梁 晟

（廣西大學(xué)商學(xué)院，南寧 530004）

一、供給側(cè)改革背景與科學(xué)內(nèi)涵

改革開放四十年以來，我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，并成功躋身于中等收入國家的行列。現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之間的聯(lián)動(dòng)性背離、產(chǎn)能過剩等現(xiàn)象，我國更深層次的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化亟待開展。習(xí)總書記提出：“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?！惫┙o側(cè)結(jié)構(gòu)改革是指從社會(huì)供給的角度出發(fā)，強(qiáng)調(diào)優(yōu)化供給質(zhì)量，增加有效供給。運(yùn)用改革的辦法進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，矯正扭曲的資源配置方式，擴(kuò)大有效的供給，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展。

二、綠色保險(xiǎn)助力供給側(cè)改革的實(shí)施

（一）綠色保險(xiǎn)的概念

綠色保險(xiǎn)在我國起步較晚，目前尚無業(yè)界統(tǒng)一的明確定義。2010年，在“綠色保險(xiǎn)與可持續(xù)發(fā)展”曹妃甸論壇上，將綠色保險(xiǎn)初步定義為可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)。論壇提出，綠色保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體體現(xiàn)，也是可持續(xù)發(fā)展保險(xiǎn)的一種先進(jìn)理念。王國軍和庹國柱（2016）將綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵概括為三個(gè)層次：一是綠色保險(xiǎn)是指直接與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及與生態(tài)環(huán)境保護(hù)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是綠色保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能進(jìn)而達(dá)到防災(zāi)防損、促進(jìn)資源節(jié)約的目的；三是綠色保險(xiǎn)代表著保險(xiǎn)業(yè)將綠色發(fā)展融入保險(xiǎn)體系，建立綠色友好行業(yè)風(fēng)范，達(dá)到綠色發(fā)展持續(xù)經(jīng)營的目的。

（二）綠色保險(xiǎn)與供給側(cè)改革的友好關(guān)系

綠色保險(xiǎn)的根本目的就是讓自然回歸本色，就是“既要金山銀山，又要綠水青山”的具體體現(xiàn)。綠色保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司為主體，旨在通過政府、企業(yè)、個(gè)人多方面共同努力來實(shí)現(xiàn)的綠色化服務(wù)。通過政府對社會(huì)群眾和企業(yè)的積極正向引導(dǎo)，宣傳環(huán)保知識和政策，增加綠色、環(huán)保的輸出，減少偷排、偷倒的污染行為，使企業(yè)能提供高效的供給。

我國供給側(cè)改革的實(shí)施，各行各業(yè)都面臨著重大的調(diào)整，保險(xiǎn)行業(yè)作為保障民生的基礎(chǔ)性行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮著不可或缺的作用。綠色保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，應(yīng)該主動(dòng)把握機(jī)遇，順應(yīng)市場潮流，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中更好地服務(wù)于我國的生態(tài)文明建設(shè)。

三、綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析

（一）我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國環(huán)境問題日益嚴(yán)峻，全國范圍的總體環(huán)境狀況不容樂觀，生態(tài)環(huán)境遭受破壞的總體趨勢尚未得到根本性扭轉(zhuǎn)。我國綠色保險(xiǎn)主要產(chǎn)品是環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，是指運(yùn)用保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將因過失導(dǎo)致環(huán)境污染造成第三者人身傷害而依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保和分保將風(fēng)險(xiǎn)集中又進(jìn)行充分的分散。2008—2016年我國整體環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保數(shù)量呈現(xiàn)增加的趨勢，投保企業(yè)從700家增加到4 000家，保費(fèi)收入從1 200萬元增長到28 000萬元。但我國企業(yè)數(shù)量龐大，整體投保率較低，企業(yè)參保積極性不高現(xiàn)象仍然存在。

