信貸，而且網(wǎng)絡(luò)信息常常真假參半，信貸平臺(tái)出于利益需要會(huì)在網(wǎng)絡(luò)投放具有誘導(dǎo)性的信息。大學(xué)生缺乏辨別能力易受誘惑又不會(huì)自我保護(hù)，因此新聞報(bào)道中大學(xué)生常常是非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的最大受害者。

2.還貸資金以次月生活費(fèi)為主。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生償還貸款的資金來(lái)源為次月生活費(fèi)，占所有還貸資金來(lái)源的46%。此種還貸方式易使學(xué)生陷入“還—貸”的循環(huán)，被網(wǎng)絡(luò)信貸套牢。除此之外，存在占比約2%（7）的大學(xué)生將其他借貸平臺(tái)的借貸資金用于歸還貸款，這樣的借還方式對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力要求較高。

3.從大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸的額度來(lái)看，存在“年級(jí)差”與“生活費(fèi)額度差”。在年級(jí)與生活費(fèi)額度網(wǎng)絡(luò)信貸額度的關(guān)系分析中，我們利用了列聯(lián)分析表對(duì)兩兩關(guān)系進(jìn)行分析。同時(shí)，我們進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，證明網(wǎng)絡(luò)信貸的額度與年級(jí)以及生活費(fèi)額度之間都存在著相關(guān)性。

通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，隨著大學(xué)生年級(jí)的增加對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的接受度高，信貸消費(fèi)的觀念增強(qiáng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一學(xué)生的參與信貸比遠(yuǎn)小于大二、大三、大四的相對(duì)比例。且隨著年級(jí)的增加，越來(lái)越多的大學(xué)生選擇信貸，從26.1%上升到56.7%?？梢?jiàn)，隨著年級(jí)增加，對(duì)于貸款也有越來(lái)越多的需求。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的主要問(wèn)題

1.學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管多數(shù)學(xué)生選擇大平臺(tái)，但是仍有部分學(xué)生出于貸款額度、申請(qǐng)程序的原因而選擇一些信用信息不明的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。被調(diào)查學(xué)生中選擇網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)，較多會(huì)考慮到還款便利程度，其次為借款到賬迅速這個(gè)原因。但是，涉及財(cái)務(wù)安全的，如手續(xù)費(fèi)、利息率、申請(qǐng)程序等都占比較小。學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)，不知道如何判別。調(diào)查顯示，少數(shù)學(xué)生會(huì)選擇獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，該類平臺(tái)沒(méi)有大企業(yè)為依托，常常會(huì)鉆法律空子，傷害學(xué)生利益。

2.陷入網(wǎng)絡(luò)信貸的怪圈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有少數(shù)學(xué)生將其他平臺(tái)的借貸用于償還信貸。這種還款方式，就是將自己推入還借貸的怪圈，一旦一方資金不可貸，整個(gè)資金鏈會(huì)斷裂。網(wǎng)絡(luò)信貸借還循環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)極大，且常常不受沒(méi)有專業(yè)財(cái)務(wù)能力的學(xué)生控制。

3.學(xué)校社會(huì)對(duì)學(xué)生信貸安全缺乏關(guān)注。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生了解信貸信息渠道多為網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)信息常常魚龍混雜，真實(shí)性良莠不齊。從網(wǎng)絡(luò)中了解到的信貸信息常常有誤導(dǎo)性，輕信該類信息常常受誘惑欺騙。

“裸貸”事件發(fā)生之前，社會(huì)與各大高校對(duì)這類網(wǎng)絡(luò)信貸沒(méi)有戒備心。沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)上不合法的借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)理、取締，因此非法信貸平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)攢動(dòng)。同時(shí)，學(xué)校也沒(méi)有對(duì)學(xué)生進(jìn)行相關(guān)的信貸安全教育。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于學(xué)校宣傳了解網(wǎng)絡(luò)信貸信息的學(xué)生占比極小，且學(xué)校少數(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸主題教育也流于形式，學(xué)校缺乏教育，網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境雜亂，學(xué)生參與“毒信貸”而不自知。

三、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

1.學(xué)校社會(huì)層面。一是大學(xué)與社會(huì)要做好對(duì)大一、大二學(xué)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)普及，避免學(xué)生在對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸毫不知情的情況下參與網(wǎng)絡(luò)信貸。提高這些年輕大學(xué)生的危機(jī)識(shí)別意識(shí)，以及甄別能力，使其能判斷哪種網(wǎng)絡(luò)信貸適用大學(xué)生。二是網(wǎng)絡(luò)信貸安全主題班會(huì)要深入指導(dǎo)，落到實(shí)處。由班主任輔導(dǎo)員參與指導(dǎo)監(jiān)督，提高主題班會(huì)有效性。三是政府等應(yīng)當(dāng)做好對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境的監(jiān)管，取締非法信貸。同時(shí)，政府應(yīng)做好網(wǎng)絡(luò)信貸年齡門檻的設(shè)置，對(duì)于過(guò)于年輕的人群在其沒(méi)有信貸承受能力的情況下，應(yīng)該拒絕向其提供信貸服務(wù)。

2.家長(zhǎng)層面。父母應(yīng)當(dāng)在給予孩子生活費(fèi)時(shí)考慮妥當(dāng)，滿足孩子正常的生活品質(zhì)，避免過(guò)多的金錢使孩子肆意揮霍，失去理智。在孩子有大筆花費(fèi)的時(shí)候，適當(dāng)了解一下孩子為什么花以及花在哪里，盡量培養(yǎng)他們正確的金錢價(jià)值觀，不至于落入“毒貸款”的陷阱中。

3.學(xué)生個(gè)人層面。一是大學(xué)生應(yīng)當(dāng)做好日常開(kāi)支的預(yù)算，開(kāi)源節(jié)流。減少不必要的開(kāi)支，如過(guò)多的聚會(huì)，購(gòu)買不符合該年齡段的衣物飾品等，徒增經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)卻無(wú)法承受就會(huì)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)。增加自己的收入，參與兼職、實(shí)習(xí)，以獲得除生活費(fèi)以外的來(lái)源。二是大學(xué)生需要增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，我國(guó)應(yīng)逐漸建立信用體系。大學(xué)生在校期間的信用記錄不良也會(huì)影響其今后的生活。大學(xué)生的貸款與資金補(bǔ)助基本依靠信用獲得，一旦個(gè)人信用降低，信貸平臺(tái)為減小信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，往往通過(guò)提高利率等方式，對(duì)學(xué)生個(gè)人資金產(chǎn)生很大壓力。三是大學(xué)生應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。除閱讀相關(guān)的財(cái)經(jīng)書籍外，便利的網(wǎng)絡(luò)也為大學(xué)生獲取信息提供了便利，微信、微博以及知乎上等一些權(quán)威人士的意見(jiàn)也具有一定的參考意義。通過(guò)各種渠道獲得信息增強(qiáng)自身的甄別能力，同時(shí)學(xué)會(huì)估算個(gè)人的經(jīng)濟(jì)承受能力等。

結(jié)語(yǔ)

由于網(wǎng)絡(luò)信貸便捷、手續(xù)少等特點(diǎn)，加之外部環(huán)境的影響，網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅猛。作為解決大學(xué)生收入和消費(fèi)矛盾的最新答案，網(wǎng)絡(luò)信貸未必完全理性，但恰逢其時(shí)。當(dāng)前制約我國(guó)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的因素比較多，我們應(yīng)該立足當(dāng)前存在的問(wèn)題和不足，積極采取對(duì)應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，消除隱患，最大化地發(fā)揮其積極作用。