（二）綠色保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

1.發(fā)展綠色保險(xiǎn)模式選擇不當(dāng)，企業(yè)投保率較低。我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展模式采用的是相對較為寬松的任意模式，該種模式下，企業(yè)可以根據(jù)自己的意愿選擇進(jìn)行投保，但企業(yè)投保熱情度不高，參保企業(yè)相對較少，保險(xiǎn)公司賠付率較低現(xiàn)象普遍出現(xiàn)。這種方式難以滿足保險(xiǎn)“大數(shù)定律”的原則，而任意模式下的綠色保險(xiǎn)在我國呈現(xiàn)出低效性、非普適性、不確定的特點(diǎn)。雖然我國多個(gè)省市參加環(huán)境污染責(zé)任保護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)，取得了一定的成效，但從總體上看，綠色保險(xiǎn)在全國范圍來講實(shí)施效果不佳。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，亟須創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國綠色保險(xiǎn)主要是環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司所開發(fā)的環(huán)責(zé)險(xiǎn)主要是面向石油化工、天然氣勘探、船舶等造成的污染，這也是現(xiàn)有法律法規(guī)要求必須參保的行業(yè)，但綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品種類過于單一，無法適用眾多行業(yè)需求。各行各業(yè)的企業(yè)造成的污染是多樣化的，如水污染、光污染、噪聲污染等，針對這些需求的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)迫在眉睫，過于單一的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也降低了企業(yè)投保的積極性。

3.法律制度有待完善，政策支持力度欠缺。綠色保險(xiǎn)在我國發(fā)展初期不太盡如人意，缺乏有效的法律支撐是其中一個(gè)主要的因素。在我國現(xiàn)有的法律體系中，有關(guān)綠色保險(xiǎn)的法律法規(guī)相對較少，綠色保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)章制度只在一些地方性指導(dǎo)意見或試行方案有所體現(xiàn)，法律的保障對于綠色保險(xiǎn)而言顯得尤為重要，不完善的法律體系和政策支持降低了企業(yè)投保的意愿，達(dá)不到保險(xiǎn)公司“大數(shù)定律”的要求，保險(xiǎn)公司難以合理地厘定費(fèi)率和賠付標(biāo)準(zhǔn)，對綠色保險(xiǎn)在我國的發(fā)展構(gòu)成了一定的挑戰(zhàn)。

四、綠色保險(xiǎn)發(fā)展的PEST分析

第一，政治環(huán)境分析（P）。近年來，環(huán)境保護(hù)在我國得到了充分的關(guān)注和重視。黨的十九大報(bào)告會(huì)中，習(xí)總書記指出：“建設(shè)生態(tài)文明是中華民族永續(xù)發(fā)展的千年大計(jì)，必須樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，堅(jiān)持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國策?！泵利愔袊慕ㄔO(shè)是當(dāng)代人民生活的迫切需要，同時(shí)也是對于可持續(xù)發(fā)展的深層次解讀，生態(tài)文明環(huán)境建設(shè)已經(jīng)成為我國在新的時(shí)期主要任務(wù)之一。

第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析（E）。隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展和工業(yè)化程度的進(jìn)一步加深，我國居民生活質(zhì)量得到了進(jìn)一步的提升。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局信息披露，2017年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值為827 122億元，相比去年增長6.9%，經(jīng)濟(jì)增長保持在合理區(qū)間，我國經(jīng)濟(jì)著力在創(chuàng)新和完善宏觀調(diào)控階段，2017年各季度經(jīng)濟(jì)增長指標(biāo)保持平穩(wěn)態(tài)勢?？傮w來看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為平穩(wěn)，消費(fèi)和投資結(jié)構(gòu)得到了進(jìn)一步的優(yōu)化，全要素生產(chǎn)率得到提高。

第三，社會(huì)環(huán)境分析（S）。綠色金融的發(fā)展得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。在杭州召開的G20峰會(huì)首次將綠色金融納入議程范圍，綠色金融理念又一次走在了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前端。社會(huì)各界對綠色金融發(fā)展更多在于綠色信貸和綠色債券，相比之下對于綠色保險(xiǎn)關(guān)注則較少。主要原因是目前我國綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系仍不完善，公眾對于綠色保險(xiǎn)認(rèn)知較少，險(xiǎn)種較為單一且覆蓋的范圍相對較小，尚未形成普遍化、常規(guī)化的模式。

第四，技術(shù)環(huán)境分析（T）。保險(xiǎn)公司在運(yùn)行商業(yè)性保險(xiǎn)過程中，需要解決大量的技術(shù)問題，保險(xiǎn)公司主要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以劃歸為四類：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷；三是保險(xiǎn)審核；四是保險(xiǎn)理賠。綠色保險(xiǎn)相對于其他險(xiǎn)種技術(shù)差別較大的主要體現(xiàn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)賠償機(jī)制的建設(shè)不同。我國綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)上，而相對較少的投保率使得該險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定較為困難。

五、推進(jìn)綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的建議

第一，選擇適合我國發(fā)展綠色保險(xiǎn)的模式。目前我國主要采取的還是任意模式投保綠色保險(xiǎn)方式，對我國發(fā)展綠色保險(xiǎn)模式選擇上，無論是任意模式還是單純的強(qiáng)制模式都不適合我國當(dāng)下的國情，綜合來講應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)制模式和任意模式相結(jié)合的方法。即在我國環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較高、治理成本高昂的特定地區(qū)和行業(yè)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，反之，則采取任意保險(xiǎn)的方式。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可以運(yùn)用賠付金盡快恢復(fù)生態(tài)環(huán)境，同時(shí)保障由于污染遭受損失的受害者的利益。

第二，加快對于綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品品種的創(chuàng)新。綠色保險(xiǎn)在我國發(fā)展主要體現(xiàn)在環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，損害賠償責(zé)任范圍主要是石油、船舶、化工等污染造成的事故對第三者傷害而應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的中國，新型化工產(chǎn)品研發(fā)、企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大等都增加了環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品亟須創(chuàng)新。人們生活水平提高的同時(shí)，對于生態(tài)文明建設(shè)的需求也越來越高，如面臨噪聲污染、水污染等風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，對于更為廣闊的承保范圍探索應(yīng)該盡快展開。

第三，健全我國對于綠色保險(xiǎn)發(fā)展的法律體制。綠色保險(xiǎn)的發(fā)展與相關(guān)法律制度的健全程度息息相關(guān)，完善的法律制度將會(huì)促進(jìn)綠色保險(xiǎn)朝著更加健康的方向發(fā)展。綠色保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)體制下風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁的一種有效方式，在許多發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，保險(xiǎn)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)整體的協(xié)調(diào)性發(fā)展。我國對于綠色保險(xiǎn)目前只有相關(guān)試點(diǎn)意見，尚沒有一套完整的法律予以保障，可以汲取環(huán)境保護(hù)責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，從試點(diǎn)層面上升到具有普適性的法律條文，對于企業(yè)污染環(huán)境的賠償應(yīng)當(dāng)界定較為清晰明確的標(biāo)準(zhǔn)。

第四，加大政府對于綠色保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度。綠色保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下政府運(yùn)用商業(yè)手段來解決環(huán)境問題的工具，對于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和保障社會(huì)再生產(chǎn)具有重要的作用。綠色保險(xiǎn)的發(fā)展目前還處于初級階段，公眾對于綠色保險(xiǎn)的認(rèn)知正在逐步建立，但總體仍處于環(huán)保意識不強(qiáng)的現(xiàn)狀，需要政府加以宣傳引導(dǎo)，進(jìn)行宏觀調(diào)控來增加公眾的環(huán)保意識和提升企業(yè)的環(huán)保技術(shù)水平。同時(shí)，目前的綠色保險(xiǎn)發(fā)展需要依靠政府的政策支持，通過稅收優(yōu)惠政策等方式鼓勵(lì)和推廣綠色保險(xiǎn)，從而保護(hù)我國的綠水青山，提高人民的生活水平。